Perguntas difíceis x perguntas leves:qual é a diferença?

As consultas de crédito duro constituem uma seção inteira do seu relatório de crédito, mas o que exatamente são? Se você tiver muitas perguntas difíceis, elas podem causar uma queda na sua pontuação de crédito. Também pode fazer com que os credores em potencial pensem duas vezes sobre seu pedido de empréstimo ou cartão de crédito.

O Fair Credit Reporting Act impõe restrições sobre quem pode retirar seu relatório de crédito e por que e quando ele pode ser retirado. Descubra o que causa uma consulta de crédito difícil e como cronometrar seus pedidos de crédito para minimizar os danos que eles podem causar.

O que é uma consulta de crédito?

Uma consulta de crédito forte indica que você está buscando crédito ativamente. Pode ser na forma de um empréstimo para automóveis, um empréstimo estudantil, um empréstimo pessoal, uma hipoteca ou até mesmo um cartão de crédito. É por isso que os modelos de pontuação de crédito dão a você um leve ding para cada um. Quanto mais crédito você tentar obter, maior a probabilidade de assumir novas dívidas.

Toda vez que você solicita crédito e um credor ou credor acessa seu relatório de crédito, uma consulta de crédito é criada. Os credores em potencial veem várias consultas de crédito duro como um risco de crédito. Isso pode significar que você está com dificuldades financeiras ou deve desviar mais de sua renda mensal para pagamentos de dívidas.

Além disso, novas contas demoram a aparecer no seu relatório de crédito. Se você tiver várias consultas recentes de crédito forte listadas, um credor que esteja analisando sua inscrição pode não saber exatamente quanto crédito você está utilizando no momento.

É importante solicitar estrategicamente perguntas difíceis para garantir que você não cause danos desnecessários ao seu relatório de crédito.
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Consultas de crédito em seu relatório de crédito

A seção final na parte inferior do seu relatório de crédito lista todas as consultas feitas nos últimos dois anos. Inclui o nome do emissor ou credor do cartão de crédito e a data do pedido. Algumas agências de crédito também listam as informações de contato da empresa abaixo. Você pode usar essas informações para ligar para o credor ou enviar uma carta com quaisquer dúvidas ou preocupações.

Na hora de solicitar qualquer tipo de crédito, é preciso comparar as ofertas com sabedoria. Você pode pensar que está sendo um consumidor responsável ao solicitar vários empréstimos. No entanto, na realidade, as verificações de crédito podem estar prejudicando seu histórico de crédito.

Eventualmente, você provavelmente acabará pagando taxas de juros mais altas na próxima vez que solicitar crédito por causa disso.

Como as consultas difíceis afetam sua pontuação de crédito

Os puxões fortes listados em seu relatório de crédito têm um efeito negativo em sua pontuação de crédito. Mas, o impacto geralmente é mínimo se você não exagerar.

Uma vez que um credor executa uma verificação de crédito, você verá uma ligeira queda em sua pontuação de crédito. No entanto, a categoria de consultas de crédito representa apenas 10% de sua pontuação de crédito geral. Portanto, uma única consulta não deve causar muitos danos.

Na verdade, pode ser apenas uma queda de cinco pontos ou até menos. A listagem permanece em seu relatório de crédito por dois anos, mas seu impacto em seu crédito dura apenas um ano. Qualquer consulta listada há mais de um ano não afeta sua pontuação de crédito.

Mas o período de tempo entre as consultas não é a única maneira pela qual uma consulta difícil pode afetar seu crédito. Seu histórico de crédito também reflete quantas consultas você teve.

Afinal, uma consulta de crédito subtraindo cinco pontos de sua pontuação geral de crédito provavelmente não será um grande problema. Mas se você solicitou vários empréstimos e cartões de crédito no ano passado, os danos podem realmente começar a aumentar.

Como minimizar o dano de uma consulta difícil

Felizmente, existem maneiras de comprar crédito estrategicamente sem prejudicar muito sua pontuação de crédito. O primeiro passo é descobrir quais consultas você já listou em seu relatório de crédito. Você pode fazer isso solicitando cópias gratuitas de seus relatórios de crédito.

Verifique as datas na seção de consulta e veja quantas você teve nos últimos 12 meses. Se forem apenas alguns, você deve se sentir à vontade para comprar novos créditos. Se você tiver várias listagens, considere por que elas estão lá e como está sua carga de dívida atual.

