HELOC vs. empréstimo de hipoteca:qual é o melhor para mim?

Se você deseja reformar sua casa ou consolidar dívidas, você pode querer aproveitar o valor da sua casa para ter acesso a dinheiro extra.

Os credores podem permitir que você tome emprestado até 85% do seu patrimônio em sua casa com um empréstimo ou linha de crédito, dependendo de fatores que incluem seu histórico de crédito, relação dívida / rendimento e o valor da sua casa. O valor da sua casa é calculado subtraindo-se o valor da dívida que você deve em sua casa.

Portanto, se ambas as opções envolvem empréstimos contra o valor de sua casa, qual é a diferença entre uma linha de crédito de home equity e um empréstimo de home equity?

Empréstimos imobiliários, que às vezes são chamados de segundas hipotecas, são um tipo de empréstimo a prestações. O credor dá a você um montante fixo que você paga em prestações mensais até que o empréstimo seja liquidado.

Linhas de crédito de home equity, ou HELOCs, são um tipo de crédito rotativo, semelhante a um cartão de crédito. O credor oferece um limite de crédito para sacar, e você vai pagar de volta o valor que usar mais juros.

Vamos dar uma olhada nos fatores que você deve considerar, de taxas de juros e taxas a pagamentos mensais e desembolso de fundos, se você está pensando em um HELOC em vez de um empréstimo para compra de uma casa.

HELOC vs. empréstimo de hipoteca:qual é a diferença?

Aqui estão algumas coisas que você deve considerar antes de solicitar um HELOC ou um empréstimo para compra de uma casa.

Como funciona o interesse

Empréstimos imobiliários geralmente têm uma taxa de juros fixa, o que significa que a taxa e os pagamentos permanecem os mesmos ao longo da vida do empréstimo.

HELOCs normalmente têm uma taxa de juros variável, o que significa que a taxa pode mudar com base em um índice de mercado como a taxa básica de juros. Alguns credores podem oferecer uma taxa introdutória mais baixa por um curto período de tempo antes que a taxa comece a se ajustar - e possivelmente a aumentar.

Os HELOCs devem ter limites que limitem o quanto sua taxa pode aumentar. Certifique-se de verificar os termos de sua linha de crédito para saber qual é esse limite antes de fazer um HELOC.

Os juros que você paga sobre um empréstimo de hipoteca ou HELOC podem ser dedutíveis do imposto se forem usados ​​para melhorar ou consertar uma casa existente qualificada. Os juros não são dedutíveis do imposto se você usar o empréstimo ou a linha de crédito para despesas pessoais, como o pagamento de dívidas de empréstimos estudantis. Fale com um contador antes de entrar com o pedido para ver se você tem direito a uma dedução fiscal.

Honorários

Empréstimos imobiliários pode ter as mesmas taxas que você encontra na compra de uma casa, incluindo taxas de inscrição, taxas de originação, taxas de avaliação e outros custos de fechamento.

HELOCs também pode ter taxas de inscrição, taxas de avaliação e custos adicionais de fechamento. Mais, Pode ser cobrada uma taxa anual de associação e uma taxa de transação cada vez que você retirar dinheiro. Uma taxa de inatividade ou rescisão antecipada também pode ser aplicada se você não usar a linha de crédito o suficiente ou encerrá-la antes do tempo.

Requisitos de pagamento mensal

Se você tem uma taxa de juros fixa em um empréstimo de hipoteca , o que é típico, você deve ser capaz de prever seus pagamentos mensais e calcular se isso faz sentido para seu orçamento.

HELOCs pode ter um pagamento mínimo que vence todos os meses, mas o valor pode não ser suficiente para pagar sua linha de crédito. Alguns credores podem até permitir que você faça pagamentos apenas de juros. Porém, tenha cuidado:pagamentos apenas de juros podem resultar em um pagamento adiantado, que é um grande pagamento principal que vence no final do prazo de reembolso.

