O que é uma linha de crédito pessoal?

Os problemas de dinheiro estão tirando o melhor de você? Talvez as contas estejam se acumulando devido a uma emergência financeira imprevista que deixou você sem dinheiro, ou seus contracheques sempre parecem estar um dólar a menos ou um dia atrasado. Nesse caso, uma linha de crédito pessoal (PLOC) pode ser exatamente o que você precisa para superar a corcunda, ou pelo menos é o que você deve ter ouvido.

Como funciona uma linha de crédito pessoal?

Semelhante a um cartão de crédito, é uma maneira de pedir dinheiro emprestado, geralmente de um banco ou cooperativa de crédito, que pode ser usado quando você está sem dinheiro. Em outras palavras, todos os fundos não são distribuídos de uma só vez como um empréstimo pessoal.

Em vez disso, você apenas retira o que precisa, geralmente iniciando uma transferência para sua conta. Você só paga juros sobre o valor pendente que usar.

Portanto, se você for aprovado para uma linha de crédito pessoal sem garantia com limite de crédito de US$ 1.500 e precisar pedir US$ 500 emprestados para substituir seus pneus, você transferirá esse valor para sua conta corrente e sacará o dinheiro. Nesse ponto, seu saldo devedor será de $ 500 mais juros acumulados se você não pagar o saldo integralmente antes da data de vencimento.

Linhas de crédito sem garantia vs. com garantia

As linhas de crédito pessoais não são seguras, o que significa que não estão vinculadas a nenhuma forma de garantia. Isso significa que seus ativos estarão seguros mesmo se você não pagar o empréstimo (mas sua pontuação de crédito será afetada).

Por outro lado, as linhas seguras, como a Home Equity Line of Credit (HELOC), exigem que você anexe algum tipo de garantia ao empréstimo, observa o Consumer Financial Protection Bureau. Nesse caso, sua casa pode ser encerrada se você não fizer os pagamentos em dia.

Você precisará ter crédito bom a excelente para se qualificar para uma linha de crédito sem garantia. Caso contrário, você pode ficar preso a uma opção segura que exige um depósito em dinheiro (normalmente mantido em uma conta poupança ou CD) ou um HELOC.

Benefícios de uma Linha de Crédito Pessoal

Taxas de juros competitivas

Quando foi a última vez que você verificou as taxas de juros dos cartões de crédito? Pode ser tentador roubar seu plástico quando você está em apuros financeiros, mas os juros por si só podem mantê-lo em dívida por vários anos.

Por outro lado, as linhas de crédito pessoais às vezes são acompanhadas por taxas substancialmente mais baixas que economizarão um pacote de juros. Você também pode descobrir que as taxas de uma linha de crédito pessoal são mais baixas do que as que você encontraria com empréstimos pessoais tradicionais de taxa fixa.

Ajuda a criar um histórico de pagamentos positivo

Contanto que você faça pagamentos pontuais todos os meses ao credor, sua pontuação de crédito pode se beneficiar, pois o histórico de pagamentos é de 35%. Mas certifique-se de manter o saldo do empréstimo, ou sua taxa de utilização de crédito pode disparar, o que significa problemas para o seu crédito. Mais sobre isso em breve.

Outro benefício adicional é a diminuição do seu índice de utilização se você deixar de sacar fundos da linha de crédito. Em outras palavras, é benéfico ter crédito não utilizado em seu relatório.

Maneira rápida e fácil de acessar dinheiro

Você não precisa esperar sete dias para que um novo cartão de crédito chegue pelo correio ou recorrer a implorar dinheiro a parentes e amigos quando mais precisa. Em vez disso, a linha de crédito pessoal estará disponível quando você precisar, e leva apenas alguns segundos para transferir os fundos para sua conta corrente e ter acesso ao dinheiro que você precisa.

Ideal para suavização de renda

Se você trabalha por conta própria, não é incomum que os fornecedores façam pagamentos em seus próprios horários. Não importa quantos selos de atraso de pagamento você incorpore em faturas ou penalidades impostas a infratores reincidentes, também haverá alguns clientes que perderão os limites de pagamento, o que pode deixar suas finanças em um frenesi.

Ajuda ter reservas de dinheiro à mão para suavizar sua renda, mas se você estiver em uma fase difícil ou apenas começando, uma linha de crédito pessoal pode fornecer os fundos necessários para pagar contas e cobrir outras despesas até os depósitos e cheques começam a rolar.

Desvantagens de uma linha de crédito pessoal

Não é ideal para iniciantes em crédito ou com desafios de crédito

Ter crédito menos do que perfeito não necessariamente o desqualifica de ser aprovado. No entanto, as linhas de crédito pessoais sem garantia com as taxas de juros mais competitivas vão para os mutuários com crédito bom ou excelente.

Os credores também considerarão sua renda para determinar quanto de um empréstimo você pode pagar. Por exemplo, se sua renda esteve um pouco instável ou baixa recentemente, você pode não se qualificar para uma linha de crédito.

Pode prejudicar seu histórico de crédito

Como mencionado anteriormente, você deseja manter sua taxa de utilização de crédito no mínimo. Este é o valor emprestado contra o limite de crédito total. Assim, US$ 500 emprestados da linha de crédito de US$ 1.500 resultariam em uma taxa de utilização de crédito de 33%. Palavra para o sábio:os credores gostam de ver esse valor em 30% ou menos.

Mas quanto maior a sua taxa de utilização de crédito, maior será o impacto na sua pontuação de crédito, pois 30% da sua pontuação FICO é calculada pelo valor agregado devido na dívida rotativa.

Prazo de empréstimo limitado

Ao contrário dos cartões de crédito, as linhas de crédito pessoais são abertas apenas por um período determinado, geralmente variando entre três e cinco anos. Isso é comumente referido como o período de sorteio. Quando terminar, a linha de crédito pessoal será fechada e o período de reembolso começará. Você terá que remeter pelo menos os pagamentos mensais mínimos em um período de tempo definido (especificado pelo credor) até que o saldo seja pago integralmente.

Você deve solicitar uma linha de crédito pessoal?

Depende da sua situação financeira. Comece perguntando a si mesmo se é a forma de crédito mais barata que você pode obter para encontrar o alívio de que precisa.

Se um cartão de crédito for sua única outra opção, a resposta provavelmente será sim, supondo que a taxa de juros seja substancialmente mais alta do que você se qualificaria com uma linha de crédito. Caso contrário, pode ser melhor explorar outras opções, como cartões de crédito de transferência de saldo.

Utilização de crédito

Outro fator importante a considerar é como uma linha de crédito pessoal pode afetar sua utilização de crédito. As linhas pessoais são relatadas como crédito rotativo e não como empréstimos parcelados (que têm pouco ou nenhum impacto na taxa de utilização do crédito). é pago.

Mas se você está simplesmente procurando uma maneira de suavizar sua renda ou superar uma crise financeira temporária, uma linha de crédito pessoal pode não ser uma má ideia. É melhor do que incorrer em cheque especial excessivo e taxas de desconexão ou, pior ainda, crédito manchado devido a pagamentos inadimplentes de outras dívidas.

Resumo

Se você decidir fazer uma linha de crédito pessoal, use-a como uma solução de curto prazo para solucionar problemas de fluxo de caixa. Enquanto isso, trabalhe para aumentar sua rede de segurança para estar coberto quando encontrar obstáculos financeiros. Além disso, trabalhe para melhorar sua pontuação de crédito para que você possa se qualificar para produtos de empréstimo mais competitivos posteriormente, se necessário.