Como funcionam as transferências de saldo de cartão de crédito
Saiba como funcionam as transferências de saldo:como se inscrever, como seus cartões de crédito antigos são pagos e como gerenciar contas de cartão de crédito antigas e novas assim que a transferência for concluída.
Usar uma transferência de saldo de cartão de crédito pode ser uma boa maneira—para algumas— para pagar dívidas mais rapidamente e economizar centenas de dólares em juros. Se você se qualifica para um cartão de crédito de transferência de saldo e é um bom candidato a usar uma transferência de saldo, deve entender como as transferências de saldo funcionam antes de se comprometer.
Antes de decidir se uma transferência de saldo é ou não a jogada certa para você, é importante entender exatamente o que é e o que não é uma transferência de saldo. Vamos começar com o que não é. Uma transferência de saldo não é perdão de dívida, empréstimo pessoal ou reembolso. Em outras palavras, você não está se livrando de sua dívida, está simplesmente transferindo-a para outro local. O motivo pelo qual você deseja fazer isso será abordado mais tarde.
Agora que você entende o que não é uma transferência de saldo, vamos explicar exatamente o que é e como isso ajudará você a economizar dinheiro e espaço na cabeça. Uma transferência de saldo é uma transação financeira que leva seu saldo devedor a uma parte e o transfere para outra parte, de modo que o saldo da dívida agora é devido ao novo credor. Vamos usar um exemplo para esclarecer:
Então, está apenas mudando o destino de sua dívida essencialmente, mas pode economizar muito dinheiro se você jogar suas cartas corretamente (trocadilho intencional).
Se você puder se qualificar para um cartão de crédito de transferência de saldo de APR de 0%, provavelmente economizará dinheiro que está pagando atualmente em juros (mesmo depois de pagar uma taxa de transferência de saldo no novo cartão).
Por exemplo, digamos que você tenha um saldo de US$ 3.500 em um cartão com TAEG de 17% e não esteja pagando mais do que o valor mínimo, US$ 95, devido a cada mês. Nesse ritmo, e supondo que você pare de usar o cartão, levará 53 meses para quitar o saldo. Com juros, você acabará pagando quase US $ 5.000 no total. (Você pode usar nossa calculadora de pagamento de dívidas para ver quando o saldo do seu cartão de crédito seria pago em sua TAEG atual e pagamento mínimo.)
Digamos que você se qualifique para o melhor cenário:um cartão com TAEG de 0% de 18 meses em transferências de saldo e sem taxa de transferência. Você teria que pagar cerca de US $ 195 por mês para pagar o saldo antes que o APR promocional expire. Mas isso é apenas US $ 100 a mais do que seu pagamento mínimo atual. Você não apenas pagaria o saldo mais rapidamente, mas também economizaria centenas em pagamentos de juros.
Quanto você poderia economizar? Calculadora de economia de transferência de saldo.
Além de economizar dinheiro com juros, ter um cartão em vez de vários significa menos contas para acompanhar. Se você tiver problemas para lembrar as diferentes datas de vencimento de seus cartões ou já foi penalizado por pagamentos atrasados, o benefício de consolidação de uma transferência de saldo pode ajudar.
Em alguns casos, você pode consolidar vários saldos em um cartão, permitindo fechar as contas antigas e simplificar suas finanças.
Uma transferência de saldo pode ajudá-lo a pagar mais rapidamente, mas para se qualificar você não pode ser muito profundamente endividado. Para ser aprovado para um cartão de crédito de transferência de saldo, você precisará ter:
Relacionado:uma transferência de saldo é adequada para você?
Depois de comparar os cartões de crédito de transferência de saldo e selecionar o melhor cartão para sua situação, você solicitará o cartão de crédito. É mais fácil fazer isso online, mas você também pode ligar para o número 800 do banco ou devolver um formulário em papel que recebeu pelo correio. Aqui, vamos supor que você está se inscrevendo online.
