Os aplicativos compre agora e pague depois prejudicam sua pontuação de crédito?

A resposta depende de qual aplicativo você escolher e se você faz seus pagamentos no prazo.

Ao fazer compras on-line, você provavelmente encontrará aplicativos compre agora, pague depois (BNPL). Em vez de pagar por uma grande compra integralmente, você pode usar um desses planos de financiamento para pagá-la ao longo do tempo, geralmente com uma oferta de APR inicial de 0%. A pesquisa da Ascent descobriu que os aplicativos compre agora, pague depois cresceram rapidamente em popularidade, a ponto de mais da metade dos americanos relatarem que já usaram um. Mas antes de se inscrever, é bom saber como um aplicativo BNPL pode afetar seu crédito.

Existem algumas maneiras de um aplicativo BNPL diminuir sua pontuação de crédito. Primeiro, o provedor de serviços pode executar uma verificação de crédito quando você se inscrever. Ele também pode relatar seu histórico de pagamentos para as agências de crédito. E se você for inadimplente, isso provavelmente também será relatado. Você pode saber mais sobre cada efeito potencial em sua pontuação de crédito abaixo.

Solicitando BNPL

Alguns aplicativos BNPL verificam seu arquivo de crédito quando você se inscreve. Se o fizerem, isso colocará uma consulta de crédito em seu arquivo de crédito. Normalmente, você pode descobrir se um aplicativo BNPL faz uma verificação de crédito em seu site.

Uma verificação de crédito reduz sua pontuação de crédito, mas apenas um pouco. O FICO® Score do consumidor médio (o tipo de pontuação de crédito mais usado pelos credores) cai menos de cinco pontos em uma consulta difícil.

Uma coisa importante a lembrar é que várias consultas de crédito podem tirar mais pontos de sua pontuação de crédito. Um único aplicativo BNPL não fará muita diferença. Se você usar quatro ou cinco aplicativos BNPL para fazer várias compras, sua pontuação de crédito cairá muito mais. Para proteger seu crédito, é melhor usar aplicativos BNPL com moderação.

Seu histórico de pagamentos com um aplicativo BNPL

Um aplicativo BNPL pode relatar seus pagamentos a uma ou mais das três agências de crédito ao consumidor:Equifax, Experian e TransUnion. Essas agências de crédito calculam as pontuações de crédito para você com base nas informações que possuem. O histórico de pagamentos é o fator mais importante para determinar sua pontuação de crédito.

Se você usa um aplicativo BNPL que informa seu histórico de pagamentos, isso pode ajudar ou prejudicar sua pontuação de crédito. Pagamentos pontuais são bons para o seu crédito. Os pagamentos atrasados ​​podem diminuir bastante sua pontuação, mas somente se estiverem pelo menos 30 dias atrasados. Os pagamentos feitos dentro de 29 dias da data de vencimento são considerados dentro do prazo de acordo com as agências de crédito.

Mesmo que um pagamento em atraso não afete seu crédito, a menos que esteja vencido há 30 dias ou mais, você pode ser cobrado uma taxa de atraso assim que perder um pagamento. Para evitar custos extras, certifique-se de pagar sempre na data de vencimento.

Padrão em um aplicativo BNPL

Assim como com empréstimos e cartões de crédito, você pode usar um aplicativo BNPL como padrão se não fizer seus pagamentos. Embora os aplicativos BNPL geralmente ofereçam a você a chance de ser pego, eles eventualmente enviarão a dívida para as cobranças.

Quando você tem uma conta em cobrança, quase sempre ela é informada às agências de crédito. Isso faz um número no seu crédito, pois pode causar uma queda na pontuação de crédito de mais de 100 pontos. E muitas vezes leva anos para reconstruir seu crédito a partir desse tipo de problema.

Supondo que você pague um aplicativo BNPL em dia, isso não prejudicará muito sua pontuação de crédito. Pode colocar uma consulta difícil em seu arquivo de crédito, mas isso terá apenas um impacto menor. Você só precisa se preocupar com um aplicativo BNPL prejudicando seu crédito se pagar com pelo menos 30 dias de atraso ou inadimplência.

Lembre-se de que só porque sua pontuação de crédito será boa não significa que você deva entrar em um acordo BNPL. Você ainda estará assumindo dívidas e adicionando outra conta para pagar. Esses aplicativos podem ser úteis, mas você deve saber como comprar agora, pagar depois funciona para que você possa tomar uma decisão informada.