Condições de reembolso

Empréstimos imobiliários têm prazos de reembolso fixos. Você obtém o cronograma de amortização no início do contrato de empréstimo e faz pagamentos mensais até o final do prazo.

Com HELOCs , Os credores geralmente oferecem um período de sorteio, no qual você pode sacar dinheiro de sua linha de crédito. O período de sorteio é seguido por um período de reembolso em que você deve pagar o dinheiro de volta, em pagamentos parcelados durante um período de tempo ou como um montante fixo. Em alguns casos, você pode renovar a linha de crédito para continuar pedindo dinheiro emprestado.

Como funciona o desembolso

Se você conseguir um empréstimo de hipoteca , seu credor vai desembolsar seu dinheiro em uma única quantia.

Com um HELOC , o desembolso ocorre quando você solicita dinheiro. Seu credor pode lhe dar um cartão de crédito ou cheques especiais para sacar fundos.

É um HELOC ou um empréstimo hipotecário certo para mim?

A maneira certa de obter um empréstimo com o patrimônio líquido depende de sua situação financeira e de seus objetivos. Para te ajudar a descobrir, Reunimos uma lista de alguns cenários em que você pode escolher um em vez do outro.

Quando escolher um HELOC

HELOCs podem ser a melhor opção quando você precisa de flexibilidade para acessar dinheiro para despesas correntes.

• Custos de educação - Retiradas do HELOC podem pagar por despesas de educação contínua, como livros e materiais de curso, se você ou seu filho estiver frequentando a escola.
• Eventos ou viagens - Um HELOC pode ajudá-lo a pagar as contas em andamento de fornecedores, hotéis e prestadores de serviços se você estiver hospedando um casamento ou planejando uma viagem especial.
• Projetos de reforma em andamento - Se você está reformando uma casa em fases, pode fazer sentido recorrer a um HELOC. Você poderia renovar sua cozinha em uma fase e seus banheiros em outra, por exemplo.

Quando escolher um empréstimo imobiliário

Os empréstimos com hipoteca são provavelmente a melhor escolha quando você precisa de uma determinada quantia de dinheiro em vez de uma linha de crédito ilimitada.

• Consolidação de débito - A quantia total de um empréstimo para aquisição de uma casa pode ser usada para consolidar dívidas com juros altos depositados em diferentes cartões de crédito.
• Contas de emergência - Se seu carro quebrar ou seu aquecedor de água falhar, uma quantia total de um empréstimo para compra de uma casa pode cobrir a conta de seu mecânico ou encanador.
• Grandes compras - A quantia total de um empréstimo para compra de uma casa pode ajudar a pagar compras importantes, como um anel de noivado.
• Renovação de casa - Se você está planejando reformar sua casa de uma só vez e sabe de quanto vai precisar, um empréstimo hipotecário pode fazer mais sentido do que um HELOC.
• Tratamentos médicos - Um empréstimo de hipoteca pode pagar por procedimentos médicos e odontológicos, como tratamentos de fertilidade ou folheados.

Qual é o próximo?

Se você está decidindo entre um HELOC e um empréstimo de hipoteca, a primeira etapa é examinar seu orçamento para ver o que você pode pagar. Pegar emprestado do valor da casa não é uma decisão que você deve tomar levianamente, pois deixar de fazer os pagamentos e deixar de pagar o empréstimo pode resultar na perda de sua casa.

Se você está pensando em pedir um empréstimo para uma compra importante que não seja uma necessidade, considere economizar todo ou parte do custo para limitar o valor da nova dívida que você está assumindo.

Quando você estiver pronto para pedir emprestado, compre com vários credores, incluindo bancos, cooperativas de crédito e credores online, para comparar opções de empréstimo HELOC e home equity. As taxas de juros e taxas podem variar de um credor para outro, e a compra de preços permite que você pondere as opções antes de finalizar sua decisão.