Como escolher entre uma cooperativa de crédito ou um banco online

Hoje em dia você tem muitas opções na hora de escolher uma instituição financeira para te ajudar a gerenciar e guardar seu dinheiro. Além de um banco tradicional, você também tem outras duas alternativas notáveis:cooperativas de crédito e bancos online. Ambos estão crescendo constantemente em popularidade, e não é difícil entender o porquê. Cooperativas de crédito e bancos on-line promovem um atendimento ao cliente aprimorado, taxas mais baixas e outras vantagens que você não encontrará em um grande banco médio.

Escolher onde você deve armazenar seu dinheiro suado não é uma decisão que deve ser tomada de ânimo leve. Embora bancos e cooperativas de crédito tenham ofertas semelhantes, existem algumas distinções importantes entre esses dois tipos de instituições. Continue lendo para saber mais sobre as diferenças entre cooperativas de crédito, bancos tradicionais e bancos online.

O que é uma cooperativa de crédito?

Uma cooperativa de crédito é uma organização sem fins lucrativos de propriedade dos membros de uma determinada comunidade. Podem ser residentes de uma região específica, membros de uma determinada fé, funcionários de uma determinada empresa ou outros grupos. Eles são semelhantes a um banco tradicional, mas a associação é necessária para participar e geralmente são menores em escala e têm menos locais pessoais.

Os membros das cooperativas de crédito podem acessar os mesmos tipos de produtos e serviços oferecidos por um banco tradicional, como cartões de crédito, contas correntes e de poupança e empréstimos. Mas as cooperativas de crédito costumam ter taxas mais baixas e taxas de juros mais altas em comparação aos bancos tradicionais.

Como funcionam as cooperativas de crédito?

As cooperativas de crédito visam atender aos membros oferecendo produtos competitivos com melhores taxas e taxas do que você normalmente veria em um banco tradicional com fins lucrativos. Assim como os bancos, as cooperativas de crédito cobram juros e taxas de conta, mas reinvestem esses lucros e os usam para ajudar os membros. Os exemplos incluem empréstimos com juros baixos e outros serviços financeiros, enquanto os bancos dão esses lucros aos seus acionistas.

Como uma cooperativa de crédito é de propriedade dos membros, você precisará atender aos requisitos de qualificação para abrir uma conta. Os requisitos de elegibilidade diferem entre as cooperativas de crédito.

Requisitos de qualificação

Cada cooperativa de crédito tem seus próprios requisitos, mas, em geral, aqui estão algumas das maneiras pelas quais você pode se tornar um membro de uma cooperativa de crédito.

Você pode se qualificar se:

• Você mora em uma determinada área ou trabalha com um empregador qualificado 
• Você é afiliado a uma organização participante, como um sindicato ou escola 
• Você tem um membro da família que já é membro de uma determinada cooperativa de crédito

Além de atender aos requisitos de qualificação, pode ser necessário pagar uma taxa de associação única e abrir uma conta com um pequeno depósito.

Diferenças entre cooperativas de crédito e bancos

Agora que você sabe o que é uma cooperativa de crédito e como ela opera, vamos explorar como as cooperativas de crédito e os bancos diferem.

Propriedade

Bancos: Os bancos são organizações com fins lucrativos de propriedade e administradas por acionistas. O principal objetivo dos bancos é maximizar os lucros para seus acionistas.

Uniões de crédito: As cooperativas de crédito não têm fins lucrativos e são de propriedade de seus membros. O objetivo principal das cooperativas de crédito é promover o bem-estar financeiro de seus membros e devolver os lucros a eles.

Associação

Bancos: Qualquer pessoa é elegível para abrir uma conta em um banco, incluindo indivíduos ou empresas.

Uniões de crédito: Você deve ser elegível para se tornar um membro. Algumas cooperativas de crédito são muito restritivas sobre quem pode participar, enquanto outras estão abertas a qualquer pessoa disposta a pagar uma taxa de adesão.

