Qual é a pontuação de crédito mais alta que você pode obter?

A faixa de crédito padrão para os modelos de pontuação de crédito mais populares, FICO e VantageScore, é 300-850. Essa faixa levou muitas pessoas a acreditarem que precisam de crédito perfeito para receber as melhores taxas em produtos de crédito.

Felizmente, você não precisa de uma pontuação de crédito perfeita para receber taxas favoráveis ​​dos credores. Em vez disso, você deve buscar uma pontuação de crédito de pelo menos 740 ou superior. Alcançar essa pontuação permite que você se qualifique para as taxas mais baixas.

Este artigo explicará por que uma pontuação de crédito perfeita não é necessária e como você pode melhorar seu crédito se não for tão alto quanto você gostaria.

Qual ​​é a pontuação de crédito mais alta possível?

A pontuação de crédito mais alta que você pode obter é 850. Indivíduos com uma pontuação tão alta têm um gerenciamento de crédito quase perfeito, e é por isso que apenas 1,2% dos consumidores nos EUA conseguiram esse feito.

Em comparação, a pontuação de crédito média nos EUA é 704. Aqui está uma visão geral do modelo de pontuação de crédito FICO:

• 300-579: Muito ruim
• 580-699: Justo
• 670-739: Bom
• 740-799: Muito bom
• 800-850: Excepcional

Se a pontuação de crédito mais alta de 850 parece impossível para você, não há necessidade de se preocupar. Alcançar uma pontuação de crédito perfeita não é necessário ou mesmo um objetivo que você deve tentar atingir.

Para se qualificar para as melhores taxas, você só precisa ter uma pontuação de crédito na faixa "muito boa". Portanto, embora uma pontuação de crédito de 850 seja boa, não é necessária. Você deve apontar para uma pontuação de crédito de 740 ou superior. No entanto, qualquer coisa acima de 800 é considerada "excepcional" ou uma pontuação de crédito "excelente".

Por que sua pontuação de crédito é importante?

Sua pontuação de crédito é como um instantâneo de quão bem você está gerenciando sua dívida. Se você tiver pontuações de crédito mais altas, os credores assumirão que você corre menos risco de inadimplência em um empréstimo. Você se qualificará para as melhores taxas de juros, recompensas de cartão de crédito e ofertas promocionais.

Mas se sua pontuação de crédito for baixa e você tiver um histórico de não pagar suas contas em dia, os credores o verão como um risco maior. Eles ainda podem estar dispostos a emprestar para você, mas você pagará muito mais em juros. Uma pontuação de crédito baixa significa que você acabará pagando mais por coisas como hipoteca, empréstimos pessoais ou empréstimos para automóveis.

Uma pontuação de crédito ruim pode afetar sua vida de outras maneiras inesperadas. Por exemplo, a Society for Human Resource Management descobriu que 47% dos empregadores consideram a pontuação de crédito ao tomar decisões de contratação.

Os proprietários também podem verificar sua pontuação de crédito antes de decidir se o aceitam como inquilino. Portanto, se sua pontuação de crédito cair em uma das faixas mais baixas, vale a pena se esforçar para aumentar sua pontuação.

Como minha pontuação FICO é calculada?

Se você nunca trabalhou ativamente para melhorar seu crédito antes disso, pode parecer assustador quando você está apenas começando. No entanto, esse processo será muito mais fácil se você entender como sua pontuação de crédito é calculada.

As pontuações FICO são calculadas usando cinco categorias diferentes. Cada categoria recebe um peso diferente na forma como afeta sua classificação geral:

• Histórico de pagamentos (35%): Seu histórico de pagamentos é simplesmente se você paga suas contas em dia. Esta categoria é responsável pela parte mais substancial de sua pontuação de crédito. Portanto, se você se esforçar para fazer seus pagamentos mensais em dia, seu crédito será prejudicado.
• Valores devidos (30%): Quanto do seu crédito disponível você está usando atualmente em comparação com o seu crédito disponível? Esse número é conhecido como sua taxa de utilização de crédito. Se você costuma estourar seus cartões de crédito e usar todo o crédito disponível, isso será um sinal para os credores de que você pode estar se excedendo.
• Duração do histórico de crédito (15%): Normalmente, um histórico de crédito mais longo ajudará você a obter uma pontuação mais alta porque as agências de crédito têm mais dados para trabalhar. Mas se o índice de utilização de crédito for baixo e você pagar suas contas em dia, até mesmo novos mutuários poderão obter uma pontuação de crédito alta.
• Novo crédito (10%): Abrir várias contas de crédito em um curto período de tempo pode afetar negativamente seu crédito. Esse fato é algo a ser lembrado sempre que você estiver pensando em comprar um novo cartão de crédito.
• Combinação de crédito (10%): Credores e empresas de cartão de crédito gostam de ver que você gerenciou diferentes tipos de crédito. Por exemplo, ter um empréstimo automático, cartão de crédito e empréstimo parcelado será melhor do que ter apenas três cartões de crédito abertos.

