5 melhores empréstimos de capital próprio de 2022

Se você possui sua casa, há uma boa chance de você atualmente ter patrimônio na propriedade. O que isso significa? Essencialmente, isso significa que sua casa vale mais do que você deve por meio de sua hipoteca. Com os preços dos imóveis subindo em todo o país, é muito provável que sua casa tenha aumentado de valor se já faz pelo menos alguns anos desde que você a comprou.

Ter patrimônio em sua casa pode ser uma ferramenta financeira útil para ter em seu cinto. Você pode acessar seu patrimônio imobiliário e sacar dinheiro para pagar outras despesas. Existem duas maneiras de fazer isso:através de uma linha de crédito home equity ou um empréstimo home equity.

Cada um tem um desempenho um pouco diferente, então a melhor escolha depende de suas necessidades específicas. Explicaremos brevemente cada tipo de financiamento de home equity e, em seguida, apresentaremos cinco dos melhores credores de home equity online.

Quais são os melhores empréstimos imobiliários e HELOCs?

Existem muitos empréstimos imobiliários e HELOCs por aí e, obviamente, alguns são melhores que outros para os consumidores. Reduzimos o rebanho para o que consideramos os cinco principais do setor:Figure, LendingTree, PenFed, Bank of America e US Bank. Agora descubra o porquê.
Visão geral
Onde eles estão acertando:

• Você pode ser aprovado em cinco minutos e obter seu financiamento imobiliário em apenas cinco dias.
• Os empréstimos imobiliários chegam a US$ 100.000.
• Não há taxa de avaliação.
• A pontuação de crédito mínima é 620, que está na faixa "razoável".

Onde eles podem melhorar:

• Atualmente, os empréstimos para imóveis residenciais estão disponíveis em apenas 33 estados, mas mais áreas serão adicionadas em breve.
• A taxa de originação varia entre 0% e 3%. Sempre compare as ofertas de empréstimo para garantir que o custo total do empréstimo seja o mais baixo possível.

Visão geral
LendingTree é um serviço de correspondência que combina mutuários com vários credores. Preencha um único aplicativo on-line com eles e você estará instantaneamente conectado com vários credores, todos competindo pelo seu negócio.

Essa competição significa que você pode ver instantaneamente quem vai lhe dar o melhor empréstimo de equidade home. Você não precisa vasculhar a internet. Isso já foi feito. Você não precisa pesquisar os prós e contras de cada empréstimo e credor – isso também já foi feito.

Aqui está o que mais gostamos no LendingTree.

Por que é o número um:

• Ótimas cotações de abril.
• O atendimento ao cliente deles é como ter um irmão ou irmã mais velho infinitamente paciente e bem educado orientando você a tomar boas decisões.
• Grande economia de tempo. Uma aplicação e pronto.
• Tudo é divulgado de forma clara e fácil de entender.
• O site deles é inigualável.

O que eles podem fazer para permanecer no topo:

• As ligações telefônicas podem ser um pouco demais para os bancos tentando conseguir seu negócio. Uma opção "não ligar" em sua conta seria ótima.

Visão geral
O que está funcionando bem:

• Você pode se qualificar para um HELOC com apenas 90% de LTV.
• As linhas de crédito podem chegar a US$ 400.000, dependendo do valor de sua propriedade.
• O valor mínimo de HELOC é de apenas US$ 10.000, para que você tenha flexibilidade na quantidade de capital necessária.
• A maioria dos custos de fechamento são pagos pelo PenFed.

Onde há espaço para crescimento:

• Você é responsável pela taxa de avaliação, independentemente do fechamento do empréstimo.
• Você deve reembolsar a PenFed pelos custos de fechamento que eles pagam se você pagar o empréstimo em dois anos.

