529 vs. Roth IRA:qual você deve escolher para economizar na faculdade?

p A ideia de economizar para a faculdade pode causar paralisia da análise. Você tem muitas opções a considerar ao descobrir como pagar pelos enormes custos da educação universitária de seu filho. Você provavelmente já ouviu que os planos 529 e as contas de aposentadoria individuais Roth são opções com vantagens fiscais que vale a pena considerar.

p Mas quando você compara 529 vs. Roth IRA frente a frente, o que sai por cima? Como você pode imaginar, a decisão é complexa e depende de suas circunstâncias. Aqui está o que você deve saber para fazer a escolha certa para sua família.

Neste artigo

• Como funciona um 529
• Como funciona um Roth IRA
• 529 vs. Roth IRA:Qual é a melhor opção?
• FAQs
• O resultado final

Como funciona um 529

p Os planos 529 oferecem uma forma com vantagem fiscal de economizar para custos de educação futuros. Os ganhos de um plano 529 não são tributáveis, contanto que você use o dinheiro para despesas de educação superior qualificadas ou taxas de matrícula para escolas de ensino fundamental ou médio. Se você retirar ganhos de uma despesa não qualificada, eles estarão sujeitos a uma penalidade de imposto federal de 10%, bem como aos impostos de renda federais e estaduais regulares.

p É importante notar que você normalmente não receberá uma dedução por 529 contribuições. Contudo, o seu estado pode potencialmente fornecer uma dedução fiscal ou crédito fiscal por contribuir para o plano 529 do seu estado, assumindo que eles têm um imposto de renda. Cada estado tem regras diferentes sobre como os planos 529 funcionam. Verifique com seu estado antes de presumir que esses benefícios fiscais existem.

p Embora o IRS não defina limites de contribuição anual para planos 529, os estados podem limitar a quantidade de dinheiro que você pode ter investido em seus planos. Esse limite geralmente fica na faixa de US $ 200, 000 a $ 500, 000 por beneficiário.

p Dois tipos de planos 529 existem atualmente, planos de matrícula pré-pagos e planos de economia para educação. Os planos de ensino pré-pago permitem que uma pessoa compre unidades ou créditos em certas faculdades ou universidades participantes no mesmo estado. O benefício é manter as taxas de matrícula atuais, mas você não pode usar as compras para pagar os custos futuros de hospedagem e alimentação. Esses planos costumam ter muitas restrições, incluindo restrições de residência.

p Os planos de poupança para educação são o tipo de plano 529 mais popular. Esses planos permitem que você invista o dinheiro que planeja usar para futuras despesas com educação de qualificação. Eles permitem que você use o dinheiro investido para pagar as mensalidades e as despesas de hospedagem e alimentação. Além das despesas da faculdade, você pode usar esses planos para pagar por até $ 10, 000 de mensalidades de escolas privadas K-12 qualificadas por ano por beneficiário.

p Cada estado oferece seus próprios 529 planos, embora você não seja obrigado a escolher os planos oferecidos por seu estado. Escolher o plano de um determinado estado pode impactar sua economia de algumas maneiras. Primeiro, cada 529 estado tem taxas diferentes, custos, e opções de investimento associadas a ele. Algumas opções de investimento têm retornos mais baixos ou custos mais altos, o que deixaria menos dinheiro para o beneficiário do plano. Se você não está recebendo nenhum benefício fiscal estadual, escolher o melhor plano pode se resumir àquele que oferece as melhores opções de investimento ao menor custo.

Prós de 529 planos para faculdade

• Benefícios fiscais :Você pode retirar dinheiro, incluindo ganhos, do 529 planos com isenção de impostos e isenção de penalidades se você usá-lo para pagar despesas educacionais qualificadas. Esse benefício fiscal poderia ajudar a destinar mais dinheiro aos custos da educação.
• Taxas de bloqueio :Se o seu estado tiver um plano de ensino pré-pago, você pode travar futuras despesas com mensalidades com as taxas de hoje. Considerando que os custos do ensino superior tradicionalmente aumentam mais rápido do que a inflação para escolas sem fins lucrativos, bloquear os preços de hoje pode economizar bastante dinheiro.
• Sem limites de contribuição anual :Embora os planos estaduais 529 possam ter um limite geral para o saldo da conta, não há limite de contribuição anual. Isso lhe dá mais flexibilidade para financiar os custos da educação quando você tem dinheiro disponível para fazê-lo.

