Comparando Roth IRA versus IRA tradicional

Investir na aposentadoria é uma das coisas mais importantes que você pode fazer pelo futuro. E uma das melhores maneiras de fazer isso é investindo em uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA). Existem dois tipos principais de IRAs para os quais a maioria das pessoas é elegível para contribuir - o IRA tradicional e o IRA de Roth. Eles têm os mesmos limites de contribuição, mas fora isso, são dois planos de aposentadoria muito diferentes. Qual é melhor?

Comparando IRAs tradicionais e Roth IRAs

A diferença mais importante entre o Roth IRA e o IRA tradicional é como as contribuições e retiradas são tributadas.

Contribuições tradicionais do IRA são feitos com renda antes de impostos, o que significa que suas contribuições são feitas de renda que ainda não foi tributada. O benefício é que você obtém uma dedução fiscal imediata (se você atingir os níveis de renda dedutíveis de impostos, como mencionado abaixo). As retiradas qualificadas de seu IRA tradicional são tributadas no momento em que você faz uma retirada. A idade mínima para retiradas é 59 anos e meio.

Contribuições de Roth IRA são feitas com a receita líquida de impostos. As retiradas qualificadas são isentas de impostos, contanto que você tenha 59 anos e meio.

Cobriremos mais detalhes para cada uma das duas contas de aposentadoria em mais detalhes em um momento.

Mas primeiro, o gráfico a seguir compara os dois IRAs diferentes e oferece uma comparação lado a lado para uma melhor compreensão de como esses dois planos funcionam.

O que você precisa saber sobre IRAs tradicionais

Definição simplificada: Um IRA tradicional é um veículo de aposentadoria com imposto diferido. As contribuições para um plano IRA tradicional podem ser dedutíveis de impostos, dependendo da renda do contribuinte, status de declaração de imposto e outros fatores. As contribuições para IRAs tradicionais são feitas em uma base antes dos impostos, o que significa que o dinheiro é investido antes de ser tributado.

A vantagem de investir dinheiro antes dos impostos é que ele tem o potencial de reduzir sua faixa atual de impostos, e seu dinheiro pode crescer sem impostos até que você o retire. As retiradas qualificadas são tratadas como receita ordinária e podem estar sujeitas ao imposto de renda.

Limites de renda IRA tradicionais:

Todos são elegíveis para contribuir para um IRA tradicional, mas nem todos terão o benefício de uma dedução fiscal.

A capacidade de deduzir suas contribuições IRA tradicionais é baseada em sua renda bruta ajustada modificada, ou MAGI.

Aqui está uma lista dos limites de dedutibilidade tradicionais do IRA (limites de 2022 listados).

• Solteiro, Chefe de família, ou Casado Arquivando Separadamente pode deduzir o valor total de sua contribuição, seu MAGI é de $ 68, 000 ou menos. As taxas de dedução são eliminadas gradualmente, começando em um MAGI acima de US $ 68, 001, e termina em $ 78, 000. Não há dedução de imposto para quem tem uma renda superior a $ 78, 000
• Arquivamento de casado em conjunto pode fazer contribuições Roth IRA máximas para uma renda de $ 109, 000 ou menos. A elegibilidade de Roth IRA termina em $ 129, 000. Não há dedução para contribuintes que tenham um AGI superior a US $ 129, 000

Observação: O Congresso analisa os limites de contribuição da conta de aposentadoria a cada ano, e pode aumentar os limites com base em vários fatores. Os limites e níveis do MAGI neste artigo representam os limites de dedutibilidade atuais.

Retiradas tradicionais de IRA:

Os titulares de IRA tradicionais são elegíveis para se retirarem de seu IRA aos 59 anos e meio, nesse ponto, suas retiradas são tributadas como renda ordinária. Existem penalidades rígidas para retirada antecipada (com certas exceções).

Distribuições mínimas exigidas:

Os proprietários de IRAs tradicionais estão sujeitos às distribuições mínimas exigidas, que começam aos 70 anos e meio. Isso significa que os titulares de IRA tradicionais são obrigados a fazer um saque mínimo a cada ano, independentemente de eles precisarem ou não do dinheiro.

Vantagens de um IRA tradicional:

Existem várias vantagens para investir em um IRA tradicional, e tratam principalmente de impostos. A economia tributária na hora do investimento pode ser suficiente para diminuir sua renda tributável para uma faixa de tributação mais baixa. A renda de muitos aposentados é menor nos anos de aposentadoria, portanto, eles podem ter uma taxa de imposto mais baixa quando retirarem seus fundos. Dependendo da sua renda, você pode ser capaz de usar um IRA tradicional para reduzir sua faixa de impostos durante seus anos de trabalho, e, em seguida, retire seu dinheiro na aposentadoria em uma faixa de baixa tributação.

Desvantagens de um IRA tradicional:

A distribuição mínima exigida é uma desvantagem porque exige que os titulares de IRA retirem uma determinada parte de seus fundos - queiram ou não. Também é difícil determinar qual será sua taxa de imposto na aposentadoria.

