Como funcionam os empréstimos estudantis?

Se você quiser entender como funcionam os empréstimos estudantis, então você não está sozinho. Na verdade, 54% dos jovens adultos que frequentam a faculdade contraíram algum tipo de dívida para pagar sua educação. Embora muitos alunos olhem para os empréstimos como uma solução para seus problemas de fluxo de caixa, é importante entender exatamente como funcionam os empréstimos estudantis.

Sem entender como esses empréstimos funcionam, você não saberá exatamente no que está se metendo. Os empréstimos estudantis podem ser uma maneira útil de financiar sua educação. Mas você precisa decidir por si mesmo se vale a pena ou não aceitar certos tipos de empréstimos estudantis.

Hoje, veremos mais de perto como funcionam os empréstimos estudantis (e as taxas de juros associadas). Depois de saber mais, você pode seguir em frente com confiança.

Conteúdo

• O que é um empréstimo estudantil
• Como funcionam os empréstimos estudantis
• Tipos de empréstimos estudantis
• Quanto você pode pedir emprestado em empréstimos estudantis?
• Como funcionam os juros do empréstimo estudantil?
• Como você reembolsa um empréstimo estudantil:opções de reembolso do empréstimo

O que é um empréstimo estudantil?

Os empréstimos estudantis são um tipo de empréstimo no qual você pede fundos para pagar seus estudos. Você pode obter financiamento para empréstimos estudantis tanto do governo quanto de credores privados. Em ambos os casos, você deverá pagar o empréstimo com juros no futuro.

Conforme você mergulha no financiamento de empréstimos estudantis, é importante observar que empréstimos são muito diferentes de bolsas de estudo e subsídios. Você não precisa devolver a bolsa de estudos ou conceder fundos. Mas você terá que pagar os empréstimos estudantis com juros.

Claro, a solução ideal é se concentrar exclusivamente em bolsas e subsídios para financiar sua educação. Contudo, muitos alunos precisam de empréstimos estudantis para cobrir eventuais lacunas.

Como funcionam os empréstimos estudantis?

Quando você faz um empréstimo estudantil, o processo dependerá do tipo de empréstimo que você está buscando. Mas se você está fazendo empréstimos federais ou privados para estudantes, o propósito de financiar sua educação permanece o mesmo.

Você pode usar os fundos para pagar suas mensalidades, habitação, Comida, livros, taxas de estudante, e quaisquer outras despesas essenciais à sua educação.

Lembre-se de que os empréstimos que você contrair deverão ser reembolsados ​​dentro de um determinado prazo. Você não só terá que pagar os empréstimos, mas você também terá que pagar os juros associados. Em muitos casos, você não precisará começar a fazer o pagamento do empréstimo antes de sua formatura.

Na verdade, alguns credores concederão a você um período de carência de alguns meses entre sua formatura e o início do reembolso. No entanto, você deseja certificar-se de que está esclarecido sobre os termos de reembolso de seu empréstimo específico antes de assinar na linha pontilhada.

Tipos de empréstimos estudantis

As duas categorias gerais de empréstimos estudantis são federais e privadas. Vamos dar uma olhada em ambos.

Empréstimos estudantis federais

Os empréstimos federais para estudantes geralmente oferecem termos de reembolso de empréstimos mais atraentes; Em geral, empréstimos estudantis federais são mais acessíveis do que empréstimos estudantis privados.

Dito isso, Existem diferentes tipos de empréstimos federais para estudantes, dos quais você deve estar ciente:

1. Empréstimos subsidiados diretos

Um empréstimo direto é um empréstimo feito diretamente pelo Departamento de Educação dos Estados Unidos. Com esta opção de empréstimo, se você for capaz de demonstrar uma necessidade financeira, então o governo permitirá que você peça esses empréstimos subsidiados.

Basicamente, o governo pagará todos os juros acumulados por seus empréstimos estudantis até seis meses após você deixar a escola. Quando chegar a hora de você começar a fazer pagamentos, você será responsável por fazer não apenas os pagamentos do principal, mas também quaisquer juros após o período de 6 meses.

2. Empréstimos diretos não subsidiados

Se você não conseguir demonstrar uma necessidade financeira, então você terá a opção de contrair empréstimos estudantis diretos não subsidiados. O governo não o ajudará em nenhum momento com o pagamento de juros. Em vez de, os juros começarão a acumular desde o início do empréstimo. Contudo, esses empréstimos oferecem um preço baixo, taxa de juros fixa e prazos de reembolso flexíveis.

3. Empréstimos diretos PLUS

Este é um empréstimo que os pais podem fazer para ajudar a cobrir o custo das mensalidades de graduação de seus filhos. Eles também podem ser uma opção para estudantes de graduação ou profissionais que precisam de empréstimos para cobrir suas despesas de educação.

Candidatura a empréstimos federais a estudantes

Se você quiser fazer empréstimos federais para estudantes, então, você descobrirá se é elegível por meio do Aplicativo Gratuito para Auxílio Federal ao Estudante (FASFA).

