Como aumentar seu crédito com uma transferência de saldo

As transferências de saldo podem ser uma forma prática e eficaz de lidar com a dívida do cartão de crédito. Simplesmente, você transfere sua dívida de cartão de crédito com juros altos para um cartão com uma taxa mais baixa. Pode ser um cartão com uma APR mais baixa, ou um cartão que oferece uma taxa promocional de 0 por cento em transferências de saldo por um tempo limitado. (Veja também:Quando fazer uma transferência de saldo para dívidas de cartão de crédito)

Isso pode ajudar na sua pontuação de crédito, também. Algumas semanas atrás, Eu estava me sentindo muito bem com a oferta de transferência de saldo que usei para transferir algumas dívidas de cartão de crédito com juros altos para um cartão com uma ótima taxa inicial. Mas, então percebi que você deve ter cuidado com sua estratégia de transferência de saldo. Além de aumentar sua pontuação de crédito, existem algumas armadilhas que você deve conhecer.

Armadilha:solicitar uma transferência de saldo gera uma difícil consulta de crédito

Se você está tentando aumentar sua pontuação de crédito, tenha cuidado ao solicitar novos cartões de crédito - inclusive para transferências de saldo. Cada aplicativo de crédito gera uma consulta "dura" em seu relatório de crédito, o que é um fator negativo no cálculo de sua pontuação de crédito. Solicitar um novo crédito é considerado um risco porque pode ser um sinal de dificuldade financeira, especialmente se você tiver várias consultas difíceis em um curto período de tempo.

Boost:Se usado de forma eficaz, a transferência de saldo acabará aumentando sua pontuação

A queda na pontuação de uma investigação difícil é temporária. A menos que você esteja planejando solicitar grandes empréstimos, como uma hipoteca, refinanciar, ou empréstimo de carro, a queda não deve afetá-lo muito. Assim que você começar a pagar seu saldo, sua taxa de utilização de crédito cairá. Seu índice de utilização de crédito, que é todos os saldos do cartão de crédito divididos pelo total dos limites do cartão de crédito, é um grande fator na categoria "valores devidos" de sua pontuação de crédito FICO, que é responsável por 30 por cento de sua pontuação. A maioria dos especialistas recomenda que seu índice de utilização de crédito não exceda 30 por cento, e mantê-lo ainda mais baixo - abaixo de 10 por cento - pode ajudar a aumentar sua pontuação.

Armadilha:usar transferências de saldo para aumentar sua dívida

As transferências de saldo devem ser usadas para consolidar sua dívida - nunca para "abrir espaço" em outros cartões de crédito para que você possa continuar cobrando além dos limites. Tudo o que isso faz é acumular mais dívidas.

Isso pode rapidamente sair do controle, também. Se sua dívida crescer muito, pode aumentar sua taxa de utilização de crédito, o que reduz sua classificação de crédito. Eventualmente, assumir muitas dívidas pode chegar ao ponto em que você não pode mais fazer os pagamentos no prazo, e sua pontuação de crédito será um grande golpe. Os credores também consideram sua relação dívida / receita ao decidir se aprovam ou negam seu financiamento. Se sua dívida se tornar muito grande em relação à sua renda, talvez você não consiga obter aprovação para nenhum novo empréstimo ou cartão de crédito.

Impulso:uma transferência de saldo pode ajudar a pagar sua dívida mais rapidamente

Se você transferir sua dívida de cartão de crédito com juros altos para um cartão de transferência de saldo com uma taxa mais baixa, mais do seu pagamento irá para o pagamento do principal. Isso não só vai economizar dinheiro com juros, mas você vai se livrar de sua dívida mais rápido. Somente faça uma transferência de saldo se você tiver um plano de pagamento de dívida sólido para pagar o saldo dentro do período de promoção. (Veja também:A maneira mais rápida de saldar US $ 10 mil em dívidas de cartão de crédito)

Armadilha:Maximizando o cartão de transferência de saldo para o qual você está transferindo

Se você obtiver uma ótima taxa de juros introdutória para uma transferência de saldo, você pode concluir que deve transferir o máximo possível de sua dívida de cartão de crédito a juros altos para o novo cartão. O problema com essa estratégia é que você pode prejudicar sua pontuação de crédito por ter uma alta utilização do crédito disponível, mesmo que seja apenas em uma conta de crédito.

