Você deve economizar para a aposentadoria ou pagar dívidas?

p Um dos maiores obstáculos financeiros que muitas pessoas enfrentam é tentar pagar dívidas ao mesmo tempo que aborda outras metas financeiras, como economizar para a aposentadoria. O adulto médio na América tem US $ 29, 800 de dívidas, excluindo hipotecas. E 15% dos americanos acreditam que nunca ficarão livres de dívidas.

p Dados esses números, é mais importante do que nunca que as pessoas equilibrem o pagamento de dívidas com a poupança para a aposentadoria. De outra forma, é provável que o alto índice de pessoas endividadas simplesmente se transforme em um alto índice de pessoas que não têm dinheiro para se aposentar.

p Milhões de famílias usam as ferramentas gratuitas de planejamento de aposentadoria da Personal Capital para ver como podem melhorar suas chances de sucesso na aposentadoria. Você pode executar diferentes cenários e obter um plano de gastos para manter a meta.

p Neste artigo, você aprenderá se é melhor pagar dívidas ou economizar para a aposentadoria primeiro, e como conseguir ambos ao mesmo tempo.

É melhor pagar dívidas ou economizar para a aposentadoria?

p Finanças pessoais são apenas isso:pessoais. Como resultado, não há uma abordagem única para economizar para a aposentadoria e pagar dívidas. Mas existem algumas regras que você pode seguir, dependendo de suas circunstâncias.

Quando você deve pagar a dívida primeiro

p Dependendo da sua situação financeira, pode fazer sentido investir o máximo possível em dívidas antes de aumentar suas economias para a aposentadoria. Se você tem dívidas com juros altos (geralmente acima de 9%), vale a pena resolver isso o mais rápido possível. A taxa de juros dos cartões de crédito costuma ultrapassar 20%, assim como a taxa de empréstimos pessoais a juros altos. Essa deve ser sua primeira prioridade antes de aumentar as contribuições para a aposentadoria.

p Também é importante notar que a dívida é um tópico altamente emocional para muitas pessoas. Se a sua dívida é um sério fardo emocional para você, pode fazer sentido priorizá-lo, mesmo que não seja a escolha mais prudente financeiramente.

Quando você deve economizar para a aposentadoria

p Definitivamente, há momentos em que é melhor priorizar o pagamento de dívidas, como discutimos acima. Mas existem muitas outras situações em que você pode redirecionar parte desse dinheiro para a poupança para a aposentadoria. Aqui estão algumas situações em que você pode economizar para a aposentadoria enquanto ainda está em dívida:

1. Seu empregador oferece um fósforo de 401k. Cerca de 75% dos empregadores que oferecem um plano 401k também oferecem uma correspondência de empregador. Se uma partida de 401k estiver disponível para você, você não quer deixar passar. É literalmente dinheiro grátis de seu empregador, e pode aumentar consideravelmente com o tempo. Se você ainda está pagando dívidas, vale a pena contribuir pelo menos até o seu empregador, o que geralmente equivale a alguns por cento do seu salário.
   Leia mais:Como funciona a correspondência 401k?
2. Você tem dívidas a juros baixos. Embora o pagamento de juros da dívida possa parecer oneroso, a recompensa pode valer a pena se seu dinheiro puder render mais no mercado. De acordo com a Securities and Exchange Commission, o mercado de ações tem um retorno médio anual de 10%. Quando você contabiliza a inflação, é mais como 7%. De qualquer jeito, os retornos médios são maiores do que as taxas de juros que muitas pessoas pagam em suas hipotecas, empréstimos para estudantes, e empréstimos para automóveis.
3. Você espera estar em dívida por anos. Em uma situação em que você tem apenas uma pequena dívida, pode cancelar rapidamente, você pode preferir ir all-in e se livrar dele o mais rápido possível. Mas para pessoas que esperam pagar dívidas por anos, talvez seja melhor começar a economizar para a aposentadoria também. Por causa dos juros compostos, quanto mais tempo seu dinheiro fica no mercado, o melhor. Seria uma pena perder aqueles primeiros anos em que suas contribuições têm a chance de crescer ao máximo.

p Use esta calculadora para ver quanto você deve economizar.

