Você deve consolidar a dívida com uma hipoteca refinanciada?
Se você acumulou algumas dívidas com juros altos, mas tem patrimônio em sua casa, um empréstimo ou linha de crédito (HELOC) pode ser tentador. Mas você deve realmente combater a dívida com a dívida?
A dívida pesa muito em sua mente – e em seu orçamento. E, embora sempre haja maneiras heróicas de pagá-lo imediatamente, você pode ver seu progresso no platô depois de ter filhos ou qualquer outra grande mudança na vida. Nesse caso, consolidar a dívida com juros altos em um empréstimo com juros mais baixos pode ser sua melhor opção.
Neste artigo, veremos como o refinanciamento de sua hipoteca pode ser uma maneira inteligente de consolidar sua dívida.
Digamos que você tenha $ 40.000 em dívidas de várias formas – um empréstimo pessoal, cartões de crédito, empréstimos escolares, empréstimos de títulos de carros e outras dívidas. As taxas de juros desses empréstimos são bastante altas; você está desembolsando mais de US$ 1.000 por mês em juros, mas ainda não faz nenhum progresso no pagamento da maior parte.
No lado positivo, a casa que você comprou por $ 100.000 há 10 anos com uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos agora vale $ 175.000. Você colocou 20% de entrada no momento em que comprou a casa e agora deve aproximadamente US $ 70.000 por ela. Portanto, o patrimônio total em sua casa é de $ 125.000 (menos os $ 12.000 a $ 15.000 em taxas de corretor de imóveis e impostos de transferência que você incorreria na venda). Essa quantia de dinheiro pagaria todas as suas dívidas.
A pergunta:você deve refinanciar sua casa com uma hipoteca para pagar essa dívida? Você deve ir mais longe e refinanciar todo o empréstimo com uma taxa de juros mais baixa, diminuindo seu pagamento mensal e extraindo dinheiro além do necessário para pagar sua dívida? Aqui estão os passos que você deve seguir para determinar o melhor caminho financeiro a seguir nessa situação.
As taxas de juros da dívida variam muito. Existem dois fatores principais que determinam as taxas de juros de sua dívida:sua pontuação de crédito e se a dívida é garantida ou não seguro . Empréstimos vinculados a garantias (garantidas) geralmente têm taxas de juros muito mais baixas do que empréstimos que não são.
Por exemplo, hipotecas e empréstimos para carros geralmente têm taxas entre 2% e 4% e menos de 7%, respectivamente. Por outro lado, um empréstimo pessoal sem garantia de um banco ou cartão de crédito pode ter uma taxa de juros de até 25-30%. Geralmente, quanto menor sua pontuação de crédito, maiores serão suas taxas de juros para qualquer tipo de empréstimo.
Em nosso cenário de US$ 40.000, US$ 20.000 são distribuídos em dois cartões de crédito com taxas de juros de 19,99%; $ 10.000 é para um empréstimo escolar a 5,75%; e os outros $ 10.000 são para um empréstimo de carro com taxa de juros de 3,99%.
Aqui está a consideração mais importante:se você perder seu emprego ou fizer um empréstimo de refinanciamento que não pode pagar, é muito mais provável que você perca sua casa do que se declarasse falência devido a dívidas pessoais excessivas. Isso porque, na maioria dos estados, a lei permite proteger algum patrimônio em uma residência principal ao quitar dívidas em falência.
Como regra, não refinancie dívidas que podem ser quitadas em caso de falência em uma hipoteca que você não pode pagar. Suas despesas de moradia não devem ser superiores a 30% de sua renda total após impostos. Se você ganha $ 3.000 por mês após os impostos, não deve ter uma hipoteca superior a $ 1.000 por mês. Seu limite pode até ser menor dependendo de suas outras despesas fixas.
O refinanciamento de $ 20.000 em dívidas de cartão de crédito com juros de 19,99% é um pouco óbvio. Mas e a dívida do empréstimo estudantil? Esta é provavelmente a pergunta mais complicada.
Nas taxas de juros atuais, os empréstimos escolares têm uma taxa de juros cerca de 3% acima da de uma hipoteca típica. Por outro lado, se você já precisou adiar o pagamento da dívida do empréstimo estudantil devido a dificuldades financeiras, isso é mais fácil de fazer do que evitar o pagamento de uma hipoteca. No geral, você pode considerar o refinanciamento de algumas dívidas de empréstimos estudantis em uma hipoteca para que o empréstimo estudantil também não tenha um retorno de 20 a 30 anos, mas mantenha um saldo de empréstimo estudantil bastante baixo após o refinanciamento (digamos, menos de $ 15.000) que podem ser pagos com pagamentos extras dentro de alguns anos.
