Tenho dívida suficiente para pedir falência?

Assumindo dívidas de hipotecas, empréstimos, cartões de crédito, e até mesmo linhas de crédito de home equity podem ser difíceis. Na verdade, dos US $ 13,54 trilhões em dívidas domésticas devidas por consumidores dos EUA no final de 2018, quase $ 320 bilhões em saldos estavam vencidos há 90 dias ou mais, de acordo com o Federal Reserve Bank de Nova York.

A falência deve ser considerada um último recurso que pode ter efeitos de curto e longo prazo. Mas para algumas pessoas, arquivar o Capítulo 7 ou o Capítulo 13 pode fazer sentido.

Com a falência do Capítulo 7, você poderia fazer uma petição para que a dívida qualificada fosse cancelada. Geralmente é uma dívida não garantida, como contas médicas ou cartões de crédito. Um administrador analisa seus ativos vendáveis, como uma casa ou carro, e depois os vende para pagar seus credores. A dívida remanescente é então cancelada pelo tribunal de falências.

Ao entrar com o pedido de falência do Capítulo 13, o tribunal desenvolve um plano de recomposição de dívidas que pode ajudá-lo a manter parte de sua propriedade enquanto paga sua dívida ao longo de vários anos. No final de uma falência do Capítulo 13, você pode receber uma quitação da dívida associada ao caso se critérios específicos forem atendidos.

Uma vez que esses são os dois tipos mais comuns de falência que os consumidores podem solicitar, muitas pessoas se perguntam quantas dívidas precisam ter para se qualificar para cada capítulo e se essa mudança é a certa para elas.

Neste guia, veremos os requisitos financeiros relacionados à falência, quando pode fazer sentido arquivar, e como começar.

Quanta dívida eu preciso declarar falência?

Não há um montante mínimo de dívida necessária para pedir falência, o que pode ser uma boa notícia, dependendo da sua situação.

“As circunstâncias de cada pessoa são diferentes, é por isso que é difícil dizer o quanto você precisa para pedir falência, ”Diz John C. Colwell, advogado baseado em San Diego e presidente da National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys.

“Para o assalariado que vive de salário em salário e luta para ganhar o aluguel, às vezes, faz sentido fazer o Capítulo 7 para limpar a lousa, " ele diz. “Também pode haver circunstâncias em que entrar com um Capítulo 13 para reorganizar a dívida faça mais sentido.”

Quando faz sentido pedir falência

Colwell diz que sua situação individual e a quantidade de estresse financeiro que você tem são um indicador chave para saber se o pedido de falência é do seu interesse.

“Existem certos pontos de gatilho que indicam que é melhor desacelerar e começar a fazer perguntas, ”Diz Colwell. “Isso inclui fazer pagamentos regulares e empréstimos de títulos contra o seu carro, fazendo transferências de saldo de 0% em cartões de crédito e apenas fazendo pagamentos mínimos, ou mesmo pensando em liquidar ou tomar empréstimos contra fundos de aposentadoria. ”

Você está considerando uma mudança arriscada para manter os pagamentos

Leva, por exemplo, um homem que tem $ 100, 000 em dívidas de cartão de crédito e US $ 75, 000 em uma conta de aposentadoria e tem lutado para fazer seus pagamentos mínimos a cada mês. Ele ganha apenas $ 25, 000 por ano e está considerando liquidar seu 401 (k) para pagar parte dessa dívida.

Em vez de arriscar suas economias de aposentadoria, o homem pode querer entrar com um pedido de falência, Capítulo 7. A maioria dos tipos de renda de aposentadoria não são elegíveis para liquidação nos termos do Capítulo 7, então ele pode ser capaz de manter seu dinheiro de aposentadoria e livrar-se das dívidas, tendo a dívida do cartão de crédito quitada.

O estresse está causando um grande impacto em sua vida

Colwell também recomenda examinar a quantidade de estresse que suas dívidas estão causando em sua vida. Se a preocupação sobre como saldar dívidas está afetando sua saúde e relacionamentos pessoais, pode ser hora de pensar em entrar com um pedido de falência.

