Cinco razões para evitar empréstimos imediatos do dia de pagamento

Debra Pangestu

As emergências costumam acontecer quando você menos espera, e se você não está preparado financeiramente quando ocorre um desastre, a melhor coisa que você pode fazer por si mesmo - e por suas finanças - é evitar empréstimos de ordenado , não importa o quanto você esteja sem dinheiro.

Nos dias de hoje, há muitos credores de empréstimo do payday online e credores diretos do payday que permitem que você obtenha empréstimos do payday no mesmo dia instantaneamente. O conceito de empréstimos de ordenado é bastante simples:você pede emprestado a quantia de dinheiro de que precisa mais uma taxa adicional, e você paga essa quantia quando seu próximo cheque de pagamento chegar. Se você puder pagar o empréstimo até o próximo dia de pagamento e não se importar em desembolsar a taxa extra, um empréstimo de ordenado não lhe causará muito dano, desde que você não tenha o hábito de recorrer a esses empréstimos rápidos sempre que estiver com pouco dinheiro.

Embora os empréstimos de ordenado sejam uma forma conveniente de obter dinheiro rápido - são empréstimos sem verificação de crédito, e você não precisa passar por um processo de inscrição - também é uma maneira rápida de entrar em dificuldades financeiras, se você não for cuidadoso. Se você está considerando - ou já considerou - obter empréstimos de ordenado no Canadá , pare um momento para considerar estes razões para evitar empréstimos de ordenado instantâneos .

Empréstimos de dia de pagamento rápidos vêm com altas taxas de juros

Um dos principais razões para não obter um empréstimo de ordenado tem a ver com suas altas taxas de juros, que costumam ser mais altas do que as taxas de juros de empréstimos pessoais e cartões de crédito.

A maioria dos credores do dia de pagamento avalia uma taxa para cada US $ 100 emprestados, que pode variar de $ 15 a $ 30. Por exemplo, se alguém fez um empréstimo salarial de $ 100, eles teriam que pagar $ 115 de volta no próximo cheque de pagamento. Uma taxa de $ 15 para emprestar $ 100 pode parecer 15% de juros, mas quando você faz a matemática, na verdade, é equivalente a uma taxa de juros anual de 390%, que é mais de 10 vezes a taxa típica de um cartão de crédito com juros altos.

Embora os empréstimos de ordenado devam ser uma solução de curto prazo se você precisa de dinheiro agora, a realidade é que, com o tempo de resposta rápido (os mutuários têm até dia do pagamento para pagar o empréstimo) e os juros elevados do empréstimo, muitos mutuários não são capazes de reembolsar o valor total. Em vez de inadimplir em seu empréstimo, muitos mutuários optam por renovar o empréstimo, e, em alguns casos, o empréstimo é renovado tantas vezes que os mutuários podem acabar pagando quase tanto quanto o próprio empréstimo apenas com taxas.

Os credores do dia de pagamento cobram taxas caras

Esses empréstimos fáceis vêm com um tempo de retorno rápido e, muitas vezes, o mutuário não é capaz de pagar o empréstimo depois que o dia de pagamento chega. Isso deixa o mutuário com duas opções:o mutuário pode inadimplir o empréstimo e correr o risco de ser enviado para a cobrança, ou o mutuário pode pagar uma taxa adicional para prolongar o empréstimo por mais duas semanas. E, como veremos, essas taxas são mais uma razão para evitar empréstimos de ordenado .

Quando o empréstimo for renovado, a maioria das empresas de pagamento avalia uma taxa sobre o saldo devedor. Então, usando nosso exemplo anterior, se você fizer um empréstimo de $ 100 no mesmo dia - que acaba sendo um empréstimo de $ 115 com a taxa inicial - e você decidir renovar o empréstimo porque não pode pagar o empréstimo do ordenado no próximo dia de pagamento, você deve esperar cerca de $ 130, dependendo do custo da taxa de renovação.

O que começa como uma solução rápida e um nível de dívida relativamente administrável pode aumentar rapidamente devido às taxas acumuladas. Quanto mais aumenta o valor do empréstimo, mais difícil se torna pagar o empréstimo integralmente, o que deixa o tomador do empréstimo sem escolha a não ser continuar renovando o empréstimo e acumulando mais dívidas.

Muitas pessoas que não são capazes de pagar seu empréstimo para sempre, muitas vezes são apanhadas em um ciclo interminável porque têm que continuar carregando seu empréstimo, ou eles acabam pegando outro empréstimo de ordenado de outro credor de empréstimo, a fim de pagar um existente, que é algo que exploraremos com mais profundidade abaixo.

Depender de dinheiro rápido pode levar a um ciclo de dívida

Mesmo que a maioria empréstimos de ordenado no Canadá devem ser reembolsados ​​dentro de duas semanas, relatórios têm mostrado que o devedor médio do dia de pagamento permanece em dívida por um período de tempo muito mais longo. Por causa das altas taxas e taxas de juros, é fácil ser pego em um ciclo repetido de rolagem do empréstimo por mais duas semanas, ou contrair outro empréstimo de ordenado para saldar empréstimos antigos.

