Capítulo 7 vs. Capítulo 13 Pedidos de falência:Qual é a diferença?

Quando você está profundamente endividado, devolver o que você deve pode parecer impossível. Isso pode acontecer por vários motivos, de grandes contas médicas a perda de emprego e divórcio. Felizmente, existe uma solução sob a lei dos EUA para ajudá-lo a escapar de dívidas que você não pode pagar, para que não fique preso para o resto da vida.

Você pode pedir falência.

Não existe apenas um tipo de falência, no entanto. Existem dois tipos principais de falência que os consumidores podem solicitar:falência do Capítulo 7 e falência do Capítulo 13. Existem também outros tipos de falência, incluindo o Capítulo 11, que é freqüentemente usado por empresas que precisam se reestruturar. Mas, para a maioria dos consumidores, Capítulo 7 ou 13 são as melhores ou únicas opções.

Cada tipo de falência é nomeado para capítulos do código de falências que definem as regras para o pedido. O código de falências faz parte da lei federal dos EUA, então as regras são praticamente as mesmas, não importa onde você more - embora os estados individuais também definam algumas de suas próprias diretrizes, especialmente relacionado ao que acontece com seus ativos durante a falência.

Porque ambas as opções proporcionam alívio para os consumidores, é importante tomar uma decisão informada sobre o tipo certo para você. Existem grande diferenças entre o Capítulo 7 e o Capítulo 13, tanto em termos de quem é elegível quanto de como o processo de falência funcionará para ajudá-lo a encontrar o alívio da dívida.

O que é a falência do Capítulo 7?

A falência do Capítulo 7 está disponível para pessoas com renda limitada. Você terá que passar em um teste de recursos para mostrar que sua renda é baixa o suficiente para arquivar o Capítulo 7. Aqui está o que é necessário para passar no teste de recursos:

• Sua renda atual deve ser inferior à renda mediana em seu estado para o tamanho de sua família. Use o formulário 122A-1 para determinar a receita para este teste.
• O seu rendimento disponível deve deixar-lhe muito pouco dinheiro para pagar a sua dívida depois de pagar as despesas essenciais, como habitação, taxas sindicais exigidas, pensão alimentícia, e seguro. Use o Formulário 122A-2 para determinar se você pode cumprir este teste.

Falência de liquidação

Aqueles que se qualificam para o Capítulo 7 devem entregar alguns ativos à massa falida como parte do processo de falência. É por isso que esse tipo de falência também é conhecido como falência de liquidação - os ativos que você entrega são liquidados para pagar o dinheiro devido. Isso inclui ativos não isentos e contas de investimento que não sejam de aposentadoria, carros caros ou joias, e imóveis que não são sua casa principal.

Alguns ativos são isentos, o que significa que você pode mantê-los. Diferentes estados podem definir regras para as quais a propriedade está isenta e não isenta em seu estado. Normalmente, algum patrimônio em sua casa principal e um carro barato estão isentos. Contas de aposentadoria, como 401 (k) e IRAs também estão isentas, assim como alguns bens pessoais e ferramentas ou equipamentos de que você precisa para ganhar a vida.

O que é a falência do Capítulo 13?

Se você não conseguir passar no teste do Capítulo 7, porque sua renda é muito alta, você provavelmente entrará com o processo de falência, Capítulo 13.

Há uma grande vantagem em entrar com o pedido do Capítulo 13 ao invés do Capítulo 7. Nenhuma de suas propriedades precisa ser liquidada como parte do processo de falência. Isso significa que você pode manter seus pertences e ainda obter alívio de dívidas.

Mas também há um problema.

Falência do assalariado

Você tem que trabalhar para pagar os credores ao longo do tempo, razão pela qual este tipo de falência é referido como falência do assalariado. Na verdade, você tem que trabalhar com o tribunal e seus credores para desenvolver um plano de reembolso de três a cinco anos (também conhecido como plano de salário), no qual você paga pelo menos uma parte de sua dívida. O Capítulo 13 não fornece alívio rápido para os mutuários porque você será obrigado a seguir este plano de pagamento para que sua falência seja concluída.

Se você não pode seguir os termos do plano, sua falência pode ser encerrada, ou você pode solicitar a conversão da falência em um Capítulo 7. Você também pode solicitar uma modificação se suas circunstâncias mudarem durante o reembolso. Mas isso precisaria ser aprovado e deveria haver um bom motivo para mudar o que você concordou.

Capítulo 7 vs. Capítulo 13

As duas grandes diferenças entre a falência do Capítulo 7 e do Capítulo 13 estão relacionadas à elegibilidade e ao que acontece com sua dívida após o arquivo. Tenha em mente, se você ganhar muito dinheiro, você não pode se qualificar para a falência do Capítulo 7.

O que acontece com a sua dívida: Quando você arquiva o Capítulo 7, o saldo remanescente da dívida elegível é liquidado após os ativos terem sido liquidados, e o produto é usado para reembolsar os credores.

