Quanto contribuir para um 401k

Se você está trabalhando em tempo integral, e seu empregador oferece um plano de aposentadoria de 401k, em seguida, aceitá-lo deve ser um acéfalo. É uma ótima maneira de guardar dinheiro e obter benefícios fiscais de longo prazo, ao mesmo tempo, aproveitando as contribuições de equiparação do empregador (também conhecidas como dinheiro grátis).

Aqui está uma coisa estranha, embora:muitos trabalhadores hoje não estão maximizando 401 mil contribuições para a aposentadoria. Na verdade, apenas um terço dos funcionários está contribuindo ativamente para um plano 401k.

Um dos principais problemas que impedem os funcionários de maximizar suas contas 401k é que eles simplesmente não sabem com quanto contribuir.

Então, com quanto você realmente deve contribuir para um 401k? A resposta curta é o máximo que você puder, mas seu número real depende de alguns fatores, que você aprenderá neste post.

Primeiro, aqui está uma atualização sobre como 401ks funcionam.

O que é um 401k?

Antes de começar a investir em uma conta 401k, é uma boa ideia saber como funciona e o que oferece.

Um 401k é um tipo especial de conta de aposentadoria que permite que os funcionários reservem uma parte de seu salário para investimentos de longo prazo. Em alguns casos, você pode até se beneficiar de uma correspondência de empresa, até um certo montante.

Um 401k é elegível para certos benefícios fiscais do IRS, já que é considerado um plano de contribuição definida (CD). Na maioria dos casos, os funcionários têm restrições sobre quando e como podem acessar o dinheiro em suas contas sem penalidades.

Por que usar um 401k?

Uma das principais razões pelas quais os funcionários usam contas 401k é porque é uma chance de obter contribuições correspondentes de seu empregador, além de seu salário anual. Um empregador pode optar por fazer contribuições periódicas de 401k, proporcionando oportunidades adicionais de geração de receita junto com o potencial de maximizar a receita por meio de programas de impostos diferidos.

Usar um 401k é um dos planos de aposentadoria mais fáceis e recompensadores, e deve ser um acéfalo para os trabalhadores que estão ativamente colocando dinheiro de lado para financiar seus anos dourados.

Quanto você deve contribuir para um 401k?

A maioria dos consultores financeiros recomendará que as contribuições totais ascendam a aproximadamente 10 a 15 por cento do seu salário . Contudo, isso pode não ser certo para você.

Por exemplo, se você está apenas começando sua carreira, provavelmente você terá empréstimos estudantis, Dívida de cartão de crédito, renda, pagamentos de carro, contas de supermercado - a lista continua. Para algumas pessoas, contribuir com 15 por cento para um 401k pode não ser realista, especialmente se você quiser dinheiro suficiente para aproveitar sua vida (e financiar shows periódicos, abas da barra, ou viagens rodoviárias).

Uma das partes mais difíceis sobre o planejamento para a aposentadoria é determinar se você deve priorizar sua juventude, divirta-se em seus primeiros anos de ganhos, ou priorize seus anos dourados e seja frugal ao trabalhar. Só você pode determinar o equilíbrio certo em sua abordagem ao planejamento da aposentadoria.

Limites de contribuição de 401k

Se você estiver em uma posição de maximizar seus 401k, isso significa que você está em ótima forma financeira hoje e no futuro. Em outras palavras, você está ganhando uma quantia decente de dinheiro em seu trabalho de tempo integral, e você é capaz de guardar seu dinheiro para o seu futuro eu.

Em 2021, o valor máximo que você pode colocar em um 401k é $ 19, 500. Em 2022, o valor máximo de contribuição de 401k também será de US $ 19, 500 de acordo com o IRS.

Como investir depois de maximizar seu 401k

Uma dúvida que os jovens investidores costumam ter é como devem investir depois de maximizar seus 401k.

A boa notícia é que é possível continuar economizando e maximizando os benefícios fiscais depois de atingir o limite de sua conta 401k.

Aqui estão três opções a serem consideradas:

IRA tradicional

Uma conta de conta de aposentadoria individual tradicional (IRA) atua muito como um 401k. A diferença é que vem com um limite de contribuição anual menor. No ano fiscal de 2021, isto é $ 6, 000

Com um IRA tradicional, você recebe um diferimento do imposto de renda antecipadamente e não precisa se preocupar em pagar impostos até a aposentadoria.