Conclusão:priorize dívidas com juros mais altos.
Os bancos oferecem uma ampla variedade de produtos hipotecários. Aqui está um resumo rápido de alguns deles, de acordo com alguns pontos de comparação rápida:
Geralmente, as hipotecas de 15 anos terão taxas de juros cerca de meio a um por cento mais baixas do que as hipotecas de 30 anos, pois o período de pagamento mais rápido reduz o risco para o banco. No entanto, à medida que o período de tempo do empréstimo é comprimido, o pagamento total geralmente será substancialmente maior. Em geral, empréstimos de 15 anos só devem ser feitos se (a) você puder arcar com o pagamento mais alto; (b) você provavelmente não estará empregado no final do mandato de 30 anos; e (c) o dinheiro extra que está sendo amarrado não é necessário para outra coisa.
As hipotecas de taxa ajustável também são conhecidas como “5/1 ARMs” ou “7/1 ARMs”. As taxas geralmente são ajustadas uma vez por ano por um determinado valor atrelado a uma determinada taxa de índice fixa. Os ARMs geralmente carregam uma taxa de juros inicial e pagamento mais baixos do que uma hipoteca de taxa fixa, mas com risco de atendimento consideravelmente maior. No geral, essas não são uma boa aposta se as taxas de juros forem historicamente baixas e provavelmente subirem, ou se houver um ambiente inflacionário geral, o que significa mais de 4% ao ano. Atualmente, uma hipoteca de taxa fixa de, digamos, 3,5% ou 3,75% é provavelmente uma aposta melhor do que um ARM porque as taxas de juros de hoje são historicamente baixas.
Em vez de refinanciar, você pode solicitar uma linha de crédito de home equity. O dinheiro estará lá para sacar sempre que você precisar. A Figure oferece HELOCs de até US$ 400.000, com taxas de juros a partir de 4,49%¹. Você pagará uma taxa de originação única para acessar o máximo de fundos que precisar, independentemente da frequência com que precisar deles.
Com o Figure, todo o processo de inscrição é online. Você pode se inscrever no conforto da sua casa e obter a aprovação em cinco minutos. O melhor de tudo, você terá acesso aos seus fundos apenas cinco dias úteis após o fechamento.
Outra opção é um refinanciamento de saque, que permite refinanciar sua casa e, ao mesmo tempo, retirar algum dinheiro extra. Se a sua casa tiver um patrimônio decente, você pode fazer isso sem aumentar o pagamento mensal da hipoteca.
A Figure também oferece taxas competitivas de refinanciamento, com a opção de sacar até US$ 500.000 em dinheiro, dependendo do valor para o qual você se qualifica. Eles ainda oferecem refinanciamento jumbo de saque de até US$ 2.000.000, com um saque máximo de US$ 500.000.
O melhor de tudo é que, uma vez aprovado, o processo de recuperação da Figure é rápido, com dinheiro geralmente disponível em sua conta bancária em questão de semanas, não meses.
Aplicam-se termos e condições. Visite Figura para obter detalhes. A Figure Lending LLC é um credor de oportunidades iguais. NMLS #1717824
Então você passou por todos os cálculos acima. Você pode pagar uma hipoteca de $ 75.000 para liquidar sua dívida e manter um pouco de “troco” extra de acordo com o cenário inicial. Sua pontuação de crédito é boa o suficiente para obter uma boa taxa de juros.
No geral, um plano para consolidar a dívida com uma hipoteca refinanciada parece uma boa ideia. Aqui estão algumas perguntas finais para se perguntar antes de começar a comprar uma hipoteca.
Você tem alguma história sobre refinanciamento bem-sucedido que ajudou a livrá-lo de dívidas excessivas? Compartilhe suas dicas nos comentários.
A dívida pesa muito em sua mente – e em seu orçamento. E, embora sempre haja maneiras heróicas de pagá-lo imediatamente, você pode ver seu progresso no platô depois de ter filhos ou qualquer outra grande mudança na vida. Nesse caso, consolidar a dívida com juros altos em um empréstimo com juros mais baixos pode ser sua melhor opção.
Neste artigo, veremos como o refinanciamento de sua hipoteca pode ser uma maneira inteligente de consolidar sua dívida.
Quanta dívida você tem?
