O reparo do crédito é legal?

Para milhões de americanos com crédito ruim, a ideia de consertar seu crédito parece boa demais para ser verdade. Mas, você pode se perguntar:“O reparo de crédito é legal?” quando você vê empresas de reparo de crédito anunciando on-line ou localmente.

E não é de admirar, com tantos golpistas por aí, pode parecer que o reparo de crédito não é nada mais do que uma ilusão.

Felizmente, esse não é o caso. O reparo de crédito é perfeitamente legal e, mais do que isso, é seu direito e responsabilidade como consumidor dos EUA. Independentemente de sua renda, valor da dívida do cartão de crédito ou outros problemas financeiros, todos têm direito legal a uma representação justa e precisa das informações que aparecem em seu relatório de crédito.

O reparo de crédito é o processo de reconstrução do seu crédito depois de ter sido danificado por maus hábitos de crédito, contratempos financeiros, erros de relatórios de crédito ou roubo de identidade.

Mostraremos exatamente o que torna o reparo de crédito legal, como contornar qualquer território obscuro e como você pode começar a corrigir seu crédito hoje.

Fair Credit Reporting Act (FCRA)

A FCRA é uma legislação federal promulgada em 1970 que descreve várias regras sobre como seu arquivo de crédito é tratado.
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Primeiro, ele permite que você acesse seu relatório de crédito a qualquer momento por um preço razoável, incluindo pelo menos uma cópia gratuita de cada agência de crédito a cada 12 meses. Abaixo, você encontrará mais situações nas quais você pode se qualificar para um relatório de crédito gratuito da Equifax, Experian e TransUnion.

A FCRA também limita quem pode acessar seu histórico de crédito. Eles devem ter “propósito permissível” para que seu relatório de crédito não fique confuso com várias consultas diminuindo sua pontuação de crédito.

Se você encontrar qualquer consulta de crédito listada em seu relatório que você não autorizou explicitamente, é seu direito removê-la de acordo com a lei federal. Caso contrário, cada consulta pode reduzir alguns pontos de sua pontuação de crédito e, ao mesmo tempo, levantar uma bandeira vermelha em potencial para futuros credores.

A FCRA também limita o tempo que qualquer informação financeira negativa pode permanecer em seu histórico de crédito. A maioria dos itens cai automaticamente após sete anos, embora algumas infrações mais graves permaneçam por até dez anos.

Disputas de relatórios de crédito

Se você vir algo listado que as agências de crédito já deveriam ter removido devido ao prazo, é digno de ser contestado. A FCRA lhe dá o direito de contestar quaisquer itens em seus relatórios de crédito que você considere imprecisos, intempestivos, enganosos, tendenciosos, incompletos ou não verificáveis ​​(“questionáveis”).

Em essência, você tem o direito de contestar os itens negativos questionáveis ​​em seus relatórios de crédito que você acha que estão dando aos credores uma impressão injusta de sua credibilidade.

O departamento de crédito é obrigado a abrir e concluir uma investigação no prazo de 30 dias após a apresentação da disputa. Eles também devem atualizá-lo sobre qualquer ação que tenha ocorrido ou não em seu relatório de crédito como resultado dessa investigação.

Contanto que você siga as etapas corretas durante o processo de disputa, não há motivo para que você não possa melhorar sua pontuação de crédito para se tornar um reflexo preciso de seu histórico financeiro.

O direito de acessar seu relatório de crédito gratuitamente

O primeiro passo para analisar seu crédito é ver o que está realmente em seu relatório. Felizmente, é facilmente acessível.

• Você tem o direito de receber um relatório de crédito gratuito de cada uma das três principais agências de crédito pelo menos uma vez a cada 12 meses.
• Você pode ter direito a mais de um relatório gratuito a cada 12 meses, dependendo do estado em que mora.