Contras de 529 planos para faculdade

• Os planos devem usar saques para despesas de educação qualificadas. Você pode usar o dinheiro em um plano 529 apenas para coisas específicas. Se você não usar os fundos para despesas de educação qualificadas, você deve pagar impostos sobre os ganhos retirados e uma penalidade de imposto de renda federal de 10%. As leis tributárias do seu estado podem resultar em outras consequências, também. Se seus filhos decidirem não frequentar a faculdade e você não tiver outras despesas educacionais qualificadas para usar o dinheiro, seus investimentos podem ser prejudicados quando você os remove do plano.
• Certos planos 529 podem prejudicar a elegibilidade para auxílio financeiro. Se outra pessoa que não o aluno ou os pais possui o plano 529, distribuições desse plano 529 podem prejudicar a elegibilidade de auxílio financeiro de um aluno. Embora o 529 não seja relatado como um ativo no formulário FAFSA (Aplicativo Gratuito para Auxílio Federal ao Estudante), a receita das distribuições do plano é atribuída ao aluno.

Como funciona um Roth IRA

p Um Roth IRA é tecnicamente uma conta de aposentadoria, mas uma regra permite que você use seus fundos para pagar despesas de educação qualificadas. Com um Roth IRA, você contribui com dinheiro após impostos, o que significa que você não recebe uma dedução fiscal pelas contribuições. Em 2021, você pode contribuir com até $ 6, 000 para um Roth IRA, desde que você não exceda os limites de renda para sua situação. Pessoas com 50 anos ou mais podem contribuir com $ 1 extra, 000

p Os ganhos em um Roth IRA podem estar sujeitos a uma penalidade de imposto de 10% se você retirá-los antes de atingir a idade de aposentadoria, embora você possa retirar suas próprias contribuições sem penalidades. Contudo, se você retirar a parte dos ganhos do seu Roth IRA para cobrir certas despesas de qualificação, talvez você não precise pagar imposto de renda ou multas sobre os saques.

p Em particular, você pode evitar a penalidade de retirada antecipada de 10% do Roth IRA se tiver a conta por mais de cinco anos e atender aos requisitos de exceção de despesas educacionais de qualificação. Para fazer isso, você pode sacar apenas até as despesas de educação de qualificação pagas no ano. Os custos devem ser para você, seu cônjuge, crianças, ou netos.

p Para um Roth IRA, despesas educacionais de qualificação incluem mensalidades, livros, honorários, e suprimentos. As despesas de hospedagem e alimentação se qualificam se o aluno for pelo menos um aluno em meio período. Essas despesas devem ser incorridas por um aluno que frequenta uma instituição educacional qualificada. Essas instituições devem participar do programa de ajuda ao aluno do Departamento de Educação dos EUA.

p Você pode abrir um Roth IRA em qualquer instituição financeira ou corretor online que ofereça um, incluindo Wealthfront. Isso permite que você encontre uma conta que forneça as opções de investimento que você deseja a um custo que se alinha ao seu orçamento.

Profissionais de Roth IRAs para a faculdade

• Benefícios fiscais :Você não recebe uma dedução inicial para contribuições para um Roth IRA. Dito isto, você pode retirar distribuições qualificadas isentas de impostos, incluindo despesas educacionais de qualificação.
• Escolha onde você investe :Com Roth IRAs, você tem muito mais opções de investimento do que obteria com um plano 529. Porque você pode abrir um Roth IRA com qualquer corretora de sua escolha, você deve ser capaz de encontrar investimentos de baixa taxa adequados que atendam às suas metas de investimento.
• Flexibilidade para usos futuros do dinheiro investido :Roth IRAs não limitam o uso futuro de seu dinheiro para despesas educacionais qualificadas. Essas contas também são boas contas de poupança para aposentadoria. Quando você atinge a idade de 59 anos e meio, Normalmente, você pode retirar o dinheiro do imposto e sem penalidades por qualquer motivo que desejar.

Contras de Roth IRAs para a faculdade

• Sem benefícios fiscais estaduais :Roth IRAs não oferecem quaisquer deduções de imposto de renda estadual ou créditos fiscais como os planos 529 podem. Se você mora em um estado que não oferece esses benefícios para programas 529 ou não tem imposto de renda estadual, esta desvantagem de um Roth IRA em comparação com um plano 529 não se aplica a você.
• Montantes de contribuição limitada :Roth IRAs têm limites de contribuição anual. Isso atrapalha seus esforços de poupança tanto para futuras despesas educacionais quanto para aposentadoria. Se você optar por usar seu Roth IRA para despesas educacionais, você pode prejudicar suas chances de uma aposentadoria bem-sucedida. Usar um plano 529 permitiria que você mantivesse seu dinheiro de aposentadoria separado para que pudesse ver claramente quanto economizou para cada meta.
• Pode impactar a ajuda financeira :O dinheiro retirado de um Roth IRA para financiar despesas educacionais conta como receita em um formulário FAFSA. Isso pode prejudicar as perspectivas de ajuda financeira de um aluno.