Por exemplo, digamos que um casal esteja três meses atrasado no pagamento de seus $ 350, 000 hipotecas e enfrentando a execução hipotecária de sua casa. Eles também estão atrasados ​​no pagamento do carro, e a reintegração de posse de seus veículos os impediria de ir e voltar para seus empregos de tempo integral. Como resultado, eles estão constantemente estressados, brigando, e já falei sobre o divórcio.

Nesse caso, pensar em entrar com um pedido de falência, Capítulo 13, pode ser uma boa ideia para esse casal, como uma forma de colocar os pagamentos em dia e reduzir o estresse em seu relacionamento.

Um novo começo vale a pena o sucesso em seu crédito

Outra consideração é se você pode suportar o impacto em sua pontuação de crédito. De acordo com Colwell, a maioria das pessoas que ele vê entrando em processo de falência já tem baixa pontuação de crédito, e a liquidação de suas dívidas pode, na verdade, dar-lhes um impulso.

Esse impulso tem um custo, Contudo, já que a bancarrota do Capítulo 7 permanece em seu relatório de crédito por 10 anos. Com o Capítulo 13, a falência permanece em seu relatório de crédito por 7 anos. Também, é difícil pegar emprestado pelo tempo que você está no caso, que pode ser de três a cinco anos.

Embora você possa passar anos aumentando sua pontuação de crédito, ter uma falência em seu registro pode afetar os empréstimos no futuro. Você pode estar sujeito a taxas de juros mais altas, aprovado para quantias menores de dinheiro, ou mesmo rejeitado para empréstimos ou crédito.

Pense em uma mulher que aluga um apartamento e tem uma emergência médica resultando em $ 250, 000 em contas de hospital que ela não pode pagar com US $ 55, Salário anual 000. Ela tem poucos ativos de grande valor e uma pontuação de crédito razoável. Conseguir uma ficha limpa ao preencher o Capítulo 7 pode ser uma boa opção para ela considerar.

Ela tem alguns ativos que poderiam ser liquidados para pagar a dívida, o que pode permitir que ela tenha sua dívida totalmente liquidada. Hora extra, a falência deve ter um impacto negativo mínimo em sua capacidade de pedir dinheiro emprestado a longo prazo.

Sou elegível para a falência do Capítulo 7 ou Capítulo 13?

Existem alguns requisitos básicos de elegibilidade para o depósito do Capítulo 7 e Capítulo 13, de acordo com os tribunais dos Estados Unidos.

Por exemplo, se sua renda mensal atual for maior do que a mediana do estado, um teste de recursos será aplicado para determinar se sua reivindicação é legítima perante a lei.

Você também não pode arquivar se, dentro de 180 dias antes do depósito, você voluntariamente rejeitou um caso anterior. Isso pode acontecer se um titular de garantia abordar o tribunal para recuperar sua propriedade de você para saldar sua dívida.

Para a maioria das pessoas, Contudo, a questão não é tanto ser elegível, mas se esta é a escolha certa para a sua situação.

Elegibilidade do Capítulo 7

Indivíduos, parcerias, corporações, e outras empresas estão qualificadas para entrar com o processo de falência do Capítulo 7. Também conhecido como falência de liquidação, é melhor usado para dívidas não garantidas, como dívidas de cartão de crédito, médico, empréstimos de ordenado, etc.

Quando você arquiva, um administrador assume seus ativos não isentos, que são avaliados e vendidos para pagar seus credores. O restante do que você deve é ​​então descarregado - basicamente perdoado - dentro de três a quatro meses. As quitações se aplicam apenas a casos de falência individuais, não para aqueles registrados para uma empresa, parceria, ou corporação.

No Capítulo 7, você pode ficar com algumas de suas propriedades, dependendo das leis do estado em que você faz o pedido e de quanto você deve. Cada estado tem suas próprias leis sobre o que se qualifica como propriedade isenta.

