Como descobrir quanta dívida você tem
Saber quanto você tem é o primeiro passo para sair das dívidas. Puxar seu relatório de crédito, classificar sua correspondência antiga e entrar em contato com seus credores pode ajudá-lo a descobrir isso.
Você não pode lutar contra o que você não pode ver. Então, se você está em uma missão para liquidar dívidas, primeiro você deve saber o quanto você realmente dever.
Mas rastrear suas dívidas pode ser como uma caça ao tesouro. Você terá que procurar em vários lugares, pois não existe uma plataforma centralizada (ou pelo menos ainda não ) onde você pode verificar todos os saldos que estão em seu nome.
Fonte:Bartolomiej Pietrzyk/Shutterstock.com
Quando se trata de descobrir o saldo total da dívida, não há melhor lugar para começar do que seu relatório de crédito.
Rod Griffin, diretor sênior de Educação Pública e Advocacia da Experian, diz:
Ao acessar seu relatório de crédito, você verá o seguinte:
Você também poderá ver o saldo atual de cada conta e se elas estão em situação regular. Além disso, seu relatório de crédito mostrará quem são seus credores, bem como suas informações de contato, para que você possa entrar em contato com eles se tiver alguma dúvida.
Caso você não saiba, você tem direito a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de todas as três principais agências de relatórios de crédito (Experian, TransUnion e Equifax) a cada 12 meses.
Para obter sua cópia gratuita, basta acessar AnnualCreditReport.com , e preencha o formulário. Este formulário solicitará que você forneça seu nome completo, endereço residencial atual e anterior e número do seguro social, entre outras coisas, para confirmar sua identidade.
Depois de enviar o formulário, você poderá revisar seus relatórios quase instantaneamente, além de imprimi-los para seus registros financeiros.
Embora seja bastante raro, seu relatório de crédito pode ter alguns erros. Em um estudo recente da Consumer Reports, 34% dos participantes encontraram pelo menos um erro depois de revisar seus relatórios.
Alguns dos erros mais comuns que você pode encontrar são contas fechadas relatadas como abertas, saldos de dívida incorretos ou limites de crédito incorretos – todos os quais podem diminuir sua pontuação de crédito, além de dificultar sua estratégia de pagamento de dívidas.
Se você detectar algum erro, poderá contestá-lo entrando em contato com as agências de crédito e fornecendo-lhes qualquer evidência de apoio.
Da mesma forma, Griffin diz que é importante obter um relatório de todas as três agências – não apenas uma – pois algumas dívidas podem não aparecer em todos os relatórios.
Embora seu relatório de crédito seja o documento mais abrangente para rastreamento de dívidas, também é possível que ele não mostre o quadro completo.
Por quê?
Porque existem certas dívidas que não são informadas às agências de crédito, a menos que estejam inadimplentes (também conhecidas como supervencidas) e tenham sido enviadas para uma agência de cobrança de dívidas.
Para descobrir quanto você deve em qualquer uma dessas dívidas, Griffin diz que a melhor coisa a fazer é verificar seu e-mail antigo para ver se você recebeu alguma notificação . Se você tiver, terá que ir direto para essa fonte para descobrir seu saldo atual e o pagamento mínimo devido.
Embora o contato com cada credor ou entidade possa ser demorado, é sempre melhor ligar para eles antes que a dívida seja enviada para uma agência de cobrança e as coisas fiquem mais sérias.
Fonte:tommaso79/Shutterstock.com
Esta é provavelmente a parte em que você diz:"Não, não estou fazendo isso", mas acredite, você precisa para fazer isso.
Entendo que entrar em contato com seus credores não é exatamente emocionante, especialmente porque a maioria de nós, mutuários, tem medo de que, ao entrar em contato com eles, abra uma lata de minhocas.
Mas se você quiser ter certeza de que os saldos que está vendo em seu relatório de crédito são 100% precisos, entrar em contato com seu credor (ou credores) é definitivamente o caminho a seguir.
“Se você ligar para o seu credor, eles podem lhe dizer coisas como os valores de pagamento de um empréstimo e esse tipo de coisa”, diz Griffin, o que é crucial para o desenvolvimento de uma boa estratégia de pagamento.
Como mencionei anteriormente, seu relatório de crédito contém não apenas informações sobre suas dívidas e saldos, mas também quem são seus credores, bem como seus números de telefone . Então, esse é um bom lugar para começar.
Você também pode fazer uma pesquisa rápida no Google para encontrar essa informação, bem como procurá-la em quaisquer declarações antigas que possa ter. Se estiver tentando entrar em contato com um credor de cartão de crédito, você também pode verificar o número no verso do seu cartão (se você ainda o tiver, é claro ).