529 vs. Roth IRA:Qual é a melhor opção?

p Escolher entre um plano 529 e um Roth IRA para economizar na faculdade pode parecer opressor. É aqui que um veículo de poupança pode ser potencialmente melhor do que o outro.

Quando um 529 pode ser a melhor opção

p Os planos 529 podem funcionar bem para sua situação se você tiver certeza de que um membro da família precisará de dinheiro para despesas de educação qualificadas no futuro. Esses planos oferecem benefícios adicionais se o seu estado oferecer dedução fiscal ou crédito fiscal para contribuições para o plano. Mesmo se o beneficiário pretendido não frequentar a faculdade, você tem a opção de mudar o beneficiário para pessoas específicas dentro da mesma família.

p Os planos de ensino pré-pago podem ajudar a fixar os preços de hoje se você tiver certeza de que o beneficiário freqüentará uma escola participante. Os planos de economia para educação fornecem mais flexibilidade para aqueles que sabem que haverá despesas com educação, mas ainda não determinaram onde o futuro aluno planeja frequentar a faculdade.

Ao escolher um Roth IRA pode estar certo

p Um Roth IRA é uma conta com vantagens fiscais que fornece a sua família mais flexibilidade se você não tiver certeza da necessidade de pagar futuras despesas educacionais, contanto que você esteja qualificado para fazer contribuições para esse tipo de conta. Se você está planejando usar um Roth IRA para economizar na faculdade, existe o risco de você não ter fundos suficientes reservados para despesas de aposentadoria e educação.

p Mesmo assim, a flexibilidade pode valer o risco para algumas famílias que tradicionalmente seguem outros planos de carreira, como administrar uma empresa familiar. Você pode reduzir o risco de não ter opções de contribuição com vantagens fiscais suficientes se tiver acesso a outras contas de aposentadoria com vantagens fiscais, como um 401 (k).

FAQs

É um Roth IRA melhor do que um plano 529?

p Se um Roth IRA ou plano 529 é melhor para suas necessidades de poupança da faculdade depende das circunstâncias de sua família. Analise cuidadosamente os prós e contras de cada opção para ajudar a determinar qual funciona melhor com base em seus planos. Lembre-se de que mesmo os melhores planos podem mudar.

Você pode usar um Roth IRA para a faculdade?

p Você pode usar dinheiro de um Roth IRA para despesas educacionais qualificadas, incluindo faculdade. Se você ocupou o Roth IRA por menos de cinco anos, você pode retirar apenas suas próprias contribuições sem impostos e sem penalidades. Aqueles que mantiveram a conta por mais de cinco anos podem retirar quaisquer valores, incluindo ganhos, isento de impostos e livre de penalidades para despesas de educação qualificadas.

Um plano 529 pode perder dinheiro?

p Investir é arriscado. 529 planos podem perder dinheiro. Para planos de poupança para educação, os investimentos que você escolher podem diminuir de valor. Alguns estados podem não garantir seus planos 529 de mensalidades pré-pagas. Se um programa não garantido falhar ou não tiver dinheiro suficiente para pagar todos os benefícios, você pode não receber o que pagou. Dito isto, seus investimentos também podem aumentar em valor com o tempo. É importante para os provedores de pesquisa, planos, e investimentos antes de escolher o caminho que é melhor para você.

Você pode rolar um 529 em um Roth IRA?

p Não. O IRS não permite rollovers de um plano 529 para qualquer tipo de conta IRA, incluindo Roth IRAs. Você pode transferir um plano 529 para um plano 529 diferente para o mesmo beneficiário uma vez a cada 12 meses. Você também pode geralmente mudar o beneficiário para membros da família específicos, desde que os ativos não sejam de uma conta de custódia. As regras do imposto de renda estadual podem diferir das regras do imposto de renda federal, no entanto.

O resultado final

p Os planos Roth IRAs e 529 oferecem vantagens fiscais para ajudá-lo a economizar para futuros custos de educação. Os planos 529 são menos flexíveis, mas não têm limites de contribuição anual. Roth IRAs permitem que você use o dinheiro para usos não relacionados à educação, mas você só pode contribuir com $ 6, 000 por ano para essas contas, a menos que você tenha 50 anos ou mais.

p Em última análise, decidir como investir dinheiro para as despesas da faculdade é difícil. Certas contas podem impactar o FAFSA, o que poderia reduzir qualquer auxílio financeiro que um aluno recebesse de outra forma, então essa é uma consideração importante. Suas necessidades de planejamento tributário, circunstâncias, e as metas provavelmente também influenciarão sua escolha. Consultar um consultor financeiro fiduciário pode ajudá-lo a considerar todos os aspectos de sua situação para determinar qual plano de poupança para a faculdade funciona melhor para sua família.