Melhore sua pontuação de crédito

Pagar contas em dia e quitar dívidas manterá sua pontuação de crédito alta. Veja mais imagens de dívidas .
Um número pode ficar entre você e sua casa dos sonhos. Pode parecer injusto que um número o defina, mas para muitos credores, ele o faz. Esse número não apenas pode determinar se você obtém um empréstimo, mas também pode ditar a taxa de juros exorbitante ou razoável associada a ele. Companhias de seguros, proprietários, empregadores e até empresas de serviços públicos usam rotineiramente o número para saber mais sobre você e sua confiabilidade financeira.

Sua pontuação de crédito pode afetar drasticamente sua vida e, felizmente, você tem o poder de mudá-la. Saber como melhorar sua pontuação tornou-se uma habilidade importante na sociedade dependente de crédito de hoje. Para aprender como melhorá-lo, precisamos entender o que significa e como é calculado.

Sua pontuação é baseada em seu histórico de dívidas e suas linhas de crédito existentes. As empresas com as quais você faz negócios relatam informações sobre a atividade de sua conta para agências de relatórios de crédito , como Experian, TransUnion e Equifax. As agências coletam suas informações e as reúnem em um relatório de crédito. Você tem direito por lei a um relatório de crédito gratuito uma vez a cada 12 meses. É uma boa ideia aproveitar esta oportunidade, especialmente se você planeja solicitar uma hipoteca em breve. Você pode vê-lo indo para AnnualCreditReport.com. Com esse relatório, as agências calculam sua pontuação de crédito FICO , um número de três dígitos entre 300 e 850 que deve avaliar com precisão e resumir de forma sucinta sua credibilidade.

No passado, as agências mantinham o método para determinar as pontuações de crédito em segredo, para que as pessoas não tentassem manipular artificialmente suas pontuações [fonte:Curry]. Sob pressão, no entanto, eles liberaram o método que usam para estabelecer uma pontuação de crédito. Aqui está uma lista dos diferentes fatores e seus pesos, de acordo com myFICO.com:

• Histórico de pagamentos:35%
• Dívida:30%
• Há quanto tempo você tem contas:15%
• Novas contas:10%
• Tipos de crédito:10%

Por uma taxa, você pode descobrir sua pontuação de crédito nas diferentes agências de relatórios. Uma pontuação inferior a 620 pode colocá-lo em uma lista de não-aprovação, mas uma pontuação superior a 760 pode posicioná-lo bem para as melhores taxas de juros [fonte:Lankford, Weston,]. Se você acha que sua pontuação pode precisar de um aumento, há uma ação que você pode tomar para melhorá-la ainda mais. Na próxima página, discutiremos o que é isso.

Como aumentar sua pontuação de crédito

Dezenas de coisas podem melhorar sua pontuação de crédito, mas uma coisa ajuda mais do que qualquer outra coisa:sempre pagar suas contas em dia. Como o histórico de pagamentos compõe a maior porcentagem de sua pontuação (35%), faz sentido que você concentre sua atenção nesse fator.

Se você está desanimado com o fato de não ser uma solução rápida, tenha coragem:essa estratégia tem vantagens de curto prazo. Isso porque seu histórico de crédito recente tem mais peso [fonte:Weston]. Em outras palavras, se você planeja pedir um empréstimo no próximo ano e está atrasado em um pagamento nesse meio tempo, isso prejudicará sua pontuação mais do que um pagamento atrasado de alguns anos atrás [fonte:Sahadi].

Além de pagar suas contas em dia, você pode aumentar sua pontuação de outras maneiras. Por exemplo, a quantidade de dívidas que você tem representa 30% de sua pontuação, portanto, se você puder pagar as dívidas, aumentará significativamente seu número. Você também pode tentar diminuir a relação entre o limite de dívida e de crédito. Isso significa que você deve manter o saldo do seu cartão de crédito abaixo de 25% do seu limite de crédito [fonte:Lankford]. Se você estiver preocupado em abrir novas contas, peça à sua operadora de cartão de crédito atual para aumentar seu limite. Você também pode manter a relação dívida/crédito baixa mantendo contas de cartão de crédito antigas abertas, mesmo que não as esteja usando [fonte:Sahadi].

Tenha em mente que as agências de reportagem cometem erros. Erros ocorrem com frequência, especialmente para os John Smiths ou qualquer outra pessoa com um nome comum [fonte:Huddleston]. Se você descobrir um erro, poderá contestá-lo e talvez melhorar sua pontuação drasticamente.

Os pagamentos atrasados ​​não são a única coisa que pode arrastar sua pontuação para baixo. Surpreendentemente, mesmo multas de estacionamento não pagas ou multas de biblioteca podem reduzi-lo. Fazer novos empréstimos parece ruim - não apenas porque aumenta a dívida, mas também parece desesperado quando muitos credores perguntam sobre sua pontuação. No entanto, se muitos credores perguntarem em um curto período de tempo (14 ou 45 dias, dependendo da fórmula FICO usada), a pontuação contará como uma consulta, pois supõe-se que você esteja comprando um único empréstimo [fonte:myFICO.com]. Essas são chamadas de consultas difíceis , e só pode acontecer com sua permissão. Perguntas leves , por outro lado, como pesquisar sua própria pontuação, não afeta o número.

Dependendo da sua situação particular, pode haver uma maneira ainda mais eficaz de melhorar sua pontuação. Compreender o processo irá ajudá-lo a tomar melhores decisões sobre o seu crédito e a evitar aconselhamento de crédito dispendioso. Ainda tem dúvidas sobre crédito? Visite os links na próxima página.

Fontes

• Curry, Pat. "Como funcionam as pontuações de crédito, como uma pontuação é calculada." Bankrate. com. (13 de fevereiro de 2008) http://www.bankrate.com/brm/news/credit-scoring/20031104a1.asp
• Huddleston, Cameron. "Como corrigir um erro de relatório de crédito." Kiplinger. com. (13 de fevereiro de 2008) http://www.kiplinger.com/basics/archives/2002/05/story15.html
• Kim, Jane J. "Linhas padrão:a nova matemática das pontuações de crédito." Jornal de Wall Street. 19 de dezembro de 2007. (13 de fevereiro de 2008) http://online.wsj.com/article/SB119802346920538029.html
• Lankford, Kimberly. "Aumente sua pontuação." Kiplinger.com (13 de fevereiro de 2008) http://www.kiplinger.com/magazine/archives/2006/03/credit.html
• myFICO.com. "Consultas de crédito." (13 de fevereiro de 2008). http://www.myfico.com/CreditEducation/CreditInquiries.aspx
• myFICO.com. "O que está em sua pontuação FICO." (13 de fevereiro de 2008) http://www.myfico.com/CreditEducation/WhatsInYourScore.aspx
• Sahadi, Jeanne. "Melhore sua pontuação de crédito." CNNMoney. (13 de fevereiro de 2008) http://money.cnn.com/2002/02/15/debt/q_fivethings_creditscore/
• Weston, Liz Pulliam. "Reforce sua pontuação de crédito em 5 etapas." Dinheiro MSN. (13 de fevereiro de 2008) http://articles.moneycentral.msn.com/Banking/YourCreditRating/BeefUp YourCreditScoreIn5steps.aspx