Digamos que você tenha $ 40.000 em dívidas de várias formas – um empréstimo pessoal, cartões de crédito, empréstimos escolares, empréstimos de títulos de carros e outras dívidas. As taxas de juros desses empréstimos são bastante altas; você está desembolsando mais de US$ 1.000 por mês em juros, mas ainda não faz nenhum progresso no pagamento da maior parte.
No lado positivo, a casa que você comprou por $ 100.000 há 10 anos com uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos agora vale $ 175.000. Você colocou 20% de entrada no momento em que comprou a casa e agora deve aproximadamente US $ 70.000 por ela. Portanto, o patrimônio total em sua casa é de $ 125.000 (menos os $ 12.000 a $ 15.000 em taxas de corretor de imóveis e impostos de transferência que você incorreria na venda). Essa quantia de dinheiro pagaria todas as suas dívidas.
A pergunta:você deve refinanciar sua casa com uma hipoteca para pagar essa dívida? Você deve ir mais longe e refinanciar todo o empréstimo com uma taxa de juros mais baixa, diminuindo seu pagamento mensal e extraindo dinheiro além do necessário para pagar sua dívida? Aqui estão os passos que você deve seguir para determinar o melhor caminho financeiro a seguir nessa situação.
Quais são as taxas de juros de sua dívida atual?
As taxas de juros da dívida variam muito. Existem dois fatores principais que determinam as taxas de juros de sua dívida:sua pontuação de crédito e se a dívida é garantida ou não seguro . Empréstimos vinculados a garantias (garantidas) geralmente têm taxas de juros muito mais baixas do que empréstimos que não são.
Por exemplo, hipotecas e empréstimos para carros geralmente têm taxas entre 2% e 4% e menos de 7%, respectivamente. Por outro lado, um empréstimo pessoal sem garantia de um banco ou cartão de crédito pode ter uma taxa de juros de até 25-30%. Geralmente, quanto menor sua pontuação de crédito, maiores serão suas taxas de juros para qualquer tipo de empréstimo.
Em nosso cenário de US$ 40.000, US$ 20.000 são distribuídos em dois cartões de crédito com taxas de juros de 19,99%; $ 10.000 é para um empréstimo escolar a 5,75%; e os outros $ 10.000 são para um empréstimo de carro com taxa de juros de 3,99%.
Que dívida você deve refinanciar?
Aqui está a consideração mais importante:se você perder seu emprego ou fizer um empréstimo de refinanciamento que não pode pagar, é muito mais provável que você perca sua casa do que se declarasse falência devido a dívidas pessoais excessivas. Isso porque, na maioria dos estados, a lei permite proteger algum patrimônio em uma residência principal ao quitar dívidas em falência.
Como regra, não refinancie dívidas que podem ser quitadas em caso de falência em uma hipoteca que você não pode pagar. Suas despesas de moradia não devem ser superiores a 30% de sua renda total após impostos. Se você ganha $ 3.000 por mês após os impostos, não deve ter uma hipoteca superior a $ 1.000 por mês. Seu limite pode até ser menor dependendo de suas outras despesas fixas.
O refinanciamento de $ 20.000 em dívidas de cartão de crédito com juros de 19,99% é um pouco óbvio. Mas e a dívida do empréstimo estudantil? Esta é provavelmente a pergunta mais complicada.
Nas taxas de juros atuais, os empréstimos escolares têm uma taxa de juros cerca de 3% acima da de uma hipoteca típica. Por outro lado, se você já precisou adiar o pagamento da dívida do empréstimo estudantil devido a dificuldades financeiras, isso é mais fácil de fazer do que evitar o pagamento de uma hipoteca. No geral, você pode considerar o refinanciamento de algumas dívidas de empréstimos estudantis em uma hipoteca para que o empréstimo estudantil também não tenha um retorno de 20 a 30 anos, mas mantenha um saldo de empréstimo estudantil bastante baixo após o refinanciamento (digamos, menos de $ 15.000) que podem ser pagos com pagamentos extras dentro de alguns anos.
Conclusão:priorize dívidas com juros mais altos.
Em que tipo de hipoteca você deve refinanciar?
Os bancos oferecem uma ampla variedade de produtos hipotecários. Aqui está um resumo rápido de alguns deles, de acordo com alguns pontos de comparação rápida:
hipoteca de 15 anos versus 30 anos
Geralmente, as hipotecas de 15 anos terão taxas de juros cerca de meio a um por cento mais baixas do que as hipotecas de 30 anos, pois o período de pagamento mais rápido reduz o risco para o banco. No entanto, à medida que o período de tempo do empréstimo é comprimido, o pagamento total geralmente será substancialmente maior. Em geral, empréstimos de 15 anos só devem ser feitos se (a) você puder arcar com o pagamento mais alto; (b) você provavelmente não estará empregado no final do mandato de 30 anos; e (c) o dinheiro extra que está sendo amarrado não é necessário para outra coisa.