O índice de utilização de crédito é um fator importante no cálculo de sua pontuação de crédito. Mesmo se você tiver muito crédito disponível no geral, empurrar sua conta de transferência de saldo para perto de seu limite de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito. A métrica de utilização de crédito que contribui para sua pontuação de crédito não considera apenas geral saldos de crédito em comparação com seu limite de crédito geral, mas também pontua a utilização de Individual cartões de crédito. Se você está tentando maximizar sua pontuação de crédito, mantenha seu saldo abaixo de 30 por cento do seu limite de crédito em todas as suas contas, mesmo depois de concluir uma transferência de saldo.

Mesmo que a taxa de juros seja ótima, deixe algum espaço em seu cartão de transferência de saldo para evitar obter uma pontuação de crédito inferior devido à utilização de crédito.

Boost:Use um empréstimo pessoal em vez de um cartão de crédito para refinanciar dívidas

Os empréstimos pessoais não são contabilizados em sua taxa de utilização de crédito, já que um empréstimo pessoal não é uma conta de crédito rotativo. Contudo, como dívidas de cartão de crédito, o valor que você deve em empréstimos a prestações figura na categoria "valores devidos" de sua pontuação de crédito, embora prejudique muito menos sua pontuação do que uma alta taxa de utilização de crédito. Na verdade, ter um empréstimo parcelado pode ajudar a impulsionar seu "mix de crédito, "que é uma categoria de pontuação diferente que compreende 10 por cento de sua pontuação de crédito.

A desvantagem é que você normalmente pagará juros mais altos por um empréstimo pessoal do que pagaria com uma taxa introdutória de transferência de saldo próxima de 0%. Ainda, se sua pontuação de crédito for baixa, ou você está tentando aumentar sua pontuação de crédito para garantir a melhor taxa de juros que pode obter em uma hipoteca, você pode querer considerar o uso de um empréstimo pessoal em vez de um cartão de transferência de saldo para refinanciar sua dívida de cartão de crédito. (Veja também:5 vezes que um empréstimo pessoal pode ser melhor do que cartões de crédito)

Consulte seu banco sobre um empréstimo pessoal como alternativa à transferência de dívidas de cartão de crédito para outro cartão de crédito, se você estiver tentando melhorar sua pontuação de crédito.

Quanto você realmente economizará?

Além de armadilhas que podem diminuir sua pontuação de crédito, você também precisa estar atento a armadilhas que podem reduzir quanto dinheiro você pode economizar por meio de uma transferência de saldo.

Ao fazer uma transferência de saldo, você normalmente terá que pagar uma taxa entre 3 e 5 por cento do valor da transferência. A taxa de transferência de saldo é cobrada de uma só vez no momento em que a transação é processada, e muitas vezes é adicionado ao seu saldo na conta de transferência. Evite se deslumbrar com uma grande taxa de juros que o distrai de notar uma taxa mais alta em comparação com outras ofertas de transferência de saldo. (Veja também:Melhores cartões de crédito sem taxas de transferência de saldo)

A baixa taxa de juros introdutória que é oferecida nas transferências de saldo geralmente expira depois de 12 a 18 meses e é substituída por uma taxa de juros que pode ser muito mais alta - acima de 20% em alguns casos. Se você puder pagar o saldo da transferência do saldo antes do final da oferta introdutória, você não precisa se preocupar com a taxa mais alta mais tarde. Mas se você não pagar a transferência do saldo durante a oferta introdutória, você pode acabar pagando taxas de juros mais altas do que tinha no cartão de crédito original.

As transferências de saldo podem ser uma ferramenta útil para reduzir sua taxa de juros e ajudá-lo a pagar dívidas, se você evitar as armadilhas e escolher um cartão de transferência de saldo que faça sentido para você.