Como funcionam os empréstimos estudantis?

p Descobrir como financiar a faculdade pode ser como encontrar o caminho por um labirinto. A alta pressão, labirinto de apostas altas nisso.

p Estudos mostram que aqueles que têm um diploma de quatro anos superam significativamente aqueles com níveis mais baixos de educação antes dos 64 anos - mesmo quando você contabiliza os custos desse diploma. Mas o diploma é proibitivamente caro.

p Se você é como a maioria dos americanos e não tem dinheiro para pagar as mensalidades em dinheiro, você pode se perguntar, 'Quão, exatamente, os empréstimos estudantis funcionam? '

Guia de como funcionam os empréstimos estudantis:

• Empréstimos estudantis vs. subsídios e bolsas de estudo
• Empréstimos para estudantes federais vs. privados
• Empréstimos Federais
• Empréstimos Privados
• Candidatura a empréstimos estudantis
• Quanto você pode emprestar?
• Quanto você deve pedir emprestado?
• Reembolso de empréstimos estudantis
• Você deve fazer empréstimos estudantis?

Empréstimos estudantis x subsídios e bolsas de estudo

p Idealmente, você seria capaz de financiar toda a sua educação universitária por meio de doações e bolsas de estudo.

p Grants, que geralmente são baseados nas necessidades, e bolsas, que geralmente são baseados no mérito, são fontes gratuitas de dinheiro que não precisam ser reembolsadas, desde que você cumpra sua parte no acordo acadêmico.

p Contudo, muitos alunos ficarão com um saldo remanescente em sua conta de matrícula, mesmo depois de bolsas de estudo e subsídios.

p Se você não tem dinheiro para lançar o semestre, você provavelmente terá que fazer empréstimos estudantis para terminar a faculdade tradicionalmente.

p Quando você faz um empréstimo estudantil, você está pedindo dinheiro emprestado para a escola. Esse dinheiro terá de ser reembolsado com juros.

p Saber mais: Leia nosso artigo completo sobre Subsídios vs. Empréstimos para Estudantes.

Empréstimos para estudantes federais versus privados

p Existem dois tipos de empréstimos estudantis:Federal e Privado.

p Historicamente, os empréstimos federais para estudantes tendem a vir com taxas percentuais anuais mais baixas (APRs) do que no mercado privado, embora isso esteja começando a mudar para alguns mutuários altamente qualificados com o advento dos credores do mercado.

p Esses credores baseados na Internet operam com despesas gerais menores, permitindo-lhes oferecer taxas de juros mais baixas para tomadores qualificados.

p Os empréstimos federais para estudantes vêm com outras vantagens potenciais, como planos de reembolso com base em sua renda, perdão, e adiamento.

p Saber mais: Leia nossa análise aprofundada sobre empréstimos federais e privados para estudantes.

Tipos de empréstimos federais

p Existem vários tipos de empréstimos federais disponíveis para os alunos e seus pais. O empréstimo mais adequado para você dependerá de suas circunstâncias financeiras individuais e de seus objetivos profissionais.

Empréstimos subsidiados diretos

p Para se qualificar para empréstimos subsidiados diretos, você deve ser um estudante de graduação que demonstre uma necessidade financeira conforme determinado pelo Aplicativo Gratuito para Auxílio Federal ao Estudante (FAFSA).

p Sua escola determinará para quanto você é elegível - este número pode ser menor do que sua necessidade financeira, mas não mais.

p Enquanto você está estudando, o governo vai pagar os juros de seus empréstimos para evitar que o saldo principal inflacione.

p Apenas certifique-se de que seu status de inscrição não seja inferior ao intervalo ou você se desqualificará deste benefício.

p O governo também pode pagar seus juros se você estiver em um período de adiamento ou durante os primeiros seis meses após a graduação.

Empréstimos diretos não subsidiados

p Se você não se qualifica para empréstimos subsidiados ou se encontra com falta de pagamento, mesmo com a ajuda deles, você pode encontrar uma oferta de empréstimos diretos não subsidiados.

p O valor que você pode emprestar não está vinculado à necessidade financeira calculada pelo governo, mas é determinado pela sua escola com base na sua mensalidade e no valor de outro auxílio financeiro que você recebeu.

p O governo federal não vai pagar seus juros enquanto você frequenta a escola, nos primeiros seis meses após a formatura ou durante qualquer período de adiamento quando você tiver empréstimos diretos não subsidiados. Você pode optar por fazer pagamentos apenas de juros durante esses períodos para evitar que os juros sejam adicionados ao seu saldo principal.

p Isso vai economizar dinheiro a longo prazo, mas é desvantajoso em comparação com os empréstimos diretos subsidiados, pois esses pagamentos apenas de juros devem sair do seu próprio bolso, e não do governo.

p Você não precisa ser um estudante de graduação para se qualificar para empréstimos diretos não subsidiados; alunos de pós-graduação também podem se inscrever.

p Dica profissional: Saiba mais comparando os empréstimos estudantis subsidiados com os empréstimos não subsidiados.