Os pedidos de cartão de crédito são bastante rápidos e diretos. Normalmente pedem:
Nesta última seção do pedido de cartão de crédito, você precisará fornecer informações sobre as contas de crédito das quais deseja transferir o saldo. No mínimo, você precisará saber:
O aplicativo também pode solicitar seu endereço de pagamento e/ou número de telefone de atendimento ao cliente, mas estes podem ser opcionais.
Você pode decidir que deseja solicitar um cartão de crédito de transferência de saldo, mas não possui todas as informações necessárias sobre as contas que deseja transferir. Você geralmente tem algumas opções:
No segundo caso, leia as letras miúdas na aplicação dos seus cartões. A maioria dos cartões oferece uma janela de tempo (por exemplo, 60 dias) para transferir saldos na TAEG promocional. Você pode fazer isso a qualquer momento dentro do período de transferência ligando para o número de atendimento ao cliente do cartão.
Depois de solicitar o novo cartão de crédito e solicitar a transferência do saldo, o banco emissor processará sua solicitação. Será:
Se sua inscrição for recusada , nada acontecerá com as contas para as quais você solicitou uma transferência de saldo.
Se sua inscrição for aprovada , suas solicitações de transferência de saldo estão sujeitas ao limite de crédito que o banco concede a você. É importante observar que suas solicitações de transferência podem ser concedidas integralmente ou em parte. Por exemplo, se você solicitar a transferência de um saldo de US$ 5.000, mas receber apenas um limite de crédito de US$ 3.000 no novo cartão, o novo banco transferirá US$ 3.000 e US$ 2.000 permanecerão em sua conta antiga.
Depois de se inscrever, você receberá uma comunicação eletrônica imediata e uma carta pelo correio acompanhando a decisão dos bancos.
Caso todas as suas solicitações de transferência sejam processadas, o novo banco pagará suas contas de crédito existentes. Em seguida, você receberá um extrato do novo banco com o novo pagamento e a data de vencimento.
Mesmo que você seja aprovado para o novo cartão de crédito de transferência de saldo e o banco conceda todas as suas solicitações de transferência, você pode ser responsável por juros residuais em seus cartões antigos. Muito provavelmente, você receberá mais uma declaração que precisará pagar. Não se esqueça disso! Perder este pagamento – mesmo que seja apenas por alguns dólares – pode manchar seu crédito como qualquer outro pagamento perdido.
Se uma transferência de saldo for adequada para você, procure a melhor oferta de transferência de saldo. Lembre-se de que os bancos geralmente NÃO permitem transferências entre suas próprias contas, portanto, você terá que analisar as ofertas de bancos com os quais ainda não possui um cartão.
Dois cartões a serem considerados para transferências de saldo são:
Se você não puder solicitar sua transferência ao se inscrever, a maioria dos cartões oferece apenas um período finito de 30 a 60 dias após a abertura da nova conta para fazer uma transferência qualificada para o APR promocional.
As transferências de saldo podem levar dias ou semanas para serem processadas, portanto, não assuma que você pode pular o próximo pagamento do seu cartão antigo. Mesmo após a compensação de uma transferência, você pode receber um extrato do cartão antigo para juros residuais. Continue verificando ambas as contas até ver que a transferência foi processada e você recebe um extrato de $ 0 da(s) conta(s) antiga(s).
Corte seu cartão de crédito antigo para não poder usá-lo, mas pense duas vezes antes de fechar a conta imediatamente. Fazer isso terá um impacto negativo em sua pontuação de crédito, aumentando sua relação dívida/crédito. Pese os prós e os contras de fechar a conta antiga ou mantê-la aberta. (Existe alguma chance de você pedir um novo cartão na conta e gastar mais? Se sim, feche-o. Se não, deixe-o aberto.)