Ainda assim, se você não quiser fazer a ligação, há mais uma opção que você pode explorar:o site do seu credor.
Lá, você poderá se inscrever ou fazer login se ainda tiver a conta com eles e ver todos os detalhes da sua conta, incluindo quanto você precisa pagar por mês para quitar seu saldo mais rapidamente e economizar dinheiro com juros .
Agora que você já sabe como encontrar suas dívidas e seus respectivos saldos, é hora de bolar um plano para pegar o “touro da dívida” pelos chifres.
O primeiro passo é sentar e pegar um caderno, ou uma planilha (prefiro o último, mas você escolhe o que funciona melhor para você) junto com seu relatório de crédito e outras dívidas que você pode ter encontrado na sua caça ao tesouro, e faça uma lista de todas as suas dívidas.
Cada item da lista deve incluir:
Fazer isso permitirá que você veja o quadro maior, para que possa priorizar suas dívidas, seja por saldo ou taxa de juros.
Quando falei com Griffin, ele me disse:
Existem dois métodos de pagamento de dívidas muito populares:bola de neve e avalanche.
O método bola de neve consiste em pegar qualquer dinheiro extra que você tenha e colocá-lo para pagar sua dívida com o menor saldo. Assim que isso for pago, você pegará o dinheiro que estava investindo e o usará para pagar a próxima dívida com o menor saldo da sua lista e assim por diante.
Esse método é particularmente usado por quem tem uma tonelada de dívidas no cartão de crédito, com taxas de juros semelhantes.
O método avalanche, por outro lado, é focado em pagar primeiro as dívidas com juros mais altos, independentemente de seu saldo. Essa estratégia de pagamento é particularmente boa para quem tem um pot-pourri de dívidas (empréstimos estudantis, dívidas de cartão de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis, etc.).
Esse método é o mais “matematicamente correto”, pois permitirá que você economize muito em juros, mas levará algum tempo para ver os resultados, especialmente se suas dívidas com juros mais altos tiverem saldos consideráveis.
Independentemente de você ser a bola de neve da equipe ou a avalanche da equipe, Griffin diz que o mais importante é escolher uma estratégia de recompensa que funcione para você e que o mantenha motivado para alcançar seus objetivos.
Depois de escolher sua estratégia de pagamento de dívidas, o próximo passo é criar um orçamento que esteja alinhado com seus objetivos financeiros.
Você pode fazer isso adicionando todas as suas despesas mensais – não apenas suas dívidas – e depois subtraindo esse valor de sua renda mensal. Isso permitirá que você veja quanto você consegue manter a cada mês, além do valor adicional que poderá colocar para pagar suas dívidas.
Se precisar de ajuda para criar um orçamento, você pode fazer download de nossa planilha de orçamento gratuita , ou confira alguns aplicativos de orçamento aqui .
Depois de descobrir isso, tente segurá-lo o máximo possível.
Fonte:Goodmorning3am/Shutterstock.com
Se depois de abrir seu relatório de crédito, você perceber que tem contas em cobranças - não se preocupe, mas também não as ignore.
Contas em cobranças podem ser extremamente prejudiciais para o seu crédito, portanto, você deve cuidar delas primeiro, antes de lidar com outras dívidas.
Ao lidar com esses tipos de contas, o primeiro passo é entrar em contato com o cobrador para obter todos os detalhes. Se depois de conversar com eles, o valor que você deve estiver além do que você pode pagar no momento, você sempre pode tentar negociar um novo plano de pagamento.
Se isso não funcionar, tente conversar com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, como a National Foundation for Credit Counseling, pois eles têm profissionais treinados que podem ajudá-lo com esse tipo de situação por uma taxa nominal.
Você também pode conversar com um advogado – embora isso só deva ser feito em situações extremas, quando a agência de cobrança estiver ameaçando levá-lo ao tribunal – para avaliá-lo.
Mas faça o que fizer, tente evitar ao máximo a liquidação de dívidas , pois isso aparecerá em seu relatório, afetando potencialmente suas chances de ser aprovado para crédito futuro com condições ou taxas de juros favoráveis.
Rastrear dívidas não é a ideia de diversão da maioria das pessoas. Na verdade, pode realmente ser uma experiência estressante.
Você não pode lutar contra o que você não pode ver. Então, se você está em uma missão para liquidar dívidas, primeiro você deve saber o quanto você realmente dever.
Mas rastrear suas dívidas pode ser como uma caça ao tesouro. Você terá que procurar em vários lugares, pois não existe uma plataforma centralizada (ou pelo menos ainda não ) onde você pode verificar todos os saldos que estão em seu nome.
Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito
Fonte:Bartolomiej Pietrzyk/Shutterstock.com
Quando se trata de descobrir o saldo total da dívida, não há melhor lugar para começar do que seu relatório de crédito.
