7 Vezes Definitivamente Serão Cobrados Juros do Cartão de Crédito

p Os juros do cartão de crédito são os piores. Por uma coisa, a maioria dos cartões tem APRs de quase 17% em média, de acordo com CreditCards.com. Isso é comparado a menos de 4% para uma hipoteca ou 11% para um empréstimo pessoal.

p Quando você usa cartões de crédito, você deve evitar o pagamento de juros sempre que possível. Cada vez que você abre uma fatura de cartão de crédito, verifique a linha na parte superior que mostra quantos juros foram cobrados de você. Se este valor não for zero, descobrir por que você recebeu cobrados juros para que isso não aconteça novamente.

p Se você estiver pagando seu saldo total antes da data de vencimento do pagamento a cada mês, esse número deve ser zero. Aqui estão alguns momentos em que os cartões de crédito cobram juros.

1. Quando você paga tarde

p A maioria dos cartões oferece um período de carência, o que significa que uma nova compra não está sujeita a juros até depois da data de vencimento do pagamento. A lei exige que os períodos de carência sem juros sejam de pelo menos 21 dias. Mas o período de carência se aplica apenas se você Faz não tem um equilíbrio no início do período de faturamento.

p Digamos que você tenha um novo cartão sem saldo. Você cobra $ 100 no seu cartão em 1º de julho, o ciclo de faturamento fecha em 28 de julho, e o pagamento é devido em 18 de agosto. Você tem até 18 de agosto para pagar o saldo total de $ 100 sem pagar juros. Isso significa que, de fato, você está recebendo quase dois meses de um empréstimo sem juros.

p Contudo, se você esquecer de enviar seu pagamento e estiver atrasado, você vai pagar uma taxa de atraso, bem como juros sobre o saldo, incluindo na taxa de atraso. Embora você possa pensar que, se pagar o saldo dois dias após a data de vencimento, você será cobrado de juros de dois dias, na verdade, você será cobrado muito mais do que isso. Pagando tarde, você perdeu seu período de carência retroativamente, e os juros são calculados a partir de 1º de julho - o dia em que você fez a compra.

p Quanto você vai ser cobrado? Os cartões de crédito divulgam como eles calculam os juros que vão cobrar naqueles de papel fino, longas divulgações que eles enviam a você, mas em geral, para cada dia que você tiver um saldo durante esse mês, você deve o saldo desse dia multiplicado por sua taxa periódica diária. Você obtém sua taxa periódica diária dividindo sua APR por 365. Portanto, a taxa diária de uma APR de 20% é 0,054%. Dependendo do emissor do cartão, esta taxa pode aumentar diariamente, o que significa que você pagará juros sobre seus juros todos os dias.

p Você verá cobranças por esse saldo na fatura do próximo mês. Você iniciou o novo período de faturamento com um saldo, para que você não tenha um período de carência no novo ciclo de faturamento, qualquer. No final do novo mês, você pagará os juros sobre o saldo do mês passado, que também atinge o saldo do novo mês, mais juros sobre quaisquer novas cobranças feitas durante todo o mês, e claro, uma taxa de atraso por não pagar em dia. Além disso, você pode pagar "juros à direita" no mês seguinte. Mais sobre isso em um momento.

2. Quando você paga em dia, mas não o equilíbrio total

p Como mencionamos antes, o período de carência que os cartões oferecem só se aplica quando você inicia o ciclo de faturamento sem saldo. Se você cobrou $ 1, 000 no mês passado, mas pagou apenas $ 900, você está iniciando o novo ciclo de faturamento com um saldo de $ 100. Você pode pensar que o banco começaria a cobrar juros apenas sobre o saldo de $ 100 que começa no novo período de faturamento. Mas não é assim.

p Como vimos no exemplo acima, juros são cobrados retroativamente se a compra não for paga integralmente dentro do período de carência. Portanto, serão cobrados juros sobre o total de $ 1, 000 pela duração do ciclo de faturamento do mês passado até a data em que o pagamento dos $ 900 foi recebido por seu emissor. Nesse ponto, seu saldo caiu para $ 100, e os juros serão calculados sobre esse novo saldo até o encerramento do extrato deste mês.

p Quer o período de carência de volta? Você precisará pagar o saldo de $ 100 mais os juros mostrados no extrato do mês atual. Mas isso não é tudo. Também podem ser cobrados juros de você nos dias entre a emissão do extrato e o recebimento do pagamento. Isso às vezes é chamado de "interesse residual" ou "interesse residual, "e é mais evidente se você pagar sua conta com cheque, o que leva alguns dias para chegar ao emissor e ser liberado.

p Por exemplo, imagine que você começou fevereiro com aquele saldo de $ 100. Você recebe um extrato datado de 5 de fevereiro e envia seu cheque de $ 100 mais juros em 10 de fevereiro. O emissor aplica o pagamento à sua conta no dia 15. Próximo mês, você recebe outro extrato informando que atualmente tem um saldo de $ 3,23. Esse é o valor dos juros residuais, que foi cobrado em sua conta entre 5 de fevereiro e 15 de fevereiro. Uma maneira de evitar isso é usar pagamentos online, mas, mesmo assim, você deve ligar para o banco e perguntar exatamente quanto deverá se pagar on-line em 5 de fevereiro. Em seguida, pague esse valor integralmente em 5 de fevereiro.

p Infelizmente, mesmo fazer isso não é garantia. Alguns cartões de crédito exigem que você não tenha saldo rotativo por dois ciclos completos de faturamento antes de obter o período de carência de volta.

