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Por que você está vivendo acima de suas possibilidades --- e você nem sabe disso!

Você ganha um salário decente e presta atenção para onde vai seu dinheiro. Mas é possível que você esteja vivendo acima de suas possibilidades – mesmo sem saber.

Você já sentiu que é bom com dinheiro e tem um bom orçamento, mas parece que nunca consegue realmente avançar?

Acredite ou não, viver acima de suas possibilidades nem sempre acontece com pessoas que não são boas com dinheiro. Isso pode acontecer com qualquer um de nós – muitas vezes sem que saibamos.

Neste artigo, vou orientá-lo em algumas situações muito reais com as quais você se conectará. Você verá que, ao não monitorar seus gastos de forma consistente e consciente, pode facilmente começar a viver acima de suas possibilidades.

O vazamento lento

Pense em uma mangueira que você conectou do lado de fora que pinga água lentamente durante todo o verão. Se você colocar um balde debaixo da mangueira, provavelmente terá um galão de água até o final do verão.

Gastar é muito assim. Quando você inconscientemente gasta mais do que pretende em coisas aparentemente pequenas, pensando que isso não fará grande diferença, pode descobrir que está vivendo bem acima de seus meios.

Esse “vazamento de dinheiro” geralmente acontece sem que saibamos – e está nos tornando pobres. Isso pode acontecer de várias maneiras diferentes, como as maneiras pelas quais as lojas nos manipulam secretamente, por exemplo.

Justificamos esse tipo de gasto também. Por exemplo, se você é um orçamentista meticuloso, mas gasta demais em comida todos os meses, pode justificar que gastará menos em outros lugares. Às vezes isso acontece, às vezes não, e você gasta demais esse mês.

Pior ainda, podemos comprometer nossas economias para cobrir esse gasto excessivo. Digamos que você tenha orçado US$ 400 para compras este mês e tenha atingido o limite em todas as outras categorias de gastos (você gastou tudo o que ganhou). Você pode “pegar emprestado” de suas economias para cobrir os $ 100 extras que acabou de gastar em comida esta semana.

O vazamento lento pode acontecer com qualquer um de nós. Mesmo aqueles de nós que se pagam regularmente primeiro. Na verdade, eu diria que isso acontece com mais frequência com aqueles que poupam primeiro – é mais fácil justificar tirar algum dinheiro extra da poupança.

Além do vazamento mensal regular que discuti acima, existem três grandes vazamentos que nos colocam acima de nossas possibilidades. O que eu gostaria que você fizesse é abrir uma ferramenta (como o Personal Capital, por exemplo) para rastrear suas despesas do ano e ver quando e onde alguns desses vazamentos podem estar ocorrendo.

1. Despesas irregulares, mas recorrentes

Este é o vazamento mais comum, mais esquecido e muitas vezes maior em nosso orçamento. Despesas recorrentes, ainda que irregulares, se aproximam de você como um ninja nos momentos mais inconvenientes para destruir seu orçamento.

O Amazon Prime é um ótimo exemplo de despesa anual recorrente. Digamos que você pague US $ 99 por ano por esse maravilhoso recurso da Amazon. Isso é basicamente US $ 8,25 por mês, mas você não está pagando mensalmente, está?

Como você não está pagando mensalmente, é provável que você não esteja orçando mensalmente. Este é um movimento de marketing estratégico (e francamente genial) que muitas empresas usam para fazer com que você não cancele.

Pense nisso:se você não sabe se quer manter algo, o que vai lembrá-lo mais disso - uma cobrança mensal de US$ 8 que você vê 12 vezes por ano, ou uma pequena cobrança sorrateira de uma vez por ano que você pode ignorar no extrato do seu cartão de crédito?

Prêmios de seguro de carro são outro grande exemplo. Normalmente, você paga seu seguro de carro duas vezes por ano em montantes fixos. Se você não fizer um orçamento adequado para isso a cada mês, gastará demais quando a conta chegar.

Por fim, outra comum a ser procurada são as contas de serviços públicos não mensais, como a conta de água. Eles podem vir a cada três meses ou mais, e nem toda empresa de serviços públicos tem um recurso de pagamento automático ou fatura eletrônica, então você pode receber uma conta física pelo correio (nós fazemos para nossa conta de água e é difícil acompanhar) que você pode esquecer e acabar gastando demais.

Analise seus gastos e procure essas despesas irregulares e recorrentes e decida se deseja mantê-las ou não (supondo que seja uma opção – seguro de carro e água normalmente não são). Se você fizer isso, certifique-se de fazer um orçamento para isso todos os meses, mesmo que não seja devido naquele mês. No exemplo que acabei de usar, reserve $ 8,25 por mês em seu orçamento para estar pronto para pagar quando vencer.

Softwares como o YNAB fazem do planejamento de despesas recorrentes, mas irregulares, parte de seu sistema, e um banco como o Simple permite que você crie “metas” e economize ao longo do tempo, o que pode ser usado para economizar em coisas como assinaturas do Amazon Prime e seguro de carro.

2. Despesas inesperadas

Todos nós já os tivemos. Despesas inesperadas são as piores.

Eles sempre parecem acontecer nos momentos mais inoportunos e, no entanto, sempre parecemos encontrar uma maneira de pagar por eles.

O que você pode não perceber, porém, é que essas despesas inesperadas estão destruindo seu orçamento anual. Quando você não planeja coisas que não pode prever e evitar, está se colocando em risco financeiro. Aqui estão apenas algumas das coisas que encontrei neste ano e que se enquadram nessa categoria:

Manutenção principal do carro

Estatisticamente, estamos mantendo nossos carros por mais tempo (o que é ótimo), mas se você não planejar reparos e manutenção, poderá ter uma grande despesa não planejada. Mesmo se você tiver um carro mais novo, nunca sabe quando precisará substituir os freios ou algo que não seja coberto pela garantia. Com um carro mais antigo, é mais provável que você não tenha nenhum tipo de garantia, o que significa que qualquer despesa sairá do bolso. Temos um carro de três anos que de repente precisou de mais de US $ 500 em substituições de freios este ano.

