O que é uma linha de crédito pessoal? Prós e contras

Fazer um empréstimo pessoal ou linha de crédito pessoal (PLOC) já foi o último recurso para pessoas que enfrentam dificuldades financeiras. Hoje, o uso de empréstimos pessoais e linhas de crédito está aumentando rapidamente, pois 19,4 milhões de americanos possuíam um empréstimo pessoal apenas em 2020.

Nos últimos 5 anos, os saldos de empréstimos pessoais também atingiram US$ 143 bilhões, pois as pessoas estão usando linhas de crédito pessoais para pagar dívidas, fazer grandes compras ou pagar despesas inesperadas.

Se você está procurando uma maneira de pagar por um reparo de emergência caro, cuidar de uma despesa inesperada ou gerenciar temporariamente seu fluxo de caixa, uma linha de crédito pessoal pode ser a ferramenta certa para você.

O que é uma linha de crédito pessoal?

Uma linha de crédito pessoal é uma forma de crédito rotativo, o que significa que é reutilizável. É mais útil para projetos de longo prazo ou para mutuários com um fluxo de renda inconsistente. Esse tipo de crédito difere de um empréstimo parcelado, onde você paga o valor integralmente com juros por um prazo determinado. As linhas de crédito pessoais geralmente são oferecidas por bancos, cooperativas de crédito e credores online.

As linhas de crédito pessoais também podem ser garantidas ou não, mas normalmente são um tipo de empréstimo não garantido. Uma linha de crédito sem garantia não requer qualquer garantia; no entanto, muitas vezes você pode obter uma taxa de juros melhor - juntamente com um valor de empréstimo maior - com um tipo seguro, já que está usando alguma forma de garantia. Uma linha de crédito pessoal pode ser uma opção viável para ajudar a gerenciar suas finanças, principalmente se você tiver uma renda irregular ou estiver lidando com uma despesa inesperada.

Como funciona uma linha de crédito pessoal?

Uma linha de crédito pessoal é onde um credor pré-aprova você para emprestar uma quantia específica de dinheiro. Você pode usar os fundos ao longo do tempo conforme precisar deles e pagará juros apenas sobre o valor que usar, em vez do valor total disponível. O credor irá aprová-lo para uma determinada quantia de dinheiro da qual você pode pedir emprestado - até um limite - por um determinado período de tempo, conhecido como período de saque.

Os períodos de saque podem durar alguns anos e, durante esse período, muitas vezes você tem a opção de fazer apenas o pagamento mínimo à medida que empresta. Aqui estão algumas outras coisas a serem lembradas quando se trata de uma linha de crédito pessoal:

• Período de reembolso: Após um determinado período de tempo, a linha de crédito entra em pagamento e você não pode mais sacar dinheiro de sua conta.
• Juros acumulados: As cobranças de juros começam a acumular quando você começa a usar o dinheiro emprestado e, geralmente, você precisa fazer os pagamentos mínimos para continuar tendo acesso à sua linha de crédito.
• Tipos de taxas de juros: As linhas de crédito pessoais tendem a ter uma taxa percentual anual variável (APR), com uma taxa inicial baseada em sua credibilidade. Alguns credores oferecem linhas de crédito pessoais com taxas fixas, nas quais você pode mudar para uma taxa de juros variável posteriormente.

As taxas de juros variáveis ​​podem dificultar a previsão de seus pagamentos mensais e do custo geral de financiamento. No entanto, o banco ou credor é obrigado a notificá-lo se sua taxa mudar. As linhas de crédito pessoais com taxa de juros fixa vêm com um cronograma definido de pagamento e reembolso.

Uma linha de crédito pessoal tem várias vantagens quando comparada a outras fontes de dinheiro emprestado, mas nem sempre é a escolha certa para todos. Ao considerar se uma linha de crédito pessoal é o movimento certo para você, é útil considerar alguns dos prós e contras.

