Se uma dívida não estiver no meu relatório de crédito, tenho que pagá-la?

Nem todas as dívidas aparecem no seu relatório de crédito, mas isso não significa que você não as deva. Os credores não têm nenhuma obrigação de relatar dívidas não pagas às agências de crédito. Eles podem, se quiserem, mas não são obrigados a fazê-lo.

O que isso significa para você?

Um credor ou agência de cobrança pode assediá-lo para pagamento se a dívida não estiver em seu relatório de crédito?

Eles podem. Aqui está o porquê.

O que significa quando uma dívida não está no meu relatório de crédito?

Você pode pedir dinheiro emprestado, por exemplo, empréstimos pessoais ou empréstimos estudantis e não aparecer em seu relatório de crédito. Mesmo alguns credores hipotecários não relatam a dívida às agências de crédito. A maioria dos credores privados não se reporta às agências de crédito – é outra despesa que eles querem evitar, mas isso não significa que você não deva a dívida.

Isso também não significa que a dívida não aparecerá em seu relatório de crédito se você não pagar.

Digamos, por exemplo, que você decida que não fará o pagamento do empréstimo porque os tempos estão difíceis e você sabe que eles não se reportam às agências de crédito. Se você ficar tempo suficiente sem pagar a dívida, o credor poderá enviar sua conta para uma agência de cobrança.

Se essa agência de cobrança relatar dívidas às agências de crédito, de repente a dívida aparece em seu relatório de crédito da pior maneira possível - como uma cobrança. Isso teria um impacto negativo em seu histórico de crédito e diminuiria sua pontuação de crédito.

As contas de cobrança sempre aparecem em um relatório de crédito?

As contas de cobrança nem sempre aparecem em um relatório de crédito. Algumas agências de cobrança não relatam imediatamente. Se eles conseguirem garantir o pagamento de você sem denunciá-lo às agências de crédito, isso aumentará seus lucros, então alguns esperam.

Mas, se você não pagar a dívida, a agência de cobrança pode tentar alavancar seu pagamento informando as agências de crédito.

No minuto em que uma agência de cobrança de dívidas relata sua dívida às agências de crédito, isso prejudica sua pontuação de crédito e as chances de garantir um novo crédito. Isso pode torná-lo mais propenso a pagar sua dívida.

Mesmo que uma dívida apareça em seu relatório de crédito, não a pague automaticamente sem analisá-la, pois pode ser uma dívida incorreta. Verifique se todas as informações estão corretas na conta. A agência de cobrança tem o direito de coletar em seu estado? Eles têm todas as informações corretas? A conta pertence a você?

Se algo que eles relataram for injusto ou impreciso, você tem o direito (por lei) de contestá-lo. Antes de pagar a dívida, tente removê-la do seu relatório de crédito. Você ainda precisará negociar com o cobrador de dívidas e elaborar um plano de pagamento, a menos que possa provar que a dívida não pertence a você. Se isso acontecer, porém, você poderá elaborar um acordo de pagamento.

Se você tiver contas de cobrança imprecisas ou incompletas em seu relatório de crédito, o Fair Credit Reporting Act lhe dá o poder de contestar essas informações diretamente com as agências de crédito ou credor.

E se a conta original estiver em seu relatório de crédito?

Ocasionalmente, você pode ser atingido duas vezes com a mesma dívida. Se você deixou de pagar uma dívida com um credor que reporta dívidas às agências de crédito e depois a vendeu para uma agência de cobrança que se reporta às agências de crédito, você veria a dívida duas vezes.

Você não apenas verá a dívida duas vezes, mas também qualquer pessoa que puxe seu crédito. Isso significa que eles verão que você não apenas atrasou os pagamentos com o credor original, mas ficou tão atrasado que eles o enviaram para uma agência de cobrança.

Seu credor original pode mostrar a conta como "descarregada" ou algo semelhante. Isso mostra que você não cumpriu o acordo que fez e ainda deve a dívida, mas o credor vendeu para outra pessoa lidar.

Você revisou seus relatórios de crédito e nem a conta original nem a conta de cobrança estão aparecendo? Em caso afirmativo, reúna o máximo de informações possível da agência de cobrança e do credor original para ajudá-lo a determinar se você deve o dinheiro.

Quanto tempo uma cobrança permanece em seu relatório de crédito?

Se o credor enviou sua conta para cobranças, ela pode permanecer em seu relatório de crédito por sete anos. O relógio começa a partir da data original em que você estava inadimplente. Isso significa que a dívida original e a cobrança podem ficar lá por sete anos.

