Como o COVID-19 impactou a aposentadoria

Eu serei o primeiro a admitir isso. Estou exausto pelo COVID-19 – assim como tenho certeza de que você está. Mas isso não significa que você deve ignorá-lo completamente. Se você fizer isso, você pode não apenas colocar sua saúde física em risco, mas também seu futuro financeiro.

A pandemia causou perda de emprego ou redução de horas. De fato, de acordo com o Congressional Research Service, “a taxa de desemprego atingiu um nível sem precedentes, não visto desde que a coleta de dados começou em 1948, em abril de 2020 (14,7%) antes de cair para um nível ainda elevado em outubro (6,9%) .”

Além disso, o mercado de ações flutuante devastou os planos de aposentadoria. Exemplos seriam menos contribuições para planos 401(k) de empregadores e trabalhadores, contas de aposentadoria perdendo valor e pessoas tendo que mergulhar em suas economias, IRAs e planos 401(k).

E, para piorar a situação, mais Baby Boomers se aposentaram desde o início do COVID-19 do que nunca. A Pew Research relata que, no terceiro trimestre de 2020, cerca de 28,6 milhões de Boomers “relataram que estavam fora da força de trabalho devido à aposentadoria”.

Embora estes sejam certamente tempos difíceis, não precisa ser só desgraça e tristeza. Se há um lado positivo é que a crise enfatizou a importância da preparação financeira e da aposentadoria. E, embora isso possa não parecer uma prioridade atualmente, deve ser para que você possa lidar com possíveis emergências e ainda aproveitar seus Anos Dourados.

Eu sei que isso pode parecer absurdo agora. Mas é impossível se você utilizar as sete estratégias a seguir.

1. À prova de recessão suas economias de aposentadoria

O COVID-19 fez um número na economia global. Mas, quão devastadores foram os efeitos da crise?

“Certamente mergulhou a economia mundial em uma recessão muito profunda, mas misericordiosamente, curta”, explicou Nariman Behravesh, economista-chefe da consultoria IHS Markit. “Todo mundo foi ferido. Acho que ninguém foi realmente poupado por isso – é uma combinação de medo, incerteza e a reação aos bloqueios”.

“Olhando para precedentes históricos, é cerca de três vezes pior que a crise financeira global de 2008 em termos de declínio do PIB em uma base anual”, acrescentou Behravesh. “Não é tão ruim quanto a Grande Depressão na década de 1930, onde a queda da produção foi sustentada por um período de três a quatro anos e a taxa de desemprego subiu para 25% nos EUA. Desta vez, até agora, só subiu para 13% nos EUA, mas é a pior desaceleração que tivemos globalmente desde os anos 30.”

Mesmo que o pior já tenha passado, a crise destacou a importância de manter seus planos financeiros nos trilhos. Isso pode parecer impossível. Mas, existem maneiras de conseguir isso, independentemente do desempenho da economia.

Fique no mercado.

Eu sei que é tentador sair quando o mercado cai. No entanto, você vai querer continuar investindo para vencer a inflação. E, mais importante, aumente sua riqueza.

“Um plano financeiro sólido será responsável pelos altos e baixos do mercado”, escreve Megan Nye para a Northwestern Mutual. “Quando você é mais jovem, isso pode significar simplesmente enfrentar uma crise e esperar que seu portfólio se recupere.” E, “já que você não precisará se retirar de seus investimentos tão cedo”, tudo bem.

“Se você é mais velho e precisa sacar dinheiro regularmente de suas economias, vai querer uma mistura de investimentos e ativos que não estejam vinculados ao mercado”, acrescenta Nye.

No entanto, para deixar sua mente à vontade, a pesquisa da Franklin Templeton mostra que aqueles que continuaram investindo após as quedas do mercado nos últimos 20 anos também se beneficiaram de grandes dias de recuperação. Em média, eles conseguiram obter um retorno anual de 6%.

E os que fugiram. Se eles perderam os melhores 10 dias, eles tiveram um retorno médio de apenas 2,4%. Mas, se eles perderam os melhores 30 dias, eles realmente registraram uma perda anual média.

Certifique-se de que você está se reequilibrando

Como você deve saber, “você vai querer uma mistura de ativos mais arriscados para crescimento e ativos mais seguros para estabilidade”, acrescenta Nye. À medida que você se aproxima da aposentadoria, no entanto, isso deve se tornar menos arriscado. Além disso, você também deve se reequilibrar regularmente.