Prós 

• Acesso rápido a fundos :Uma linha de crédito pessoal oferece acesso rápido a fundos que você pode emprestar durante o período do sorteio. Você pode acessar essa linha de crédito on-line ou em um local físico, dependendo do seu credor.
• Nenhuma garantia necessária :outras opções de empréstimo exigem um ativo pessoal como garantia, enquanto uma linha de crédito pessoal normalmente não exige nenhum.
• Pague apenas juros sobre o que você usar: Uma linha de crédito pessoal exige que o mutuário pague apenas juros sobre o dinheiro que realmente usou do empréstimo, em vez de pagar juros sobre o valor total disponível para ele.
• Os fundos são reutilizáveis: Se você seguir os termos estabelecidos pelo credor e fizer um pagamento para a linha de crédito pessoal, esses fundos estarão disponíveis para empréstimo novamente.
• Pode usá-lo para diferentes despesas :o dinheiro emprestado de uma linha de crédito pessoal pode ser usado para pagar dívidas urgentes, conserto de casa ou quaisquer outras despesas inesperadas, dando a você alguma flexibilidade.

Contras

• Taxas de juros mais altas: Como as linhas de crédito pessoais geralmente são empréstimos sem garantia, elas podem ter taxas de juros mais altas. Normalmente, uma linha de crédito pessoal tem uma taxa de juros variável, o que significa que é difícil determinar exatamente quanto de juros você pagará.
• Taxas adicionadas: Alguns credores podem cobrar taxas anuais ou mensais por uma linha de crédito pessoal, bem como outras taxas em potencial.
• Difícil de qualificar: Alguns credores exigem uma pontuação de crédito de 700 ou superior para se qualificar para uma linha de crédito pessoal. Quanto mais forte você for financeiramente, mais favoráveis ​​serão seus termos.
• Os juros não são dedutíveis :os juros que você paga em uma linha de crédito pessoal não são dedutíveis, o que adiciona um custo extra ao emprestar o dinheiro.
• Chance de contrair empréstimos em excesso :Mesmo que você possa emprestar até o seu limite durante o período do sorteio, você deve reembolsar o que usou mais os juros acumulados. Portanto, se você não tiver um plano de pagamento em vigor, poderá se arriscar a contrair empréstimos em excesso.

Como se qualificar para uma linha de crédito pessoal

Geralmente, você precisará de uma pontuação FICO® em uma faixa de crédito boa a excelente para se qualificar para uma linha de crédito pessoal. Muitas instituições que oferecem linhas de crédito pessoais também podem exigir que você já tenha uma conta corrente com eles ou exigir que você se inscreva em um banco físico, o que pode limitar suas opções. Algumas qualificações significativas ao solicitar uma linha de crédito incluem:

• Histórico de pagamentos: Um forte histórico de pagamentos em dia mostra que você é um mutuário responsável.
• Crédito: Sua pontuação de crédito é calculada pelas 3 agências de crédito e reflete sua condição financeira e capacidade de pagar suas dívidas.
• Posição financeira: Sua posição financeira pode incluir sua relação dívida/renda, ativos e economias, que refletem sua capacidade de devolver o dinheiro emprestado.

Como solicitar uma linha de crédito pessoal

O processo de solicitação de uma linha de crédito pessoal é semelhante à solicitação de um novo cartão de crédito ou empréstimo pessoal. Dependendo do credor, você pode se inscrever online, em uma agência ou por telefone.

Se você está pensando em solicitar uma linha de crédito pessoal, aqui estão as etapas a serem seguidas:

• Veja seu crédito: A qualificação da linha de crédito pessoal é baseada na credibilidade, por isso é bom revisar seu relatório de crédito antes de solicitar um empréstimo.

• Descubra o valor que você precisa: Sente-se e descubra quanto dinheiro você precisa solicitar antes de comparar os credores.

• Compare credores: Pesquise e compare os credores para encontrar uma linha de crédito pessoal que atenda às suas necessidades. Muitos credores permitem que você verifique sua elegibilidade e taxas com uma consulta de crédito suave, o que não afetará sua pontuação de crédito.

• Reúna suas informações e documentação: Você definitivamente precisará de suas informações pessoais básicas, e alguns credores exigem documentos que mostrem sua renda e informações do empregador também.
• Preencha a inscrição: Depois de seguir as etapas acima, você preencherá e enviará uma inscrição. Lembre-se de que, ao enviar uma solicitação, o credor solicitará que você autorize uma consulta de crédito, que pode reduzir temporariamente até 5 pontos de sua pontuação de crédito.

Linhas de crédito pessoais versus outras opções de empréstimo

Decidir entre uma linha de crédito pessoal versus um empréstimo pessoal ou cartão de crédito dependerá de suas circunstâncias individuais e objetivos financeiros. Se você não sabe quanto precisa emprestar, uma linha de crédito pessoal pode ser uma opção mais flexível em comparação com outros tipos de empréstimos.

