Quanto em débito é considerado muito?

Estar endividado demais pode causar problemas - - mas exatamente quanta dívida é demais?Fonte da imagem:Getty Images.

Estar endividado é muito comum. Na verdade, a maioria dos americanos tem pelo menos algum tipo de dívida, seja dívida de empréstimo pessoal, dívida de cartão de crédito, dívida hipotecária ou uma combinação de diferentes tipos de dívida.

Devendo algum dinheiro não é necessariamente uma coisa ruim. Afinal, se você financiar uma educação ou pedir emprestado para iniciar um negócio ou comprar uma casa, essas atividades devem eventualmente fazer com que seu patrimônio líquido cresça.

Mas, embora possa fazer sentido assumir algumas dívidas, você definitivamente não quer muito, pois pode acabar em um desastre financeiro. Isso levanta uma questão importante:quanta dívida é demais?

Quanta dívida é demais?

Embora não haja problema em pedir dinheiro emprestado, você tem muitas dívidas se o dinheiro que deve estiver interferindo em sua capacidade de atingir metas financeiras. Se os pagamentos de sua dívida são tão substanciais que você não pode investir para a aposentadoria, economizar para emergências ou fazer outras coisas com seu dinheiro, então você tem dívidas demais.

Se você não consegue pagar suas contas, isso é um sinal claro de que você está sobrecarregado e precisa lidar com seu problema de dívidas. No entanto, é possível ter muitas dívidas, mesmo que você consiga fazer seus pagamentos, se esses pagamentos ocuparem uma porcentagem muito grande de sua renda.

A maioria dos especialistas recomenda manter as dívidas do consumidor, como cartões de crédito, empréstimos para carros e outros pagamentos de empréstimos, abaixo de 20% do seu salário líquido mensal. Quando você adiciona dívidas hipotecárias, esse número pode aumentar - mas sua dívida ainda não deve ocupar muito do seu pagamento líquido.

Os credores hipotecários normalmente analisam sua relação dívida/renda, que é o valor total dos pagamentos mensais da dívida (incluindo custos de moradia) em relação à sua renda mensal bruta. Se essa relação dívida/renda exceder 43%, você é considerado muito sobrecarregado e provavelmente não obterá uma hipoteca.

Finalmente, quando sua pontuação de crédito é calculada pelas principais agências de relatórios de crédito, sua taxa de utilização de crédito é um fator. Se você usou mais de 30% do seu crédito disponível, sua pontuação de crédito será menor por causa disso.

Lembre-se, porém, que todas essas proporções são máximas s. Muitos consultores financeiros argumentariam que ter qualquer dívidas com juros altos - como dívidas de cartão de crédito - é uma má idéia porque você está desperdiçando dinheiro pagando juros em ativos que não aumentam de valor.

E quanto a dívida boa?

Embora dívidas de cartão de crédito e outras dívidas para depreciação de ativos - como empréstimos para carros - não sejam boas, existem alguns tipos de dívidas que são consideradas dívidas boas.

As hipotecas, por exemplo, são consideradas dívidas boas porque ajudam você a fazer um investimento no futuro. Você constrói patrimônio em sua casa, então o empréstimo faz sentido.

Só porque as hipotecas podem ajudá-lo a longo prazo, não significa que você deva emprestar uma quantia excessiva de dinheiro. Não faz sentido pedir emprestado para uma casa que você realmente não pode pagar, pois isso o colocaria em risco de execução hipotecária ou deixaria sua casa pobre e afundaria todo o seu dinheiro em sua casa.

Normalmente, você deve manter os custos de moradia em no máximo 30% de sua renda. Se os pagamentos de sua hipoteca, combinados com impostos sobre propriedade e seguro, excederem esse valor, você deve comprar uma casa mais barata.

Manter sua dívida baixa é sempre melhor

Pegar dinheiro emprestado sempre custa dinheiro, e quanto mais de sua renda mensal for para pagar juros, menos você terá que fazer outras coisas. Sempre que possível, você deve manter seus empréstimos ao mínimo e manter seus saldos de dívida baixos. Se você se limitar a assumir apenas "dívidas boas" e mantiver o valor das dívidas boas razoável, estará em uma posição financeira muito melhor do que se tiver grandes contas de cartão de crédito para enfrentar.