Isso elimina os benefícios da transferência de saldo e sobrecarrega você com ainda mais dívidas do que você começou. Se você continua lutando para pagar suas dívidas e pagar as despesas diárias em dinheiro, é hora de descobrir por que está endividado e examinar mais opções para sair das dívidas para sempre.
As transferências de saldo, se usadas com sabedoria, podem ser uma ótima ferramenta para sair das dívidas e economizar dinheiro no pagamento de juros. Mas eles também trazem riscos, que podem deixá-lo pior do que quando você começou.
Então, uma transferência de saldo é a jogada certa para você? Conte-nos nos comentários como uma transferência de saldo ajudou você a reduzir a dívida ou o que você fez quando percebeu que não era sua melhor opção.
Usar uma transferência de saldo de cartão de crédito pode ser uma boa maneira—para algumas— para pagar dívidas mais rapidamente e economizar centenas de dólares em juros. Se você se qualifica para um cartão de crédito de transferência de saldo e é um bom candidato a usar uma transferência de saldo, deve entender como as transferências de saldo funcionam antes de se comprometer.
O que é uma transferência de saldo?
Antes de decidir se uma transferência de saldo é ou não a jogada certa para você, é importante entender exatamente o que é e o que não é uma transferência de saldo. Vamos começar com o que não é. Uma transferência de saldo não é perdão de dívida, empréstimo pessoal ou reembolso. Em outras palavras, você não está se livrando de sua dívida, está simplesmente transferindo-a para outro local. O motivo pelo qual você deseja fazer isso será abordado mais tarde.
Agora que você entende o que não é uma transferência de saldo, vamos explicar exatamente o que é e como isso ajudará você a economizar dinheiro e espaço na cabeça. Uma transferência de saldo é uma transação financeira que leva seu saldo devedor a uma parte e o transfere para outra parte, de modo que o saldo da dívida agora é devido ao novo credor. Vamos usar um exemplo para esclarecer:
- Joe médio deve US$ 5.000 em seu cartão de crédito BP gas, que é emitido pela Synchrony e tem uma alta taxa de juros de 27,24%.
- Joe transfere sua dívida de US$ 5.000 para a Synchrony para o Discover It® Balance Transfer.
- O Discover paga a dívida de US$ 5.000 com a Synchrony.
- Agora, a dívida de US$ 5.000 de Joe é devida ao Discover. Em vez de pagar a taxa de juros de 27,24% ao Synchrony, Joe fará seus pagamentos mensais ao Discover com uma taxa muito menor e após um período de carência de 18 meses.
Então, está apenas mudando o destino de sua dívida essencialmente, mas pode economizar muito dinheiro se você jogar suas cartas corretamente (trocadilho intencional).
Motivos para transferir seus saldos de cartão de crédito
Economize dinheiro com juros
Se você puder se qualificar para um cartão de crédito de transferência de saldo de APR de 0%, provavelmente economizará dinheiro que está pagando atualmente em juros (mesmo depois de pagar uma taxa de transferência de saldo no novo cartão).
Por exemplo, digamos que você tenha um saldo de US$ 3.500 em um cartão com TAEG de 17% e não esteja pagando mais do que o valor mínimo, US$ 95, devido a cada mês. Nesse ritmo, e supondo que você pare de usar o cartão, levará 53 meses para quitar o saldo. Com juros, você acabará pagando quase US $ 5.000 no total. (Você pode usar nossa calculadora de pagamento de dívidas para ver quando o saldo do seu cartão de crédito seria pago em sua TAEG atual e pagamento mínimo.)
Digamos que você se qualifique para o melhor cenário:um cartão com TAEG de 0% de 18 meses em transferências de saldo e sem taxa de transferência. Você teria que pagar cerca de US $ 195 por mês para pagar o saldo antes que o APR promocional expire. Mas isso é apenas US $ 100 a mais do que seu pagamento mínimo atual. Você não apenas pagaria o saldo mais rapidamente, mas também economizaria centenas em pagamentos de juros.
