O que é considerado uma emergência financeira?

Anos atrás, enquanto dirigia para casa da faculdade, meu carro quebrou em um pedágio. Eu naturalmente entrei em pânico. Não tanto pelo constrangimento, mas pelo medo de quanto isso ia me custar para rebocar e consertar.

A maioria de nós não gosta de gastar dinheiro com esses assuntos. É ainda pior, porém, quando você não tem dinheiro no banco para cuidar de uma surpresa tão inesperada. Daquele ponto em diante, certifiquei-me de ter um fundo de emergência em espera.

Como o nome indica, esta é simplesmente uma conta poupança que você só usa quando tem que pagar uma despesa grande e inesperada. Idealmente, você deve ter economizado para cobrir 3-6 meses de despesas essenciais. Para começar, no entanto, tenha um mínimo de US $ 1.000 economizados para não se colocar em dívidas enormes.

O que é considerado uma emergência financeira?

Mas, o que exatamente constitui uma emergência financeira? Bem, comprar um iPhone novinho em folha ou viajar para o Caribe não conta. Em vez disso, seriam os sete exemplos a seguir.

1. Secou o fluxo de caixa.

Sem dúvida, perder sua principal fonte de renda é uma emergência financeira. Na verdade, é provavelmente a principal razão pela qual você deve guardar um fundo de emergência. Pior ainda, às vezes, isso pode aparentemente surgir do nada.

Independentemente de você ser um freelancer que perdeu um cliente ou recebeu recentemente um aviso de duas semanas, isso pode ter consequências imediatas, incluindo:

• A consequência mais óbvia é que você não tem mais uma fonte de renda. Além de causar estresse, isso significa que você não pode mais pagar suas despesas, o que pode resultar em prejudicar sua pontuação de crédito por ter os serviços públicos desligados. Se você usou cartões de crédito para se manter à tona, isso o enterrará em dívidas. Mesmo que você possa receber um pacote de indenização ou desemprego, isso ainda será apenas uma porcentagem do seu salário anterior.
• Você recebeu benefícios como seguro de saúde ou contribuições de aposentadoria de seu empregador anterior? Em caso afirmativo, e você perdeu sua posição, talvez seja necessário parar de financiar seu plano por enquanto ou pagar custos médicos desembolsados.
• Pode levar vários meses para você encontrar um emprego comparável ao seu salário anterior. Se você não tiver nada reservado, continuará lutando para acompanhar suas despesas.
• A saúde física e emocional também sofrerá, pois você poderá experimentar sentimentos de fracasso e desesperança. Por sua vez, isso causa estresse financeiro, uma tensão em seus relacionamentos e o envolvimento em hábitos não saudáveis, como uma dieta pobre ou abuso de substâncias.

2. Emergências médicas ou odontológicas.

Mesmo que você tenha a sorte de manter sua principal fonte de renda, sabe quando terá que lidar com uma emergência médica ou odontológica. Por exemplo, você pode ter que ser hospitalizado devido a uma doença súbita ou acidente. E, essa visita ao pronto-socorro pode ser tanto quanto um pagamento de hipoteca ou nota de carro.

E se você tiver seguro? Ainda é possível que você seja responsável por um co-pagamento, que é em média US$ 250. “No entanto, com o advento de planos de saúde de alta franquia nos últimos anos, até mesmo os segurados podem ter que pagar a conta inteira se não cumprirem a franquia anual do plano”, explica Janet Hunt no The Balance.

“Essas franquias devem atender ao mínimo do IRS 2020 de US $ 1.400 para um indivíduo ou US $ 2.800 para uma família para ser considerada um HDHP”, acrescenta Hill. “A franquia pode ser ainda maior dependendo do seu plano.”

E as coisas podem ser ainda mais preocupantes se você for dono de um animal de estimação. Uma visita de emergência ao seu veterinário pode variar entre $ 250 a $ 8.000!

3. Manutenção e reparos em casa/carro.

“Os compradores de casas raramente consideram quanto custará possuir, operar e manter uma casa”, diz Ilyce Glink, autor de “100 perguntas que todo comprador de primeira casa deve fazer” e editor do ThinkGlink.com, ao Discover. “Eles estão muito interessados ​​em ver quanto custarão hipotecas, impostos e seguros. Se um comprador de casa está no limite da acessibilidade, comprar uma casa maior com maior manutenção e conservação pode empurrá-lo para o limite financeiro.”

Quer evitar esse cenário? Então você precisa ter um fundo de emergência não apenas para manter sua casa segura e em ordem, mas também para despesas imprevistas.

Outros exemplos podem ser um desastre natural danificando sua casa ou um cano estourando em seu banheiro.

Quanto você deveria ter economizado para reparos em casa? “De acordo com a regra de um por cento, você deve reservar pelo menos um por cento do valor da sua casa todos os anos para a manutenção da casa”, recomenda a equipe do Discover. “Para uma casa de US$ 360.000, isso equivale a US$ 3.600 por ano ou US$ 300 por mês.”