No FASFA, você preencherá suas informações financeiras e as informações financeiras de seus pais. Depois de olhar seus números, a escola enviará a você uma carta de premiação. Nessa carta, você descobrirá para que tipo de ajuda financeira é elegível. Isso pode incluir bolsas de estudo e subsídios, bem como empréstimos estudantis.

Empréstimos estudantis privados

Os empréstimos estudantis privados são geralmente mais caros do que os empréstimos federais para estudantes. Contudo, eles podem ajudá-lo a pagar suas contas durante as aulas.

Se você trabalha com um credor privado, então você terá menos flexibilidade em termos de reembolso. O governo federal pode estar disposto a trabalhar com você em um plano de perdão, mas os credores privados são menos flexíveis.

Os termos de um empréstimo estudantil privado podem variar drasticamente. Talvez você precise passar por um processo de inscrição mais rigoroso com um fiador para obter alguns empréstimos estudantis particulares. Além disso, pode ser necessário que você comece a fazer pagamentos enquanto estiver na escola.

A maior desvantagem de um empréstimo estudantil privado é que você provavelmente enfrentará taxas de juros mais altas. Como os empréstimos estudantis privados podem ter taxas de juros variáveis, você pode estar lidando com uma taxa de juros de até 18%! Com isso, é importante pesquisar antes de se comprometer com um credor privado de empréstimos estudantis.

Quanto você pode pedir emprestado em empréstimos estudantis?

Há um limite de quanto dinheiro você pode pedir emprestado em empréstimos federais a estudantes. Aqui está o detalhamento:

• Como um estudante independente, você poderá pedir emprestado até $ 12, 500 por ano em empréstimos federais a estudantes. Apenas $ 5, 500 disso podem ser subsidiados.
• Como um estudante dependente, você poderá pedir emprestado até $ 7, 500 por ano em empréstimos federais a estudantes. Mas apenas $ 5, 500 podem ser subsidiados.
• Como estudante de graduação, você poderá pedir emprestado até $ 20, 500 por ano.

Existem algumas outras limitações a serem consideradas, como o valor do empréstimo não pode ser maior do que o custo do programa.

Adicionalmente, você só tem direito a empréstimos federais para estudantes por 150% do cronograma publicado para o seu diploma. Então, se você estiver na escola por mais de 6 anos para concluir um curso de 4 anos, então você não seria elegível para mais empréstimos estudantis.

Além dos empréstimos federais para estudantes, você terá alguma flexibilidade para pedir mais dinheiro emprestado por meio de credores privados. Cada credor terá limitações diferentes sobre quanto você poderá pedir emprestado.

Embora você provavelmente possa pegar emprestado mais do que o necessário para sobreviver à sua carreira de graduação, você deve ter cuidado ao retirar mais fundos do que o necessário. Pode ser difícil pagar empréstimos estudantis adicionais no futuro.

Como funcionam os juros do empréstimo estudantil?

Quando você faz um empréstimo estudantil, existem três componentes principais:

• O diretor da escola . Quando você faz um empréstimo, você deverá reembolsar esses fundos na íntegra. O principal de um empréstimo é o número base que você deve para reembolsar o credor sem juros.
• A taxa de juros . A taxa de juros do empréstimo é o prêmio que um credor cobra para permitir que você tome os fundos emprestados. É calculado com base no seu saldo principal. Infelizmente, os pagamentos de juros podem aumentar rapidamente.
• O prazo do empréstimo. A última peça do quebra-cabeça é a duração do prazo do empréstimo. Você pode encontrar termos de reembolso que variam de alguns anos a bem mais de uma década.

Com esses três números, você pode determinar quanto custará o empréstimo total.

Por exemplo, digamos que você tirou $ 20, 000 em empréstimos estudantis ao longo de sua educação, com prazo de dez anos e uma taxa de juros fixa de 6%.

Com isso, você teria um pagamento mensal de $ 222. Se você pagar o empréstimo em dez anos, custaria $ 26, 645.

Como você pode ver, os custos dos juros dos empréstimos estudantis podem aumentar rapidamente.

Como você reembolsa um empréstimo estudantil:opções de reembolso do empréstimo

Depois de fazer seus empréstimos estudantis, você precisará criar um plano para reembolsá-los.

Perdão de empréstimo

Se você fez empréstimos federais para estudantes, existe uma oportunidade de ter seus empréstimos perdoados. O governo federal oferece vários planos de perdão de empréstimos estudantis. Aqui estão as opções mais populares:

• Perdão do Empréstimo de Serviço Público. O PSLF perdoará o saldo remanescente de seus empréstimos estudantis se você fizer 120 pagamentos mensais qualificados e trabalhar em tempo integral para um empregador qualificado. Se você trabalha para organizações sem fins lucrativos ou uma agência governamental, então você provavelmente se qualificará. Certifique-se de confirmar que seu empregador oferece este programa e que você se qualifica para ele antes de presumir que irá obtê-lo.
• Perdão do Empréstimo do Professor. Este programa é projetado para recompensar professores que trabalham em tempo integral em escolas primárias de baixa renda, Ensino Médio, ou agência de serviços educacionais. Você pode se qualificar para ter até $ 17, 500 de seus empréstimos federais a estudantes perdoados se você lecionar por cinco anos consecutivos em uma escola qualificada.