Outras maneiras de obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito

Você também pode receber uma cópia do seu relatório gratuitamente se QUALQUER um dos seguintes se aplicar:

• Você teve um pedido de crédito negado:isso significa qualquer tipo de crédito, seja cartão de crédito, empréstimo ou algum outro tipo de instrumento financeiro.
• O seguro foi negado:isso inclui seguro residencial, seguro de locatários, seguro de carro ou seguro de saúde.
• O emprego foi negado a você:se um empregador em potencial acessar seu relatório de crédito e decidir não contratá-lo com base no que for encontrado, você terá direito a uma cópia do relatório.
• Você está desempregado e planeja procurar emprego:se planeja procurar trabalho nos próximos 60 dias.
• Você está recebendo assistência social:não há outros requisitos aqui, se você estiver recebendo assistência social, você se qualifica para um relatório gratuito adicional.
• Você é vítima de roubo de identidade:desde que registre um boletim de ocorrência na polícia para alertá-los sobre a fraude.

Uma coisa a ter em mente é que, embora você possa facilmente obter cópias de seu relatório de crédito gratuitamente, obter cópias de sua pontuação de crédito às vezes exige que você pague uma taxa.

O direito de contestar itens em seus relatórios de crédito

O reparo de crédito acontece removendo marcas negativas do seu relatório de crédito. Por lei, todas as informações financeiras listadas devem ser precisas. Caso contrário, você pode abrir uma disputa para removê-lo. Esta lei é aplicada pela Federal Trade Commission (FTC).

Se você já tentou entrar em contato com as três principais agências de crédito e ainda tem um problema, pode enviar uma reclamação ao Departamento de Proteção Financeira do Consumidor. O CFPB encaminhará sua reclamação à empresa e trabalhará para obter uma resposta, geralmente em 15 dias.

A premissa do reparo de crédito legal é encontrar imprecisões em contas negativas em seu relatório de crédito. Mesmo que apenas um elemento da listagem esteja incorreto, como a data em que um pagamento foi informado em atraso ou o saldo devedor de um empréstimo, você pode abrir uma disputa. Quanto mais documentação você tiver disponível para apoiar suas reivindicações, maior a chance de sucesso na remoção desses itens.

Que tipos de itens podem estar prejudicando sua pontuação de crédito? Os culpados mais prováveis ​​incluem pagamentos atrasados, baixas, cobranças, falência, encerramento, julgamentos, reintegrações de posse e ônus fiscais.

Dependendo de quão sérios são os itens e quantos você tem, você pode preferir lidar com o reparo de crédito por conta própria ou contratar um profissional para ajudá-lo a reparar seu crédito.

Reparo de crédito faça você mesmo versus contratação de uma empresa de reparo de crédito

Depois de ter seu relatório de crédito, é hora de descobrir a melhor maneira de começar a contestar qualquer informação negativa sobre ele. Com um pouco de pesquisa, você poderá identificar os tipos de informações que podem ser removidas. Isso é especialmente verdadeiro se você tiver apenas um ou dois itens negativos diretos. Caso contrário, você pode entrar em contato com uma empresa profissional de reparo de crédito.

A maioria das empresas legítimas de reparo de crédito oferece uma consulta gratuita na qual revisará seu histórico financeiro e desenvolverá uma estratégia para avançar. Eles podem ajudá-lo a entender os próximos passos e o que você pode fazer para contestar os erros de forma eficaz.

Se você decidir seguir em frente e contratar uma empresa de reparo de crédito, receberá conselhos sobre seus direitos legais e sobre como lidar com credores e agências de cobrança. As empresas de reparação de crédito também fornecem conselhos personalizados sobre como lidar com quaisquer itens financeiros que possam ser afetados por um estatuto de limitações.

Ao reparar o crédito por conta própria, você pode correr o risco de reabrir uma cobrança fazendo um movimento errado. Uma empresa de reparação de crédito profissional irá ajudá-lo a navegar nessas áreas complicadas porque as melhores empresas têm advogados experientes e paralegais na equipe para ajudá-lo durante todo o processo de reparação de crédito.

O reparo do crédito pode ser difícil

O reparo de crédito é legal e protegido por lei federal. Também pode ser gratuito se você fizer isso sozinho. Claro, você deve levar em consideração o tempo que leva para fazer toda a pesquisa e escrever todas as cartas, pois tempo é dinheiro. No entanto, muitas pessoas ficam confusas ou intimidadas quando se trata de exercer seus direitos.

Uma das principais razões pelas quais o reparo de crédito pode ser complicado, embora seja perfeitamente legal, é que as agências de crédito e os credores podem não manter o espírito da lei. As agências de crédito e os credores são obrigados a investigar suas disputas, a menos que decidam que é uma disputa frívola.

