Qual empréstimo é melhor para reformas de casas:pessoal, cartão de crédito ou home equity?

Quer se trate de novos pisos, uma nova sala ou apenas novas janelas e pintura, há muitas maneiras de pagar um projeto de reforma de uma casa.
Se você está ansioso para instalar um novo banheiro, substituir o piso de madeira da sala de estar ou construir um anexo na parte de trás de sua casa para que seus filhos possam ter seus próprios quartos, você não está sozinho. Os americanos gastam mais de US$ 400 bilhões por ano na reforma e reparo de suas casas, de acordo com o Joint Center for Housing Studies da Universidade de Harvard.

Mas depois de descobrir o que você quer fazer, encontrar o empreiteiro certo e negociar um preço, a grande questão é:como você consegue dinheiro para pagar as atualizações ou reparos que deseja fazer, se você não economizou o dinheiro?

Uma opção é usar um empréstimo pessoal – um empréstimo parcelado, geralmente sem garantia, de um banco ou outra instituição financeira, que pode ser usado para praticamente qualquer finalidade que você escolher. De acordo com uma pesquisa da LendingTree, um mercado de empréstimos online, 7,7% dos consumidores que obtiveram empréstimos pessoais por meio do site em 2018 os usaram para fazer melhorias na casa. O empréstimo médio foi de $ 12.384.

Mas será que um empréstimo pessoal é a melhor opção para arrumar a sua casa? Especialistas dizem que isso pode depender de vários fatores, incluindo o tipo de renovação e o custo previsto.

De acordo com a Consumer Reports, existem várias outras boas opções para financiar melhorias na casa:

• A empréstimo imobiliário. Esta é uma segunda hipoteca em sua casa, que lhe dá uma quantia fixa para trabalhar.
• Uma linha de crédito home equity, também conhecida como HELOC . É essencialmente um cartão de crédito garantido pela sua casa como garantia, que permite cobrar pagamentos por um ou mais projetos de renovação conforme você precisar do dinheiro.
• Um empréstimo de contratado . A empresa que está fazendo as reformas pode oferecer um empréstimo por meio de terceiros, como uma empresa financeira.
• Cobrar com cartão de crédito . Se você tiver um crédito excelente, o limite do seu cartão pode ser de US$ 11.000 ou mais, de acordo com o The Balance. Isso pode ser suficiente para pagar um pequeno projeto de reforma. Alguns proprietários fazem reformas em um novo cartão com taxa introdutória de zero por cento, o que lhes dá a oportunidade de pagar grande parte ou todo o saldo antes que o principal comece a acumular juros.

Taxa de juros é fundamental

Um fator crucial a considerar é a cobrança de juros para cada tipo de empréstimo. Como os empréstimos imobiliários e HELOCs são garantidos pela sua casa, eles provavelmente terão taxas de juros mais baixas do que um empréstimo pessoal não garantido.

Para empréstimos imobiliários, por exemplo, a LendingTree listou uma taxa percentual média anual (APR) de 4,94% para um empréstimo de US$ 25.000, em fevereiro de 2020. Para empréstimos de US$ 50.000, a APR caiu para 4,69% e, para US$ 100.000 ou mais, foi apenas 3,74 por cento.

Em comparação, as taxas de empréstimo pessoal variam de 6 a 36 por cento, com uma taxa média de 9,41 por cento, de acordo com a Experian, uma das três maiores empresas de relatórios de crédito do país. (Esses dados foram para o segundo trimestre de 2019.)

"Os empréstimos pessoais quase nunca são bons candidatos para compras que podem ser financiadas com dívidas garantidas", explica Matthew Frankel. Ele é consultor de investimentos e planejador financeiro certificado com sede em Columbia, Carolina do Sul, e autor deste guia para as melhores taxas atuais de empréstimos pessoais para o site de finanças pessoais The Ascent.

Rod Griffin, diretor de educação pública da Experian, diz em um e-mail que os empréstimos pessoais são adequados principalmente para reformas de casas relativamente pequenas e baratas.

Por exemplo, se você quer apenas alguns milhares de dólares para substituir o vaso sanitário e o chuveiro e colocar alguns azulejos de cerâmica, um empréstimo pessoal pode ser uma boa maneira de conseguir o dinheiro, evitando as taxas de fechamento que vêm com uma casa própria. empréstimo ou um HELOC. (Com um empréstimo imobiliário, por exemplo, essas cobranças podem adicionar de 2 a 5 por cento ao valor que você está emprestando, de acordo com a LendingTree.)

Empréstimos de Home Equity e HELOC

Mas para um trabalho mais caro, você economizará uma quantia enorme de dinheiro em juros se fizer um empréstimo para casa própria. "Se você está fazendo uma reforma completa, existem outras ferramentas financeiras que são mais adequadas para compras caras", diz Griffin.

Mas empréstimos imobiliários e HELOCs podem não ser necessariamente uma opção para todos os proprietários. "Para muitas pessoas, essa seria a melhor escolha, desde que tenham patrimônio suficiente embutido em suas casas", explica Kali McFadden, gerente de pesquisa da LendingTree. No entanto, "cair abaixo de 20% do patrimônio significa que eles seriam obrigados a fazer um seguro de hipoteca pessoal, que é outro pagamento mensal, e as pessoas com patrimônio muito baixo não conseguiriam obter um empréstimo ou linha de crédito".

Cartões de crédito

Que tal um novo cartão de crédito com taxa introdutória de juros zero? Isso seria ainda mais barato do que um empréstimo pessoal – desde que você possa pagar o empréstimo no período introdutório, que normalmente dura de 12 a 18 meses, embora alguns cartões ofereçam intervalos ainda mais longos, de acordo com a Experian. Depois disso, a TAEG padrão do cartão entra em ação. No momento, a TAEG média do cartão de crédito é de 17%, de acordo com Griffin. Isso é quase o dobro da taxa de juros que um empréstimo pessoal lhe custaria.

Um empréstimo pessoal também tem outra vantagem significativa sobre o patrimônio da casa e os HELOCs para reformas de casas, pois você pode obter o dinheiro rapidamente se usar um credor on-line que emprega tecnologia financeira, também conhecida como FinTech, para automatizar e acelerar o processo de aprovação de empréstimo. Isso pode ser útil se você precisar fazer um reparo de emergência, como consertar um telhado com vazamento.

"Infelizmente, algumas pessoas não têm economias disponíveis", envia um e-mail a Dwain Phelps, fundador e CEO do Phelps Financial Group em Kennesaw, Geórgia, que trabalha com seus próprios clientes para criar contas de "poupança para gastar" para cobrir essas emergências. Para o proprietário despreparado, porém, "um empréstimo pessoal pode ajudar com essas grandes despesas inesperadas".