Consolidação de débito

Se você luta para pagar contas, pode considerar a consolidação de dívidas. Veja mais imagens de dívidas .
Você vê anúncios para isso o tempo todo - "Fique livre de dívidas e reduza seus pagamentos mensais! Ligue agora!" Anúncios de consolidação de dívidas são tão onipresentes quanto anúncios de pílulas dietéticas e às vezes tão estranhos. Apesar das reivindicações notáveis, a consolidação da dívida não é mágica e realmente não elimina sua dívida (pelo menos não imediatamente), porque envolve a obtenção de novas dívidas. É isso que a consolidação de dívidas é -- pegar um novo empréstimo para pagar todos os seus outros empréstimos. Ainda quer ligar agora? Esteja avisado:você pode acabar em piores dificuldades financeiras do que antes.

Fotos da dívida

Lidar com empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis e hipotecas, bem como quaisquer outras dívidas, é assustador. Se você conseguir juntar todas essas despesas com uma taxa de juros mais baixa, como muitos anúncios, você acabará fazendo pagamentos mais baixos. Além disso, a ideia de agrupar vários pagamentos em um pode ser atraente para você. De fato, com esse processo, é muito menos provável que você esqueça de pagar uma conta. Parece uma situação ganha-ganha.

Mas será que é bom demais para ser verdade? Sim e não. Se você mergulhar em um acordo de consolidação da dívida sem ler as letras miúdas, as taxas ocultas podem piorar sua situação financeira. Você pode até ficar devendo dinheiro por mais tempo, e isso pode custar mais a longo prazo. No entanto, quando realizada com cautela, a consolidação da dívida pode ajudá-lo a controlar suas finanças.

Pode ser frustrante percorrer as decisões envolvidas na consolidação da dívida. Existem vários métodos, incluindo o uso de um banco, uma financeira ou até mesmo ofertas de cartão de crédito. Muitas vezes, você pode se qualificar para taxas de juros mais baixas se estiver disposto a colocar sua casa como garantia, mas corre o risco de perder sua casa se não puder fazer pagamentos.

Neste artigo, você descobrirá os diferentes métodos de consolidação da dívida, como diferenciar os negócios falsos dos legítimos e como combinar esses empréstimos estudantis irritantes (ou não). Continue lendo para descobrir se você mostra alguns dos sinais reveladores de ter muitas dívidas.

Você está interessado em consolidar dívidas?

Criar um orçamento é essencial para entender suas finanças.
Na cultura de hoje, louca por crédito, as necessidades da vida, como um carro, uma casa ou uma educação, são muitas vezes impossíveis de pagar sem empréstimos. Com a dívida do cartão de crédito das famílias girando em torno de US$ 8.650 [fonte:Center for Responsible Lending], parece que a maioria das pessoas poderia se beneficiar de uma maior alfabetização e contenção financeira. Mas antes de decidir que a consolidação da dívida é sua salvação, é uma boa ideia criar um orçamento . Aqui estão os passos básicos:

• Liste todos os seus rendimentos (incluindo salários, rendimentos de investimentos, etc.).
• Liste todas as suas despesas (aluguel, empréstimos, alimentação, gás etc.).
• Insira o valor que você recebe ou gasta para cada item em um período fixo de tempo (geralmente um mês).
• Defina limites realistas para você mesmo para evitar gastos desnecessários.

Ao comparar quanto você ganha e gasta a cada mês, você pode ter uma ideia melhor do impacto que os pagamentos de empréstimos têm em sua vida e se vale a pena consolidar. Leia mais sobre orçamentos em Como Ganhar um Milhão de Dólares.

