Como negociar com cobradores de dívidas

Quando você tem uma dívida longa e vencida com um credor, eles provavelmente entregarão a conta a um cobrador de dívidas. Pode ser um saldo de cartão de crédito não pago, dívida médica ou algum outro tipo de dívida.

Você geralmente recebe um aviso pelo correio informando que a dívida está mudando de mãos, mas se não tiver certeza, tente ligar para o credor original para descobrir quem detém a conta.

Muitas coisas podem acontecer ao tentar liquidar sua dívida, por isso é essencial entender seus direitos, bem como alguns dos piores cenários – e como evitá-los.

Evitando uma ação judicial

Infelizmente, ao lidar com dívidas inadimplentes, o credor ou a agência de cobrança podem entrar com uma ação judicial se você se recusar a pagar o dinheiro que deve.

No entanto, uma ação judicial pode ser um processo demorado e caro. Muitos cobradores de dívidas não acham que vale a pena o esforço, especialmente se você parecer experiente e demonstrar que entende seus direitos legais.

Falência

A declaração de falência é uma grande decisão que pode afetar sua vida nos próximos anos. Embora existam certamente algumas situações em que é uma boa escolha, você deve pensar muito e pesquisar sobre os benefícios e consequências antes de tomar sua decisão.

Você também deve consultar um especialista financeiro ou conselheiro de crédito antes de declarar falência. Eles podem ajudá-lo a estabelecer um plano de gestão da dívida. Além disso, considere o tipo de dívida que você tem. Empréstimos estudantis, por exemplo, normalmente não desaparecem mesmo quando você declara falência.

As leis estaduais de isenção também variam dependendo de onde você mora. Eles são importantes porque determinam se sua propriedade pessoal, como sua casa ou carro, pode ser recuperada para compensar a dívida que você deve.

As falências permanecem em seu relatório de crédito por dez anos, portanto, sempre deve ser considerado um último recurso. Antes mesmo de chegar à possibilidade de uma ação judicial ou falência, tente quitar suas dívidas, para não ter que seguir um caminho litigioso.

Liquidando suas dívidas

Agora conhecemos os dois piores cenários a serem evitados:ações judiciais e falências. Para fazer isso, você pode empregar várias estratégias para liquidar suas dívidas com um cobrador de dívidas. Leia cada um cuidadosamente para determinar quais funcionam melhor para sua situação.

Eles podem levar um pouco de tempo e esforço, mas se você já está tão longe no caminho da dívida, é hora de agir para evitar consequências mais graves como as que falamos acima.

Melhor tipo de dívida para liquidação

Existem dois tipos de dívida que você pode ter:garantidos e não garantidos. Dívida garantida significa que a propriedade pessoal está associada ao dinheiro que você deve, como uma casa ou um carro.

Normalmente, esse não é um bom tipo de dívida para liquidar porque o credor pode encerrar sua casa ou recuperar o veículo se você não pagar.

Dívidas de cartão de crédito, empréstimos pessoais, contas médicas e outras dívidas sem garantia oferecem um pouco mais de espaço de manobra no processo de negociação. Se você não pagar ou declarar falência, o cobrador de dívidas não tem chance de receber dinheiro da dívida. Portanto, é realmente do interesse deles trabalhar com você em uma solução.

Validação de dívida

Seu primeiro passo para liquidar seu saldo deve ser enviar uma solicitação de validação de dívida.

Envie-o assim que receber o aviso de que sua dívida foi para uma agência de cobrança, embora tecnicamente você tenha 30 dias para fazê-lo. Ao receber o pedido, o cobrador de dívidas é legalmente obrigado a enviar-lhe prova de que tem o direito de cobrar a dívida de você.

Os documentos aceitáveis ​​incluem uma cópia do contrato entre a agência de cobrança e o credor original, uma cópia do extrato original do credor ou uma cópia do seu pedido de cartão de crédito ou contrato de empréstimo original. Se eles não puderem fornecer nenhuma dessas informações, você não é legalmente obrigado a pagar nada a eles.

Verifique o Estatuto de Limitações em seu Estado

Outra estratégia básica para liquidar sua dívida é verificar o estatuto de limitações em seu estado. Depois de um certo ponto, sua dívida pode ser muito antiga para ser cobrada. Como a linha do tempo varia dependendo de onde você mora, verifique especificamente onde você mora.

Você está com sorte se o estatuto de limitações tiver passado, porque você pode informar ao cobrador de dívidas que eles não têm o direito legal de levá-lo ao tribunal para pagar o dinheiro. A dívida tornou-se incobrável.

Como negociar um acordo com um cobrador de dívidas

Mesmo que sua dívida esteja dentro do prazo de prescrição e o cobrador tenha verificado que ele realmente possui sua dívida, você ainda tem várias maneiras de negociar. Comece oferecendo um pagamento único de uma quantia que você pode pagar pela dívida.

Sempre faça seus pedidos por escrito para que você possa manter registros de toda a sua comunicação com o cobrador. Não desanime se eles recusarem seu pedido em primeiro lugar. Quando você negocia com um cobrador de dívidas, é um processo de várias etapas, portanto, certifique-se de que ele ceda antes de você.