Com um Capítulo 13, o saldo remanescente da dívida não é descarregado até depois de você concluir seu plano de pagamento de três a cinco anos.

Então, enquanto você mantém sua propriedade no Capítulo 13, leva muito mais tempo para passar pelo processo de falência. E seus credores provavelmente serão pagos de volta mais sob um Capítulo 13 do que estariam sob um Capítulo 7 - embora isso dependa de quantos ativos você tinha e seu valor quando liquidado.

É melhor apresentar um Capítulo 7 ou 13?

Capítulo 7 Capítulo 13 Tipo de falência Liquidação Falência Falência do assalariado Quem pode arquivar Aqueles que podem passar no teste de recursos. Sua renda deve estar abaixo da mediana do estado ou você precisa de muito pouca renda disponível para pagar dívidas Assalariados que podem fazer pagamentos mensais aos credores durante três a cinco anos Maior benefício Quitação rápida de dívidas elegíveis Você não precisa dar sua propriedade para ser liquidada Maior desvantagem Você pode ter uma propriedade não isenta vendida para pagar os credores Você tem que completar um plano de reembolso de três a cinco anos Quanto tempo leva para receber uma quitação Cerca de quatro meses após o pedido de falência Cerca de quatro anos após o pedido falência, embora possa durar até cinco anos O que acontece com a propriedade Uma propriedade não isenta é vendida Você pode ficar com a maioria das propriedades As hipotecas não garantidas de bens imóveis são removidas por meio de decapagem? Não Às vezes Os saldos dos empréstimos principais em empréstimos garantidos são reduzidos? Não às vezes

Como a falência pode ajudá-lo

A falência oferece proteção importante para aqueles que têm dívidas demais para pagar. Existem algumas maneiras importantes pelas quais a falência pode proporcionar alívio, incluindo o seguinte:

Falência interrompe esforços de cobrança

Isso ocorre porque uma suspensão automática entra em vigor assim que você declara falência e evita que os credores continuem a tentar cobrar contra você. Existem algumas exceções limitadas, como se você tivesse falido recentemente.

Ter uma permanência automática significa que os credores devem interromper as chamadas de cobrança e não podem continuar a buscar ações legais, incluindo execuções hipotecárias ou reintegrações de posse. A penhora de salários é interrompida. Os credores podem pedir ao tribunal para permitir que eles continuem os esforços de cobrança, entrando com uma moção de alívio da suspensão automática, mas o tribunal nem sempre permite. E a suspensão automática ganha tempo para tentar negociar com os credores ou ficar em dia com dívidas para impedir a execução hipotecária.

Mesmo antes de você entrar com pedido de falência, o Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) protege seus direitos quando você deve dinheiro. Sob o ato, os coletores são limitados nas ações que podem realizar para tentar coletar. Por exemplo, eles não podem ligar para você muito cedo ou muito tarde, ligar para você no trabalho se você pedir que não, ou fazer ameaças de ações legais que não pretendem realizar. Eles também devem fornecer prova de sua dívida. E se você solicitar que eles parem de entrar em contato com você, eles devem obedecer - embora possam continuar os esforços de cobrança e você ainda receberá notificações de ações judiciais, como ações judiciais movidas contra você.

Você pode quitar dívidas

Quando a dívida é liquidada, você não deve mais o valor devido. Apenas algumas dívidas são elegíveis para serem quitadas, incluindo dívidas não garantidas, como cartões de crédito e contas médicas. A dívida não garantida é diferente da dívida garantida.

A dívida não garantida é uma dívida sem garantia, ao passo que a dívida garantida tem um ativo que garante o empréstimo. A dívida garantida normalmente deve ser paga integralmente, a menos que você desista do ativo que serve de garantia, Mas há algumas exceções. O momento em que a dívida elegível é cancelada - e os requisitos que você deve cumprir - variam dependendo se você registra o Capítulo 7 ou o Capítulo 13.

Você pode trabalhar para melhorar o crédito

A falência pode causar sérios danos ao seu crédito. Mas também pode ser o primeiro passo para corrigir seu crédito. Quando as contas de crédito estão esgotadas e os pagamentos em atraso são relatados todos os meses porque você está sobrecarregado com dívidas, isso prejudica sua pontuação de crédito.

A falência proporciona um novo começo. Depois que sua dívida for liquidada, você pode abrir um cartão seguro e começar a pagar no prazo. Conforme você constrói um histórico positivo de pagamentos, sua falência anterior e as informações negativas mais antigas em seu relatório de crédito importam menos.

O tipo de dívida que você tem, e o tipo de falência que você abre, afetará a forma como a falência o afeta.

Precisarei pagar todas as minhas dívidas com um Capítulo 7 ou Capítulo 13?

Na maioria dos casos, você não paga todas as suas dívidas ao entrar com o arquivo para o Capítulo 7 ou Capítulo 13.