Como você determina quanta economia de emergência você precisa ter disponível?

Outra boa regra é “economizar 10% do custo total de seus pagamentos de impostos, hipotecas e seguros”, diz Glink. “Este é provavelmente o valor mínimo que você deve planejar.”

Se você possui um veículo, o mesmo conceito precisa ser aplicado. Além de manter seu veículo em perfeitas condições, você quer poder pagar por quaisquer despesas potenciais rápidas. AAA sugere reservar pelo menos US $ 50 por mês para manutenção e reparos de rotina.

4. Viagem inesperada.

E se um ente querido de repente ficar doente ou doente? Você provavelmente não tem tempo suficiente para comparar despesas de viagem ou hospedagem. Você também não tem o luxo de esperar até encontrar um negócio melhor.

Em vez disso, você provavelmente tem uma passagem de avião de última hora a um preço exorbitante porque não tem outra escolha. Mesmo que você tenha encontrado um negócio incrível, ainda é um custo que você não considerou.

O que são viagens inesperadas?

Além disso, você pode ser forçado a estender sua viagem devido a fatores que estão fora de seu controle. Por exemplo, uma tempestade de neve ou um bug de 24 horas pode forçá-lo a reservar sua hospedagem para mais um dia ou dois. Você também pode ter que comprar uma nova passagem de avião.

Um dos meus amigos teve que lidar com esse mesmo tipo de cenário enquanto participava de um casamento. Eles não conseguiram fazer o voo, o que exigiu que eles reservassem outra noite no hotel e, em seguida, um novo voo. Eles não tinham fundos para essas despesas extras e ele teve que pedir dinheiro emprestado aos pais.

5. Nota fiscal maior do que o esperado.

A última pessoa com quem você gostaria de estar em dívida – seria o velho Tio Sam do Google. Mas, essa dívida pode acontecer ocasionalmente. De fato, muitos americanos que receberam um reembolso no ano anterior ficaram chocados ao saber no ano seguinte que você deve dinheiro ao governo.

Em 2019, isso era comum para algumas pessoas como Andy Kraft e Amy Elias de Portland, Oregon. O casal estava acostumado a receber um pequeno reembolso. Mas, em 2019, eles deviam US$ 10.160.

“Nunca esquecerei o momento; Eu pensei:'Estamos bem', e então adicionamos o próximo W-2 e meu queixo caiu no chão ”, disse Kraft à CNBC. “De jeito nenhum eu queria acreditar que o que eu estava vendo era preciso.”

Antes de ter um ataque de pânico, perceba que existem maneiras de lidar com contas fiscais inesperadas. Para começar, arquive no prazo e pague o que puder para evitar taxas e multas. Você também pode solicitar uma extensão ou configurar um plano de pagamento.

Se essas não forem opções, você poderá aproveitar suas economias de emergência. Ao usar suas economias de emergência, você não precisa fazer um empréstimo ou pedir dinheiro emprestado à família, amigos ou mesmo ao seu 401(k).

6. Movimentos repentinos.

Vários anos atrás, no meio de um inverno brutalmente frio, o aquecedor da minha casa quebrou. Infelizmente, levaria alguns dias para consertar. Não havia como eu ficar na minha casa, então tive que me hospedar em um quarto de hotel por alguns dias.

Para mim, isso foi um golpe duplo. Além do par de reparos de $ 800, eu também estava com $ 300 para o hotel. Felizmente, eu tinha economias suficientes para o aquecedor. Mas, eu não tinha dinheiro para o hotel e tive que, a contragosto, usar meu cartão de crédito.

Outro exemplo de despesa repentina seria se sua empresa estivesse se mudando para um novo prédio ou aceitando uma nova posição em um novo estado. Embora não seja tão de última hora quanto minha experiência com aquecedores, isso pode acontecer mais rápido do que você pode economizar para cobrir quaisquer despesas de mudança.

Seu empregador pode cobrir algumas dessas despesas. Mas não confie neles para pagar tudo.

7. Custos do funeral.

Embora certamente seja um tópico sujo, também sabemos que é inevitável. Além disso, os funerais podem variar de US$ 1.500 a US$ 15.000. Lembro-me de quando uma amiga perdeu o pai e ficou chocada com o custo do funeral e como sua família lutou para pagar por ele.

E se eles tivessem seguro de vida? Você será reembolsado. Mas, isso pode levar meses antes que isso aconteça.

O resultado final.

Construir um fundo de emergência garante que você esteja preparado para qualquer coisa que a vida colocar em seu caminho. O melhor de tudo é que não é preciso muito para começar. Se você reservar US$ 100 por mês, terá US$ 1.200 em um ano – e isso pode fazer toda a diferença do mundo em seu orçamento.

Ainda mais – você se sentirá muito mais seguro e fará toda a diferença em sua saúde mental.

Se você precisar sacar seu fundo de emergência, certifique-se de reabastecê-lo o mais rápido possível.