O que é Afterpay, Klarna e Affirm? | Como “Compre agora, pague depois” afeta seu crédito

Destaques:

• Os planos Compre agora, pague depois (BNPL) são opções de pagamento para compras on-line que dividem suas compras em vários pagamentos durante um determinado período de tempo.
• Em dezembro de 2021, a Equifax se tornou a primeira agência de relatórios ao consumidor (CRA) a formalizar um processo padrão para relatar serviços BNPL em relatórios de crédito.
• Quando pagos integralmente e no prazo, alguns serviços BNPL podem ser benéficos para pessoas com arquivos de crédito pequenos ou jovens que desejam estabelecer um histórico de crédito.

O que é pós-pagamento? Como funciona o pós-pagamento?

*A Equifax não é afiliada nem endossa o Afterpay, Klarna ou Affirm neste artigo.

O Afterpay é um dos muitos exemplos de empresas de tecnologia financeira que oferecem serviços “compre agora, pague depois” (BNPL) para compradores online. Como o nome sugere, esses planos de pagamento permitem que os usuários comprem itens imediatamente, mas depois efetuem pagamentos na compra ao longo do tempo. Na maioria dos casos, o plano de pagamento é dividido em quatro pagamentos iguais. O primeiro pagamento é pago na compra e os três pagamentos restantes são retirados a cada duas semanas do cartão de débito ou crédito vinculado à sua conta BNPL.

Afterpay, Klarna, Affirm e outras opções de pagamento BNPL podem facilitar a compra online. Mas é importante saber como os serviços BNPL podem afetar seu relatório de crédito e pontuação de crédito.

Como funcionam os serviços comprar agora e pagar depois?

Os serviços BNPL (às vezes chamados de empréstimos BNPL ou financiamento sem juros) dividem suas compras on-line em vários pagamentos por um período prolongado, em vez de uma única compra. Quando você usa os serviços BNPL, geralmente envia o primeiro pagamento na finalização da compra. Em seguida, você é cobrado pelos pagamentos restantes em valores iguais e sem juros até que a compra seja paga integralmente.

Compre agora, pague depois serviços podem estar disponíveis em itens que variam de preço de menos de US $ 100 a vários milhares de dólares. Os compradores geralmente têm a opção de solicitar serviços BNPL no checkout.

Ao contrário de outros tipos de opções de financiamento, a maioria das empresas BNPL não exige uma investigação detalhada do histórico de crédito de uma pessoa, e muitas podem não exigir uma verificação de crédito. Em vez disso, os atendentes podem simplesmente coletar o nome de um comprador, número de telefone e outras informações de identificação junto com um número de cartão de crédito ou débito.

Dependendo de qual empresa você usa, se você perder um pagamento, incorrerá em multas por atraso. O Afterpay, por exemplo, não cobra juros nas amortizações, mas há taxas de atraso para usuários que não pagam em dia.

Como o Afterpay ou outros serviços de compra agora e pagamento posterior podem afetar seu crédito?

A resposta dependerá muito do servicer BNPL que você escolher para se candidatar.

Muitos planos BNPL executam apenas uma consulta suave em seu relatório de crédito para determinar a elegibilidade (ou não executam nenhuma verificação de crédito). Portanto, nesses casos, é improvável que seu relatório de crédito e pontuação de crédito sejam afetados simplesmente pela solicitação de um serviço BNPL. No entanto, cada servicer BNPL é diferente. Sempre revise cuidadosamente os termos de qualquer serviço BNPL antes de aplicar.

Quando se trata de relatórios, alguns serviços BNPL não relatam informações de pagamento para agências de relatórios de consumidores ou podem apenas relatar informações para um número selecionado de CRAs. No entanto, a forma como os pagamentos do BNPL são relatados ainda está em desenvolvimento.

A Equifax tornou-se a primeira CRA a formalizar um processo padrão para relatar serviços BNPL em relatórios de crédito. Um estudo, que compilou dados anônimos do consumidor de um provedor de BNPL, concluiu que os consumidores que pagaram seus empréstimos em dia foram ajudados por ter os pagamentos do BNPL incluídos em seu arquivo de crédito. A Equifax incentiva os provedores de BNPL a relatar informações de crédito, em um esforço para recompensar os consumidores por hábitos positivos de pagamento.

Pode comprar agora, pagar mais tarde, os serviços ajudam a construir crédito?

Quando incluídos no relatório de crédito de uma pessoa, os empréstimos BNPL podem ser benéficos para pessoas com arquivos de crédito pequenos ou jovens que desejam estabelecer um histórico de crédito. Um arquivo de crédito fino consiste em duas ou menos linhas de crédito, enquanto um arquivo jovem significa que o histórico de crédito do usuário não tem mais de dois anos. A falta de histórico de crédito pode levar a uma pontuação de crédito mais baixa. Portanto, pode ser difícil para as pessoas nessas situações se qualificarem para cartões de crédito ou empréstimos tradicionais.

É aí que os serviços BNPL podem ajudar. O usuário médio no estudo da Equifax viu um aumento médio de 13 pontos no FICO® Score com a adição do uso pontual do BNPL. Para aqueles com arquivos de crédito finos ou jovens, esse número saltou para 21 pontos.

Há também benefícios para os usuários que podem precisar melhorar sua pontuação de crédito devido a pagamentos perdidos ou outras informações negativas em seu relatório de crédito. Os planos BNPL são normalmente mais fáceis de se qualificar do que outras linhas de crédito. Assim, garantir um empréstimo BNPL e fazer pagamentos em dia pode ajudar a construir um histórico de comportamento positivo de crédito.

Existem algumas desvantagens potenciais para o BNPL quando se trata de crédito. Os empréstimos geralmente são pagos em algumas semanas para compras menores, o que pode não ajudar se você estiver procurando aumentar seu histórico de crédito. A idade média de suas contas e o tempo desde a última vez que você abriu uma nova conta são normalmente considerados em sua pontuação de crédito. A natureza de curto prazo dos planos BNPL também significa que o empréstimo pode ser totalmente pago no momento em que chega ao seu relatório de crédito, pois geralmente há um atraso no momento em que as informações são relatadas.

Quais são alguns dos possíveis impactos de comprar agora, pagar depois?

Sob as circunstâncias certas, os planos BNPL podem ser ferramentas úteis para compradores online. Mas, como todos os empréstimos, eles não são isentos de riscos. Os compradores podem ficar animados para acessar compras anteriormente inatingíveis e acabar gastando mais do que podem pagar. Além disso, alguns serviços BNPL podem instituir taxas de atraso e altas taxas de juros em pagamentos que não são feitos no prazo.

Tal como acontece com qualquer outro empréstimo ou dívida, certifique-se de que pode pagar a totalidade da sua compra antes de se inscrever para um empréstimo BNPL. Assim como os planos podem ajudar no seu crédito se você pagar em dia, eles também podem prejudicar sua pontuação se você perder pagamentos e acabar acumulando mais dívidas em multas e juros.