Quanto você poderia economizar? Calculadora de economia de transferência de saldo.
Consolide vários saldos em um cartão
Além de economizar dinheiro com juros, ter um cartão em vez de vários significa menos contas para acompanhar. Se você tiver problemas para lembrar as diferentes datas de vencimento de seus cartões ou já foi penalizado por pagamentos atrasados, o benefício de consolidação de uma transferência de saldo pode ajudar.
Em alguns casos, você pode consolidar vários saldos em um cartão, permitindo fechar as contas antigas e simplificar suas finanças.
Você se qualifica para um cartão de crédito de transferência de saldo?
Uma transferência de saldo pode ajudá-lo a pagar mais rapidamente, mas para se qualificar você não pode ser muito profundamente endividado. Para ser aprovado para um cartão de crédito de transferência de saldo, você precisará ter:
- Bom crédito (isso geralmente significa uma pontuação FICO mínima de 680, mas pode haver exceções)
- Não mais de duas consultas de crédito nos últimos 6 meses
- Crédito disponível (em outras palavras, seus cartões atuais não podem ser esgotados!)
Relacionado:uma transferência de saldo é adequada para você?
Como funcionam as transferências de saldo
Depois de comparar os cartões de crédito de transferência de saldo e selecionar o melhor cartão para sua situação, você solicitará o cartão de crédito. É mais fácil fazer isso online, mas você também pode ligar para o número 800 do banco ou devolver um formulário em papel que recebeu pelo correio. Aqui, vamos supor que você está se inscrevendo online.
Os pedidos de cartão de crédito são bastante rápidos e diretos. Normalmente pedem:
- Informações de contato
- Número de CPF e data de nascimento (para verificação de crédito)
- Empregador e renda anual
- Pagamento mensal de moradia e duração na residência
- Nomes de credores e números de conta para saldos que você deseja transferir
Informações necessárias para solicitar uma transferência de saldo
Nesta última seção do pedido de cartão de crédito, você precisará fornecer informações sobre as contas de crédito das quais deseja transferir o saldo. No mínimo, você precisará saber:
- O nome do credor
- Número da sua conta
- O valor da transferência
O aplicativo também pode solicitar seu endereço de pagamento e/ou número de telefone de atendimento ao cliente, mas estes podem ser opcionais.
E se eu não tiver essas informações quando me inscrever?
Você pode decidir que deseja solicitar um cartão de crédito de transferência de saldo, mas não possui todas as informações necessárias sobre as contas que deseja transferir. Você geralmente tem algumas opções:
- Alguns bancos permitem que você salve sua inscrição e retorne mais tarde
- Caso contrário, você poderá solicitar a transferência do saldo após a inscrição
No segundo caso, leia as letras miúdas na aplicação dos seus cartões. A maioria dos cartões oferece uma janela de tempo (por exemplo, 60 dias) para transferir saldos na TAEG promocional. Você pode fazer isso a qualquer momento dentro do período de transferência ligando para o número de atendimento ao cliente do cartão.
O que acontece depois que você envia sua inscrição
Depois de solicitar o novo cartão de crédito e solicitar a transferência do saldo, o banco emissor processará sua solicitação. Será:
- Aprove ou recuse sua inscrição
- Atribuir a você um limite de crédito
- Pague automaticamente algumas ou todas as contas em suas solicitações de transferência de saldo
Se sua inscrição for recusada , nada acontecerá com as contas para as quais você solicitou uma transferência de saldo.
Se sua inscrição for aprovada , suas solicitações de transferência de saldo estão sujeitas ao limite de crédito que o banco concede a você. É importante observar que suas solicitações de transferência podem ser concedidas integralmente ou em parte. Por exemplo, se você solicitar a transferência de um saldo de US$ 5.000, mas receber apenas um limite de crédito de US$ 3.000 no novo cartão, o novo banco transferirá US$ 3.000 e US$ 2.000 permanecerão em sua conta antiga.