Roth IRA

A principal diferença entre um Roth IRA e um IRA tradicional é que com um Roth, você já pagou impostos sobre o dinheiro que está investindo, e você não terá que pagar impostos sobre seus ganhos até a idade de aposentadoria de 59 anos e meio. Assim como um IRA tradicional, o limite de contribuição para 2021 é de US $ 6, 000

Seguro de vida

As pessoas costumam se surpreender ao saber que o seguro de vida pode ser usado como um veículo de aposentadoria amigo dos impostos.

Em outras palavras, a maioria dos investidores opta por adquirir seguro de vida com prêmios mensais mínimos, e benefícios por morte. Mas certos planos de conta em dinheiro estão disponíveis e permitem que você aumente as contribuições após os impostos a uma taxa de juros garantida. O valor que você pode ganhar depende do provedor, portanto, converse com seu consultor financeiro ou agente de seguros de vida para saber se essa estratégia faz sentido para você.

A mensagem mais importante aqui é não se desanimar com os limites de contribuição de 401k. Se você estiver em uma posição em que sua receita começou a aumentar, e você já maximizou as contribuições do seu empregador, há muitas opções disponíveis para financiar outras opções de aposentadoria. Pesquise e encontre um plano que funcione para você.

Dicas para tornar a vida mais fácil para os poupadores

Vamos encarar:planejar a aposentadoria e aproveitar um 401k não é fácil. Mas há coisas que você pode fazer para reduzir o impacto de armazenar dinheiro todos os meses.

Evite dívidas ruins

Faça o que puder para evitar contrair dívidas no cartão de crédito. Quanto mais dívidas de cartão de crédito você acumula, mais difícil é sair do buraco. Na verdade, algumas pessoas acumulam tantas dívidas no cartão de crédito enquanto são jovens que nunca conseguem escapar - e passam o resto de seus anos de trabalho lutando para cumprir pagamentos mínimos altíssimos.

A maneira mais fácil de evitar dívidas de cartão de crédito é ser rigoroso quanto ao que você pode pagar. Você terá mais dinheiro para investir em seu 401k, e mais para gastar consigo mesmo.

Diversifique seus investimentos

Outra coisa a ter em mente sobre o uso de um 401k é que talvez seja necessário gerenciar ativamente sua conta.

Dependendo do plano do seu empregador, você pode ter vários fundos para escolher. Seja cauteloso para entender os investimentos subjacentes que compõem o fundo, para combinar o nível de risco com sua tolerância pessoal, e diversificar se o fundo for fortemente ponderado em um único setor ou vertical.

Afinal, sua conta 401k é seu dinheiro - seu empregador apenas contribui para isso. Portanto, é muito importante assumir alguma responsabilidade por seu desempenho geral.

As melhores práticas sugerem diversificar seus investimentos com ações de alto desempenho, fundos de índice, ETFs, e fundos mútuos. Também é importante formar uma estratégia de investimento de crescimento de longo prazo que maximize o retorno do seu investimento.

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Considere um consultor financeiro

É normal admitir que você está perdendo a cabeça com finanças pessoais. Afinal, você não é um investidor de Wall Street - apenas um trabalhador médio tentando maximizar seus investimentos.

Se você não tem tempo ou energia para colocar no trabalho real que é necessário para controlar suas finanças, considere trabalhar com um consultor financeiro - seja por meio de um fundo de índice automatizado, conta do consultor robo, ou um humano real. Esses serviços podem ajudá-lo a navegar pelas complexidades de investir e tomar as decisões certas - com você ou em seu nome.

401k:prós e contras

Prós

• Crescimento livre de impostos
• Limite de contribuição alto
• Economia de aposentadoria de abordagem fácil

Contras

• Não consegue acessar seu dinheiro antes da aposentadoria
• Pode torná-lo preguiçoso com outros investimentos
• Opções de investimento limitadas

FAQs

O que significa antes de impostos?

Uma conta 401k é financiada com dólares antes dos impostos. Em outras palavras, seu empregador vai pagar você, mas os impostos não serão retirados, porque o dinheiro está indo para a conta 401k. Isso significa que você não terá que pagar impostos sobre a renda até se aposentar.

As pessoas às vezes ficam confusas e pensam que não precisam pagar impostos sobre o dinheiro que vai para uma conta 401k. Isso não é verdade. Você eventualmente terá que pagar impostos, embora provavelmente a uma taxa mais baixa, visto que sua renda (e suporte de impostos) deve ser menor quando você se aposentar.

O que é uma contribuição de recuperação?