“Isso porque um longo prazo de retornos do mercado de ações pode realmente fazer com que você corra mais riscos do que deveria”, esclarece Nye. Por exemplo, você definiu sua alocação de ativos em 80/20 (80% de ações e 20% de ativos seguros, como títulos). “Após anos de crescimento no mercado de ações, sua alocação de ativos pode se transformar em 90/10 se suas ações crescerem mais rápido que seus títulos.”

“Quando você reequilibra, vende algumas ações e compra títulos para voltar a 80/20”, escreve Nye. “Então, quando a próxima recessão ocorrer, os ganhos das ações que você vendeu serão em títulos seguros.”

Garantir pelo menos parte de sua renda

Fontes de renda garantidas, pense em anuidades, pensões e previdência social, não são afetadas pela volatilidade do mercado. Melhor ainda, eles fornecerão uma renda mensal consistente na aposentadoria. Como tal, você deve tentar encontrar pelo menos um tipo de renda garantida, caso ainda não tenha.

Outra excelente fonte que você deve ter à mão? Dinheiro.

Mas isso não significa esconder milhares de dólares em sua casa. Em vez disso, você pode colocar sua reserva de dinheiro em uma apólice de seguro de vida permanente, contas de poupança de alto rendimento ou contas de depósito do mercado monetário para não precisar sacar suas economias de aposentadoria.

Quanto você deve ter em dinheiro? De preferência, 5% do seu portfólio.

Diversifique seu portfólio.

“A diversificação é uma estratégia de investimento em que você possui uma variedade de ativos que terão um desempenho diferente ao longo do tempo”, afirma Due Founder e CEO. “A ideia é que ele forneça segurança e mitiga riscos. Se um investimento falhar ou apresentar baixo desempenho, você não perderá tudo.”

Em suma, a diversificação mantém seu portfólio saudável. Para conseguir isso, você quer ter uma mistura de ações, títulos, dinheiro e investimentos como imóveis. Além disso, também deve incluir vários “grupos ou setores em que seus investimentos são feitos dentro de cada classe de ativos”.

Trabalhe com um especialista

Marque uma consulta com um especialista financeiro que entenda seus objetivos para que eles possam ajudá-lo a desenvolver um plano. Mais importante, eles podem ajudá-lo a se preparar para lidar com os altos e baixos do mercado.

2. Melhore sua saúde financeira

Como efeito da crise, 43% dos americanos informaram que levará 6 meses ou mais para se recuperar financeiramente. Além disso, 52% foram forçados a investir em suas economias de longo prazo no próximo ano. E 37,4% das pessoas entre 45 e 64 anos perderam o emprego ou parte de sua renda nos últimos oito meses.

Há um lado bom em tudo isso, no entanto. A pandemia do COVID-19 incentivou os aposentados a melhorar seu bem-estar financeiro. Na verdade, a Pesquisa de Segurança de Aposentadoria trimestral (3º trimestre de 2020) descobriu que:

• 77% relatam redução de despesas mensais.
• 58% relatam simplificar a vida na aposentadoria por meio da consolidação de portfólios financeiros, relacionamentos com empresas de gestão de patrimônio e/ou relacionamentos com profissionais financeiros.
• 33% relatam que analisam as finanças com mais frequência.
• 18% estão se reunindo com profissionais financeiros.
• 17% estão pagando dívidas.
• 14% planejam economizar mais dinheiro.
• 13% estão criando ou adicionando a uma conta poupança de emergência.

Para ser honesto, o acima deve ser praticado por todos – independentemente da idade. Mas, como isso é possível em tempos turbulentos? Bem, se você puder, talvez queira encontrar um trabalho paralelo ou obter uma renda passiva, como entregar comida para viagem ou criar um curso online.

Além disso, você deve corrigir correções de dinheiro comum. Isso pode soar avassalador. Mas, a maioria deles é tão simples que provavelmente levaria apenas 30 minutos ou menos. Algumas ideias seriam revisar seu orçamento mensal, planejar um menu mensal, consolidar sua dívida, reduzir suas contas e cancelar associações e assinaturas desnecessárias.

3. Atrasar a aposentadoria — se possível

36,4% dos americanos dentro de 20 anos da aposentadoria esperam que a pandemia atrase sua aposentadoria. Para muitas pessoas, isso pode parecer desanimador. Mas, isso é realmente tão terrível?

Para começar, você deve ser grato por ainda ter uma fonte de renda. Em segundo lugar, ao adiar sua aposentadoria, você pode aumentar suas economias de aposentadoria. Se você foi demitido, infelizmente, informe-se sobre um pacote de indenização ou tente garantir um trabalho de meio período / contrato até ficar de pé.