Depois de se inscrever, você receberá uma comunicação eletrônica imediata e uma carta pelo correio acompanhando a decisão dos bancos.
Caso todas as suas solicitações de transferência sejam processadas, o novo banco pagará suas contas de crédito existentes. Em seguida, você receberá um extrato do novo banco com o novo pagamento e a data de vencimento.
Importante! Você pode não ter terminado com suas contas antigas
Mesmo que você seja aprovado para o novo cartão de crédito de transferência de saldo e o banco conceda todas as suas solicitações de transferência, você pode ser responsável por juros residuais em seus cartões antigos. Muito provavelmente, você receberá mais uma declaração que precisará pagar. Não se esqueça disso! Perder este pagamento – mesmo que seja apenas por alguns dólares – pode manchar seu crédito como qualquer outro pagamento perdido.
Primeiros passos com uma transferência de saldo
Escolha um cartão
Se uma transferência de saldo for adequada para você, procure a melhor oferta de transferência de saldo. Lembre-se de que os bancos geralmente NÃO permitem transferências entre suas próprias contas, portanto, você terá que analisar as ofertas de bancos com os quais ainda não possui um cartão.
Dois cartões a serem considerados para transferências de saldo são:
- Transferência de saldo do Discover it® . Este cartão dá-lhe uma TAEG introdutória Ver Termos sobre transferências de saldo para Ver Termos (Existe um Ver Termos). Depois que a taxa de introdução expirar, a TAEG em andamento se tornará Consulte os termos.
- Cartão Wells Fargo Platinum . Este cartão oferece uma TAEG introdutória de 0% em transferências de saldo por 18 meses em transferências de saldo qualificadas (há uma taxa de transferência de saldo de 3% por 120 dias, depois 5%). Após a expiração da taxa de introdução, a TAEG em andamento se torna 16,49% - 24,49% Variável. *Esta oferta expirou ou não está mais disponível.
Quando você for aprovado, não demore
Se você não puder solicitar sua transferência ao se inscrever, a maioria dos cartões oferece apenas um período finito de 30 a 60 dias após a abertura da nova conta para fazer uma transferência qualificada para o APR promocional.
Continue a pagar suas contas antigas
As transferências de saldo podem levar dias ou semanas para serem processadas, portanto, não assuma que você pode pular o próximo pagamento do seu cartão antigo. Mesmo após a compensação de uma transferência, você pode receber um extrato do cartão antigo para juros residuais. Continue verificando ambas as contas até ver que a transferência foi processada e você recebe um extrato de $ 0 da(s) conta(s) antiga(s).
Após a transferência do saldo
Corte seu cartão de crédito antigo para não poder usá-lo, mas pense duas vezes antes de fechar a conta imediatamente. Fazer isso terá um impacto negativo em sua pontuação de crédito, aumentando sua relação dívida/crédito. Pese os prós e os contras de fechar a conta antiga ou mantê-la aberta. (Existe alguma chance de você pedir um novo cartão na conta e gastar mais? Se sim, feche-o. Se não, deixe-o aberto.)
NÃO maximize o cartão que você acabou de limpar!
Isso elimina os benefícios da transferência de saldo e sobrecarrega você com ainda mais dívidas do que você começou. Se você continua lutando para pagar suas dívidas e pagar as despesas diárias em dinheiro, é hora de descobrir por que está endividado e examinar mais opções para sair das dívidas para sempre.
Resumo
As transferências de saldo, se usadas com sabedoria, podem ser uma ótima ferramenta para sair das dívidas e economizar dinheiro no pagamento de juros. Mas eles também trazem riscos, que podem deixá-lo pior do que quando você começou.
Então, uma transferência de saldo é a jogada certa para você? Conte-nos nos comentários como uma transferência de saldo ajudou você a reduzir a dívida ou o que você fez quando percebeu que não era sua melhor opção.
Leia mais:
- Calculadora de economia de transferência de saldo
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