Indivíduos com mais de 50 anos podem fazer contribuições de atualização anuais para sua conta 401k. O Congresso permitiu contribuições de recuperação devido à preocupação de que os Baby Boomers estivessem atrasados ​​em suas economias para a aposentadoria.

Os limites de contribuição de recuperação para 2021 são de até US $ 6, 500 - um aumento de $ 6, 000 de 2015 a 2019.

Todo mundo precisa de uma conta de aposentadoria?

Resumidamente, sim - todos os trabalhadores precisam de fundos especiais para maximizar o dinheiro da aposentadoria.

A razão é que contas de aposentadoria como 401ks e contribuições IRA podem permitir que você reduza significativamente a renda tributável porque as contribuições e ganhos não são tributados até que você se aposente e tenha acesso ao dinheiro. Como resultado, você deve experimentar os benefícios da composição de juros e da criação passiva de riqueza ao longo do tempo.

Você não precisa ter uma conta de aposentadoria para se aposentar. Mas, quanto mais dinheiro você economiza, melhor para você quando eventualmente jogar a toalha e parar de trabalhar. Sem uma conta de aposentadoria, sua renda de aposentadoria só pode vir do Seguro Social, o que pode não ser suficiente para cobrir suas despesas.

A Previdência Social é suficiente para a aposentadoria?

Uma objeção comum ao planejamento para a aposentadoria é que você pode simplesmente viver com o Seguro Social. Contudo, este não é necessariamente um grande plano de forma alguma.

Considere o fato de que em 2020, o pagamento médio da Previdência Social era de apenas US $ 1, 514 por mês. Se isso é tudo que você tem, você está olhando para uma renda bruta anual de apenas US $ 18, 036.

A Previdência Social também se baseia em uma variedade de fatores, os mais importantes sendo ganhar história, histórico de trabalho, Ano de Nascimento, e alegando idade. Muitas vezes, as pessoas confiam em receber pagamentos saudáveis ​​do Seguro Social apenas para descobrir que são devidos por muito menos do que o previsto.

Independentemente de quanto você tem direito a ganhar na aposentadoria do Seguro Social, você não quer estar em uma posição em que depende de pagamentos do governo para necessidades como aluguel e mantimentos. Coloque dinheiro de lado enquanto estiver trabalhando para garantir conforto e estabilidade durante os anos posteriores.

Um 401k é um ovo de ninho?

Um 401k é um ótimo exemplo de um pecúlio.

Um pecúlio se refere a uma quantidade substancial de dinheiro que cresce e fornece uma boa taxa de retorno ao longo do tempo. Quanto mais tempo você mantém um pecúlio e adiciona a ele, quanto maior se tornará o pecúlio.

Se você começar a planejar um pecúlio de 401k quando for jovem, é quase certo que atingirá um valor substancial quando você se aposentar.

Você pode acessar um 401k antes da aposentadoria?

Se você passa por dificuldades financeiras, como a perda de um emprego, ou um acidente médico, você pode acessar seus ganhos de 401k antes da aposentadoria. Cada plano tem regras diferentes para quanto você pode tirar. Em muitos casos, você terá que tomar um empréstimo contra o seu 401k, para evitar penalidades.

A coisa a ter em mente é que entrar em seu plano 401k cedo é complicado e não recomendado. Você pode acabar pagando ao governo federal uma dura multa de retirada antecipada de 10 por cento.

Para evitar que isso aconteça, Considere construir um plano de poupança para aposentadoria auxiliar do qual você possa recorrer se realmente precisar de dinheiro. Isso evitará que você tenha que sacar dinheiro de seu plano 401k ou tomar um empréstimo. É também por isso que você sempre deseja ter um fundo de emergência guardado em uma conta poupança.

The Bottom Line

A lição mais importante deste artigo é:Maximize suas contribuições de 401k se puder. Isso significa depositar $ 19, 500 para o ano de 2021. Seu trabalho pode até corresponder às contribuições dos funcionários, o que significa que a cada ano você pode investir bem mais de US $ 19, 500

Mas você deve fazer mais para planejar a aposentadoria.

Uma conta 401k é um excelente veículo de aposentadoria. Contudo, é apenas uma peça do quebra-cabeça. Existem muitos tipos de investimentos a serem considerados, e maneiras de aumentar seu dinheiro durante seus anos de trabalho.

Então, depois de maximizar seu plano de 401k, o próximo passo é pegar o dinheiro restante e colocá-lo em outra conta estratégica. Confie em mim, você vai agradecer a si mesmo mais tarde!

Consulte Mais informação:

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