Planeje com antecedência

Em seguida, olhe para os próximos 12 meses e estime que tipo de crédito você pode precisar. Obviamente, você não pode planejar grandes emergências, mas pode pensar em seus objetivos pessoais e financeiros. Também é aconselhável ter um fundo de poupança de emergência reservado.

Quer consolidar a dívida com um empréstimo pessoal com juros mais baixos? Você acha que pode precisar de um carro novo ou quer voltar para a escola em algum momento? Depois de fazer uma lista de possíveis usos para o novo crédito, faça um cronograma de quando deseja solicitar cada empréstimo. Quanto mais distante você espalhar perguntas difíceis, melhor.

Criar uma linha do tempo

Criar uma linha do tempo também ajuda a agrupar suas perguntas difíceis. Quando você tiver vários dos mesmos tipos de consultas de crédito listadas em um curto período de tempo, elas contarão apenas como uma única consulta difícil.

Ambos os modelos de pontuação de crédito e credores reconhecem que você deve estar procurando a melhor oferta de empréstimo. Eles sabem que você não está tentando obter vários empréstimos diferentes.

Se você quiser evitar ter várias consultas difíceis listadas, concentre-se nos credores que fornecem uma oferta de pré-aprovação. Isso só causa uma consulta de crédito suave em seu relatório de crédito.

O que é uma consulta de crédito brando?

Uma consulta suave permite que os credores vejam uma quantidade limitada de informações de seus relatórios de crédito para apresentar uma oferta de crédito. As consultas de crédito suave não prejudicam sua pontuação de crédito porque você não solicitou crédito ou deu permissão para um credor obter essas informações.

Comumente chamada de verificação de crédito suave, é assim que os emissores de cartão de crédito verificam seu crédito para enviar ofertas personalizadas. Credores e empresas de cartão de crédito também executam verificações de crédito suaves para que possam oferecer uma oferta de pré-aprovação sem que você precise preencher um formulário inteiro e acumular várias consultas de crédito.

Consultas de software sobre seu relatório de crédito

Você pode notar uma seção de consultas de crédito suave em seu relatório de crédito. Eles estão listados diretamente abaixo de suas consultas difíceis e são chamados de consultas que não afetam sua classificação de crédito.

Cada um vem com um código diferente explicando por que eles estão lá. Você pode ver um de seus credores atuais realizando uma verificação superficial em sua situação de crédito atual.

Você também pode ver que apenas seu nome e endereço foram fornecidos a um credor para que eles pudessem enviar uma oferta. Outros tipos de consultas leves incluem verificações de emprego, solicitações para visualizar seu próprio relatório de crédito e cheques de credores que compram uma carteira de empréstimos.

Qualquer uma dessas listagens pode permanecer em seu relatório de crédito por 12 a 24 meses. No entanto, eles nunca afetarão sua pontuação de crédito e não devem levantar bandeiras vermelhas para os credores quando você solicitar um empréstimo.

As consultas podem ser removidas do seu relatório de crédito?

Perguntas difíceis podem ser removidas do seu relatório de crédito se você não der seu consentimento para que suas informações sejam extraídas. Revise seu relatório de crédito e procure por perguntas difíceis para cartões de crédito ou empréstimos que você não solicitou. Em seguida, você solicita a remoção da consulta difícil para que não afete negativamente sua pontuação de crédito.

Comece enviando uma carta certificada por correio para o credor que solicitou a consulta difícil. Muitas vezes, eles removem a consulta difícil como cortesia, pois é mais fácil do que apresentar uma prova de que você realmente deu sua autorização.

Se não o fizerem, eles devem fornecer a você uma cópia de um pedido de crédito com sua assinatura ou outra prova de que estavam dentro de seus direitos legais para solicitar suas informações de crédito.

Como contestar consultas de crédito

Se você ainda discordar ou se não receber nenhuma resposta, é hora de solicitar uma investigação. Você deve solicitar uma investigação separada de cada uma das três principais agências de crédito.

Você pode usar esta carta de amostra como modelo para sua própria carta. A agência de crédito deve responder dentro de 30 a 45 dias, então você deve ver o fechamento do problema em breve. Apenas certifique-se de acompanhar quando você enviou a carta para saber quando fazer o acompanhamento, se necessário.

Perguntas difíceis não são necessariamente uma coisa ruim, mas você precisa prestar atenção a elas para garantir que elas não corroam sua pontuação de crédito. Com algum tempo estratégico em seus pedidos de crédito, você não deve se preocupar muito com perguntas difíceis em seu relatório de crédito.
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