Aqui está o que acontece quando seu cartão de crédito é debitado

A dívida das famílias aumenta há 20 trimestres consecutivos. De acordo com o relatório mais recente do Federal Reserve Bank de Nova York, A dívida das famílias americanas atingiu um recorde de US $ 13,86 trilhões no segundo trimestre de 2019. A dívida com cartão de crédito responde por cerca de US $ 870 bilhões dessa dívida pendente.

Em alguns casos, as altas taxas de juros que costumam acompanhar as dívidas de cartão de crédito podem dificultar o pagamento de suas contas pelos mutuários, em última análise, resultando em uma cobrança de cartão de crédito. Se você está atrasado nos pagamentos, aqui está o que você precisa saber sobre baixas e como elas afetam seu crédito.

• O que é uma cobrança de cartão de crédito?
• O que acontece se sua cobrança de crédito for cobrada?
• Como a cobrança de um cartão de crédito afeta seu crédito?
• Quanto tempo uma baixa permanece em seu relatório de crédito?
• Como você remove uma cobrança de cartão de crédito?
• As baixas contábeis prejudicam seu crédito - mas não são o fim do mundo

O que é uma cobrança de cartão de crédito?

Se você está seriamente inadimplente com seus pagamentos de cartão de crédito, um credor pode cancelar a dívida. Uma baixa de cartão de crédito acontece quando um credor basicamente desiste de cobrar a dívida, baixa como inadimplência para fins fiscais, e vende para um colecionador.

As baixas no cartão de crédito aparecem como inadimplência e podem permanecer no seu relatório de crédito por muito tempo. Eles também não o absolvem de suas obrigações de pagar sua dívida - você ainda ouvirá de cobradores de dívidas.

É importante entender o que acontece quando seu cartão de crédito é cobrado e o que você pode fazer para mitigar o impacto.

O que acontece se sua cobrança de crédito for cobrada?

As baixas de cartão de crédito acontecem quando os pagamentos em um cartão de crédito estão tão atrasados ​​que o credor decide cobrar o que você deve.

Usualmente, uma baixa ocorre quando seu cartão fica inadimplente por 120 a 180 dias. Durante esse tempo, você provavelmente receberá ligações de cobrança do emissor do cartão. Contudo, a administradora do cartão não precisa notificá-lo antes de cobrar oficialmente a sua dívida.

Quando os credores começarem a entrar em contato com você, você pode encontrar uma solução que permita evitar uma descarga. É sempre melhor ser proativo e alertar seu credor assim que você souber que não pode pagar suas contas. O emissor do cartão pode estar disposto a trabalhar com você em um plano de pagamento ou saldar sua dívida por menos do que você deve - e vale a pena tentar evitar uma baixa.

As vezes, Contudo, uma baixa se torna inevitável porque você não pode pagar suas contas. Quando sua dívida for liquidada:

1. O emissor do cartão fecha sua conta e notifica as agências de relatórios de crédito sobre a dívida inadimplente.
2. Usualmente, a dívida é então vendida para uma agência de cobrança - então você ainda tem que pagá-la, mas provavelmente você estará pagando a outra pessoa, e não ao credor original.
3. Os cobradores de dívidas que compram sua dívida cobrada do emissor do cartão podem tomar várias medidas para tentar cobrar de você, incluindo potencialmente entrar com uma ação legal contra você.

É importante saber que você tem direitos sob o Fair Debt Collection Practices Act, portanto, os cobradores de dívidas não podem:

• Ameaçar você
• Assediar você
• Ligar para você no trabalho se você pedir a eles que não
• Ligo para você muito cedo de manhã ou tarde da noite

Como a cobrança de um cartão de crédito afeta seu crédito?

As cobranças de cartão de crédito podem afetar negativamente o seu crédito, mas o dano normalmente começa muito antes da descarga real. Isso porque os credores geralmente começam a relatar pagamentos perdidos quando você está 30 dias atrasado.

De acordo com a FICO, um pagamento com apenas 30 dias de atraso pode reduzir sua pontuação de crédito em mais de 80 pontos, e um pagamento com 90 dias de atraso pode fazer sua pontuação cair 130 pontos. Você terá vários pagamentos perdidos em seu relatório antes mesmo de chegar à fase de cobrança, portanto, sua pontuação de crédito pode sofrer sérios danos.