Linha de crédito pessoal x empréstimo pessoal 

Uma linha de crédito pessoal e um empréstimo pessoal funcionam da mesma maneira – um credor permite que você peça fundos com base em determinados termos, e você pode usar esses fundos conforme precisar deles. A diferença entre um empréstimo pessoal e uma linha de crédito pessoal é essencialmente os termos que acompanham cada um, como o prazo de pagamento e a taxa de juros.

Um empréstimo pessoal pode ser uma escolha melhor do que uma linha de crédito se você tiver uma despesa fixa, como um telhado novo, já que você sabe exatamente quanto vai precisar. No entanto, se você deseja um acesso mais rotineiro a uma linha de crédito para uma despesa contínua, uma linha de crédito pessoal pode ser mais adequada.

Linha de crédito pessoal x cartão de crédito

As linhas de crédito pessoais são semelhantes aos cartões de crédito comuns, pois ambos têm um limite de crédito, uma fatura mensal, um pagamento mínimo devido e exigem juros pagos com base no seu saldo atual. No entanto, a principal diferença é que os cartões de crédito são destinados a um uso mais regular. Você pode usar seu cartão de crédito para despesas diárias, como alimentação, gás ou para pagar contas. Mas você não gostaria de usar uma linha de crédito pessoal para esses tipos de compras, se possível, pois as taxas de juros mais altas podem acabar custando mais no final.

Embora seja uma boa prática manter sua utilização de crédito abaixo de 30%, usar cartões de crédito para uma despesa grande ou repentina nem sempre é o ideal, então é aí que uma linha de crédito pessoal pode ajudar a cobrir o custo. Outra diferença entre uma linha de crédito pessoal e um cartão de crédito é como você acessa seu crédito disponível. Uma linha de crédito pode exigir uma autorização especial, enquanto normalmente você pode usar seu cartão de crédito sempre que quiser, desde que não tenha atingido seu limite.

Perguntas frequentes

Qual ​​é a diferença entre linhas de crédito pessoais seguras e não seguras?

As linhas de crédito pessoais são mais comumente sem garantia. Isso significa que o credor usa apenas suas informações pessoais, como sua pontuação de crédito e renda, para determinar sua elegibilidade. Uma linha de crédito pessoal segura é garantida por garantias, o que pode ajudá-lo a se qualificar para uma taxa mais baixa. Linhas de crédito pessoais não seguras normalmente vêm com taxas de juros mais altas, pois é mais arriscado para os credores permitir que você peça esse dinheiro sem garantias.

Existem linhas de crédito pessoais para crédito ruim?

Se você está lidando com crédito ruim, pode ser difícil obter aprovação para uma linha de crédito pessoal e, se o fizer, poderá ter que lidar com uma taxa de juros extremamente alta. Uma linha de crédito pessoal pode não ser a melhor opção, especialmente quando seu crédito não está na melhor forma. Pode valer a pena considerar outros tipos de linhas de crédito ou empréstimos, como empréstimo pessoal ou empréstimo consignado.

Quais são as taxas de juros de linhas de crédito pessoais comuns?

De acordo com os dados de crédito ao consumidor do Federal Reserve, a TAEG média atual para um empréstimo pessoal de dois anos é de 9,58%. No entanto, as taxas de juros para uma linha de crédito pessoal serão determinadas por sua pontuação de crédito e renda, por isso é sempre melhor procurar a melhor taxa antes de emprestar fundos. As linhas de crédito pessoais normalmente têm taxas de juros variáveis, o que dificulta descobrir exatamente quanto você pagará de juros.

Considerações finais

As linhas de crédito pessoais podem ser úteis dependendo de suas circunstâncias financeiras. Eles podem ser soluções econômicas para pagamentos de rotina que você não pode pagar atualmente ou para cobrir o valor de uma despesa maior, como um casamento ou conserto de casa. Ao fazer qualquer empréstimo, é importante ficar atento aos termos e comparar os credores antes de assinar um contrato.

Uma linha de crédito pessoal oferece prazos flexíveis, mas é uma boa ideia avaliar suas necessidades e garantir que o pagamento mensal caiba no seu orçamento. Antes de selecionar uma linha de crédito pessoal, considere todas as suas opções de financiamento, além de avaliar suas necessidades e hábitos de consumo. Em seguida, escolha a solução que melhor se alinha às suas circunstâncias e objetivos de finanças pessoais.