Qual é a maior despesa para aposentados e como você a minimiza?

Ao planejar a aposentadoria, você deve considerar todos os custos que enfrentará. Entre os custos de saúde, contas mensais, moradia, viagens e transporte e outras despesas, os aposentados muitas vezes enfrentam um futuro financeiro assustador. Mas qual é a maior despesa para os aposentados? E que diferença faz? Como você aprenderá mais adiante neste post, um terço dos custos de uma família americana de aposentados vai para uma única categoria de despesas. Conhecer essa categoria ajudará você a planejar adequadamente enquanto se prepara para a aposentadoria. Como se vê, você pode minimizar essas despesas para impactar significativamente seu orçamento durante a aposentadoria, mas para fazer isso, você precisa começar a agir mais cedo ou mais tarde.

Neste post, você aprenderá para onde vai a maior parte de sua renda mensal, como essas despesas são estruturadas e o que você pode fazer antes e depois da aposentadoria para gerenciá-las.

Como nossas despesas mudam à medida que envelhecemos?

A maior parte de nossa renda mensal é destinada a bens essenciais, como moradia, alimentação e transporte. Eles são chamados de “custos fixos” porque são aproximadamente os mesmos todos os meses e não mudam muito de ano para ano. Mas à medida que envelhecemos, nossos custos fixos tendem a aumentar e outros custos variáveis ​​tornam-se mais importantes.

Por exemplo, uma pessoa típica de 25 anos gasta cerca de 27% de sua renda mensal em moradia, enquanto uma pessoa típica de 65 anos gasta 33%. À medida que envelhecemos, também tendemos a gastar mais em saúde.

Outras categorias de despesas também tendem a mudar à medida que envelhecemos, principalmente após a aposentadoria. No caso do transporte, podemos gastar menos com deslocamento, mas mais com viagens. E à medida que envelhecemos, também podemos descobrir que estamos gastando mais tempo e dinheiro nos divertindo em casa.

Qual ​​é a maior despesa durante a aposentadoria?

Muitos podem pensar que as contas médicas e as idas à farmácia acabam consumindo a parte mais significativa do nosso orçamento depois que nos aposentamos, mas isso pode ser verdade apenas para a população mais velha. A maioria dos aposentados de 65 a 70 anos ainda está em condições de saúde relativamente boas e, embora precisem de exames médicos mais frequentes, suas contas médicas não são tão altas quanto você imagina. De fato, as contas médicas não estão nem na segunda posição em termos de despesas médias de um aposentado.

A maior despesa para a maioria dos aposentados ainda é a habitação. Esta categoria de despesas inclui:

• Pagamentos de hipoteca
• Utilitários
• Taxas de associação de proprietários
• Seguro
• Impostos sobre a propriedade
• Manutenção ou reparos
• Pagando aluguel

Quanto os aposentados pagam em moradia?

Até 2020, os aposentados com 65 anos ou mais gastavam uma média de US$ 16.880 por ano apenas em moradia, somando um total de US$ 1.406,67 às suas despesas mensais. No ano seguinte, 2021, houve um ligeiro aumento nos custos de moradia para aposentados. A média nacional para todos os aposentados atingiu US$ 17.454 por ano, representando um aumento de 3,4% de um ano para o outro.

Os primeiros dez anos de aposentadoria geralmente estão ligados a custos de moradia mais altos. Os aposentados mais jovens, com idades entre 65 e 74 anos, gastaram uma média de US$ 18.027 por ano em 2020, enquanto, para o restante dos aposentados, esses custos foram apenas um pouco mais de US$ 15 mil.

Um estudo recente da Universidade de Harvard esclareceu por que isso acontece. O estudo mostrou que quase metade dos aposentados de 65 a 79 anos ainda está pagando uma hipoteca, enquanto esse número cai para cerca de um quarto para aposentados com 80 anos ou mais. Portanto, podemos supor com segurança que uma boa parte das despesas de moradia de um aposentado americano médio vai para pagar sua hipoteca, o que é bastante surpreendente.

Os números variam de um aposentado para outro.

Os números acima são médias nacionais e, como tal, não refletem o cenário real em todas as cidades de todos os estados. É claro que os aposentados sempre gastarão mais ou menos do que as médias que acabamos de discutir, com base em onde moram e no tamanho de suas casas.