Como posso melhorar minha pontuação de crédito?

Espero que, agora, você possa ver que não há mistério envolvido em melhorar sua pontuação de crédito. Há muitos passos práticos que você pode começar a tomar imediatamente. Listados abaixo estão cinco passos que você pode tomar para começar a melhorar sua pontuação de crédito hoje.

1. Remova quaisquer marcas depreciativas do seu relatório de crédito

A primeira coisa que você quer fazer é solicitar uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências de crédito. Em seguida, você deve procurar informações imprecisas ou marcas depreciativas em seus relatórios de crédito. Se houver alguma imprecisão, você pode solicitar que ela seja removida do seu relatório de crédito. A melhor maneira de fazer isso é enviando uma carta de contestação para cada agência de crédito que está relatando.

Se você tiver quaisquer marcas depreciativas ou pagamentos pendentes, também poderá entrar em contato com seu credor e solicitar um ajuste de ágio. Isso significa que você envia ao seu credor uma carta oferecendo o pagamento total da dívida em troca da remoção das marcas do seu relatório de crédito.
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2. Mantenha sua taxa de utilização de crédito baixa

Como você pode ver em como sua pontuação FICO é calculada, sua taxa de utilização de crédito desempenha um papel importante em sua pontuação geral de crédito. Você deve sempre procurar manter sua utilização de crédito abaixo de 30% do seu limite de crédito, mas quanto menor, melhor.

Para manter um baixo índice de utilização do crédito, a solução óbvia é quitar suas dívidas. No entanto, você também pode entrar em contato com o emissor do cartão de crédito e solicitar um aumento no limite de crédito, mas não use o crédito disponível.

3. Mantenha seus cartões ativos

Se você está tentando pagar uma dívida de cartão de crédito, pode ficar tentado a cancelar seus cartões de crédito, para não gastar nada com eles. Mas cancelar cartões de crédito antigos é quase sempre um erro porque pode prejudicar sua pontuação de crédito.

A melhor coisa que você pode fazer é manter essas contas abertas e não usá-las ou pagá-las no final de cada mês. Isso ajudará a construir seu histórico de crédito e garantir que sua taxa de utilização de crédito permaneça baixa.

4. Pague suas contas em dia todos os meses

Pagar suas contas em dia todos os meses é uma obrigação se você quiser manter uma boa pontuação de crédito. Se você está lutando para fazer pagamentos em dia, pode ser necessário avaliar seu orçamento e ver se há algo que você precisa cortar para abrir espaço para mais fluxo de caixa. Você também pode configurar pagamentos automáticos para saber que nunca se atrasa em um pagamento.

5. Use várias contas diferentes

Este não é um grande fator para influenciar sua pontuação de crédito, mas é uma boa ideia usar vários produtos de empréstimo diferentes. Isso mostrará aos credores que você tem experiência em pagar vários tipos diferentes de empréstimos.

Considerações finais

Alcançar a pontuação de crédito mais alta de 850 não é necessário, mas atingir uma pontuação de 740 ou superior é uma boa ideia. Uma pontuação FICO de 740 ou superior garantirá que você se qualifique para as melhores taxas e acabe pagando menos dinheiro em juros ao longo da vida do empréstimo.

Se sua pontuação de crédito for menor do que você gostaria, não há motivo para pânico. Ao fazer algumas alterações simples, você pode começar a melhorar sua pontuação de crédito imediatamente. Concentre-se em pagar suas contas em dia, mantendo sua utilização de crédito baixa e verificando regularmente seu relatório de crédito em busca de marcas depreciativas.