Mesmo que a agência de cobrança não reporte a dívida às agências de crédito imediatamente, esperando que você pague, o relógio começa na data original da inadimplência.

O que você pode fazer sobre uma cobrança que não está em seu relatório de crédito?

Você pode se perguntar o que pode fazer com uma coleção que não está em seu relatório de crédito.

Você deve pagá-lo ou ignorá-lo?

Vai te machucar a longo prazo se você não pagar?

Estas são todas perguntas válidas, mas a conclusão é que você deve satisfazer o problema. Isso pode ou não significar pagá-lo. Primeiro, você tem que ir ao fundo da questão.

Tenha a dívida validada

Determine se a dívida é válida. Se não estiver informando em seu relatório de crédito, você terá mais investigações a fazer. Você deve determinar a origem da conta. Quem era o credor original? Se a coleção foi vendida várias vezes, talvez seja necessário pesquisar um pouco mais. Às vezes, as agências de cobrança apenas mantêm uma dívida por alguns meses antes de vendê-la a outra pessoa.

Depois de finalmente obter as informações da conta, compare suas descobertas. Procure por números de contas originais, datas de inadimplência, saldo devedor e o nome do credor original. Se algo não corresponder, faça perguntas.

Você pode escrever para o cobrador de dívidas e pedir que prove a origem da conta, o número da conta e qualquer outra informação que você queira verificar. Eles devem ser capazes de provar além de qualquer dúvida razoável que você deve a eles.

Se eles provarem, você precisará pagá-lo ou pelo menos fazer um acordo de pagamento. As agências de cobrança geralmente também estão dispostas a negociar. A maioria das agências de cobrança compra dívidas por centavos de dólar. Eles então tentam coletar o valor total de você. É assim que eles lucram.

Negociar com o cobrador de dívidas

Mas, isso deixa espaço para você negociar um valor menor. Ao negociar com cobradores de dívidas, comece com um valor menor, assumindo que a agência de cobrança irá negociar. Eles costumam fazer. Eventualmente, você chegará a um número com o qual ambos concordam, mas certifique-se de obtê-lo por escrito.

Você também pode simplesmente pedir ao cobrador de dívidas ou ao cobrador original para remover a coleção. Isso geralmente envolve enviar ao cobrador de dívidas ou à agência de cobrança uma carta de exclusão de boa vontade explicando seu erro, pedindo perdão e mostrando como seu histórico de pagamentos melhorou.

Se você optar por não pagar a dívida, esteja ciente de que o cobrador pode continuar a persegui-lo indefinidamente. Isso significa ligar, enviar cartas ou processá-lo por dívidas ainda no prazo de prescrição, mesmo que não esteja em seu relatório de crédito.

Siga estas etapas antes de pagar uma cobrança

Se sua coleção está em seu relatório de crédito ou não, sempre tome essas medidas para se proteger.

• Certifique-se de que a conta pertence a você. Faça o máximo de pesquisa possível para garantir que a cobrança seja legítima, especialmente se não estiver em seu relatório de crédito.
• Negociar um valor menor; nunca pague o valor total. Mas certifique-se de que a agência de cobrança marque a conta como "paga conforme acordado".
• Receba todos os contratos por escrito. Isso é essencial se a agência de cobrança relatar a dívida às agências de crédito. Se eles concordarem em remover a dívida do seu relatório de crédito após o pagamento e não o fizerem, você poderá contestar a dívida com a agência de crédito com seu comprovante.
• Verifique seu crédito 30 dias após o pagamento da dívida. Certifique-se de que a agência de cobrança tenha cumprido sua parte no acordo.

Considerações finais

Você pensa:'se uma dívida não está no meu relatório de crédito, eu não tenho que pagá-la'?

Não caia nessa, porque é provável que você ainda tenha que pagar por isso. Qualquer dívida não paga é devida, seja em seu relatório de crédito ou não. Se um credor ou agência de cobrança puder provar que a dívida é sua e deixá-la sem pagamento por muito tempo, eles podem processá-lo. É improvável, mas acontece.

Não confie em seu relatório de crédito para obter 100% de precisão. Se você tiver dívidas não informadas às agências de crédito, ainda as deve e, se inadimplir, haverá consequências. Se você ficou para trás e não consegue acompanhar, converse com seus credores sobre opções, eles precisam evitar que sua conta seja enviada para cobranças.

Se os cobradores de dívidas forem enviados para tentar recuperar uma dívida, você pode seguir nosso guia para estar totalmente ciente de seus direitos e das formas de proceder.