3. Quando uma oferta promocional de 0% de juros termina

p Existem vários cartões de crédito que oferecem um período promocional de 0% de juros em suas compras. Não haverá cobrança de juros durante o período promocional. Mas você vai Serão cobrados juros sobre quaisquer novas compras assim que o período promocional terminar - e essas taxas de juros podem ser altas. É por isso que é importante pagar todo o saldo antes do fim do período promocional, e só use o cartão se puder pagar o saldo total todos os meses.

p Observe também que podem ser cobrados juros se você pagar com atraso ou violar alguma outra parte dos termos e condições do cartão. Se você optar por aproveitar uma oferta como esta, leia cada palavra das letras miúdas para ter certeza de que entende no que está se metendo. Verifique o extrato de cada mês para verificar se não foram cobrados juros.

4. Quando você pega um adiantamento em dinheiro

p O contrato do seu cartão definirá o seguinte:Seu período de carência geralmente não se aplica a adiantamentos em dinheiro. Os juros começarão a ser acumulados no dia em que você receber o adiantamento. Não apenas isso, mas os adiantamentos em dinheiro geralmente cobram uma taxa de juros mais alta do que as compras e podem vir com uma taxa também.

5. Quando você usa um cheque de conveniência

p Esses cheques de papel que seu cartão de crédito lhe envia são basicamente como adiantamentos de dinheiro de baixa tecnologia, com as mesmas desvantagens:Os juros começam a acumular no momento em que o cheque é depositado, provavelmente a uma taxa mais alta do que sua taxa normal, e pode haver taxas. Quando eu conseguir isso, Eu imediatamente os rasgo.

6. Quando você cobra um bilhete de loteria

p Fiquei surpreso ao encontrar este aviso em um dos meus contratos de cartão de crédito:compras de "equivalentes em dinheiro", como bilhetes de loteria, cheques de viagem, ordens de pagamento, e fichas de jogo não estão sujeitas ao período de carência. Podem ser cobrados juros sobre essas compras a partir do dia em que as fizer, mesmo se você não tiver um equilíbrio.

7. Quando você transfere um saldo de outro cartão

p Transferir um saldo de uma tabela de preços altos para uma tabela de preços mais baixos pode economizar dinheiro, especialmente porque muitos cartões de transferência de saldo oferecem 0% de juros por um período limitado de tempo. Mas você deve ter em mente que, depois de transferir o saldo para um cartão, você está carregando um saldo até pagá-lo integralmente. Isso significa que você não terá um período de carência nesse cartão.

p Isso pode não importar, desde que você esteja no período promocional de 0% e tenha apenas o saldo transferido no cartão. Mas assim que você faz uma compra no cartão, está sujeito a juros a partir do momento em que você comprou o item.

p Não apenas isso, mas devido à forma como os pagamentos são alocados, levará mais tempo para você pagar o saldo do que se colocasse a compra em um cartão diferente. De acordo com a lei, um emissor pode aplicar o valor mínimo de pagamento a qualquer saldo que escolher (o saldo transferido de 0% ou o saldo de nova compra com juros mais altos). O banco, sem dúvida, escolherá colocar esse pagamento mínimo no saldo sem juros. O que quer que você pague acima do mínimo deve, por lei, vá para o saldo de compra de juros mais altos. Mas se não for o suficiente para limpar o saldo da compra, agora você acumulará mais despesas de juros no próximo mês. Resumindo:não coloque novas compras em um cartão de transferência de saldo.

p E, como acontece com os cartões que oferecem APR de 0% em novas compras por um período introdutório, se você pagar atrasado ou violar alguns outros termos do cartão, você pode perder imediatamente sua taxa promocional e estar sujeito a juros no futuro. (Veja também:Sua lista de verificação abrangente para uma transferência de saldo bem-sucedida)

Cuidado com a penalidade APR

p Se você tiver vários pagamentos atrasados, ou se você passar cheques sem fundos que a empresa deve devolver a você, sua administradora de cartão de crédito pode lhe dar uma APR mais alta, que se aplicaria a todas as compras futuras, não apenas o atraso no pagamento. Alguns cartões irão revisar sua conta e retornar sua APR para a taxa anterior se você fizer pagamentos consecutivos dentro do prazo imediatamente por um determinado período de tempo.

Você realmente tem que pagar?

p Só porque você vê uma cobrança de juros no extrato do seu cartão de crédito, não significa que você absolutamente tenha que pagá-la. Se você tem uma excelente - e longa - história com esta empresa de cartão, eles podem ser compreensivos se você escorregar apenas ocasionalmente. Tive sucesso com os agentes de atendimento ao cliente a isentarem-se de multas por atraso e cobranças de juros quando eu acidentalmente paguei alguns dias de atraso ou mesmo quando esqueci completamente o pagamento mensal. Em outras ocasiões, o serviço ao cliente dispensou a taxa, mas não os juros. Nunca é demais perguntar.