Rod Griffin, diretor sênior de Educação Pública e Advocacia da Experian, diz:
Ao acessar seu relatório de crédito, você verá o seguinte:
- Saldos de cartão de crédito
- Dívida de empréstimo estudantil.
- hipotecas.
- Empréstimos para automóveis.
- Empréstimos de RV.
- Empréstimos pessoais.
Você também poderá ver o saldo atual de cada conta e se elas estão em situação regular. Além disso, seu relatório de crédito mostrará quem são seus credores, bem como suas informações de contato, para que você possa entrar em contato com eles se tiver alguma dúvida.
Como solicitar um gratuito cópia do seu relatório de crédito
Caso você não saiba, você tem direito a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de todas as três principais agências de relatórios de crédito (Experian, TransUnion e Equifax) a cada 12 meses.
Para obter sua cópia gratuita, basta acessar AnnualCreditReport.com , e preencha o formulário. Este formulário solicitará que você forneça seu nome completo, endereço residencial atual e anterior e número do seguro social, entre outras coisas, para confirmar sua identidade.
Depois de enviar o formulário, você poderá revisar seus relatórios quase instantaneamente, além de imprimi-los para seus registros financeiros.
Mas mantenha os olhos abertos…
Embora seja bastante raro, seu relatório de crédito pode ter alguns erros. Em um estudo recente da Consumer Reports, 34% dos participantes encontraram pelo menos um erro depois de revisar seus relatórios.
Alguns dos erros mais comuns que você pode encontrar são contas fechadas relatadas como abertas, saldos de dívida incorretos ou limites de crédito incorretos – todos os quais podem diminuir sua pontuação de crédito, além de dificultar sua estratégia de pagamento de dívidas.
Se você detectar algum erro, poderá contestá-lo entrando em contato com as agências de crédito e fornecendo-lhes qualquer evidência de apoio.
Da mesma forma, Griffin diz que é importante obter um relatório de todas as três agências – não apenas uma – pois algumas dívidas podem não aparecer em todos os relatórios.
Percorra seu e-mail antigo para procurar dívidas que não aparecem em seu relatório de crédito
Embora seu relatório de crédito seja o documento mais abrangente para rastreamento de dívidas, também é possível que ele não mostre o quadro completo.
Por quê?
Porque existem certas dívidas que não são informadas às agências de crédito, a menos que estejam inadimplentes (também conhecidas como supervencidas) e tenham sido enviadas para uma agência de cobrança de dívidas.
Dívidas que não aparecem em seu relatório de crédito
- Contas médicas.
- Dívida fiscal.
- Pagamentos de aluguel.
- Faturas de serviços públicos.
- Julgamentos civis.
Para descobrir quanto você deve em qualquer uma dessas dívidas, Griffin diz que a melhor coisa a fazer é verificar seu e-mail antigo para ver se você recebeu alguma notificação . Se você tiver, terá que ir direto para essa fonte para descobrir seu saldo atual e o pagamento mínimo devido.
Embora o contato com cada credor ou entidade possa ser demorado, é sempre melhor ligar para eles antes que a dívida seja enviada para uma agência de cobrança e as coisas fiquem mais sérias.
Faça check-in com seus credores
Fonte:tommaso79/Shutterstock.com
Esta é provavelmente a parte em que você diz:"Não, não estou fazendo isso", mas acredite, você precisa para fazer isso.
Entendo que entrar em contato com seus credores não é exatamente emocionante, especialmente porque a maioria de nós, mutuários, tem medo de que, ao entrar em contato com eles, abra uma lata de minhocas.
Mas se você quiser ter certeza de que os saldos que está vendo em seu relatório de crédito são 100% precisos, entrar em contato com seu credor (ou credores) é definitivamente o caminho a seguir.
“Se você ligar para o seu credor, eles podem lhe dizer coisas como os valores de pagamento de um empréstimo e esse tipo de coisa”, diz Griffin, o que é crucial para o desenvolvimento de uma boa estratégia de pagamento.
Então, onde você pode encontrar as informações de contato de seus credores?
Como mencionei anteriormente, seu relatório de crédito contém não apenas informações sobre suas dívidas e saldos, mas também quem são seus credores, bem como seus números de telefone . Então, esse é um bom lugar para começar.
Você também pode fazer uma pesquisa rápida no Google para encontrar essa informação, bem como procurá-la em quaisquer declarações antigas que possa ter. Se estiver tentando entrar em contato com um credor de cartão de crédito, você também pode verificar o número no verso do seu cartão (se você ainda o tiver, é claro ).
Ainda assim, se você não quiser fazer a ligação, há mais uma opção que você pode explorar:o site do seu credor.