As agências de cobrança de dívidas podem obter grandes margens sobre o valor que você deve, portanto, não tenha medo de oferecer menos de 25% do que você deve. Por quê? Como o cobrador de dívidas provavelmente pagou apenas 6 ou 7% do seu saldo não pago, mesmo que você se ofereça para pagar 25%, ele terá pelo menos um lucro de 19%.

Pense desta forma. Digamos que sua dívida seja de $ 5.000. O cobrador de dívidas pagou cerca de US$ 300 pelo privilégio de cobrar. Se você se oferecer para pagar 25%, ou US$ 1.250, eles ainda ganham US$ 950 de lucro.

Quanto mais antiga for sua dívida, menos você pode oferecer, especialmente se estiver se aproximando do prazo de prescrição. É por isso que nunca é demais começar por baixo no processo de negociação. É um jogo totalmente diferente do que trabalhar com o credor original.

Melhores práticas ao liquidar dívidas

Siga estas práticas recomendadas ao lidar com um cobrador de dívidas.

1. Comunique-se apenas com cobradores de dívidas por escrito e mantenha registros

Já mencionamos o envio de todas as comunicações por escrito, e não podemos enfatizar isso o suficiente. Mantenha registros detalhados de tudo que você envia e que o cobrador de dívidas envia de volta. Além disso, envie tudo por carta registrada para confirmar que o cobrador de dívidas recebeu a carta. Não deixe espaço para o cobrador de dívidas alegar que você não enviou algo para eles.

2. Evite falar com cobradores de dívidas ao telefone

Só fale com um cobrador de dívidas ao telefone se estiver confiante em suas habilidades para manter a calma. Os cobradores de dívidas são conhecidos por serem duros e evocarem fortes respostas emocionais. No entanto, se você quiser tentar falar com alguém ao telefone, lembre-se de que você pode desligar a qualquer momento.

Quando você falar com alguém, obtenha seu nome completo e qualquer outra informação de identificação. Em seguida, faça anotações abrangentes para que você tenha registros de tudo o que foi dito ou acordado. Você pode enviar uma cópia de suas notas para o cobrador de dívidas por correio.

3. Oferecer um pagamento único

Ao negociar um valor de pagamento, ofereça apenas uma quantia em vez de pagamentos regulares. O cobrador de dívidas pode tentar adicionar taxas e juros que tornarão seu valor devido maior do que o combinado.

Se você não tiver dinheiro suficiente em mãos para fazer um pagamento ou pelo menos um pagamento parcial, precisará começar a economizar para um. Você também pode tentar negociar um plano de pagamento com eles e fazer pagamentos mensais.

4. Familiarize-se com as leis do seu estado

Se o cobrador de dívidas tentar cobrar taxas ou juros, verifique as leis de usura do seu estado. Essas leis impõem limites sobre a quantidade de juros que um credor pode cobrar.

Verifique se o cobrador de dívidas está de acordo com a lei estadual. Caso contrário, é hora de informar que você está ciente de seus direitos e que a agência os está violando.

5. Seja indiferente

Nunca pareça desesperado por uma liquidação da dívida durante o processo de negociação e esteja preparado para um processo demorado. Se o cobrador perceber que você precisa fazer um acordo, ele terá vantagem no processo de negociação e provavelmente exigirá que você pague o valor total.

O melhor cenário é quando o cobrador inicia o processo de liquidação da dívida, mas mesmo se você for o primeiro a fazer a oferta, mantenha a calma e a cobrança durante todo o processo.

Lembre-se de que liquidar sua dívida não é apenas chegar a um acordo sobre o pagamento. Você também pode negociar como a dívida é relatada às agências de crédito.

Isso é importante porque determina o que aparece em seu relatório de crédito e afeta sua pontuação de crédito. Certifique-se de que o cobrador de dívidas remova completamente o item do seu relatório de crédito. Caso contrário, isso afetará negativamente seu histórico de crédito. Na verdade, isso pode prejudicar sua pontuação de crédito, mesmo que esteja listado como “pago conforme acordado” ou “pago integralmente”.

6. Obtenha tudo por escrito

Depois de chegar a um acordo favorável, obtenha todos os detalhes por escrito para garantir que eles não tentem mudar nada no último minuto. Mantenha uma lista detalhada do que você negociou e garanta que o contrato reflita tudo com precisão. Se não, é hora de acompanhar mais uma vez.

Contanto que você mantenha registros diligentes e lide com o processo de liquidação da dívida com paciência, você tem boas chances de pagar apenas uma fração do seu saldo original.

7. Entenda seus direitos

O Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) proíbe os cobradores de dívidas de assediar ou enganar você. Eles não podem assediá-lo, mentir para você, ameaçá-lo ou usar linguagem profana. Os cobradores de dívidas também não podem ligar para você antes das 8h ou depois das 21h.

Familiarize-se com o FDCPA, pois ele pode fornecer uma alavancagem valiosa ao negociar com cobradores de dívidas. Se estiver a ser assediado, pode denunciá-lo a um ou mais dos seguintes:

• Departamento de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB)
• Federal Trade Commission (FTC)
• Better Business Bureau (BBB)
• Procurador-geral do seu estado

Você também pode considerar trabalhar com um advogado, uma empresa de liquidação de dívidas ou uma empresa de reparo de crédito.