Como Refinanciar uma Propriedade Alugada

p Refinanciar um aluguel pode resultar em uma taxa de juros mais baixa e um melhor pagamento da hipoteca, o que pode equivaler a mais receitas de aluguel. Você pode refinanciar com seu credor hipotecário atual ou uma empresa diferente; de qualquer jeito, todos eles têm diretrizes rígidas. Os credores sabem que é mais provável que você pare de fazer pagamentos de imóveis alugados do que de sua casa principal, caso enfrente tempos difíceis. Por causa do aumento do risco associado ao refinanciamento de aluguel, os credores exigem pontuações de crédito mais altas, mais equidade, taxas de juros mais altas e mais reservas de caixa.

Obtenha seu crédito em ordem

p Os melhores termos de refinanciamento vão para os mutuários com pontuação de crédito de primeira linha, normalmente 720 e acima. Você normalmente precisa de uma pontuação de 660 ou mais para refinanciar uma casa alugada, e você deve ter um bom histórico de crédito pelo menos no ano anterior, o que significa nenhum pagamento atrasado. Se o seu credor aprovar o seu empréstimo, apesar de um ou dois atrasos no pagamento, pode ser necessário que você escreva uma carta explicando o motivo do atraso no pagamento. A carta ajuda o credor a decidir se o atraso no pagamento foi um erro ocasional ou se você corre o risco de perder pagamentos futuros.

As locações exigem mais patrimônio

p Seu imóvel alugado deve ter patrimônio suficiente. O patrimônio líquido é a diferença entre o valor da casa e o endividamento atual da hipoteca e quaisquer ônus. Se houver uma garantia fiscal ou penhor de julgamento contra o título do aluguel, você deve pagar para refinanciar, o que pode prejudicar o seu patrimônio. Você precisa de um patrimônio líquido de 25% a 40% para se qualificar para um refinanciamento convencional. O número de unidades de aluguel e sua pontuação de crédito afetam o patrimônio mínimo exigido. Seu credor irá solicitar uma avaliação da casa para determinar o valor da sua casa e verificar o patrimônio líquido suficiente.

Prepare-se para pagar mais

p Espere pagar uma taxa de juros mais alta em um refinanciamento de aluguel. Para reduzir sua taxa de juros, seu credor cobra pontos. Você paga pontos adiantados no fechamento e eles funcionam como juros pré-pagos, reduzindo assim sua taxa de longo prazo. Você pode aceitar a taxa mais alta, pontos de pagamento por uma taxa com desconto, ou negociar uma combinação dos dois. Você deve determinar se faz sentido pagar antecipadamente por uma taxa de juros mais baixa, estimando por quanto tempo você planeja manter a casa e se o valor da economia de longo prazo supera a despesa inicial.

Mostrar reservas suficientes

p Os credores tentam ter certeza de que você tem dinheiro suficiente para pagar a nova hipoteca se seus inquilinos não pagarem o aluguel ou se você tiver custos inesperados. Eles exigem que você tenha o equivalente a cerca de seis pagamentos mensais de hipoteca em uma conta que possa acessar prontamente. Além da documentação de sua reserva de seis meses, você pode ter que mostrar ao credor que seus inquilinos atuais pagaram o aluguel em dia nos últimos dois anos por meio de cheques cancelados ou extratos bancários.

Pesar os termos de refinanciamento

p Os credores geralmente oferecem dois tipos de refinanciamento em propriedades para locação:sacar e não sacar. Um refinanciamento de saque produz rendimentos após o fechamento, que você gasta como quiser. Nenhum empréstimo de saque permite que você obtenha um novo empréstimo com novos termos, mas uma quantia mínima de dinheiro de volta no fechamento, como $ 500. Os refinanciamentos de saque seguem as diretrizes mais rigorosas, resultam em um saldo de empréstimo mais alto e em termos menos favoráveis.