Por exemplo, em algumas cidades, como São Francisco, Nova York e Boston, os custos de vida são significativamente mais altos do que em outras partes do país. Isso não está relacionado apenas aos custos imobiliários, mas também aos impostos sobre a propriedade, que variam muito de lugar para lugar. Isso também é verdade para cidades menores em áreas desejáveis, onde os aposentados tendem a se reunir para aproveitar seus anos dourados, como Sedona, Arizona, e Hilton Head, Carolina do Sul.

Isso abre muitas boas oportunidades para reduzir suas despesas de moradia quando você se aposentar ou até mais cedo.

Como reduzir seus custos de moradia como aposentado

Entender como os custos de moradia de um aposentado são estruturados esclarece o que você pode fazer para gerenciar melhor essas despesas quando se aposentar. Também ajuda você a se preparar melhor para um conjunto descontraído de anos dourados com mais dinheiro no bolso para lazer e entretenimento (ou, talvez, investir?). Vamos discutir algumas das maneiras mais impactantes de reduzir os custos de moradia para aposentados.

Pague sua hipoteca antes de se aposentar

Os números mostram que os aposentados hoje são menos avessos a hipotecar sua casa do que eram há 20 anos. Isso explica em parte por que tantos americanos se aposentam ainda devendo grandes somas de dinheiro a um banco, reduzindo significativamente sua renda mensal.

Se você deseja desfrutar de uma aposentadoria sem estresse, sem se preocupar com a execução de hipotecas ou com as despesas, a melhor coisa que você pode fazer é pagar seu empréstimo à habitação antes de se aposentar. Claro, isso não é possível para todos, mas se você tiver a oportunidade de fazê-lo graças a um ganho inesperado ou um bom investimento, certamente deve aproveitá-lo.

Diminua para uma casa ou apartamento menor

Se você terminou de pagar sua hipoteca ou não, você pode usar qualquer patrimônio que tenha em sua casa para reduzir o tamanho para uma casa ou apartamento menor e mais barato. Isso ajudará você a economizar em manutenção, impostos sobre a propriedade e outros custos relacionados. Pode até liberar dinheiro suficiente para terminar de pagar sua hipoteca ou fazer uma contribuição significativa para seu pecúlio, contribuindo duplamente para mais renda de aposentadoria, que é uma prioridade máxima quando você deixa de receber seu salário mensal.

Claro, esta não é a solução ideal para todos. Algumas pessoas são simplesmente muito apegadas às suas casas ou comunidade e acharão quase impossível encontrar um lugar mais barato nas proximidades. Outros aposentados simplesmente não querem se incomodar com o incômodo de se mudar, não importa onde seja. Se esse for o seu caso, não se preocupe, ainda existem outras formas de gerenciar os custos de moradia na aposentadoria.

Alugue uma parte de sua casa ou a casa inteira

Uma maneira indireta de reduzir os custos de moradia sem se mudar é alugar seu espaço extra. Claro, isso é mais uma fonte de renda adicional para compensar as despesas de moradia do que uma maneira de reduzir essas despesas, mas existem maneiras de fazer isso para que você reduza seus custos e obtenha uma renda extra ao lado.

Você pode fazer isso alugando com um triple net lease ou NNN, como são chamados no ramo imobiliário. A locação triple net é aquela em que o inquilino concorda em pagar todas as despesas relacionadas ao imóvel, incluindo impostos, seguro e manutenção. Em outras palavras, como aposentado alugando sua casa com um triple net lease, você não precisaria se preocupar com nenhuma dessas coisas, pois elas seriam totalmente cobertas pelos pagamentos de aluguel do seu inquilino, efetivamente tirando esses custos de seus ombros.

Esse tipo de contrato de aluguel é mais utilizado em imóveis comerciais, mas também pode ser adaptado para imóveis residenciais. A principal vantagem de usar um aluguel líquido triplo para sua casa de repouso é que você pode ter certeza da renda que receberá todos os meses, pois todas as despesas relacionadas são contabilizadas no preço do aluguel. Isso lhe dá um grau de estabilidade e previsibilidade que pode ser muito valioso quando se vive com uma renda fixa na aposentadoria.

Uma hipoteca reversa pode ser uma opção

Se você tem 62 anos ou mais, possui sua casa e mora nela como sua residência principal, pode se qualificar para uma hipoteca reversa. Uma hipoteca reversa é um empréstimo que permite que você aproveite o patrimônio da sua casa e o converta em dinheiro, que você pode usar para complementar sua renda de aposentadoria.