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Dicas para economizar para a aposentadoria e pagar dívidas

p Pagar dívidas e poupar para a aposentadoria ao mesmo tempo pode parecer opressor. Aqui estão algumas dicas para tornar o processo um pouco mais fácil.

1. Revise seu orçamento

p Quanto mais espaço de manobra você tiver em seu orçamento, mais rapidamente você poderá pagar sua dívida e, ao mesmo tempo, aplicar dinheiro para a aposentadoria a cada mês.

p As ferramentas de gestão de dinheiro da Personal Capital podem ajudá-lo a descobrir para onde seu dinheiro está indo agora. Em seguida, você pode identificar áreas onde pode economizar para ter mais dinheiro para economizar e pagar dívidas.

p Mary, quem usa as ferramentas financeiras gratuitas, tinha isso a dizer sobre a tecnologia em novembro de 2020:

p “Vindo de uma história pessoal de escolhas financeiras irresponsáveis, O Capital Pessoal tem sido uma ferramenta realmente útil para dar a volta por cima. Eu comparo minhas mudanças a um enorme navio de contêiner no oceano:leva muito tempo para diminuir, Pare, inversão de marcha, e ganhe velocidade novamente.

p “A Personal Capital ajudou em cada fase dessa transação, de gerar um orçamento e viver dentro de nossas possibilidades, para rastrear o pagamento da dívida, para gerar economia, e, o mais importante, manter a responsabilidade e ver o progresso.

p “O progresso é lento; é um grande navio e não pode girar em um centavo. Mas o Personal Capital realmente me permite ver como até as pequenas mudanças foram adicionadas. Quando eu interajo com o Personal Capital regularmente, meus gastos diminuem e minhas economias aumentam ”.

2. Certifique-se de ter um fundo de emergência

p Quando você está pagando dívidas, muitas vezes pode ser frustrante adiá-lo por mais tempo. Mas se você não tiver um fundo de emergência em vigor, é melhor fazer o pagamento mínimo da dívida e colocar dinheiro extra em um fundo de emergência.

p Pode parecer contra-intuitivo economizar antes de pagar dívidas com juros altos. Mas sem um fundo de emergência, qualquer emergência financeira significa apenas que você terá que se endividar ainda mais. E se você tiver que colocar contas inesperadas em um cartão de crédito, você vai acabar pagando mais por eles no longo prazo por causa dos juros.

3. Maximize suas vantagens fiscais

p Economizar para a aposentadoria traz certas vantagens fiscais. As contribuições para um 401k ou IRA tradicional são feitas em uma base antes dos impostos, o que significa que a contribuição é removida de sua receita tributável e, portanto, reduz os impostos que você pagará no ano. Adicionalmente, os primeiros $ 2, 500 dos juros do empréstimo estudantil que você paga a cada ano são dedutíveis do imposto de renda. Dependendo da sua situação, pode fazer sentido descobrir que equilíbrio entre poupança e pagamento de dívidas resulta na melhor economia de impostos.

4. Defina objetivos específicos

p É fácil dizer que você quer se livrar da dívida mais cedo. Mas para muitas pessoas, essas palavras nunca se transformam em ação. Depois de decidir resolver sua dívida, escreva um plano específico. Descreva quanto extra você colocará em dívida a cada mês. Você pode até atualizar seu pagamento automático para pagar automaticamente o valor mais alto.

p Você pode acompanhar todos os seus gastos, economizando e investindo com o painel financeiro gratuito da Personal Capital. Milhões de pessoas usam essa tecnologia para manter o controle de suas metas financeiras. Você pode usar as ferramentas para:

• Organize seus gastos e defina uma meta mensal
• Defina suas metas de aposentadoria e certifique-se de que está no caminho certo para alcançá-las
• Navegue pelo seu progresso no sentido de pagar dívidas

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