Carregar um saldo ajudará minha pontuação de crédito?

O mundo está cheio de mitos, e um deles pode estar lhe custando muito dinheiro. É a crença generalizada de que você precisa ter um equilíbrio para melhorar sua pontuação de crédito.

Você não. Repito, você não precisa ter saldo no cartão de crédito para melhorar sua pontuação de crédito.

Perdoe a redundância, mas este pode ser o Monstro do Lago Ness dos mitos financeiros. Ele se recusa a ir embora, apesar da falta de evidências de que é verdade.

Aproximadamente 57% dos consumidores têm saldo, de acordo com um estudo recente. Existem razões aceitáveis ​​para fazê-lo, sendo a principal que eles não podem pagar.

O alarmante é quantas pessoas carregam uma balança pelo motivo errado.

Um em cada cinco desses consumidores acredita que isso ajudará sua pontuação de crédito. A verdade é que deixar um saldo sujeita a cobrança de juros. Todo titular de cartão provavelmente percebe isso, mas muitos não pensam nisso em termos do mundo real.

O saldo médio mensal dos americanos em 2017 foi de US$ 6.354, de acordo com a pesquisa anual de cartões de crédito da Experian. A taxa média de juros subiu para 16,71% em maio de 2018.

Se você pagasse $ 5.000, deixando um saldo de $ 1.354, pagaria $ 88,48 em juros.

Por que pagar isso se você não precisa?

No entanto, algumas pessoas terrivelmente ingênuas o fazem porque acreditam que isso melhora sua pontuação de crédito.

As origens do mito estão enraizadas na crença de que manter um equilíbrio é necessário se você deseja estabelecer crédito. Os consumidores querem mostrar um histórico de pagamento de dívidas. Afinal, o principal objetivo de ter uma boa pontuação de crédito é se qualificar para condições de empréstimo mais favoráveis.

Você pode estabelecer um histórico de crédito por meio de pagamentos definidos, como hipotecas, pagamentos de carros, empréstimos pessoais e por meio de cobranças rotativas de cartões de crédito. Todos eles são evidências de que você vale o risco de um empréstimo a credores.

“A única maneira de ter certeza disso é que você dedicou um tempo para demonstrar sua confiabilidade, o que significa que você estabeleceu um registro de pagamento”, disse o Dr. Paul Camp, professor de Finanças da Metropolitan State University em St. Paul, Minnesota. “A única maneira de estabelecer um registro de pagamento é pedir dinheiro emprestado e depois reembolsá-lo, para que ele apareça no seu CBR (relatório da agência de crédito).”

Então você deve mostrar um saldo no seu cartão de crédito. O que você não deve fazer é manter um equilíbrio.

Huh?

Essa é a confusão que perpetua o mito.

A utilização do cartão de crédito representa 30% da sua pontuação de crédito. Isso é quanto do seu disponível você está realmente usando. Quanto menos crédito disponível você usar, maior será sua pontuação de crédito.

Por exemplo, se você tiver um limite de US$ 5.000 em seu cartão de crédito e tiver US$ 2.500 em cobranças, sua taxa de utilização será de 50%. Isso não seria bom, pois mais de 30% afetará negativamente sua pontuação de crédito.

Mas se sua utilização for 0%, você não estabelecerá um histórico de crédito. Parece um catch-22. Você está sendo responsável por pagar seu cartão de crédito, mas está sendo irresponsável ao não usá-lo para estabelecer um histórico de crédito.

Você pode realmente pagar e estabelecer uma história. Basta repetir duas palavras-chave:

Período de carência.

As compras com cartão de crédito não começam a acumular juros imediatamente. A maioria dos cartões oferece períodos de carência, que é o tempo entre o final do ciclo de cobrança e a data de vencimento do pagamento.

Ele não deve se aproximar de você, pois os consumidores devem receber seus extratos mensais pelo menos 21 dias antes do vencimento do pagamento, de acordo com a Lei do CARTÃO de Crédito de 2009.

Simplificando, se você pagar seu saldo integralmente até a data de vencimento, não incorrerá em juros. Mas você estabelecerá um histórico de pagamento.

“Você demonstraria sua capacidade de orçar e gerenciar seu dinheiro e criar um registro de pagamento”, disse Camp, “mas com custo zero de carregamento”.

Você está mostrando um equilíbrio, mas não carregando um.

Apenas certifique-se de pagar em dia. Ser inadimplente aparecerá em seu relatório de crédito e poderá colocar em risco futuros períodos de carência.

Se você perder o período de carência, serão cobrados juros sobre o saldo. Também serão cobrados juros sobre novas compras a partir da data em que a compra for feita.

Essa é uma maneira pela qual a American conseguiu acumular US$ 104 bilhões em juros e taxas de cartão de crédito em 2018, de acordo com um estudo da Magnify Money. Muitas vezes, a única saída é através de um programa de gestão da dívida oferecido por organizações de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos.

Os especialistas aconselham usar apenas um cartão de crédito, manter os saldos baixos e pagá-los integralmente todos os meses.

“Caso contrário, e o que me preocupa está acontecendo, é que as pessoas estão carregando saldos não para ajudar na pontuação de crédito, mas porque é simplesmente menos doloroso do que pagar os cartões de crédito”, disse Camp. “Temo que a jogada ‘Ajude minha pontuação de crédito’ seja simplesmente uma racionalização e nada mais.”

Portanto, se você realmente deseja melhorar sua pontuação de crédito, precisa de duas coisas principais – Conhecimento e disciplina para agir.

Se um número suficiente de pessoas usar isso, pode um dia matar o Monstro do Lago Ness dos mitos financeiros.