Simplesmente ter dívidas não significa necessariamente que você precisa reorganizar suas finanças; no entanto, você deve reconhecer os sinais de que está lutando [fonte:Garman, Kiplinger]. Esses sinais incluem:

• Efetuar pagamentos em atraso de forma consistente
• Pagar apenas o valor mínimo devido nas faturas do cartão de crédito
• Pedir dinheiro emprestado para pagar despesas como comida e gás
• Usar mais de 20% do seu salário para pagar dívidas (exceto hipotecas)

Depois de fazer as contas, você saberá se está pronto para consolidar. Consolidar seus empréstimos, como explicamos anteriormente, significa simplesmente fazer um novo empréstimo maior para pagar vários empréstimos existentes. Como em qualquer empréstimo, você terá que pagar uma taxa extra determinada pela taxa de juros , uma percentagem do montante emprestado. Se você encontrar um empréstimo de consolidação com uma taxa de juros baixa, os pagamentos reduzidos podem tornar sua situação financeira imediata mais gerenciável e liberar outras receitas para economias e investimentos. Além disso, se você estiver fazendo malabarismos com vários empréstimos, combiná-los significa que você só terá que lidar com uma fatura mensal. Como os pagamentos atrasados ​​são considerados no seu crédito, ter um sistema de pagamento mais gerenciável pode facilitar a construção de um crédito melhor.

Muitos consultores financeiros consideram a falência como último recurso e recomendam avaliar todas as outras alternativas primeiro, como o gerenciamento de dívidas.

Se você decidiu que deseja consolidar suas dívidas, as escolhas que você enfrentará podem rapidamente se tornar estressantes e esmagadoras. Dados os riscos de perder sua casa e acumular dívidas, é aconselhável proceder com cautela. Leia a próxima página para descobrir algumas das opções que você terá.

Opções de Empréstimo para Consolidação da Dívida

Conhecer todas as suas opções é importante antes de tomar uma grande decisão financeira. Você não quer se envolver em um acordo apenas para descobrir que se afundou ainda mais em dívidas.

Seu primeiro passo é decidir se você quer um empréstimo garantido ou não. Um empréstimo garantido ocorre quando um bem valioso, como uma casa ou um carro, serve como garantia caso você, o devedor, deixe de fazer pagamentos (conhecido como default ). Se ocorrer inadimplência, a empresa que emprestou o dinheiro pode recuperar legalmente sua casa ou carro. Por outro lado, um empréstimo sem garantia apenas usa o crédito do devedor para garantir o empréstimo. Por causa da garantia, as empresas estão dispostas a oferecer taxas de juros mais baixas com um empréstimo garantido. Você terá que decidir se as taxas de juros mais baixas valem o risco de perder sua casa ou carro.

Em seguida, decida se você deseja:

1. conseguir um empréstimo de consolidação com um banco ou empresa financeira,
2. contratar uma segunda hipoteca ou
3. aproveite as ofertas de cartão de crédito.

Passar por um banco geralmente é a melhor maneira de obter um empréstimo de consolidação [fonte:Wilmington Trust]. Geralmente, você pode se qualificar para uma taxa de juros mais baixa de muitos bancos se puder deduzir pagamentos de uma conta que possui com eles. Se você tiver uma pontuação de crédito baixa , que é um indicador de quão digno de crédito você é com base em seu histórico de pagamentos, os bancos estão menos dispostos a desembolsar dinheiro. É por isso que muitas pessoas endividadas recorrem às empresas financeiras.

Empresas financeiras são simplesmente empresas que oferecem empréstimos a pessoas físicas ou jurídicas. Eles geralmente estão dispostos a assumir mais riscos e emprestar dinheiro a pessoas com pontuação de crédito mais baixa. Em troca desse risco, eles normalmente cobram altas taxas de juros. Muitas empresas sem fins lucrativos também oferecem gerenciamento de dívidas. Eles irão ajudá-lo a encontrar um empréstimo de consolidação da dívida e fornecer aconselhamento. Lembre-se de que, embora sejam sem fins lucrativos, não significa que não haverá taxas associadas a alguns de seus serviços.