Por exemplo, digamos que surgiu uma emergência e você precisava de $ 200 em dinheiro. Se seus cartões de crédito estão no limite e você não tem dinheiro suficiente em sua conta corrente ou poupança, você recorre a um credor do payday advance para obter o dinheiro. Por uma taxa, você recebe o dinheiro na hora, o que lhe traz uma onda temporária de alívio. Mas chega dia de pagamento, você percebe que não tem dinheiro suficiente para cobrir suas despesas do dia a dia mais o custo do empréstimo.

Assim, você coloca mais dinheiro para estender o empréstimo, que você espera pagar no próximo dia de pagamento. Contudo, a esta altura, o valor que você deve aumentou, tornando ainda mais difícil pagar o empréstimo completamente. Assim, você estende o empréstimo mais uma vez para ganhar mais tempo para saldar o empréstimo. E, é assim que o ciclo da dívida começa. Conforme o ciclo continua, seu equilíbrio continua crescendo, e pode chegar a um ponto em que você deve mais em taxas do que no empréstimo pendente.

O dinheiro instantâneo tem um preço, sob a forma de altas taxas e taxas de juros. Este método de pedir dinheiro emprestado pode ficar caro, especialmente se você adquiriu o hábito de tomar empréstimos de ordenado apenas para atender às suas despesas do dia-a-dia. Obter um empréstimo de ordenado pode ajudá-lo a sair de um aperto financeiro, mas é apenas uma solução temporária para um problema subjacente mais sério.

Depender de empréstimos do dia de pagamento facilita o comportamento financeiro prejudicial

É conveniente e fácil conseguir um empréstimo de ordenado, mas a desvantagem de conseguir dinheiro fácil é que é uma solução temporária para um problema financeiro de longo prazo. Até que você possa resolver o problema subjacente, obter empréstimos salariais apenas fortalecerá hábitos prejudiciais de poupança e gastos, o que causará problemas financeiros no futuro.

Pode não parecer grande coisa fazer um empréstimo emergencial em dinheiro, mas a realidade é que mais pessoas estão recorrendo a empréstimos de pagamento rápidos para cobrir as despesas diárias, como mantimentos, utilitários e aluguel. Esse tipo de empréstimo é particularmente prejudicial, porque quanto mais acostumado você estiver a fazer empréstimos de dinheiro rápido sempre que precisar de dinheiro, menor será a probabilidade de você aprender a administrar suas finanças de maneira adequada.

Gerenciar suas finanças e saber como fazer um orçamento e economizar para emergências é crucial para a liberdade financeira. Se você está conseguindo sobreviver agora com alguns empréstimos salariais aqui e ali, um evento externo - como perda de emprego, uma doença ou uma grande reforma doméstica - pode realmente afetar suas finanças. O perigo disso é que você pode recorrer a empréstimos de ordenado para cobrir tanto a emergência quanto suas despesas de subsistência, o que pode levá-lo a um ciclo de dívida difícil de sair.

Se você estiver tomando empréstimos imediatos para cobrir despesas básicas, esta é uma bandeira vermelha que indica que suas finanças precisam de uma reforma. Em vez de recorrer a agiotas quando precisar de dinheiro, pode ser benéfico para você recorrer a um conselheiro de crédito. Mais frequentes do que não, precisamos de um empréstimo de ordenado porque não sabemos como orçar o dinheiro, como salvar, e como viver dentro de nossas possibilidades, e isso é algo com que um conselheiro de crédito credenciado pode ajudá-lo.

Evite recorrer a credores salariais diretos porque existem maneiras mais acessíveis de obter dinheiro

O que algumas pessoas não sabem é que os empréstimos com cheque de pagamento não precisam ser uma solução para as deficiências financeiras - compensa, literalmente, para considerar outras opções. Para iniciar, se você tem um relacionamento decente com seus credores, não custa perguntar a eles se eles estão dispostos a estender sua data de vencimento. Se você sabe que não conseguirá fazer seu pagamento dentro do prazo, ligue para eles e avise-os o mais rápido possível. Se você perguntar, a maioria dos credores está disposta a trabalhar com você para estender sua data de vencimento ou estabelecer um acordo de pagamento para que você possa fazer uma série de pagamentos menores.

Outra opção é pedir ao seu empregador um adiantamento sobre o seu salário. Se você trabalha para uma pequena empresa com políticas flexíveis, eles podem estar dispostos a lhe dar um adiantamento do dia de pagamento , que é, em princípio, o mesmo que obter um empréstimo de ordenado, mas sem as taxas excessivas. Contudo, você também deve ter em mente que obter um adiantamento em folha de pagamento também reduzirá sua próxima folha de pagamento.