Lá, você poderá se inscrever ou fazer login se ainda tiver a conta com eles e ver todos os detalhes da sua conta, incluindo quanto você precisa pagar por mês para quitar seu saldo mais rapidamente e economizar dinheiro com juros .
Como lidar com suas dívidas
Agora que você já sabe como encontrar suas dívidas e seus respectivos saldos, é hora de bolar um plano para pegar o “touro da dívida” pelos chifres.
Faça uma lista de todos suas dívidas
O primeiro passo é sentar e pegar um caderno, ou uma planilha (prefiro o último, mas você escolhe o que funciona melhor para você) junto com seu relatório de crédito e outras dívidas que você pode ter encontrado na sua caça ao tesouro, e faça uma lista de todas as suas dívidas.
Cada item da lista deve incluir:
- Saldo atual e a data em que foi recuperado (você sabe, já que os juros continuam a acumular).
- A taxa de juros atual .
- O pagamento mínimo devido .
Fazer isso permitirá que você veja o quadro maior, para que possa priorizar suas dívidas, seja por saldo ou taxa de juros.
Escolha a melhor abordagem de pagamento de dívida para você
Quando falei com Griffin, ele me disse:
Existem dois métodos de pagamento de dívidas muito populares:bola de neve e avalanche.
Método bola de neve
O método bola de neve consiste em pegar qualquer dinheiro extra que você tenha e colocá-lo para pagar sua dívida com o menor saldo. Assim que isso for pago, você pegará o dinheiro que estava investindo e o usará para pagar a próxima dívida com o menor saldo da sua lista e assim por diante.
Esse método é particularmente usado por quem tem uma tonelada de dívidas no cartão de crédito, com taxas de juros semelhantes.
Método de avalanche
O método avalanche, por outro lado, é focado em pagar primeiro as dívidas com juros mais altos, independentemente de seu saldo. Essa estratégia de pagamento é particularmente boa para quem tem um pot-pourri de dívidas (empréstimos estudantis, dívidas de cartão de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis, etc.).
Esse método é o mais “matematicamente correto”, pois permitirá que você economize muito em juros, mas levará algum tempo para ver os resultados, especialmente se suas dívidas com juros mais altos tiverem saldos consideráveis.
Independentemente de você ser a bola de neve da equipe ou a avalanche da equipe, Griffin diz que o mais importante é escolher uma estratégia de recompensa que funcione para você e que o mantenha motivado para alcançar seus objetivos.
Reavalie seu orçamento
Depois de escolher sua estratégia de pagamento de dívidas, o próximo passo é criar um orçamento que esteja alinhado com seus objetivos financeiros.
Você pode fazer isso adicionando todas as suas despesas mensais – não apenas suas dívidas – e depois subtraindo esse valor de sua renda mensal. Isso permitirá que você veja quanto você consegue manter a cada mês, além do valor adicional que poderá colocar para pagar suas dívidas.
Se precisar de ajuda para criar um orçamento, você pode fazer download de nossa planilha de orçamento gratuita , ou confira alguns aplicativos de orçamento aqui .
Depois de descobrir isso, tente segurá-lo o máximo possível.
E se algumas contas já estiverem em coleções?
Fonte:Goodmorning3am/Shutterstock.com
Se depois de abrir seu relatório de crédito, você perceber que tem contas em cobranças - não se preocupe, mas também não as ignore.
Contas em cobranças podem ser extremamente prejudiciais para o seu crédito, portanto, você deve cuidar delas primeiro, antes de lidar com outras dívidas.
Ao lidar com esses tipos de contas, o primeiro passo é entrar em contato com o cobrador para obter todos os detalhes. Se depois de conversar com eles, o valor que você deve estiver além do que você pode pagar no momento, você sempre pode tentar negociar um novo plano de pagamento.
Se isso não funcionar, tente conversar com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, como a National Foundation for Credit Counseling, pois eles têm profissionais treinados que podem ajudá-lo com esse tipo de situação por uma taxa nominal.
Você também pode conversar com um advogado – embora isso só deva ser feito em situações extremas, quando a agência de cobrança estiver ameaçando levá-lo ao tribunal – para avaliá-lo.
Mas faça o que fizer, tente evitar ao máximo a liquidação de dívidas , pois isso aparecerá em seu relatório, afetando potencialmente suas chances de ser aprovado para crédito futuro com condições ou taxas de juros favoráveis.
Resumo
Rastrear dívidas não é a ideia de diversão da maioria das pessoas. Na verdade, pode realmente ser uma experiência estressante.
Mas, quando você descobrir quanta dívida você tem, pode dar os primeiros passos para controlar suas finanças, aumentar seu caixa fluxo e melhorar sua pontuação de crédito - tudo o que pode melhorar sua qualidade de vida e dar-lhe paz de espírito.
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