É chamado de hipoteca reversa porque, em vez de fazer pagamentos ao credor, o credor faz pagamentos a você na forma de renda mensal. O empréstimo não precisa ser reembolsado até que o último mutuário sobrevivente morra ou saia da casa, momento em que a casa é vendida e o empréstimo mais os juros são pagos com o produto.

Outras despesas a serem observadas durante a aposentadoria

A moradia pode estar no topo da lista em relação às despesas de aposentadoria. No entanto, isso equivale a 35% do orçamento mensal total de um aposentado, o que significa que ainda há 65% dos custos que podemos gerenciar para garantir que teremos o suficiente para nos divertir, viajar e até gastar um pouco.

Custos de transporte durante a aposentadoria

Como mencionado anteriormente, depois de se aposentar, você não precisa mais se preocupar com o deslocamento diário para o trabalho, o que pode economizar muito dinheiro. Mas isso não significa que os custos de transporte durante a aposentadoria serão insignificantes. De fato, a partir de 2021, eles ainda são a segunda maior despesa no orçamento de um aposentado, apesar da pandemia trancar todos por meses que causou uma queda de 8,5% nos gastos com transporte em 2020.

Mas por que os aposentados ainda gastam tanto com transporte, mesmo que não se desloquem mais para o trabalho? A razão é que 4 em cada 5 aposentados vivem em bairros suburbanos ou áreas rurais, por isso muitas vezes têm que dirigir longas distâncias para chegar aos lugares que precisam ou querem ir. Isso faz com que os aposentados gastem uma média de US$ 568 por mês ou US$ 6.819 por ano em coisas como gasolina, viagens de ônibus, seguro de carro, manutenção e muito mais. Embora isso seja menor do que o gasto médio da família (que é de US $ 9.761 por ano), é uma quantia considerável que oferece uma oportunidade de reduzir os custos de vida durante a aposentadoria.

Os custos de saúde estão em terceiro lugar

Logo atrás do transporte estão os custos de saúde, que somam US$ 6.749 por ano ou US$ 562 por mês durante a aposentadoria. Esse número deve ser considerado com um grão de sal, pois é apenas uma média e não reflete o fato de que esses custos tendem a aumentar à medida que envelhecemos e podem se tornar bastante substanciais em nossos últimos anos.

Os custos de saúde podem ser divididos em duas grandes categorias:seguro e despesas desembolsadas. A primeira categoria, seguro, inclui prêmios para o Medicare (Partes A, B e D) e quaisquer apólices de seguro complementares que você possa ter. A segunda categoria, despesas desembolsadas, refere-se às franquias, co-pagamentos e outros custos que você deve pagar mesmo com seguro.

É aqui que as coisas podem se tornar muito caras, pois o Medicare não cobre tudo e as apólices suplementares geralmente vêm com altas franquias. É por isso que é essencial planejar os custos de saúde durante a aposentadoria e garantir que você tenha o suficiente para cobri-los.

Se você deseja controlar seus gastos com saúde, a melhor maneira de fazer isso é ter um estilo de vida saudável e tomar medidas preventivas para evitar adoecer. Isso inclui comer uma dieta saudável, fazer exercícios regularmente e dormir o suficiente. Além disso, você deve se vacinar contra a gripe e outras doenças e manter-se em dia com seus exames e check-ups regulares.

Os impostos são sempre algo a ser observado

Um golpe inesperado de imposto na aposentadoria pode afetar suas finanças ainda mais do que durante seus anos de trabalho. É por isso que você deve sempre ficar de olho nos seus impostos e incluí-los no seu orçamento de aposentadoria. Isso inclui impostos de renda, impostos sobre propriedade, impostos sobre ganhos de capital e quaisquer outros pagamentos de impostos que você seja obrigado a fazer.

O resultado final

A aposentadoria é um momento da vida em que muitas despesas diminuem, mas ainda há algumas que precisamos estar atentos, especialmente considerando que você não tem um salário para esperar. Os custos de moradia, transporte e saúde podem aumentar rapidamente se não tomarmos cuidado, por isso é essencial planejar e garantir que temos economias suficientes para cobri-los ou tomar medidas para minimizá-los enquanto ainda temos uma chance. Viver um estilo de vida saudável é uma maneira de manter os custos de saúde baixos e, ao mesmo tempo, estar atento ao quanto dirigimos e onde moramos pode ajudar a reduzir os custos de transporte. Estando atentos aos maiores gastos durante a aposentadoria e tomando medidas para controlá-los, podemos garantir uma aposentadoria confortável e agradável.