Assim que a cobrança realmente acontecer, a conta será movida da seção "Contas em situação regular" de seu relatório de crédito para uma seção separada para "Contas negativas" ou "Itens negativos". Isso diminui sua pontuação ainda mais, e também pode afetar sua capacidade de obter um empréstimo no futuro.

Quanto tempo uma baixa permanece em seu relatório de crédito?

Uma baixa pode impactar suas finanças no futuro. Ele permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos, e o mesmo acontecerá com os pagamentos perdidos antes da baixa.

Embora essa marca negra indubitavelmente afetará seu relatório de crédito - e impactará como os credores o vêem como um tomador de empréstimo - há algumas boas notícias. Quanto mais antigas forem as informações negativas em seu relatório de crédito, menos impacto pode ter.

Isso significa que se você tiver uma dívida baixada, mas depois disso tiver anos de comportamento responsável de endividamento, seu crédito começará lentamente a se recuperar. Então, se você for capaz de encontrar maneiras de gerenciar sua dívida de cartão de crédito e cumprir suas obrigações financeiras de forma responsável, seu crédito pode melhorar com o tempo.

Como você remove uma cobrança de cartão de crédito?

Assim que um cartão de crédito for debitado, talvez você não consiga remover a cobrança de seu registro de crédito.

Disputando uma cobrança de cartão de crédito

Você pode contestar um relatório impreciso de uma baixa. Se as agências de relatórios de crédito descobrirem que você realmente não falhou em pagar sua dívida, seria retirado do seu relatório. Mas quando a cobrança realmente aconteceu, os emissores do cartão não têm obrigação de removê-lo. Em alguns casos, Contudo, convencer o emissor do cartão a remover a marca preta de seu relatório de crédito pode ser possível - se você puder negociar um acordo.

Lidar com o credor original

Em primeiro lugar, você precisa lidar com o credor original que está relatando a baixa. Se o emissor do cartão vendeu a dívida para uma agência de cobrança, negociando com aquela agência não é vai obter a cobrança removida do seu relatório. A agência de cobrança tem o direito legal de cobrar a dívida, mas não tem autoridade legal para alterar o que o emissor do cartão original informa sobre isso às agências de relatórios de crédito.

O credor original, por outro lado, pode concordar em remover o relatório de baixa de seu relatório de crédito e pode fazê-lo se você chegar a um acordo para pagar sua fatura. Você pode ligar para o seu credor e perguntar se ele está disposto a remover os detalhes depreciativos de seu histórico de crédito em troca de um pagamento total ou parcial ou da assinatura de um plano de pagamento.

Considere pagar sua conta integral

Tipicamente, você tem mais poder de negociação com o emissor do cartão de crédito se puder pagar a conta integralmente e se livrar das dívidas - então, considere tentar arranjar um show paralelo, refinanciar dívidas de cartão de crédito para reduzir os pagamentos mensais ou encontrar outras fontes de renda extra para que você possa pagar tudo o que deve.

E antes de realmente enviar seu pagamento, certifique-se de obter o acordo por escrito para que possa provar que o emissor do cartão concordou em remover o relatório de baixa. De outra forma, você pode descobrir que pagou a conta, mas a cobrança ainda aparece em seu histórico de crédito.

Cobranças prejudicam seu crédito - mas não são o fim do mundo

Uma cobrança no cartão de crédito é definitivamente uma má notícia para o seu crédito, mas às vezes as lutas financeiras tornam inevitáveis ​​as baixas contábeis.

A boa notícia é que às vezes você pode fazer com que uma carga removida seja removida - e mesmo que não consiga, você pode reconstruir seu crédito ao longo do tempo. Portanto, embora você deva tentar evitar uma baixa contábil conversando com seus credores assim que não puder fazer os pagamentos, você não deve permitir que uma baixa contábil cause muito estresse financeiro. Lembre-se sempre:há maneiras de se recuperar, mesmo que você tenha lutado para pagar dívidas no passado.