Manutenção da casa (ou compra de casa)

Há um enorme custo oculto para a propriedade da casa própria, e isso é a manutenção. Seja algo estrutural (grande custo), janelas ou encanamento, sempre há algo que precisa ser consertado, atualizado ou mantido em sua casa. Certifique-se de reservar algum dinheiro todos os meses para se preparar para esses tipos de despesas, para estar preparado se e quando eles vierem. (E eles vão.)

Este ano foi particularmente selvagem para mim, pois compramos uma nova casa (e fizemos alguns reparos em nossa casa atual). Mas depois de fazer compras casualmente por mais de dois anos, finalmente encontramos a casa exata que queríamos.

Uma vez que isso aconteceu, tivemos que ter certeza de que tínhamos o dinheiro para investir. Se você está comprando casas casualmente há alguns anos, como estávamos, certifique-se de estar preparado financeiramente para o momento em que encontrar a casa dos seus sonhos.

Contas médicas

Provavelmente o mais comum de todos estes é contas médicas. Claramente você tem alguma ideia de como é sua saúde (a menos que você não vá ao médico), então você deve saber geralmente se terá grandes despesas durante o ano ou não.

O problema é que não podemos prever o futuro e não há como saber o que acontecerá com você, em termos de saúde, durante o ano.

Minha esposa e eu tivemos nosso primeiro filho este ano. Tínhamos planejado financeiramente pelo menos os nove meses em que ela estava grávida.

No entanto, quando as contas começaram a chegar, não era exatamente o que esperávamos – era mais caro. Vivemos bem abaixo de nossas posses e economizamos uma parte significativa de nossa renda, então conseguimos pagar, mas tivemos várias despesas diversas que não planejamos, como o custo total de uma consulta com um pediatra o bebê no hospital para seu primeiro check-up (o que eles fazem você fazer independentemente).

A chave aqui é planejar essas despesas médicas, possivelmente mais dependendo de sua saúde geral, para que você não se desvie muito do seu orçamento quando algo acontecer.

Despesas relacionadas ao trabalho

Este é outro que você provavelmente não pensa com frequência, mas as despesas relacionadas ao trabalho (como roupas, sapatos, ternos, estacionamento etc.)

Eu consegui um novo emprego este ano (então vamos ver, novo bebê, novo emprego, nova casa… fale sobre um ano estressante!) e isso exigiu que eu mudasse completamente meu guarda-roupa. Passei de casual de negócios a profissional de negócios, o que significa que agora tinha que usar pelo menos uma gravata todos os dias e, às vezes, um terno.

Não é como se eu fosse recusar o trabalho por causa disso, mas é algo que eu definitivamente não planejei. Então, aqui vai um conselho:se você está sendo entrevistado para empregos que exigem um determinado guarda-roupa que você ainda não possui, faça um orçamento para o custo de uma reforma do guarda-roupa apenas no caso de você conseguir o emprego.

3. Experiências “obrigatórias”

Há uma ciência por trás de por que devemos gastar nosso dinheiro em experiências, não em coisas. Também concordo totalmente com essa lógica.

É uma lógica como essa que, inadvertidamente, nos encoraja a pensar que não há problema em gastar nosso dinheiro em experiências – o que, como você lerá no artigo que linkei, é uma coisa boa se você tiver dinheiro.

O problema surge quando você não tem dinheiro. É difícil dizer não quando seus amigos estão indo para as férias de primavera ou indo para Las Vegas para uma despedida de solteiro.

A mesma coisa acontece quando você faz empréstimos para estudar no exterior. Uma experiência incrível, sem dúvida, mas você pode acabar com milhares de dólares em dívidas adicionais se não tomar cuidado.

Experiências menores também podem somar. O que pode parecer uma escapadela de fim de semana barata, uma noite adorável na cidade ou um evento esportivo imperdível pode realmente significar a diferença entre viver dentro de suas possibilidades e estourar seu orçamento.

Essas experiências “obrigatórias” se aproximam de você, seduzindo-o com a promessa de uma memória que durará para sempre. E eu encorajo você a fazer isso – apenas certifique-se de ter um orçamento para isso, para não se endividar em uma viagem de uma semana para Miami.

Resumo

Pense no orçamento como fazer dieta. Você pode seguir sua dieta exatamente todos os meses, mas se começar a ingerir batatas fritas, barras de chocolate e álcool regularmente, provavelmente não atingirá essas metas de dieta.

Assim como o dinheiro, se você sempre tiver o “vazamento lento” de gastos excessivos, nunca economizará.

Também gosto de fazer dieta, não coma e não passe fome. Você vai falhar nos dois sentidos.

Se você seguir seu orçamento estritamente nos primeiros seis meses do ano e fizer uma viagem aleatória e não planejada a Paris, você vai estourar seu orçamento. Se você se proíbe de ter prazeres sutis como as experiências que mencionei acima (você “passa fome”) em algum momento, você cederá e gastará mais do que pretendia. Dê essas coisas a si mesmo, mas faça um orçamento para elas e certifique-se de pagar a si mesmo primeiro.

Eu vi um grande ponto de virada na minha vida financeira quando comecei a usar o YNAB. Eu nunca fui bom em orçamento até encontrar essa ferramenta. Experimente se estiver com dificuldades para observar o que gasta a cada mês.