O que é uma pontuação de crédito ruim?

O que é uma pontuação de crédito ruim? Pontuações dentro dessa faixa são consideradas ruins, e melhorá-las deve ser a principal meta.Fonte da imagem:Getty Images.

Uma pontuação de crédito é uma métrica financeira extremamente importante, pois é usada para muitas coisas diferentes. Os credores os usam para decidir se devem conceder um empréstimo e quanto juros cobrar. Empresas, incluindo empresas de serviços públicos, os usam para decidir se fazem negócios com você e que tipo de depósito será necessário. Os proprietários usam as pontuações de crédito ao decidir se alugam ou não para você, e os empregadores às vezes verificam o histórico de crédito quando você se candidata a um emprego.

Como as pontuações de crédito são tão essenciais para muitos aspectos de sua vida, você precisa entender como elas funcionam. E, a primeira coisa a saber é que não há apenas uma pontuação de crédito, mas muitas. Na verdade, todos os diferentes tipos de instituições financeiras e agências de pontuação de crédito podem criar seus próprios modelos de pontuação.

Os dois modelos de pontuação de crédito mais usados, no entanto, são FICO e VantageScore. Esses dois modelos de pontuação têm um intervalo de 300 a 850 (embora os VantageScores mais antigos variem de 501 a 990). As pontuações na extremidade superior dessa faixa são consideradas boas, mas as pontuações na extremidade inferior dessa faixa são consideradas ruins.

Quando você está trabalhando para obter crédito, é útil saber o que é uma boa pontuação de crédito e o que é uma pontuação de crédito ruim. Este guia ajudará você a entender quais pontuações de crédito são consideradas ruins e fornecerá algumas dicas sobre como melhorar uma pontuação de crédito ruim e o que observar se sua pontuação de crédito for ruim e você estiver tentando pedir um empréstimo.

O que é uma pontuação de crédito ruim?

Geralmente, as pontuações de crédito entre 300 e 579 são consideradas "muito ruins". Se sua pontuação estiver dentro dessa faixa, você terá dificuldade em encontrar a maioria dos tipos de financiamento. Na verdade, você pode nem se qualificar para hipotecas especiais, como hipotecas FHA com um pagamento inicial de 3,5%, projetadas para facilitar a compra de uma casa pela primeira vez.

Pontuações de crédito na faixa de 580 a 669, por outro lado, são consideradas "justas". Isso significa que seu crédito está OK. Você provavelmente poderá obter a maioria dos tipos de empréstimos, mas poderá pagar uma taxa de juros mais alta devido à sua pontuação mais baixa.

Seu crédito não é considerado "bom" até que você tenha uma pontuação de pelo menos 670 -- e não é considerado "muito bom" até que sua pontuação atinja 740. as pontuações de crédito mais altas, entre 800 e 850, são consideradas excepcionais.

O que você pode fazer para melhorar sua pontuação?

Infelizmente, não é preciso muito para reduzir sua pontuação de crédito a um nível justo. Na verdade, mesmo um único pagamento atrasado pode reduzir sua pontuação em mais de 100 pontos. Repetir pagamentos em atraso ou um histórico de falência, execução de hipotecas ou julgamentos judiciais provavelmente resultará em uma pontuação "muito ruim". Ter pouco crédito também pode resultar em sua pontuação baixa, porque os credores querem ver um histórico de empréstimos responsáveis.

Se sua pontuação não for tão alta quanto você gostaria, há etapas que você pode seguir para tentar melhorá-la. Esses incluem:

• Obter crédito e usá-lo com responsabilidade -- Você precisa de crédito para obter uma boa pontuação de crédito. Se uma pontuação baixa impedir você de se qualificar para a maioria dos tipos de financiamento, procure um cartão de crédito seguro que você possa usar para melhorar sua pontuação.
• Pagar suas contas em dia -- O histórico de pagamentos é o componente mais importante da sua pontuação de crédito. Você precisa sempre pagar em dia. Se você criar um histórico de pagamentos positivo e não tiver nenhuma cobrança ou julgamento contra você, sua pontuação deve melhorar rapidamente.
• Pagar dívidas e manter os saldos do cartão de crédito baixos -- Sua taxa de utilização de crédito também é muito importante para sua pontuação de crédito. Usar 30% ou menos do seu crédito disponível é essencial para obter uma boa pontuação. Portanto, se você tiver US$ 1.000 em crédito disponível, não deverá cobrar mais de US$ 300 no seu cartão. Quanto menor sua taxa de utilização, melhor será sua pontuação.
• Evitar muitos empréstimos novos -- Cada vez que você faz um novo empréstimo, você reduz sua idade média de crédito. Isso prejudica sua pontuação, porque um histórico de crédito mais longo é melhor. A solicitação de crédito também resulta em uma consulta em seu relatório de crédito, e muitas consultas podem reduzir sua pontuação, porque os credores temem que você esteja emprestando demais e não consiga pagar tudo o que deve.

Se você conseguir manter alguns tipos diferentes de empréstimos que paga em dia, poderá aumentar sua pontuação de crédito. Embora possa levar de 7 a 10 anos para que informações negativas, como execuções hipotecárias, falências e pagamentos em atraso, caiam do seu relatório de crédito, eventos negativos mais antigos não prejudicarão tanto seu crédito se seu comportamento recente de empréstimo for bom.

O que observar se você tiver crédito ruim

Quando você faz um empréstimo com crédito ruim, precisa ficar atento às pessoas que esperam tirar vantagem do fato de você estar desesperado por financiamento. Certifique-se de entender os termos de qualquer empréstimo que você fizer. Você não quer empréstimos apenas com juros, por exemplo, porque eles terão pagamentos mensais baixos, mas você nunca pagará o saldo. Empréstimos de crédito ruins com taxas de juros muito altas também podem ser desaconselháveis, pois os juros podem ser tão altos que você luta para fazer pagamentos e seu crédito só piora.

Você também deve estar atento a golpes de reparação de crédito. Não existe uma maneira fácil e rápida de corrigir seu crédito e qualquer pessoa que diga o contrário está apenas tentando pegar seu dinheiro. Não dê a eles, ou você não terá nada para mostrar - e eles podem piorar sua situação se se envolverem em táticas desonestas, como incentivá-lo a solicitar crédito com um novo número de identificação fiscal em vez do seu Número da Segurança Social.

Não desanime se você tiver crédito ruim

Se você tem crédito ruim, pode trabalhar para melhorá-lo. Você só precisa pagar as contas em dia e trabalhar para pagar as dívidas. Pode parecer difícil, mas basta um pouco de tempo e esforço. Vale a pena fazer, pois melhorar o seu crédito vai facilitar muito a sua vida financeira.