Como sacar seu 401k e o que considerar

Uma das maneiras mais seguras de criar uma aposentadoria confortável para si mesmo é começar a economizar no início de sua carreira. Um plano 401(k) – um tipo de plano de contribuição financeira que permite colocar uma porcentagem de seu salário em uma conta cujos ganhos de investimento permanecem isentos de impostos até que os fundos sejam sacados – apresenta um dos veículos mais populares para isso. Melhor ainda, os empregadores geralmente igualam a quantia de dinheiro reservada até uma certa quantia, garantindo efetivamente uma renda gratuita.



No entanto, caso o acesso ao dinheiro seja necessário, especialmente após uma despesa grande ou inesperada, não é incomum se perguntar como sacar seu 401(k) também. Aqui, examinaremos mais de perto o processo de saque antecipado de um 401(k), quanto tempo leva para ter acesso ao dinheiro e os prós e contras de fazê-lo, incluindo quanto pode custar a retirada antecipada antes da aposentadoria você.

Você está qualificado para sacar seu 401(k)?

Antes que você possa sacar seu 401(k) ou obter o retorno mais lucrativo do seu investimento, existem certos critérios que você deve atender. Nesta seção, analisamos mais detalhadamente esses pré-requisitos e o que você precisa saber para evitar cometer erros inadvertidamente dispendiosos.  

Ainda empregado  

Se você ainda for funcionário da empresa que patrocina seu plano 401(k), infelizmente, não poderá sacar seu plano e suas economias. Em vez disso, você deve verificar se seu plano oferece um empréstimo 401(k) ou permite oportunidades de saques por dificuldades no caso de você se encontrar em circunstâncias especiais (por exemplo, sujeito a despesas médicas extraordinárias ou grandes contratempos financeiros). Seja qual for a situação, porém, os saques devem ser usados ​​criteriosamente, pois você pode ter que pagar impostos e multas sobre seu dinheiro. Da mesma forma, quanto mais dinheiro você puder deixar em seu 401(k), melhor será para você, pois os investimentos em aposentadoria levam tempo para se acumular e crescer.

Não está mais empregado

Se você não é mais empregado da empresa que patrocina seu plano 401(k), parabéns – você está qualificado para obter acesso a esses fundos. As opções disponíveis para você incluem a opção de sacar o plano ou transferir o saldo do seu plano 401(k) para um IRA. A transferência do saldo para um IRA tradicional é uma transação não tributável, que permite evitar o pagamento de multas ou impostos de renda se arquivados de acordo com os regulamentos legais. Fazer isso geralmente é a opção preferida, pois se você tiver menos de 59 anos e meio, na maioria dos casos, você incorrerá em uma multa de saque antecipado de 10% sobre qualquer dinheiro sacado e também terá que pagar imposto de renda sobre o valor você recebe.

Acumulando os números  

Simplificando, para sacar todo ou parte de um fundo de aposentadoria 401(k) sem estar sujeito a penalidades, você deve atingir a idade de 59 anos e meio, falecer, ficar incapacitado ou passar por algum tipo de “dificuldade” financeira (se o plano prevê esta última exceção). Seja qual for a circunstância, porém, se você optar por sacar fundos antecipadamente, você deve se preparar para a possibilidade de os fundos ficarem sujeitos ao imposto de renda e as distribuições antecipadas estarem sujeitas a taxas ou multas adicionais. Esteja ciente também:Quaisquer fundos em um plano 401(k) são protegidos em caso de falência, e os credores não podem pegá-los. Uma vez removido, seu dinheiro não receberá mais essas proteções, o que pode expô-lo a despesas ocultas posteriormente.

Retirar dinheiro antecipadamente de seu 401(k)

O método e o processo de retirada de dinheiro do seu 401(k) dependerão do seu empregador e do tipo de retirada que você escolher. Conforme observado acima, a decisão de retirar os fundos antecipadamente de um plano de aposentadoria não deve ser tomada de ânimo leve, pois pode vir acompanhada de penalidades financeiras. No entanto, se desejar prosseguir, o processo é o seguinte.



Etapa 1 :Verifique com seu departamento de recursos humanos (RH) se a opção de saque antecipado está disponível. Nem todo empregador permite que você desconte um 401(k) antes da aposentadoria. Se o fizerem, certifique-se de verificar as letras miúdas contidas nos documentos do plano para determinar que tipo de saques estão disponíveis e para quais você é elegível.



Etapa 2:  Entre em contato com o provedor do seu plano 401(k) (as informações de contato podem ser encontradas nos extratos do seu plano) e solicite que eles enviem as informações e a documentação necessária para sacar seu plano, que deve ser prontamente concluída. Alguns provedores podem facilitar essas solicitações on-line ou por telefone também.



Etapa 3 :Obtenha todas as assinaturas necessárias dos administradores do plano ou representantes de RH de seu antigo empregador, afirmando que você preencheu a documentação necessária, executou a opção de descontar seu 401(k) antecipadamente e está autorizado a fazê-lo. Observe que, dependendo do tamanho da empresa, isso pode levar algum tempo e você pode precisar fazer um acompanhamento direto com representantes corporativos ou administradores de planos em intervalos regulares.

Quanto tempo leva para sacar um 401(k)

Embora a quantidade de tempo que leva para receber dinheiro varie de acordo com o plano, administrador e empregador, muitas vezes você pode esperar várias semanas no mínimo para receber seus fundos. Alguns planos também podem estar vinculados a regras que os proíbem de distribuir esses fundos mais de uma vez por trimestre ou ano, estendendo esse horizonte de tempo para 30 a 90 dias ou mais.



Como os planos 401(k) são altamente regulamentados e sujeitos a uma governança estrita, muitas vezes pode levar um tempo considerável para garantir que as diretrizes adequadas sejam seguidas. A documentação completa também deve estar em mãos para que as solicitações sejam processadas. Observando que é improvável que quaisquer fundos retirados fiquem imediatamente disponíveis, certifique-se de consultar o documento de descrição de resumo do seu plano para saber mais sobre as regras do seu plano e quanto tempo pode levar para receber os desembolsos.

Idade Antes da Riqueza  

Ironicamente, quanto mais você esperar para retirar essas quantias, melhor será para você. Isso porque se você tem menos de 59 anos e meio, os saques de um 401(k) estão sujeitos a uma multa de saque antecipado de 10% e você será obrigado a pagar imposto de renda normal sobre esses fundos. Uma soma de 20% também pode ser retida pelo provedor do plano para cobrir os impostos federais. Além disso, se você tiver mais de 55 anos, mas menos de 59,5 anos, ainda poderá evitar o imposto de multa se rescindir o contrato de trabalho depois de completar 55 anos.

Fazendo as contas

Tomar emprestado do seu 401(k) pode ser tentador. Antes de decidir quando e como sacar um 401(k), certifique-se de se armar com os fatos. Isso pode ajudá-lo a evitar penalidades e obter o máximo de seus investimentos. Ele também pode fornecer a você todas as informações necessárias para decidir quando sacar um 401(k) faz mais sentido financeiro.

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