Taxa ajustável versus hipotecas de taxa fixa
As hipotecas de taxa ajustável também são conhecidas como “5/1 ARMs” ou “7/1 ARMs”. As taxas geralmente são ajustadas uma vez por ano por um determinado valor atrelado a uma determinada taxa de índice fixa. Os ARMs geralmente carregam uma taxa de juros inicial e pagamento mais baixos do que uma hipoteca de taxa fixa, mas com risco de atendimento consideravelmente maior. No geral, essas não são uma boa aposta se as taxas de juros forem historicamente baixas e provavelmente subirem, ou se houver um ambiente inflacionário geral, o que significa mais de 4% ao ano. Atualmente, uma hipoteca de taxa fixa de, digamos, 3,5% ou 3,75% é provavelmente uma aposta melhor do que um ARM porque as taxas de juros de hoje são historicamente baixas.
Linha de crédito de capital próprio (HELOC)
Em vez de refinanciar, você pode solicitar uma linha de crédito de home equity. O dinheiro estará lá para sacar sempre que você precisar. A Figure oferece HELOCs de até US$ 400.000, com taxas de juros a partir de 4,49%¹. Você pagará uma taxa de originação única para acessar o máximo de fundos que precisar, independentemente da frequência com que precisar deles.
Com o Figure, todo o processo de inscrição é online. Você pode se inscrever no conforto da sua casa e obter a aprovação em cinco minutos. O melhor de tudo, você terá acesso aos seus fundos apenas cinco dias úteis após o fechamento.
Refinanciamento de saque
Outra opção é um refinanciamento de saque, que permite refinanciar sua casa e, ao mesmo tempo, retirar algum dinheiro extra. Se a sua casa tiver um patrimônio decente, você pode fazer isso sem aumentar o pagamento mensal da hipoteca.
A Figure também oferece taxas competitivas de refinanciamento, com a opção de sacar até US$ 500.000 em dinheiro, dependendo do valor para o qual você se qualifica. Eles ainda oferecem refinanciamento jumbo de saque de até US$ 2.000.000, com um saque máximo de US$ 500.000.
O melhor de tudo é que, uma vez aprovado, o processo de recuperação da Figure é rápido, com dinheiro geralmente disponível em sua conta bancária em questão de semanas, não meses.
Aplicam-se termos e condições. Visite Figura para obter detalhes. A Figure Lending LLC é um credor de oportunidades iguais. NMLS #1717824
Resumo
Então você passou por todos os cálculos acima. Você pode pagar uma hipoteca de $ 75.000 para liquidar sua dívida e manter um pouco de “troco” extra de acordo com o cenário inicial. Sua pontuação de crédito é boa o suficiente para obter uma boa taxa de juros.
No geral, um plano para consolidar a dívida com uma hipoteca refinanciada parece uma boa ideia. Aqui estão algumas perguntas finais para se perguntar antes de começar a comprar uma hipoteca.
- Quanto vale sua casa? Em alguns mercados, os preços das casas caíram mais de 50% nos últimos 10 anos. Os bancos às vezes superestimam as casas para conceder empréstimos a elas; faça sua própria pesquisa se estiver refinanciando para garantir que seu banco não esteja pagando sua dívida em troca de colocá-lo debaixo d'água em uma hipoteca.
- Você espera ter que se mudar? O refinanciamento, se você acha que terá que se mudar por algum motivo nos próximos dois a quatro anos, geralmente é uma má ideia fora dos mercados imobiliários muito ativos, pois pode ser difícil vender uma casa rapidamente em muitas áreas do país.
- Como você evita se endividar no cartão de crédito novamente? Este é o maior desafio. E se você refinanciar, obter mais cartões de crédito e voltar ao ponto de partida? A melhor maneira de evitar isso é definir um orçamento. Tenha uma noção de quanto de renda disponível você realmente tem; a maioria das pessoas que estão endividadas apesar de estarem empregadas e saudáveis não prevê com precisão o quanto suas vidas custam.
Você tem alguma história sobre refinanciamento bem-sucedido que ajudou a livrá-lo de dívidas excessivas? Compartilhe suas dicas nos comentários.
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