IRA tradicional vs. Roth IRA:o que é melhor para você?

Um Roth IRA e um IRA tradicional (conta de aposentadoria individual) oferecem valiosos benefícios de planejamento de aposentadoria, mas com estruturas diferentes, limites de renda e prós e contras.

• IRA tradicional: Um IRA tradicional ajuda você a economizar para a aposentadoria e pode oferecer uma redução de impostos hoje. Por exemplo, se você contribuir com $ 4, 000 para um IRA tradicional este ano, você pode deduzir esse valor em sua declaração de imposto de renda. Isso permite que você desfrute de uma pausa agradável em suas obrigações para com o IRS - sujeito a limitações de renda - enquanto seu investimento continua a crescer. Você pode continuar a contribuir com fundos até o limite de contribuição anual todos os anos:$ 6, 000 para menores de 50 e US $ 7, 000 para maiores de 50 anos em 2021. Você pode começar a fazer saques sem penalidade aos 59 anos e meio, e você deve começar a fazer saques aos 72 anos. Sempre que você começar a retirar dinheiro, no entanto, você pagará impostos sobre as contribuições dedutíveis feitas e os ganhos de investimento.

• Roth IRA: Enquanto um IRA tradicional difere seus impostos, um Roth IRA não foi projetado para oferecer benefícios fiscais imediatos. Então, se você decidir contribuir com $ 4, 000 para um Roth IRA este ano, é tudo depois de impostos. Os benefícios brilham quando você começa a fazer retiradas - todo o crescimento acumulado que se acumulou ao longo dos anos é seu para manter. Os limites de contribuição anual são os mesmos de um IRA tradicional. Contudo, não há carimbo de data / hora para quando você deve fazer essas retiradas. Você pode esperar mais para acessar o dinheiro, e se você quisesse, você poderia deixar o dinheiro no Roth IRA para sempre e repassá-lo em seus planos imobiliários.

Visão do Bankrate Você pode ter um Roth IRA e um IRA tradicional. Contanto que você atenda às qualificações do governo, você pode colocar esses dois veículos de investimento para funcionar e desfrutar de um equilíbrio de incentivos fiscais entre agora e anos no futuro.

Roth IRA vs. IRA tradicional:como eles se comparam

Ambos os IRAs são escolhas acertadas que o ajudarão a se preparar para o futuro.

Uma parte comum da conversa Roth IRA versus IRA tradicional é a suposição de que você estará em uma faixa de impostos mais baixa quando se aposentar. Embora seja possível, é também impossível para prever com precisão sua faixa de impostos nas próximas décadas. Em vez de, olhe para aquele caminho para a aposentadoria como uma pista de esqui em declive. Pense nas suas economias como uma bola de neve rolando pela encosta:você quer que ela fique cada vez maior à medida que atinge o fundo.

Com essa imagem em mente, é importante fazer a si mesmo uma pergunta:você quer separar uma boa parte dele para os impostos quando finalmente estiver pronto para deixar o mercado de trabalho, ou você prefere manter toda essa bola de neve para você? Com um Roth IRA, você está cumprindo sua obrigação fiscal no topo da colina quando a bola de neve é ​​do tamanho de seu punho. Na parte inferior da colina, é do tamanho de um carro. Considere isso como uma forma de agradecer a si mesmo mais tarde:você pagou os impostos antecipadamente para poder aproveitar todo aquele dinheiro do tamanho de um carro.

Se você tem contribuído para um IRA tradicional ao longo de todos esses anos, o governo estará esperando por sua parte.

Quebrando as diferenças

Roth IRA IRA tradicional Contribuições após impostos (sem redução de impostos hoje, mas retiradas sem impostos quando você se aposentar) Contribuições pré-impostos (redução de impostos agora, sujeito a limitações de renda, mas suas contribuições e todo o crescimento são tributados como renda na aposentadoria) Nunca é necessário sacar dinheiro; pode repassar em planos imobiliários Deve começar a fazer saques a partir dos 72 anos

Como verificar sua elegibilidade IRA

Se você ou seu cônjuge ganharam um emprego, você marcou a primeira caixa na elegibilidade do IRA. Para aproveitar as vantagens de incentivos fiscais de um IRA, no entanto, você precisará certificar-se de que atende aos requisitos adicionais do governo. Os limites de receita variam amplamente com base em alguns fatores-chave:o status do seu pedido, quanto você vai ganhar este ano e se você também tem um plano de aposentadoria baseado no local de trabalho.

Por exemplo, se você se cadastrar como solteiro ou chefe de família em 2021 e estiver coberto por um plano de aposentadoria profissional como o 401 (k), você precisa ganhar menos de $ 66, 000 para desfrutar da dedução total para um IRA tradicional. Se você é casado e está ganhando $ 208, 000 ou mais, você não pode contribuir para um Roth IRA. Certifique-se de revisar os limites de contribuição atualizados do IRS e os requisitos de dedução para verificar se você pode desfrutar de todos os benefícios de um IRA. E se você está preocupado com as restrições de renda, você pode considerar a criação de um Roth IRA de backdoor, o que envolve algumas complicações adicionais, mas pode valer a pena para os contribuintes de alta renda.

Outras considerações

Aqui estão alguns fatores adicionais a serem considerados ao comparar um Roth IRA e um IRA tradicional.

Sua idade atual: Se você está no início de sua carreira, comparar os benefícios entre um Roth e um IRA tradicional é especialmente importante. Quanto mais tempo você tem entre agora e a aposentadoria, tanto mais que a perspectiva de crescimento sem impostos compostos em um Roth IRA se destaca como um grande diferencial.

História da sua família: Embora a aposentadoria seja frequentemente discutida em uma janela em torno da idade tradicional de 65 anos, é importante observar que as pessoas estão trabalhando há mais tempo - e continuarão a fazê-lo no futuro. Se você tem um histórico de longevidade em sua família e pode imaginar uma aposentadoria que se estenda até seus 80 ou 90 anos, A falta de requisitos de um Roth IRA para retirar dinheiro pode ser especialmente importante.

Você pode ter os dois: Ao comparar Roth com IRAs tradicionais, você deve saber que esta não é uma equação ou ou. Desde que suas contribuições anuais possam permanecer dentro das proteções do governo, você pode colocar esses dois veículos de investimento para funcionar e desfrutar de um equilíbrio de incentivos fiscais entre agora e anos no futuro.

Como escolher o IRA certo para você

Independentemente de como você decide dividir seus fundos entre um IRA tradicional ou Roth IRA, é importante comparar opções para diversificar seus investimentos com uma abordagem calibrada para sua tolerância ao risco e seu cronograma de aposentadoria.

Se você quiser ter controle total sobre as decisões de investimento, procure empresas que o capacitem com uma gama completa de ofertas educacionais sobre o mercado e locais potenciais para aumentar seu dinheiro. Se você preferir colocar seu IRA no controle de cruzeiro, um fundo de aposentadoria ou robo-consultor que pode oferecer serviços sofisticados, o investimento de baixo custo adaptado às suas necessidades será uma maneira simples de economizar.