Se você está considerando uma das opções de perdão, descubra mais sobre os detalhes para se certificar de que se qualifica. Você deve entrar em contato com seu oficial de crédito para certificar-se de que está atendendo a todos os requisitos para perdão, caso esteja buscando essa opção.

Planos de pagamento

O governo federal oferece uma variedade de planos de reembolso. A melhor opção para você dependerá da sua situação pessoal. Você pode verificar uma ferramenta de simulação de empréstimo no site do governo federal para explorar mais suas opções.

Aqui estão as opções de reembolso que você tem para empréstimos federais:

1. Plano de reembolso padrão

Nesse caso, você pagaria a quantia fixa que deve sobre o seu empréstimo a cada mês. Se você continuar com esses pagamentos, então você deve pagar o empréstimo em 10 anos.

Se você tiver um empréstimo de consolidação direto, essa opção garantiria o reembolso do empréstimo em 30 anos. (Um Empréstimo de Consolidação Direto é um tipo de empréstimo federal que combina dois ou mais empréstimos federais em um novo empréstimo. Este novo empréstimo tem uma taxa de juros fixa baseada na taxa média dos empréstimos sendo consolidados.)

2. Plano de reembolso gradual

Quando você começa sua carreira, sua renda pode ser menor do que após alguns anos de experiência. Este plano de pagamento reconhece isso e configura os pagamentos mensais de acordo.

Quando você inicia seus pagamentos pela primeira vez, você começará com valores de pagamento menores. Depois de dois anos, seu pagamento mensal aumentará. A cada dois anos, seu pagamento aumentará até que você pague o empréstimo na marca de dez anos.

3. Plano de reembolso estendido

Se sua renda não pode suportar um alto pagamento mensal do empréstimo estudantil, esta opção permitirá que você estenda sua obrigação de empréstimo. Em vez de pagar seu empréstimo em 10 anos, você terá 25 anos para pagar o empréstimo. Isso levará a pagamentos mensais mais baixos.

Contudo, essa opção vai custar mais juros ao longo do prazo do empréstimo.

4. Pague conforme você ganha plano de reembolso (PAYE)

Nesse caso, você faria pagamentos mensais iguais a 10% de sua renda discricionária. Contudo, o pagamento nunca ultrapassaria o valor que você pagaria no plano de reembolso padrão.

Se houver um saldo restante em seu empréstimo após 20 anos, então sua dívida será perdoada. Contudo, você pode ter que pagar imposto de renda sobre o valor perdoado.

5. Plano de reembolso baseado em renda (IBR)

Isso também é conhecido como plano de reembolso baseado em renda. Um grande pagamento de empréstimo estudantil pode impactar dramaticamente seu orçamento mensal. Você pode até ter problemas para pagar o essencial, com um empréstimo estudantil que consome uma grande parte de sua renda.

O plano de reembolso baseado em renda permitirá que você limite seus pagamentos a 10% de sua renda discricionária. Isso pode tirar um peso enorme das suas costas se você estiver lutando para colocar comida na mesa enquanto faz os pagamentos do empréstimo estudantil.

Esta é uma opção bastante popular, por isso detalhamos tudo o que você precisa saber sobre planos de reembolso com base em renda aqui.

6. Plano de reembolso contingente de renda (ICR)

Você fará um pagamento mensal de 20% de sua renda discricionária ou o valor que pagaria em um plano de reembolso fixo de 12 anos. Com este plano de reembolso, você pagaria a menor das duas opções.

7. Plano de reembolso sensível à renda

Esta é a opção final. Com esta opção, você faria pagamentos em 15 anos com base em sua renda anual.

Considere o refinanciamento

Além dos planos de reembolso, O refinanciamento de empréstimos estudantis também é uma opção. Basicamente, com o refinanciamento, você tomaria outro empréstimo para cobrir seus empréstimos estudantis. Com o seu novo empréstimo, você encontraria uma taxa de juros mais baixa e os termos mais adequados para você.

É importante observar que o refinanciamento de empréstimos estudantis não é a melhor opção para todos. Mas se você tem empréstimos estudantis privados com uma alta taxa de juros, então é algo que você deve considerar.

Fazer um empréstimo estudantil é o certo para você?

A educação universitária pode ajudá-lo a seguir em frente em sua carreira. Mas os empréstimos estudantis podem drenar suas finanças pessoais durante anos. Se possível, Procure maneiras de evitar assumir qualquer dívida de empréstimo estudantil.

Os empréstimos estudantis podem ser uma boa maneira de financiar sua educação. Mas certifique-se de entender o impacto que eles podem ter em seu futuro financeiro antes de se inscrever.