O que você precisa saber sobre Roth IRAs

Definição simplificada: Um Roth IRA é um veículo de aposentadoria isento de impostos. As contribuições para Roth IRAs não são dedutíveis nos impostos quando são feitas; Contudo, as distribuições qualificadas feitas durante os anos de aposentadoria são isentas de impostos.

Limites de renda de Roth IRA:

A elegibilidade de Roth IRA é limitada com base em sua renda bruta ajustada modificada (MAGI). Aqui estão os limites para 2022:

• Solteiro, Chefe de família, ou Casado Arquivando Separadamente podem contribuir com o máximo se seu MAGI for $ 129, 000 ou menos. As taxas de contribuição são eliminadas gradualmente a partir de um MAGI acima de US $ 129, 001, e termina em $ 144, 000
• Arquivamento de casado em conjunto pode fazer contribuições Roth IRA máximas para uma renda de $ 204, 000 ou menos. A elegibilidade de Roth IRA termina em $ 214, 000

Retiradas de Roth IRA:

A idade mínima para retirada é 59 ½. Quando o dinheiro é retirado, nada disso é tributado. O principal também pode ser retirado a qualquer momento sem penalidade, Contudo, os ganhos devem permanecer no IRA ou estarão sujeitos a impostos e penalidades se retirados antecipadamente. Existem outras regras que permitem que os proprietários de contas Roth IRA façam retiradas do principal quando certos critérios são atendidos, ou fazer retiradas para despesas como faculdade ou compra de casa pela primeira vez.

Certifique-se de compreender as regras de retirada de Roth IRA antes de fazer uma retirada, porque cometer um erro pode ser extremamente caro se você acabar devendo multas ou taxas.

Também é uma boa ideia garantir que retiradas antecipadas não prejudiquem suas chances de aposentadoria. Portanto, certifique-se de pesquisar todas as opções antes de retirar sua conta de aposentadoria. Saiba mais sobre as regras de retirada de Roth IRA aqui!

Distribuições mínimas exigidas:

Não há distribuição mínima exigida para contas Roth IRA. Mas pode haver RMDs para planos Roth 401k e contas de aposentadoria Roth semelhantes. Certifique-se de compreender as regras relativas às suas outras contas de aposentadoria. Uma estratégia de planejamento comum é transferir fundos Roth 401k em um Roth IRA na aposentadoria para evitar a exigência de RMD. Como sempre, consulte um planejador financeiro ou profissional tributário para ter certeza de que essa é uma boa ideia para a sua situação, e para evitar cometer erros dispendiosos.

Vantagens de um Roth IRA:

A maior vantagem de um Roth IRA são os saques isentos de impostos sobre o principal e todos os ganhos. A outra vantagem é a ausência de requisitos mínimos de retirada.

Desvantagens de um Roth IRA:

Nem todo mundo se qualifica para um Roth IRA por causa dos limites de renda. É possível, Contudo, para fazer uma conversão Roth IRA, que permite às pessoas converter seu IRA tradicional ou outro fundo de aposentadoria em um Roth IRA. Existem regras com Roth IRA Conversions, e a desvantagem é que você tem que pagar impostos sobre o valor que você converte em um Roth IRA (a menos que você esteja convertendo de um IRA tradicional não dedutível). As regras fiscais podem ficar um pouco complicadas, portanto, é melhor consultar um profissional da área tributária ou ler todos os detalhes antes de converter para um Roth IRA.

Qual IRA é melhor - tradicional ou Roth?

Investir em IRAs é uma ótima maneira de diversificar seus impostos nos anos de aposentadoria, e como você pode ver, existem vantagens distintas para cada tipo de IRA. Se você for como eu e tiver a opção de financiar um plano 401 (k) da empresa ou outro plano de aposentadoria com imposto diferido, em seguida, um Roth IRA pode ser o caminho a percorrer. Isso me dá investimentos que me beneficiam agora, diminuindo minha renda tributável com minhas contribuições 401 (k), mas também investindo em um Roth IRA, o que me dará retiradas isentas de impostos na aposentadoria. É muito difícil (ou impossível) prever nossas faixas fiscais futuras, portanto, a diversificação tributária é um grande benefício para o planejamento da aposentadoria.

Onde abrir um tradicional ou Roth IRA

Você pode abrir um IRA em vários lugares, incluindo bancos, cooperativas de crédito, Corretoras, com um consultor financeiro independente, e mais. Em geral, Eu acredito que é melhor ficar com uma instituição financeira que se concentra em investir, visto que muitas contas IRA oferecidas por bancos se concentram em certificados de depósito, ou ter fundos com taxas altas. Em geral, você terá mais opções de investimento com instituições financeiras que oferecem serviços completos de investimento. Temos uma lista de locais preferenciais para abrir um IRA.

Recomendo investigar sua situação pessoal e investir no plano que você decidir ser melhor para você. Se você for elegível para ambos, você também tem a opção de dividir seu investimento para aproveitar os benefícios fiscais agora, e na aposentadoria.