Ao contrário da crença popular, as agências de crédito ao consumidor não são agências federais. Em vez disso, são empresas privadas com fins lucrativos. Isso significa que é essencial monitorar como eles lidam com seus relatórios de crédito e disputas relevantes.

Seu negócio principal não é a proteção ao consumidor; está vendendo suas informações financeiras para partes interessadas, como credores e empresas de cartão de crédito.

Lei das Organizações de Reparação de Crédito (CROA)

O Credit Repair Organizations Act (CROA) é uma lei federal aprovada em 1996 que exige que os serviços de reparação de crédito anunciem e se comuniquem honestamente com os consumidores.

Embora o reparo de crédito ético seja perfeitamente legal, existem alguns golpes de reparo de crédito que você deve conhecer. Um deles está tentando “segregar” seus arquivos de crédito. E é algo que apenas uma organização de reparação de crédito de má reputação tentará fazer por você.

Reconhecendo uma fraude de reparação de crédito

Você não pode recomeçar legalmente com um arquivo de crédito “novo”. Algumas empresas de reparação de crédito afirmam que podem criar um novo arquivo de crédito. Eles lhe dirão para solicitar um Número de Identificação do Empregador (EIN) ou um Número de Privacidade de Crédito (CPN).

EINs

Um EIN só pode ser usado legalmente por uma entidade comercial. Tentar usar um para seu crédito pessoal é ilegal e constitui fraude. Portanto, mesmo se você estivesse apenas seguindo o conselho de uma empresa de reparo de crédito, você seria o responsável.

Nunca faça negócios com uma empresa que presta este serviço. É melhor evitar a possibilidade de fraude. Contrate apenas uma empresa de crédito com reputação positiva para que você possa reparar seu crédito de forma legítima e legal.

Interferência

Outro método usado por empresas de reparo de crédito sem escrúpulos é o que é conhecido como “jamming”.

Eles enviarão inúmeras cartas contestando tudo em seu relatório de crédito na esperança de que as agências de crédito não verifiquem todas as informações durante o período obrigatório de investigação de 30 dias. Essa prática é antiética e ineficaz a longo prazo.

Embora você possa ver um aumento temporário em sua pontuação de crédito quando um item não verificado cai, é provável que o credor relate as mesmas informações durante o próximo período.

Nesse momento, o item negativo reaparecerá em seu relatório de crédito e sua pontuação de crédito voltará para onde estava inicialmente. A lição aqui? Pergunte à sua empresa de reparo de crédito quais táticas específicas eles empregarão para corrigir seu crédito.

Pagamento adiantado

Uma bandeira vermelha final a ser observada durante o processo de reparação de crédito? Trabalhar com uma empresa de reparação de crédito que exige pagamento antecipado antes de fazer qualquer coisa por você. Isso provavelmente significa que eles não pretendem realizar nenhum serviço de reparo de crédito e podem pegar seu dinheiro e fugir.

No entanto, é importante notar que esses negócios obscuros não são a norma, nem são totalmente representativos de todo o setor de reparação de crédito. Contanto que você faça alguma pesquisa básica antes de escolher uma empresa de reparação de crédito, você deve estar em boas mãos com uma empresa que saiba como usar as leis federais e estaduais de reparação de crédito a seu favor.

Resumo

Depois de dedicar um tempo para explorar seus direitos legais quando se trata de reparação de crédito, você verá que não apenas a reparação de crédito é legal, mas é uma maneira essencial de retomar o controle de suas finanças. Familiarize-se com o Fair Credit Reporting Act e outras leis do consumidor para que você possa exercer plenamente seus direitos.

Ao garantir que apenas informações precisas e oportunas permaneçam em seu relatório de crédito, você terá a melhor chance de se qualificar para os termos de crédito que merece. Caso contrário, você pode estar sofrendo injustamente com um crédito ruim que não merece.

Não espere para começar a reparar o crédito. Quanto mais cedo você começar, melhor será sua pontuação de crédito, tanto no curto quanto no longo prazo. Se você decidir reparar seu crédito por conta própria ou trabalhar com uma empresa profissional de reparo de crédito, o mais importante é agir agora.
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