Elegibilidade do Capítulo 13

Embora não haja um montante mínimo de dívida para entrar com a falência do Capítulo 13, há um limite para o montante da dívida que você pode ter. De acordo com os tribunais dos Estados Unidos, você não é elegível para a falência do Capítulo 13 se tiver uma dívida não garantida de mais de $ 394, 725 e dívida garantida de mais de $ 1, 184, 200

O Capítulo 13 também é chamado de plano do assalariado porque reorganiza a dívida para pagamento. Esta pode ser uma boa opção se você estiver enfrentando uma execução hipotecária, reintegração de posse, ou mesmo alguns tipos de penhora de salários, que poderia incluir impostos não pagos. Você pode ser capaz de manter ativos que, de outra forma, seriam vendidos em um depósito do Capítulo 7.

“O Capítulo 13 pode ser bom para obter algum controle sobre a dívida incontrolável, presumindo que você tenha a renda para pagar sob o novo acordo, ”Diz Colwell. “Quase todos os credores precisam interromper sua ação de cobrança assim que uma petição de falência é protocolada e consultar o tribunal e o código para saber como proceder.

“O devedor propõe um plano de reorganização. Esse plano pode fornecer a cura ou recuperação de atrasos em uma casa, reescrever ou re-amortizar um empréstimo de carro, forçar o IRS a um plano de pagamento, bem como comprometer pagamentos a outros credores não garantidos. Se o plano for confirmado, o devedor paga de acordo com o plano e a propriedade (casa, carro, etc.) está protegido. ”

Taxas de juros reduzidas ou valores devidos e um plano de pagamento formalizado podem ser negociados como parte de uma falência do Capítulo 13. Contudo, a quitação não é emitida até que o caso de falência seja concluído, o que pode levar de três a cinco anos.

Quanto custa pedir falência

Pedir falência não é barato. As taxas de registro simples variam de $ 310 a $ 335, dependendo de qual capítulo você arquiva.

Além de abrir seu caso, você também deve fornecer cópias de suas declarações fiscais. A lei federal de falências também exige que você conclua os cursos de educação do devedor antes e depois do depósito, que também têm taxas associadas a eles.

Atender a todos esses requisitos pode custar entre US $ 400 e US $ 500 em média.

Se você optar por envolver um advogado da falência em seu caso, aplicam-se taxas adicionais. Colwell estima que o depósito do Capítulo 7 com um advogado pode variar de US $ 1, 500 a $ 2, 500, embora os honorários advocatícios possam variar muito nos EUA. Porque os casos do Capítulo 13 duram de três a cinco anos, não é absurdo estimar que poderia dobrar o custo.

Muitos advogados farão uma consulta gratuitamente e, em seguida, cobrarão uma taxa fixa de projeto mais despesas de arquivamento. Alguns podem optar por cobrar por hora, o que pode ser muito mais caro no longo prazo.

Por onde começar se você está pensando em arquivar

Pesquisar opções de falência e aprender o máximo possível sobre o processo de depósito é um bom primeiro passo. Como a maioria dos advogados especializados em falências oferece consultas gratuitas, marcar uma consulta e fazer perguntas é uma forma de baixo risco de coletar informações.

Os consumidores devem ter cuidado ao avaliar as informações sobre falência, Colwell avisa. Ele recomenda pesquisar advogados através das Associações de Advogados do Estado e do Better Business Bureau, procurando um advogado membro da Associação Nacional de Advogados de Falências do Consumidor, e perguntando a amigos e familiares sobre suas experiências.

Não demore. Muitas pessoas demoram a analisar suas opções financeiras, o que pode prolongar o estresse e aumentar o montante da dívida. Colwell recomenda buscar alívio e falar com um conselheiro de dívidas ou advogado de falências o mais rápido possível, já que o peso de carregar dívidas não vale o impacto que pode ter em sua vida pessoal.

“O estresse de se manter em dia com os pagamentos, a perspectiva de perder propriedade, e receber ligações diárias de credores é muito real, " ele diz. “A única maneira real de obter respostas é perguntando.”