O processo de subscrição de hipoteca em 5 etapas

Quando a maioria das pessoas pensa em como será comprar sua primeira casa, pensa na planta ideal ou em como deseja decorar sua casa. Mas antes mesmo de chegar a esse ponto, você precisa passar pelo processo de subscrição.

Durante o processo de subscrição, seu credor hipotecário avalia se você é um bom candidato para uma hipoteca. Passar pela subscrição pode parecer intimidante, mas saber o que esperar pode tornar todo o processo mais tranquilo.

O que é Subscrição Hipotecária?

A subscrição pode parecer complicada, mas é apenas o processo pelo qual seu credor passa para determinar se você se qualifica para uma hipoteca. Eles fazem isso verificando seu crédito, fazendo uma revisão completa de suas finanças e avaliando a propriedade.

A partir daí, seu credor determinará se você é o candidato certo para um empréstimo. A maior parte disso acontece nos bastidores, mas você tem um papel ativo a desempenhar no processo de subscrição.

É seu trabalho fornecer ao seu credor todas as informações financeiras solicitadas. Ao ser honesto e acessível, você torna mais fácil para o seu credor decidir se aprova seu pedido de hipoteca.

O que os subscritores de hipotecas verificam?

O trabalho de um subscritor de hipotecas é avaliar o risco e determinar se você é um bom candidato para uma hipoteca. Eles revisarão suas informações financeiras e decidirão qual a probabilidade de você deixar de pagar seus pagamentos de hipoteca.

Eles fazem isso avaliando quatro áreas principais:seu crédito, seus ativos, sua renda e a avaliação da casa. Aqui está uma visão geral do que um subscritor está procurando em cada uma dessas áreas:

• Crédito: Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos que avalia se você tem um histórico de pagamento de sua dívida. Se sua pontuação de crédito for alta, isso indica que você faz um bom trabalho no pagamento de sua dívida e pode ser um bom candidato para uma hipoteca.
  Para se qualificar para uma hipoteca, você precisará ter uma pontuação de crédito de pelo menos 620 ou superior. No entanto, as taxas de juros mais competitivas são reservadas para indivíduos que pontuam 740 ou mais.
  
• Renda: Antes de se qualificar para uma hipoteca, você precisará mostrar ao seu credor que tem uma fonte confiável de renda. Eles querem saber que você poderá fazer seus pagamentos mensais de hipoteca. Você pode verificar sua renda fornecendo W-2, extratos bancários e suas declarações fiscais. Se você for autônomo, precisará fornecer suas declarações de imposto de renda, bem como declarações de lucros e perdas.
• Recursos: Seu credor sabe que sempre há uma chance de você ficar inadimplente em sua hipoteca, e é por isso que eles vão querer considerar todos os seus ativos. Esses ativos podem ser usados ​​como garantia se você tiver inadimplente em sua hipoteca. Ativos relevantes incluem coisas como suas economias, contas de aposentadoria, ações e propriedades de investimento. Ter ativos substanciais também mostra ao credor que você pode cobrir os custos de fechamento de sua casa.
• Avaliação: Assim que você encontrar a casa que deseja comprar, seu credor fará uma avaliação do imóvel. As avaliações protegem você e o credor porque garantem que você não está pagando demais pela sua casa.

As 5 etapas do processo de subscrição de hipoteca

O processo de subscrição pode parecer bastante esmagador quando você está nos estágios iniciais. Aqui está uma visão geral das cinco etapas que você precisa seguir para comprar sua casa.

1. Seja pré-aprovado para uma hipoteca

O primeiro passo no processo de compra de casa é obter pré-aprovação para uma hipoteca. Você deve fazer isso antes mesmo de começar a caçar casas. Quando você for pré-aprovado para uma hipoteca, seu credor fará uma visão geral de suas informações financeiras e executará uma forte pressão sobre seu crédito.

Você também terá que enviar um pouco de documentação ao seu credor, como extratos bancários, declarações fiscais e comprovante de emprego. Uma vez que você tenha sido pré-aprovado, seu credor enviará uma carta de pré-aprovação informando quanto você se qualifica para emprestar.

É importante ser pré-aprovado primeiro porque isso permite que você saiba que tipo de casa você pode comprar. E quando você realmente começar a procurar casas, os corretores e vendedores levarão sua oferta mais a sério se você já tiver sido pré-aprovado.

