Como obter uma terceira hipoteca

p Uma terceira hipoteca é uma aposta arriscada para um credor que não está totalmente convencido de que você honrará seu compromisso de reembolsá-la. No caso de você passar por tempos difíceis e buscar alívio da falência, o credor de uma terceira hipoteca não é pago até que o primeiro e o segundo detentores da hipoteca estejam satisfeitos. Como resultado, é improvável que você se qualifique para um, a menos que tenha patrimônio suficiente na propriedade para que o credor possa ter certeza de que o empréstimo não envolve risco excessivo.

Lien Subordinado

p As terceiras hipotecas estão subordinadas aos ônus existentes sobre a propriedade, o que significa que o credor assume um risco maior se você se tornar incapaz de arcar com o empréstimo e se o valor de sua propriedade diminuir. Geralmente, interesse as taxas são mais altas para compensar o risco do credor . Por exemplo, se você declarar falência do Capítulo 13, o tribunal de falências pode retirar a garantia da propriedade e convertê-la em dívida não garantida se a sua casa valer menos do que o saldo das suas hipotecas primária e segunda. Se isso ocorrer, o credor provavelmente verá muito pouco do valor devolvido durante o processo de falência.

Qualificação

p Os credores de hipotecas terceirizadas se concentram na relação empréstimo-valor, além de examinar seu histórico de crédito e receita. Quanto mais patrimônio você tiver na propriedade, melhores serão suas chances de qualificação. Os credores provavelmente não aprovarão um empréstimo que exceda o índice LTV especificado, que geralmente está entre 80 e 90 por cento, e você precisará de uma pontuação de crédito forte e renda estável para obter a aprovação do empréstimo. Também é provável que você tenha melhor sorte em menores, bancos e cooperativas de crédito locais do que com os principais credores.

Gorjeta

p Os credores podem perguntar a finalidade do terceiro empréstimo hipotecário como outra forma de avaliar seu risco. Se o empréstimo for para consolidação de dívidas, por exemplo, pode ser visto de forma diferente do que se você estivesse maximizando seu patrimônio para fazer um cruzeiro pelo mundo.

p É mais provável que você receba uma terceira hipoteca do credor que já possui sua segunda hipoteca. Seu credor principal também pode estar disposto a fornecer um empréstimo para compra de uma casa, mas com a condição de que o empréstimo pague o credor secundário. Em alguns casos, uma conta recente do imposto sobre a propriedade será suficiente para determinar o valor, mas muitas vezes a casa precisará ser avaliada para determinar quanto patrimônio você tem.

Prós e contras

p Terceiras hipotecas não são particularmente comuns, porque muitas vezes os credores irão sugerir um refinanciamento dos empréstimos existentes ou uma hipoteca de saque para os proprietários que se encontram com capital suficiente na propriedade. Suas opções para os credores são mais limitadas do que outros produtos de empréstimo, e as taxas de juros são mais altas do que você pagaria se refinanciasse sua propriedade e juntasse tudo em um único empréstimo hipotecário principal.

p Em certas situações, Contudo, Terceiras hipotecas podem fazer mais sentido. Se você tem hipotecas primárias e secundárias com taxas baixas, por exemplo, um refinanciamento pode fazer com que você tenha que pagar mais juros e, portanto, aumentar seus pagamentos. Isso é particularmente verdadeiro se você tem muito patrimônio líquido em casa, mas sua pontuação de crédito caiu com o tempo. Se você tem $ 150, 000 em empréstimos hipotecários de primeira e segunda em uma propriedade no valor de $ 500, 000, e você garantiu os empréstimos quando as taxas estavam baixas e você tinha um excelente crédito, uma terceira hipoteca pode fazer sentido se você quiser sacar mais alguns milhares de dólares para reforçar sua conta corrente. De forma similar, se um ou ambos os empréstimos têm grandes penalidades de pré-pagamento, pode não valer a pena refinanciar seus resultados financeiros.