O que fazer se o seu limite de transferência de saldo for muito baixo

Você está tentando consertar um erro financeiro caro:você acumulou muitas dívidas com seus cartões de crédito, e agora você está carregando um saldo de milhares de dólares mês a mês. Os juros gerados por esse saldo dificultam ainda mais o pagamento da dívida.

Os consumidores muitas vezes recorrem a uma transferência de saldo - passando uma dívida de cartão de crédito com juros elevados para um novo cartão que oferece uma TAEG promocional de 0% - para ajudar a lidar com o pagamento da dívida. Depois de transferir sua dívida para o novo cartão, você terá uma janela (geralmente entre seis e 18 meses) para pagar o saldo antes que a janela de APR promocional feche e a taxa de juros real do cartão comece.

Mas e se o limite de transferência de saldo em seu novo cartão for muito baixo para acomodar sua dívida de cartão de crédito existente? Que medidas você pode tomar para reduzir o fardo que os juros altos estão adicionando ao seu problema de cartão de crédito?

Ligue para a instituição financeira responsável pelo seu cartão de crédito de transferência de saldo

Sua primeira etapa deve ser ligar para o banco ou instituição financeira que emitiu seu novo cartão de crédito (você encontrará o número no verso do cartão). Basta perguntar a um representante se você pode ter um limite de transferência de saldo maior. Explique que você deseja transferir todo o saldo de outro cartão, e que o limite do seu novo cartão não é alto o suficiente para acomodar isso.

Agora, não há garantia de que isso funcionará. Os emissores de cartões de crédito contam com uma fórmula para determinar seu limite de crédito. Essa fórmula inclui sua pontuação de crédito, relação dívida / renda, e a renda que você ganha. Se seus números financeiros não forem fortes o suficiente para justificar o limite superior, seu emissor provavelmente não se mexerá. Voce nao vai saber, no entanto, até você perguntar. (Veja também:7 coisas importantes que você deve saber sobre cartões de transferência de saldo)

Transfira o máximo possível do seu saldo

Digamos que você deva $ 10, 000 em dívidas de cartão de crédito, mas seu novo cartão de transferência de saldo vem com um limite de apenas $ 7, 000. Você sempre pode transferir $ 7, 000 de seus $ 10, 000 dívidas no seu cartão de crédito com 0% de juros, e deixe os $ 3 restantes, 000 em seu cartão atual. Isso não é ideal, mas pelo menos você está eliminando juros altos de boa parte de sua dívida.

Apenas certifique-se de pagar seus dois saldos. E certifique-se de pagar o valor em seu cartão de juros de 0% antes que a taxa de juros real desse cartão comece a ser aplicada. Caso contrário, você está derrotando o propósito de uma transferência de saldo. (Veja também:Guia passo a passo para fazer uma transferência de saldo em cartões de crédito)

Inscreva-se para um empréstimo pessoal

Você também pode solicitar um empréstimo pessoal de um banco, cooperativa de crédito, ou outra fonte de financiamento, e usar o dinheiro desse empréstimo para saldar a dívida do cartão de crédito.

Depois de fazer um empréstimo, você terá que pagar em prestações mensais. Existem algumas vantagens nesta abordagem. Primeiro, você terá um pagamento definido a cada mês, para que você possa fazer um orçamento para isso mais facilmente. Em segundo lugar, fazer pagamentos de um empréstimo pessoal, contanto que você os faça pontualmente todos os meses, ajudará na sua pontuação de crédito muito importante. Mudar a dívida de um cartão de crédito para um empréstimo pessoal também ajudará em algo conhecido como índice de utilização de crédito.

Seu índice de utilização de crédito mede quanto de seu crédito disponível você está usando. Quanto maior for essa proporção, pior será para sua pontuação de crédito. Se você tiver um limite de crédito combinado de $ 20, 000 em seus cartões de crédito, e você tem $ 10, 000 em dívidas de cartão de crédito, você está usando 50% de seu crédito disponível. Se você pagar $ 5, 000 dessa dívida com um empréstimo pessoal, agora você está usando apenas $ 5, 000 de seus $ 20, 000 de crédito disponível, melhorando instantaneamente sua taxa de utilização de crédito. Sim, você ainda tem o mesmo montante de dívidas - algumas delas simplesmente foram transferidas para um empréstimo pessoal - mas sua pontuação de crédito melhorará. (Veja também:Este Índice Único é a Chave para uma Boa Pontuação de Crédito)

O segredo de um empréstimo pessoal é encontrar um que venha com uma taxa de juros significativamente mais baixa do que as associadas à dívida do cartão de crédito. De outra forma, não tem sentido.

Uma dica final

Depois de iniciar uma transferência de saldo em sua dívida de cartão de crédito, levar a sério quanto a pagá-lo. Seu objetivo é eliminar essa dívida antes que a oferta APR de 0% desapareça e a taxa de juros do seu novo cartão seja ativada. Você também precisará manter seus gastos sob controle. Não continue a acumular dívidas enormes em nenhum dos seus cartões de crédito. Se você fizer, mesmo essa taxa de juros de 0% não ajudará muito. (Veja também:Quando fazer uma transferência de saldo para saldar dívidas de cartão de crédito)