Como adquirir uma hipoteca dos pais

Você pode assumir a hipoteca de um pai. p O processo de assumir a hipoteca de um dos pais é conhecido como uma suposição. Quando você assume uma hipoteca, a taxa de juros e outros termos permanecem os mesmos. Você assumirá os pagamentos e a propriedade será transferida para você. Sua capacidade de assumir a hipoteca de um pai depende de vários fatores, como o tipo de empréstimo, a data de origem do empréstimo, seu histórico de crédito e se seu pai está vivo ou falecido.

Compreendendo a cláusula de vencimento na venda

p Se você estiver interessado em assumir a hipoteca de um pai, você precisará examinar os documentos do empréstimo para determinar se isso é uma possibilidade. Procure uma cláusula de vencimento na venda, que afirma que se a propriedade for vendida ou transferida sem o consentimento do credor, o credor pode exigir o pagamento integral de qualquer saldo pendente. Esta cláusula impede que a maioria dos empréstimos seja assumida.

Verificação de hipotecas assumíveis

p Os empréstimos convencionais geralmente não são assumíveis. Apenas empréstimos garantidos pela Federal Housing Administration, Empréstimos do Departamento de Agricultura dos EUA e do Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA podem ser assumidos. Mesmo assim, você ainda precisará da aprovação do credor antes de assumir legalmente o empréstimo. Se você tiver crédito ruim ou renda insuficiente, pode negar seu pedido para assumir a hipoteca de um dos pais.

Considerando exceções para casas herdadas

p O Garn-St. A Lei Germain de 1982 especifica situações em que uma cláusula de liquidação vencida não pode ser aplicada, mesmo que a hipoteca o contenha. Sob o ato, se um parente herda a casa e pretende morar nela, a cláusula de vencimento na venda não pode ser acionada quando o título é alterado. Se você herdou a casa de seus pais, você pode manter a hipoteca em nome de seus pais sem fazer nenhuma alteração, ou você pode assumir a hipoteca. Você precisará notificar o credor sobre a morte e provavelmente precisará fornecer uma cópia da certidão de óbito.

Assumindo a hipoteca dos pais

p As hipotecas originadas antes de dezembro de 1989 para empréstimos FHA - ou março de 1988 para empréstimos VA - são totalmente assumíveis, o que significa que você não precisará atender a nenhum requisito. Seu pai simplesmente precisará informar ao credor que você deseja iniciar o processo de suposição. Em alguns casos, é tão simples quanto enviar um formulário assinado. Para empréstimos mais recentes, você precisará provar que tem capacidade de crédito com uma pontuação de crédito adequada e histórico de pagamentos pontuais.

p Avançar, Os empréstimos do USDA têm alguns requisitos específicos e exigem que o USDA aprove a suposição. Por exemplo, a hipoteca precisa estar em bom estado, e a pessoa que presume precisa atender à receita do USDA, índice de endividamento e requisitos mínimos de pontuação de crédito.

p Os credores normalmente têm um pacote de suposições para você preencher, com um aplicativo semelhante ao que você preencheria para um refinanciamento. Você precisará enviar recibos de pagamento e formulários W-2, extratos bancários, e uma declaração de identidade. Você também terá que consentir com uma verificação de crédito.

Considerando as taxas de hipoteca

p As taxas podem ser aplicadas e variam de acordo com o credor e o tipo de empréstimo, mas geralmente são menores do que os custos normais de fechamento. Uma regra prática é esperar pagar no máximo 1 por cento Do valor da hipoteca que você está assumindo. Por exemplo, a partir de 2021, O Bank of America menciona que suas taxas para uma hipótese de hipoteca estão entre $ 562 a $ 1, 062 . As taxas máximas variam de $ 300 (mais 0,5 por cento Para a taxa de financiamento) para empréstimos VA para $ 500 Para empréstimos FHA.