Se a primeira opção para gerenciar sua dívida não lhe agrada, você pode tentar fazer um empréstimo de capital próprio . Este é um empréstimo garantido, também conhecido como segunda hipoteca, em que sua casa serve como garantia. Apesar do risco de perder a casa, esse tipo de empréstimo tem algumas vantagens. Por um lado, você pode deduzir os pagamentos de juros em seus impostos. Você também pode obter uma taxa de juros fixa (em oposição a uma taxa de juros variável, que pode aumentar) com um empréstimo de capital próprio.

Outra opção para consolidar sua dívida é usar ofertas de cartão de crédito. Muitas empresas de cartão de crédito anunciam taxas de transferência de 0% do saldo - você pode trazer a dívida do cartão de crédito antigo sem nenhum custo. Algumas pessoas pagam dívidas pulando de uma oferta introdutória de baixa taxa para outra. Para evitar prejudicar seu crédito quando você fechar contas, peça à empresa para informar que a conta foi encerrada a seu pedido [fonte:Dunleavey]. Você também pode considerar deixar essas contas abertas, mesmo que não as use, porque isso melhorará sua relação dívida/crédito.

Se esses antigos empréstimos estudantis ainda estão pairando sobre você, leia a próxima seção para aprender sobre algumas das regras especiais que se aplicam à sua consolidação.

Consolidação de Empréstimo Estudantil

Talvez seja um bom momento para pedir ajuda com isso empréstimos estudantis.
À medida que os custos das mensalidades da faculdade aumentam mais do que a inflação, a dívida estudantil também aumentou. O Projeto sobre Dívidas Estudantis informa que cerca de dois terços dos alunos que se formam em instituições de quatro anos têm uma dívida média de US$ 19.200 [fonte:Singletary (em inglês)]. Embora os empréstimos estudantis possam funcionar como uma espécie de investimento em seu futuro, os salários iniciais dos recém-formados não estão acompanhando esse aumento da dívida [fonte:The Project on Student Debt].

Reduzir os pagamentos mensais com consolidação prova atraente para graduados sem dinheiro. Felizmente, as restrições limitam as taxas de juros para ex-alunos que desejam combinar seus empréstimos estudantis federais por meio do programa governamental de Empréstimo de Consolidação Direta. A taxa de juros máxima para um empréstimo de consolidação direta federal é de 8,25%. [fonte:Empréstimos de consolidação direta].

Se você tiver empréstimos estudantis privados e federais, no entanto, não poderá agrupá-los sob um empréstimo federal de consolidação. Também não é uma boa ideia combiná-los em um empréstimo privado, pois suas taxas de juros provavelmente aumentarão [fonte:FinAid]. Além disso, você perderia vantagens importantes que poderiam ser úteis para seus empréstimos federais, incluindo oportunidades vantajosas de reembolso, perdão e cancelamento [fonte:FinAid]. Outro benefício dos empréstimos estudantis federais é que os juros que você paga sobre eles são dedutíveis.

Assumindo que você ainda está empenhado na consolidação, você pode consolidar seus empréstimos com qualquer instituição, não apenas aquela onde o empréstimo foi originado. Se você puder fazer a pesquisa e comparação, encontrará empresas que oferecem taxas de juros inferiores ao máximo instituído pelo governo federal. Algumas dessas ofertas estipulam que você deve estar em dia com todos os seus pagamentos ou então sua taxa de juros pode subir. Isso pode ser mais difícil do que você pensa, especialmente quando você considera a vida útil do seu empréstimo.

Um banco ou uma empresa de cartão de crédito não estará inclinado a oferecer um bom negócio com uma pontuação de crédito inferior a estelar (como os 500s), portanto, há algumas táticas desagradáveis ​​​​a serem observadas se você optar por uma empresa financeira. Até associações de ex-alunos foram cúmplices nas táticas das empresas de consolidação de empréstimos. Em troca de pagamentos, algumas associações forneceram listas de ex-alunos à Nelnet, uma empresa especializada em empréstimos educacionais [fonte:Paley]. Leia a próxima seção para saber mais sobre os golpes de gerenciamento de dívidas e como as taxas ocultas podem acabar deixando você mais endividado.

