O que é um usuário autorizado em um cartão de crédito?

Se você deseja aumentar seu histórico de crédito ou aumentar sua pontuação de crédito, tornar-se um usuário autorizado pode ajudar a estabelecer um melhor crédito pessoal. E qualquer pessoa com cartão de crédito pode ter um usuário autorizado adicionado à conta, facilitando o processo.

No entanto, várias responsabilidades vêm de ser um usuário autorizado, o que não deve ser encarado de ânimo leve. Se você foi solicitado a se tornar um usuário autorizado ou deseja se tornar um na conta de cartão de crédito de outra pessoa, é útil saber o impacto exato que isso pode ter em sua pontuação de crédito.

Definição de um usuário autorizado

Um usuário autorizado é uma pessoa que tem acesso ao cartão de crédito de outra pessoa, mas não é o proprietário real da conta. Você pode ser adicionado como usuário autorizado em um cartão de crédito, conta corrente ou outras contas financeiras. Isso significa que você tem acesso ao dinheiro ou ao cartão de crédito, mas não é responsável por nenhum pagamento.

Se você concedeu a alguém o status de usuário autorizado a uma de suas contas, o emissor do seu cartão de crédito pode permitir que você limite o usuário autorizado e quanto do dinheiro ele tem acesso.

Outros emissores de cartão de crédito podem dar a eles acesso igual aos seus fundos. Em ambos os casos, o titular do cartão principal recebe a fatura e deve efetuar os pagamentos independentemente de quem usa a conta.

Por que se tornar um usuário autorizado

Existem dois motivos básicos pelos quais você pode se tornar um usuário autorizado na conta do cartão de crédito de outra pessoa. O primeiro motivo é obter acesso se o titular do cartão principal precisar dele para assumir ou obter fundos por algum motivo.

Um exemplo disso é quando filhos adultos são adicionados como usuários autorizados às contas financeiras dos pais. Se o pai não puder usar a conta, seja para obter os fundos ou pagar a conta, o filho adulto da conta poderá gerenciar a conta em nome do pai.

Adicionar seu adolescente como um usuário autorizado

Pais com filhos adolescentes ou adultos jovens podem adicioná-los como usuários autorizados para que tenham acesso a fundos em caso de emergência. Isso geralmente acontece quando a criança vai para a faculdade.

O aluno pode até ser o dono da conta, com os pais adicionados como usuários autorizados. Isso permite que os pais adicionem dinheiro e debitem a conta.

Construindo Crédito

A segunda razão pela qual as pessoas se tornam usuários autorizados é construir crédito. No exemplo em que os pais adicionam seu filho adulto jovem como usuário autorizado em seu cartão de crédito, essa conta aparecerá no relatório de crédito da criança.

Para alguém que está começando sem histórico de crédito, ser adicionado como usuário autorizado pode oferecer uma vantagem excepcional. De fato, se a conta do titular do cartão principal tiver um excelente histórico de crédito, o usuário autorizado também terá uma excelente pontuação de crédito sem nunca ter tido uma conta própria. Isso ocorre porque o cartão de crédito aparece a partir da data original em que os pais o abriram, não quando adicionaram a criança.

Como ser adicionado como um usuário autorizado pode beneficiar sua pontuação de crédito

Se você não tiver crédito ou crédito ruim, ser adicionado como usuário autorizado pode ajudá-lo a construir um histórico de crédito positivo. A conta será relatada às agências de crédito e listada em seu relatório de crédito. Ele mostrará pagamentos em dia e um histórico de quando o titular do cartão principal abriu a conta.

Qualquer informação positiva ajuda a melhorar sua pontuação de crédito, mesmo que você seja apenas um usuário autorizado. Também incentiva outros credores a oferecerem um cartão de crédito. Você pode ser aprovado para seu próprio cartão de crédito ao qual você não teria acesso.

Isso permitiria que você continuasse a construir crédito por conta própria. Lembre-se de sempre usar cartões de crédito com responsabilidade e nunca cobrar mais do que você pode pagar.

Como ser adicionado como um usuário autorizado pode prejudicar sua pontuação de crédito

Assim como sua pontuação de crédito é afetada pelo histórico positivo do titular do cartão principal, também é afetada por qualquer atividade negativa. Por exemplo, se o titular da conta principal não efetuar um pagamento, exceder seu limite de crédito ou se envolver em um comportamento negativo, a pontuação de crédito do usuário autorizado também será afetada.

Embora isso provavelmente os prejudique mais do que você, ainda prejudica sua classificação de crédito. Portanto, se você está tentando construir ou reconstruir crédito, pode acabar fazendo mais mal do que bem.

Da mesma forma, suas ações no uso do cartão de crédito também afetam o titular da conta. Se você cobrar um monte de coisas no seu cartão de crédito, eles são os responsáveis ​​legais por pagar o saldo.

Você pode nem estar ciente do saldo ou do impacto de seus gastos com cartão de crédito porque o extrato vai para o titular da conta principal e não para você como usuário autorizado.