PLUS Empréstimos

p Se você for um aluno de pós-graduação ou pai de um aluno de graduação que está estudando em uma escola que participa do programa de Empréstimo Direto, você pode ser elegível para um empréstimo PLUS.

p Esses empréstimos são emitidos apenas para aqueles com um histórico de crédito positivo, e apenas para a diferença entre a mensalidade do aluno e outra ajuda financeira.

p As taxas de juros dos empréstimos PLUS são mais altas mesmo do que as dos empréstimos diretos não subsidiados, e os programas de reembolso são mais limitados do que para outros empréstimos federais a estudantes.

Empréstimos particulares para estudantes

p Os empréstimos estudantis privados são oferecidos por instituições financeiras ou credores de mercado, e não pelo governo federal.

p Tradicionalmente, as taxas de juros dos empréstimos estudantis em empréstimos privados têm sido maiores do que as oferecidas pelo Departamento de Educação, mas, nos últimos anos, os credores do mercado com baixa sobrecarga têm estendido APRs mais baixos a mutuários bem qualificados.

p Mutuários bem qualificados geralmente incluem aqueles com um plano de carreira que potencialmente leva a uma alta renda, uma fonte confiável de renda atual e / ou um bom histórico de crédito.

p A maioria dos empréstimos estudantis privados não será tão acessível quanto os empréstimos estudantis federais, no entanto.

p Outra desvantagem dos empréstimos estudantis privados é que eles não têm os mesmos benefícios que os empréstimos federais a estudantes. como opções de reembolso ou diferimento com base na renda.

Candidatura a empréstimos estudantis

p Para solicitar empréstimos federais a estudantes, você precisará preencher o FAFSA. Você poderá então se inscrever para cada um, empréstimo individual para o qual você se qualifica por meio de StudentLoans.gov.

p Para solicitar empréstimos estudantis particulares, você terá que se inscrever por meio do banco, cooperativa de crédito ou credor de mercado. Você também pode usar ferramentas online que o ajudarão a se inscrever para vários credores afiliados com um formulário de inscrição.

Quanto você pode pedir emprestado com empréstimos estudantis?

p A quantia que você pode pedir emprestado para a escola depende muito de cada empréstimo individual.

p Por exemplo, Os limites do empréstimo federal para estudantes são os seguintes:

• Empréstimos subsidiados diretos:$ 3, 500- $ 5, 500 / ano; $ 23, Limite agregado de 000 para graduação; $ 65, Limite agregado de 000 para alunos de pós-graduação, incluindo seus empréstimos de graduação.
• Empréstimos diretos não subsidiados: $ 5, 500- $ 20, 500 / ano; $ 31, Limite agregado de 000 para alunos dependentes de graduação; $ 57, Limite agregado de 000 para alunos de graduação independentes; $ 132, Limite agregado de 000 para alunos de pós-graduação.
• Empréstimos PLUS: O custo da conta total do aluno para o semestre menos qualquer outro auxílio financeiro recebido.

p Os limites de empréstimos estudantis privados serão definidos pela instituição financeira individual, e irá variar dependendo do tipo de empréstimo e sua capacidade de crédito.

Quanto você deve pedir emprestado?

p Porque você vai pagar seus empréstimos com juros, você só deve pedir emprestado o que é absolutamente necessário.

p Pode ser oferecido a você mais do que o necessário para a mensalidade, sala, e alimentação para o semestre, mas resistir à tentação de gastar toda a quantia pode economizar tempo e dinheiro após a formatura.

p Se você perceber que emprestou mais do que precisa por meio de empréstimos estudantis federais, você ainda pode ter tempo para endireitar o navio.

p Contanto que você aja dentro de 120 dias após a emissão do seu empréstimo, você pode cancelar uma parte ou todo o seu empréstimo estudantil.

p Ao devolver os fundos em excesso nesta janela de quatro meses, ele será retirado de seu saldo principal e você não terá que pagar juros ao longo de seu mandato.

Reembolsando Seus Empréstimos Estudantis

p Reembolsar seus empréstimos estudantis pode parecer uma tarefa extremamente complexa. Com toda a justiça, é uma tarefa bastante complexa em muitas circunstâncias.

p Dividir cada aspecto pode ajudar a torná-lo menos indutor de dor de cabeça.