Pegar emprestado de sua família ou amigos próximos é outro meio de obter empréstimos de curto prazo . Você terá que engolir seu orgulho pedindo ajuda às pessoas próximas a você, mas não será tão caro quanto ir a um credor de pagamento. Mas, obtendo um empréstimo em dinheiro de um amigo ou membro da família pode ser complicado, porque se você não pagar o empréstimo conforme acordado, isso poderia prejudicar relacionamentos para toda a vida. Assim, se você decidir pedir dinheiro emprestado à família ou amigos, seja tão sério quanto a reembolsar o dinheiro quanto você pagaria ao banco ou a um credor comercial.

Se você tiver um cartão de crédito com saldo disponível, você pode usar isso para pagar pela emergência ou retirar um adiantamento de dinheiro . Embora você ainda precise pagar uma taxa e juros para obter um adiantamento em dinheiro no cartão de crédito, será menos caro do que um empréstimo de ordenado. Tenha em mente que os adiantamentos em dinheiro têm altas taxas de juros (em média cerca de 30% de juros anuais), portanto, certifique-se de não cobrar mais nada no cartão de crédito e de quitar o saldo o mais rápido possível.

Se você esgotou todas essas opções e ainda está com pouco dinheiro, é hora de começar a olhar para seu orçamento. Você pode diminuir suas despesas mensais cortando coisas como comida e mantimentos (leve um lanche para o trabalho ou troque a carne por uma proteína mais barata como tofu ou ovos), minimizando os custos de transporte (pegue o transporte público, carpool, executar recados em uma única viagem para evitar direção desnecessária), e reduzir o entretenimento (pegar DVDs emprestados da biblioteca, realizar uma noite de jogos em vez de ir ao cinema). Aqui estão outras maneiras de economizar dinheiro e saldar dívidas.

Para aumentar ainda mais seu fluxo de caixa, você pode considerar fazer horas extras no trabalho ou conseguir um emprego paralelo. Não só o aumento na renda o ajudará a pagar seu empréstimo de ordenado, também o ajudará a começar a economizar dinheiro para que você não tenha que recorrer a empréstimos de ordenado novamente. Se você tem um hobby ou uma habilidade em grande demanda - como panificação ou fotografia - você pode oferecer seus serviços às pessoas em troca de dinheiro. Além disso, se você tiver uma garagem cheia de utensílios domésticos de que não precisa mais, você pode vendê-los em sites como Craigslist ou Kijiji. Você não só terá uma fonte de dinheiro, mas você também estará limpando a desordem de sua casa.

Recorrer aos recursos da comunidade em busca de ajuda é outra opção que vale a pena considerar. Os bancos de alimentos e cozinhas populares existem nas comunidades por um motivo:eles estão lá para ajudar as pessoas que estão em uma situação financeira difícil e estão lutando para sobreviver. Muitas pessoas recorreram a esses recursos quando precisavam de uma mão amiga, e se precisar de ajuda, esses recursos estão aqui para você. Se conseguir uma refeição em uma cozinha de sopa ou algumas latas de comida no banco de alimentos pode economizar $ 20 ou mais para ajudá-lo saldar empréstimos de ordenado , é certamente um movimento que vale a pena fazer.

Alternativas a empréstimos pessoais para pessoas com crédito ruim

Sair do ciclo de empréstimo do dia de pagamento leva tempo, Planejamento e Dedicação

Hoje em dia é fácil conseguir empréstimos salariais, seja por meio de um credor de tijolo e argamassa ou por meio de um site que oferece empréstimos de ordenado online . Contudo, é importante lembrar que não existe uma solução rápida quando se trata de problemas financeiros. Obter um empréstimo salarial não o colocará em uma crise financeira, desde que você possa pagar o empréstimo e as taxas integralmente até o próximo dia de pagamento. Mas em muitos casos, empréstimos salariais muitas vezes são renovados e transportados para outro empréstimo, o que pode levar a um ciclo interminável de empréstimos.

Se você quiser acabar com o empréstimo de ordenado ciclo, primeiro você precisa se perguntar por que precisava ir a um credor do dia de pagamento em primeiro lugar. Depois de saber a resposta a essa pergunta, você terá dado um passo para descobrir como sair de empréstimos de ordenado .

A melhor maneira de obter ajuda para empréstimos salariais

A melhor maneira de obter ajuda de empréstimo de ordenado é marcar uma consulta para ver um credenciado, conselheiro de crédito sem fins lucrativos. Obter um empréstimo de ordenado é uma solução temporária para o que muitas vezes é um problema financeiro de longa data, e é algo que você deve aprender a viver sem no futuro. Um conselheiro de crédito poderá ajudá-lo a identificar quais áreas de suas finanças precisam ser fortalecidas e reestruturadas para que você possa manter os pagamentos em dia e ao mesmo tempo atender às suas despesas básicas. Além de ajudá-lo a montar um orçamento, um conselheiro de crédito também explicará quais medidas você pode tomar para evitar empréstimos de ordenado para o bem, e eles também fornecem opções diferentes para que você possa colocar suas finanças de volta nos trilhos.