Adicionar um usuário autorizado a uma conta de cartão de crédito

Cada emissor de cartão de crédito tem um processo diferente para adicionar e remover usuários autorizados de uma conta de cartão de crédito. Por exemplo, alguns emissores de cartão de crédito exigem que você ligue para eles, enquanto outros permitem que você adicione um usuário autorizado online. No entanto, as empresas de cartão de crédito geralmente permitem que qualquer pessoa se torne um usuário autorizado, desde que o titular da conta principal aprove e envie uma solicitação.

Tenha cuidado com quem você permite adicionar você à conta deles. O que o titular do cartão principal faz afeta seu crédito e também pode prejudicar seu relacionamento. Você quer ter certeza de que eles fazem seus pagamentos no prazo e são responsáveis ​​o suficiente para não fazer nada que cause danos à sua pontuação de crédito ou à sua.

Usuários autorizados x contas conjuntas

Há responsabilidades e privilégios para ambos. Como usuário autorizado, você tem permissão para usar a conta de alguém.

Como titular de uma conta conjunta, você é igualmente responsável pela conta como a outra pessoa. Embora isso signifique que você tem mais autoridade e capacidade de fazer alterações na conta, você também é considerado responsável pelos pagamentos.

Dívida Total e Índices de Utilização da Dívida

Uma área em que você pode ver a diferença é com relação à dívida total e à dívida.

Como usuário autorizado, a conta do cartão de crédito não conta para você quando os credores calculam quanta dívida você deve para ser aprovado para um empréstimo. Com uma conta conjunta, os pagamentos e o saldo contam contra você e podem reduzir o valor para o qual você foi aprovado.

Verificação de crédito

Outra maneira pela qual os usuários autorizados diferem dos titulares de contas conjuntas é no processo de aprovação. Como usuário autorizado, o credor não fará uma verificação de crédito nem exigirá um pedido na maioria dos casos.

O titular da conta só precisa fornecer um nome e informações de segurança social para a pessoa a ser adicionada. Para uma conta conjunta, o titular da conta conjunta deve passar por todo o processo de aprovação. É como se a pessoa estivesse se candidatando completamente por conta própria.

Removendo um usuário autorizado

Se tornar-se um usuário autorizado ajuda sua pontuação de crédito, fornecendo uma nova conta com informações positivas, você pode se perguntar o que acontecerá se for removido. Não surpreendentemente, essa ação também afeta a pontuação de crédito de uma pessoa, mas o quanto depende de vários fatores.

Depois que você for removido como usuário autorizado, o histórico da conta deixará de ser relatado como se a conta tivesse sido encerrada. Isso provavelmente resultará em um impacto negativo, mas o resultado depende de outras informações no relatório de crédito. As duas áreas de maior impacto são a duração do histórico de crédito e a utilização da dívida. Vejamos alguns exemplos.

Se você foi adicionado a uma conta de crédito como um usuário autorizado há vários anos e recentemente obteve seu primeiro cartão de crédito, espere que seu histórico de crédito caia um pouco. Mas, no geral, a duração do histórico de crédito desempenha apenas um pequeno papel em sua pontuação de crédito, portanto, a mudança pode não ser dramática se suas outras áreas forem fortes.

Utilização da dívida

Um impacto maior é sentido com base na utilização da sua dívida. Se você tiver outros cartões de crédito e todos estiverem no limite, sua utilização da dívida aumentará se o cartão não tiver um saldo grande. Os credores analisam seu crédito total disponível em relação aos seus saldos para ver quanto você utiliza seu crédito.

Por exemplo, digamos que você tenha dois cartões de crédito com limite de crédito de US$ 1.000 cada. Você é um usuário autorizado em outro cartão de crédito com limite de US$ 1.000. Seus dois cartões de crédito estão completamente esgotados, mas o outro tem saldo zero.

Atualmente, você está usando dois terços ou cerca de 66% do seu crédito. Portanto, se você retirar o cartão de crédito em que é um usuário autorizado, sua utilização de crédito aumentará para 100%. E sua pontuação de crédito é afetada porque a utilização de crédito é responsável por cerca de um terço de sua classificação de crédito.

O que considerar ao se tornar um usuário autorizado

Você deve primeiro considerar suas razões para ser um usuário autorizado. Se seu objetivo é construir crédito, você deve trabalhar para construir seu próprio crédito e usar isso apenas como um trampolim. Certifique-se de lidar com seu próprio crédito e o do titular da conta principal com responsabilidade.

Olhe para a conta como uma assistência temporária em vez de contar com ela a longo prazo. Terá um impacto menos negativo quando você for removido se tiver criado seu próprio perfil de crédito.

Certifique-se de conhecer bem a pessoa e confiar nela antes de ser adicionado à sua conta. Defina regras básicas sobre sua função. Você é responsável por fazer os pagamentos ou espera-se que você pague o saldo no vencimento? Vocês dois devem estar na mesma página sobre como lidarão com o crédito.

Tornar-se um usuário autorizado em uma conta é uma maneira de ajudar uma pessoa a começar a construir seu histórico de crédito. No entanto, não é sem alguns riscos e desafios. Esteja preparado para lidar com isso para que você possa colher os benefícios.