Funcionários de empréstimos estudantis

p Você pode se surpreender ao saber que, ao pedir dinheiro emprestado ao Departamento de Educação, você não terá muito contato com o governo federal depois que sua inscrição for aprovada.

p Em vez de, você lidará principalmente com um gestor de empréstimos terceirizado durante todo o processo de reembolso.

p Se você fizer um empréstimo estudantil privado, são grandes as chances de que a instituição financeira ou o credor do mercado pague o empréstimo por conta própria.

Planos de Reembolso Federal

p Uma parte importante do reembolso de seus empréstimos estudantis é garantir que você tenha o plano de pagamento certo.

p Os empréstimos contraídos no momento da redação podem se enquadrar em um dos sete planos de reembolso:

• Reembolso padrão: Pagamento mensal fixo por dez anos.
• Reembolso Graduado: Pagamentos mensais menores no início do prazo de reembolso. Os pagamentos mensais aumentam aproximadamente a cada dois anos até o final do seu mandato de dez anos.
• Reembolso estendido: Pagamentos mensais fixos ou graduados ao longo de um período de 25 anos. Disponível apenas para mutuários com $ 30, 000 em dívidas de empréstimos federais a estudantes.
• Revisado Pague conforme Ganhar (REPAYE): Pague 10% de sua renda discricionária para seus empréstimos estudantis todos os meses. Se você não pagar seus empréstimos de graduação em 20 anos, o saldo remanescente será perdoado. Os empréstimos de pós-graduação serão perdoados após 25 anos de reembolso deste plano.
• Pague conforme você ganha (PAYE): Pague 10% de sua renda discricionária para seus empréstimos estudantis todos os meses até o valor que você teoricamente pagaria de acordo com um plano de Reembolso Padrão. Se você não pagar seus empréstimos estudantis em 20 anos, o saldo remanescente será perdoado.
• Plano de Reembolso Baseado em Renda (IBR): Pague 10% de sua renda discricionária para seus empréstimos estudantis todos os meses até o valor que você teoricamente pagaria de acordo com um plano de Reembolso Padrão. Se você não pagar seus empréstimos em 20 anos, o saldo remanescente será perdoado.
• Plano de Reembolso Contingente de Renda (ICR): Pague 20% de sua renda discricionária para seus empréstimos estudantis todos os meses até o valor que você teoricamente pagaria em um prazo de reembolso de 12 anos com pagamentos mensais fixos. Se você não pagar seus empréstimos em 25 anos, o saldo remanescente será perdoado.

Cancelamento e perdão

p Empréstimos estudantis federais, ao contrário de empréstimos estudantis particulares, pode se qualificar para cancelamento ou perdão em certas circunstâncias.

p Talvez um dos programas federais de perdão mais conhecidos seja o Programa de Perdão de Empréstimos para Serviços Públicos (PSLF). Uma das notícias mais recentes do PSLF ocorreu quando em 2017/18, apenas uma pequena porcentagem daqueles que solicitaram a primeira rodada de perdão do empréstimo tiveram seu pedido atendido.

p Em muitos casos, isso acontecia porque os candidatos estavam no plano de pagamento errado pelo período de tempo errado.

p Para se qualificar para PSLF, você teve que fazer 120 pagamentos (pagamentos mensais por dez anos) em um plano de reembolso baseado em renda:PAYE, REPAYE, IBR ou ICR.

p Se você fez pagamentos em um Plano de Reembolso Padrão, você poderia mudar para um plano baseado em renda antes de ter feito todos os 120 pagamentos e ainda se qualificar.

p PSLF é apenas um programa de perdão. Além daqueles que ingressam na carreira no serviço público, professores, os deficientes e aqueles cujas escolas foram fechadas antes da conclusão de seu curso de estudo têm acesso a programas que poderiam potencialmente livrá-los de toda ou parte de sua dívida de empréstimo estudantil.

Devo fazer empréstimos estudantis?

p Então, no fim do dia, nós ouvimos muito isso, “Os empréstimos estudantis valem a pena?” Embora pagar empréstimos estudantis no início de sua carreira não seja o ideal, a educação universitária tem se mostrado valiosa, em média, para a população em geral.

p Peça emprestado com sabedoria e calcule seu próprio retorno antecipado sobre o investimento em seu diploma, pois nem todos irão se beneficiar monetariamente com esse pedaço de papel suado.

p Ao mesmo tempo, não fique tão petrificado de alavancar dívidas a ponto de se enganar para obter ganhos mais altos ao longo de sua carreira.

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