4. Reivindicar ou não os benefícios da Previdência Social?

Digamos que a pandemia resultou na demissão ou licença e você tem 62 anos ou mais. Você pode ser elegível para reivindicar seus benefícios do Seguro Social. Isso pode ser atraente agora, no entanto, a maioria das pessoas atrasa seus benefícios da Previdência Social porque eles aumentam quanto mais você vive.

Por outro lado, há vantagens em reivindicar esses benefícios antecipadamente.

“Se você perder o emprego inesperadamente aos 60 e poucos anos e suas economias não forem tão robustas quanto você esperava, os benefícios do Seguro Social podem ajudar a preencher a lacuna entre o que você economizou e o que você precisa para pagar as contas, ” escreve Katie Brockman para o Motley Fool. “Lembre-se de que seus pagamentos mensais serão menores quanto mais cedo você começar a reivindicar, mas se você se aposentar mais cedo e for difícil pagar as contas, reivindicar mais cedo pode ser uma jogada inteligente.”

5. Não negligencie o seguro médico

Antes da crise, 32% dos americanos tinham dívidas médicas. O que é preocupante nisso é que 28% desses indivíduos tinham um saldo devedor de US$ 10.000 ou mais em suas contas, apesar de serem saudáveis ​​e terem seguro. Obviamente, isso pode jogar uma chave de macaco em suas economias de aposentadoria.

“Mesmo que as pessoas tenham seguro, suas franquias estão subindo e as pessoas estão gastando mais com saúde”, disse Dan Macklin, CEO da Salary Finance nos EUA e cofundador da SoFi, à CNBC Make It. “Em todo o país, em diferentes níveis de renda, vemos que a razão pela qual as pessoas estão com pouco dinheiro e muitas vezes precisam pedir dinheiro emprestado está frequentemente relacionada a dívidas médicas”.

Espero que o COIVD-19 tenha enfatizado a importância de ter seguro médico. Se você é aposentado e tem mais de 65 anos, é elegível para o Medicare. Caso contrário, você pode procurar trocas de seguros ou cobertura de continuação COBRA.

Além disso, você deve ter uma conta de poupança de saúde (HSA) para pagar certos prêmios médicos. Outra maneira de preencher a lacuna seria através da compra de seguro de cuidados de longo prazo. E explore maneiras de pagar suas contas médicas, como um plano de pagamento ou custos de negociação.

6. Fique calmo e continue a contribuir

Estou contigo. Estamos todos estressados ​​agora. No entanto, não é hora de entrar em pânico e fazer algo com pressa.

Mesmo que você esteja com dificuldades financeiras, continue contribuindo para o seu 401 (k). Alguns especialistas até recomendam que você aumente suas contribuições, se possível. Afinal, quando o mercado está em baixa, você tende a obter mais retorno pelo seu dinheiro.

Além disso, não saque suas ações ou saque suas economias de aposentadoria. Em vez disso, avalie suas economias e investimentos e revise seu plano de forma mais estratégica – de preferência com um especialista financeiro. E, para ajudá-lo a dormir à noite, lembre-se de que a economia dos EUA é resiliente e deve se recuperar.

7. Esteja disposto a comprometer

O COVID-19 certamente mudou a forma como precisamos nos preparar para a aposentadoria. Por exemplo, você pode esperar:

• Uma carga tributária mais alta devido ao pacote de estímulo COVID-19.
• Suas economias podem não valer tanto por causa da inflação.
• A previdência social pode ser esgotada antes de 2035. 
• Algumas pessoas podem não ter um fundo de aposentadoria porque as contribuições e 401 (k) estão chegando ao fim.

Como consequência, isso pode forçá-lo a repensar sua aposentadoria. Caso em questão, você pode ter que trabalhar mais. A boa notícia é que você pode pedir para trabalhar remotamente ou alavancar um hobby em um novo fluxo de receita.

Você também pode querer se mudar para uma área que seja acessível para morar depois de se aposentar, como Ocala, FL ou até mesmo no exterior. Outro compromisso seria seguir os passos das Golden Girls e ter companheiros de quarto. De fato, 45% dos millennials estão abertos a viver com um colega de quarto apenas para economizar nas despesas.

Resumindo, a pandemia pode ter mudado a forma como você imaginava como será sua aposentadoria. Mas, se você for flexível, ainda poderá viver uma vida confortável e gratificante.

Conclusão

Estamos todos em um aperto financeiro por causa do Covid-19. Tome coração. Fique corajoso. Seja grato todos os dias. Prepare-se para sua aposentadoria — e economize, economize, economize.