Evitando Golpes de Consolidação de Dívidas

Por mais meticuloso que seja, ler as letras miúdas o ajudará a evitar erros dispendiosos. b>
Quem não quer acreditar que suas dívidas desaparecerão depois de concluir três etapas fáceis? As pessoas que estão preocupadas e confusas com sua situação de dívida representam uma presa excepcionalmente tentadora para golpistas. Muitos contras são tão simples quanto as empresas pedirem o pagamento adiantado e não entregarem o empréstimo. A propósito, as empresas americanas e canadenses legalmente não podem ligar para você e prometer um empréstimo e, em seguida, solicitar uma taxa antecipada antes que a transação seja concluída [fonte:Federal Trade Commission (FTC)].

Outro truque é reivindicar o status de organização sem fins lucrativos. A FTC expôs várias organizações sem fins lucrativos, como o National Consumer Council e a Debt Management Foundation Services, que canalizavam fundos para uma empresa com fins lucrativos. Dados seus nomes enganosos, não é de surpreender que pessoas desavisadas estivessem dispostas a confiar neles.

As vítimas desses golpes se endividaram ainda mais e sofreram aumento nas taxas de juros, além de outras penalidades e prejuízos ao seu crédito. Algumas pessoas até faliram depois de serem enganadas por essas empresas fraudulentas. Além disso, escondendo-se atrás de um suposto status sem fins lucrativos, essas organizações ligaram para números do National Do Not Call Registry para anunciar seus serviços. A FTC os acusou não apenas de mentir sobre o que seus serviços fariam, mas também de não divulgar as penalidades e taxas resultantes.

Agora que você está olhando por cima do ombro, por que não toma as seguintes medidas de precaução recomendadas pela FTC antes de fazer um empréstimo com uma empresa financeira:

1. Cuidado com empresas que pressionam você a fazer um plano ou oferecem garantias sem analisar suas necessidades específicas.
2. Pesquise a empresa e os serviços que ela oferece. É melhor se oferecer uma ampla gama de opções e educação sobre como lidar com a dívida. (Também não custa procurar empresas no Better Business Bureau.)
3. Entre em contato com seus credores e pergunte se eles trabalharão com a empresa.
4. Leia as letras miúdas:certifique-se de revisar o contrato com atenção, garantindo que ele descreva os planos da empresa financeira e seu prazo.
5. Antes de começar a pagar a empresa financeira, certifique-se de que seus credores aceitaram o plano proposto pela empresa. Até que isso aconteça, continue pagando suas contas normalmente.
6. Depois de iniciar o programa, fique de olho em seus extratos e ligue para os credores para garantir que eles recebam os pagamentos.

Embora eles não estejam exatamente enganando você, muitas empresas financeiras simplesmente não avisam sobre as taxas excessivas que cobram. Essas taxas podem se somar para que você acumule ainda mais dívidas. Em um artigo relacionado sobre liquidação de dívidas, a escritora do SmartMoney, Aleksandra Todorova, citou algumas taxas a serem observadas:

• Uma parte da dívida total (que pode chegar a 18%)
• Uma parte do valor que você economiza (que pode ser cerca de 25%)
• Taxas de inscrição
• Taxas mensais (taxas de serviço e taxas fixas)

A FTC também adverte contra as empresas que o pressionam a pagar "taxas voluntárias". Uma empresa que a FTC expôs, chamada AmeriDebt Inc., arrecadou cerca de US$ 200 milhões em custos ocultos como esses [fonte:Federal Trade Commission (em inglês)].

Assim como as pílulas de dieta geralmente são boas demais para ser verdade, o mesmo acontece com a maioria das ofertas de consolidação da dívida. Lembre-se, nenhum novo empréstimo vai livrá-lo instantaneamente de suas dívidas. Mas, como perder peso, você pode se livrar das dívidas com a boa e velha disciplina. Inspirado? Confira a próxima página para encontrar um site que o ajudará a criar seu próprio orçamento e a ler mais sobre tópicos relacionados.