Com o Capítulo 7, a maioria dos credores recebe o pagamento apenas de suas economias e do produto da venda de seus ativos. O saldo restante não precisa ser devolvido. Com o Capítulo 13, a maioria dos credores recebe apenas o dinheiro que você paga no seu plano de reembolso, e o saldo remanescente é descarregado.

Mas nem todas as dívidas podem ser canceladas em caso de falência, o que significa que ele não irá embora, mesmo que você tenha passado pelo processo de falência com sucesso.

Dívidas que você não pode quitar incluem:

• Certos tipos de dívida fiscal, incluindo impostos sobre os salários ou dívida fiscal recente do IRS para impostos de renda não pagos
• Dívida de empréstimo estudantil, a menos que você passe o Brunner teste ou atenda a critérios semelhantes, dependendo de onde você mora.
• Pensão ou pensão alimentícia não paga, a menos que a pensão alimentícia fizesse parte da divisão de sua propriedade durante o divórcio.
• Dívida contraída devido a multas, penalidades, e restituição resultante de um crime, exceto multas destinadas a reembolsar o governo, em vez de multas destinadas a punir.
• Dívida contraída devido a danos ao dirigir embriagado se você causou um acidente de dirigir embriagado

A dívida garantida também é tratada de forma diferente da dívida não garantida. Dívida garantida é a dívida para a qual existe garantia. Os dois exemplos mais comuns são hipotecas e empréstimos para automóveis. Sua casa é a garantia que garante seu empréstimo hipotecário, e seu carro garante seu empréstimo automático.

Se você arquivar o Capítulo 7, você normalmente tem que pagar essas dívidas - ou reafirmá-las e continuar fazendo pagamentos para manter a casa, carro, ou outra garantia. Quando você reafirma a dívida, você promete pagar de volta. Às vezes, você pode conseguir que seus credores concordem com um plano de pagamento ou termos de pagamento diferentes. Mas essas negociações não são uma parte padrão do processo de falência, e o tribunal não mudará os termos do seu empréstimo.

Se você arquivar o Capítulo 13, tu usualmente tem que pagar dívidas garantidas ou reafirmá-las e continuar fazendo pagamentos, assim como no Capítulo 7. No entanto, cramdowns ou decapagem de garantia também podem ser opções possíveis.

Cramdown

Uma crise ocorre quando o saldo de sua dívida garantida é reduzido ao valor justo de mercado da propriedade.

Por exemplo, se seu carro vale $ 2, 000, mas você deve $ 3, 000, você pode ser elegível para um cramdown. O saldo da sua dívida garantida seria reduzido para $ 2, 000, e o restante $ 1, 000 seriam considerados inseguros. Seria então tratada como qualquer outra dívida não garantida, como dívidas de cartão de crédito, em seu plano do Capítulo 13. Uma vez que você geralmente não paga todas as suas dívidas sem garantia em seu plano de pagamento, uma parte do saldo do empréstimo do seu carro seria cancelada.

Cramdowns são uma opção para propriedades de investimento, mas não uma casa principal. Eles também são uma opção para carros que você possuiu por pelo menos 910 dias antes da falência.

Lien stripping

A remoção da garantia é uma opção para residências primárias - mas apenas se você tiver mais de um empréstimo. Seus empréstimos juniores, que são hipotecas ou empréstimos para aquisição de casa própria, exceto a primeira hipoteca, poderia ser reclassificada como dívida não garantida em decorrência de alienação fiduciária. Isso pode acontecer se a casa não valer mais do que o valor da primeira hipoteca.

Se você deve $ 250, 000 em uma hipoteca primária e a casa vale $ 200, 000, sua segunda hipoteca não seria garantida, uma vez que a execução hipotecária não daria nenhum dinheiro ao segundo credor hipotecário. A garantia pode ser retirada da segunda hipoteca, portanto, seria reclassificado como dívida sem garantia e poderia ser incluído em seu plano de reembolso do Capítulo 13 com outras dívidas sem garantia.

Como decidir qual tipo de falência é certo para você

Para decidir se o Capítulo 7 ou Capítulo 13 é certo para você, primeiro considere se você pode passar no teste de meios do Capítulo 7. Se você não puder, você não terá escolha a não ser apresentar o Capítulo 13.

Se você pudesse ser elegível para o Capítulo 7, mas não quer desistir de sua propriedade, você terá que determinar se você tem os fundos disponíveis para fazer pagamentos de acordo com um plano de reembolso do Capítulo 13.

Se você estiver interessado em decapagem ou redução da garantia para ajudá-lo a manter a propriedade protegida sem pagar o empréstimo integralmente, também pode valer a pena tentar arquivar o Capítulo 13, contanto que você possa pagar os pagamentos.

Antes de entrar com qualquer tipo de falência, certifique-se de verificar se suas dívidas são elegíveis para quitação e explore outras opções de como saldar dívidas, como liquidação de dívidas, o que pode ser menos prejudicial para o seu crédito. Ao considerar os prós e contras de cada opção e determinar o que cada uma pode significar para sua situação financeira, você estará em uma boa posição para tomar uma decisão informada sobre como proceder.