Visão geral
O que eles estão fazendo certo:

• Com mais de 5.000 filiais (e aumentando) nos Estados Unidos, encontrar uma pessoa experiente para conversar é muito fácil.
• Prefere conversar online? O serviço de bate-papo on-line do B of A é, na verdade, tratado por pessoas reais, não por algoritmos que cuspir respostas planejadas depois de perceber algumas palavras-chave.
• Cotações de APR baixas. 2,99% nos primeiros 12 meses — e é um empréstimo de apenas três anos.
• Isso mesmo:um prazo de empréstimo de três anos. (A maioria são cinco!) Embora seu pagamento mensal seja maior, você economizará mais dinheiro ao longo do tempo com um prazo mais curto.
• Eles descrevem e divulgam claramente todas as taxas e termos do empréstimo imobiliário. Na verdade, é uma das empresas mais transparentes que você encontrará em qualquer lugar.

Onde eles podem melhorar:

• Apesar da disponibilidade, os clientes em geral dão apenas uma classificação média no atendimento ao cliente.
• O gerador de taxas deles não permitirá que você altere o período de reembolso, o que é incomum no setor.

Visão geral
Onde eles brilham:

• Taxas de juros baixas (as taxas fixas podem ser tão baixas quanto 2,5%).
• Fortes avaliações de atendimento ao cliente em geral e a opção de bate-papo on-line.
• Eles são muito transparentes sobre todas as taxas e prazos que acompanham o empréstimo imobiliário. Está bem ali, a céu aberto.
• Sem taxas de fechamento antecipado.

Onde eles precisam de um pouco de graxa de cotovelo:

• O site é um pouco estéril. Se você é novo no processo, não espere que o US Bank reserve um tempo para ajudá-lo a entender.

O que é home equity?

Home equity é o valor da casa que você possui. Se o seu empréstimo inicial era de $ 200.000, e agora caiu para $ 180.000, então você tem $ 20.000 em home equity acumulado.

Outra maneira de determinar o patrimônio da sua casa?

Se essa mesma casa for avaliada agora como valendo mais de US $ 200.000, então, é claro, seu patrimônio será a avaliação fiscal menos o valor que você ainda deve sobre o empréstimo.

O que é uma linha de crédito home equity?

Empréstimos de capital próprio e linhas de crédito de capital próprio (HELOCs) usam o patrimônio que você acumulou como garantia para um novo empréstimo. Então, se por algum motivo você parou de fazer pagamentos mensais no empréstimo de equidade home, o credor então possuiria sua casa.

Muitas vezes, os empréstimos imobiliários são feitos para pagar grandes despesas, como contas médicas, educação universitária ou, você adivinhou, reparos em casa.

Se você seguir esse caminho, normalmente só poderá emprestar até 85% do patrimônio que possui em sua casa. Portanto, se você tiver US$ 20.000 em capital próprio, o valor máximo do empréstimo que você poderia fazer seria US$ 17.000.

Empréstimo de capital próprio vs. HELOC

HELOCs e empréstimos imobiliários vêm com algumas diferenças muito marcantes, por isso é importante garantir que você entenda essas distinções antes de começar a aplicar.

Com um empréstimo imobiliário, você recebe o dinheiro de uma só vez em uma parcela única, portanto, o valor do empréstimo é um valor definido e fixo. Isso é diferente de uma linha de crédito home equity (ou HELOC), que funciona como um cartão de crédito, pois fornece aos mutuários uma linha de crédito rotativa.

As taxas de empréstimos imobiliários são geralmente mais baixas do que as dos cartões de crédito ou outros tipos de dívidas não garantidas. Isso ocorre porque sua casa funciona como garantia. Os termos do empréstimo imobiliário variam de acordo com o credor e geralmente duram entre três e cinco anos. Em algumas circunstâncias extremas, no entanto, os termos do empréstimo podem durar até trinta anos (caramba!).

Taxa ajustável x taxa fixa

Com um HELOC, seus fundos emprestados estão sujeitos a uma taxa de juros ajustável, enquanto um empréstimo de capital próprio normalmente vem com uma taxa de juros fixa. Isso torna seus pagamentos mensais mais confiáveis.

Outra diferença importante é a maneira como você recebe os fundos do empréstimo. Com um HELOC, você saca em sua conta à medida que precisa de fundos, mas com um empréstimo de capital próprio, você recebe um montante fixo de uma só vez. Finalmente, os HELOCs também têm um período de saque, às vezes, onde você pode fazer pagamentos apenas com juros por um determinado período de tempo.