2. Faça a avaliação da sua casa

Depois de ter sido pré-aprovado para sua hipoteca, você pode começar a procurar casas. Depois de encontrar a casa que deseja comprar, você precisará avaliá-la.

Durante uma avaliação da casa, um profissional determinará se o preço do contrato é apropriado, considerando a localização, o bairro e os recursos. Isso garante que você não esteja emprestando mais dinheiro do que a casa realmente vale.

3. Faça uma pesquisa de título

Antes de comprar uma casa, você quer ter certeza de que não há reivindicações ou penhoras pendentes sobre a propriedade. Assim, uma vez que a casa foi avaliada, a empresa de título realizará uma pesquisa na propriedade.

Uma vez que a empresa de título tenha garantido que não há reivindicações legais sobre a casa, a empresa de título comprará um seguro sobre o título. Este seguro protege o credor e garante que a casa esteja disponível para compra.

4. Descubra se você foi aprovado para uma hipoteca

Depois que seu pedido de hipoteca passar pela subscrição, você descobrirá se foi aprovado para uma hipoteca. Espero que sua inscrição seja aprovada e você esteja pronto para fechar em sua casa.

No entanto, você pode receber uma das três decisões a seguir:

• Aprovado com condições: Seu pedido de hipoteca pode ser aprovado com a condição de que você forneça informações adicionais. Por exemplo, talvez seja necessário fornecer mais documentos financeiros ou mais provas de emprego.
• Negado: O credor pode rejeitar seu pedido de hipoteca. Se isso acontecer, você quer entender o porquê para poder descobrir seus próximos passos. Por exemplo, você pode ter sido recusado porque sua relação dívida/renda é muito alta. Ou sua pontuação de crédito pode ter sido muito baixa. Saber essas informações fornece medidas tangíveis que você pode tomar para melhorar suas finanças e se inscrever novamente no futuro.
• Suspenso: Seu pedido de hipoteca pode ser suspenso se algo estiver faltando em seu arquivo. Se isso acontecer, o credor informará quais informações precisam para continuar o processo de subscrição.

5. Feche em sua casa

Uma vez que seu credor tenha liquidado todas as contingências de empréstimo e bloqueado sua taxa de juros, você está livre para fechar sua casa. Depois de fechar a hipoteca e receber as chaves da sua nova casa, o processo de empréstimo está concluído.

Quanto tempo leva o processo de subscrição?

Realmente não há um prazo padrão para concluir o processo de subscrição; pode levar de alguns dias a algumas semanas. O período de tempo depende do tipo de hipoteca que você está solicitando e de quaisquer problemas que surjam ao longo do caminho.

Muito disso estará fora do seu controle, mas há etapas que você pode seguir para tornar a experiência mais fácil. A melhor coisa que você pode fazer é responder rapidamente a qualquer solicitação do seu credor.

Por exemplo, se eles entrarem em contato com você e solicitarem extratos bancários adicionais, tente fornecer essas informações o mais rápido possível. O processo de subscrição não pode prosseguir sem esta documentação.

Não solicitar novo crédito

E nunca é uma boa ideia fazer mudanças financeiras repentinas quando você está tentando comprar uma casa. Não abra novos cartões de crédito ou faça compras grandes. Você pode estar ansioso para começar a comprar móveis para sua nova casa, mas é melhor esperar até que o processo de subscrição seja concluído.

E certifique-se de ser o mais direto possível sobre todas as suas informações financeiras. Não tente esconder nenhum detalhe por vergonha, porque seu credor descobrirá a verdade.

Se você for honesto sobre erros financeiros anteriores, seu credor pode estar disposto a lhe dar um passe. Mas isso é muito menos provável se parecer que você está tentando esconder as coisas.

Resumo

Durante o processo de subscrição, seu credor analisa suas informações financeiras e decide se você se qualifica para uma hipoteca. Se esta é a primeira vez que compra uma casa, pode parecer estressante, mas existem maneiras de facilitar o processo.

Certifique-se de considerar cuidadosamente suas opções antes de escolher um credor. Procure o credor que está disposto a trabalhar com você e lhe oferecer as condições mais favoráveis ​​possíveis. Trabalhar com um corretor de imóveis experiente pode facilitar o processo também.

E, finalmente, se sua pontuação de crédito não for tão alta quanto você gostaria, ainda há muitas opções disponíveis para você. Existem muitos programas de hipoteca disponíveis que se especializam em ajudar os mutuários com crédito ruim.