Produtos e Serviços

Bancos: Os bancos oferecem produtos bancários pessoais e comerciais, incluindo cartões de crédito comerciais e empréstimos comerciais. Os bancos podem oferecer contas de investimento e poupança, como contas de aposentadoria individual (IRAs), certificados de depósito e contas de marketing de dinheiro.

Uniões de crédito: As cooperativas de crédito tendem a oferecer menos produtos do que os bancos, especialmente quando se trata de produtos bancários comerciais, como empréstimos comerciais. As cooperativas de crédito também costumam oferecer menos produtos de investimento limitados a contas correntes e de poupança e cartões de crédito.

Tarifas e taxas

Bancos: Os bancos normalmente têm taxas de juros mais altas nos empréstimos e taxas de juros mais baixas nas contas de depósito e poupança. Os bancos tradicionais também tendem a cobrar mais e mais taxas sobre contas e serviços do que as cooperativas de crédito.

Uniões de crédito: As cooperativas de crédito normalmente oferecem contas e serviços correntes e de poupança com taxas baixas ou sem taxas. E eles tendem a ter as taxas de juros mais baixas nos empréstimos. Quanto às taxas de juros dos produtos de poupança, é provável que você descubra que as cooperativas de crédito oferecem taxas mais altas do que os bancos.

Seguro de Depósito

Bancos: Os bancos são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), que oferece seguro de depósito de até US$ 250.000 por depositante, por conta.

Uniões de crédito: As cooperativas de crédito são seguradas pela Administração Nacional das Cooperativas de Crédito (NCUA). Assim como o seguro FDIC, o seguro NCUA garante até US$ 250.000 por pessoa, por conta.

União de crédito x banco tradicional x banco on-line

Embora um banco online compartilhe muitos dos mesmos recursos de um banco tradicional, existem algumas diferenças importantes que fazem com que os bancos online se destaquem. Para entender toda a amplitude de como as cooperativas de crédito diferem dos bancos, temos que olhar para os bancos sob duas lentes distintas:bancos tradicionais e bancos online.

Lembre-se de que algumas instituições financeiras podem diferir, mas a tabela a seguir fornece uma comparação geral de cooperativas de crédito, bancos online e bancos tradicionais.

Aspectos	União de crédito	Banco tradicional	Banco on-line
Status do lucro	Sem fins lucrativos	Com fins lucrativos	Com fins lucrativos
Rede de filial	Geralmente apenas algumas ramificações em uma área limitada	Grandes, às vezes agências nacionais de tijolo e argamassa disponíveis	Nenhum local físico
Taxas de juros	Taxas mais altas em depósitos e contas de poupança; taxas mais baixas em empréstimos	Taxas mais altas em empréstimos; taxas mais baixas em contas de depósito	Taxas mais altas em contas de poupança e, às vezes, em contas correntes
Taxas	Menor taxas de conta	Taxas mais altas e mais taxas adicionais	Taxas mais baixas ou sem taxas
Seguro de depósito	segurado NCUA	Segurado pelo FDIC	Segurado pelo FDIC
Propriedade	De propriedade dos membros	De propriedade de acionistas e investidores	De propriedade de acionistas e investidores
Acessibilidade online e serviços técnicos	Mais limitado	Oferece o básico	Grande variedade

O que considerar ao escolher entre um banco tradicional, uma cooperativa de crédito ou um banco on-line

Antes de escolher uma instituição financeira em detrimento de outra, faça a si mesmo as seguintes perguntas:

• Quantas agências e caixas eletrônicos eles têm? Se o atendimento presencial for importante para você, procure bancos e cooperativas de crédito que tenham filiais locais. Se você está apenas procurando uma maneira de depositar e sacar dinheiro, muitos bancos online oferecem a seus clientes acesso a uma ampla rede de caixas eletrônicos.
• Quais taxas de juros eles oferecem? Confira as taxas de juros das contas que você está considerando de diferentes bancos tradicionais, bancos online e cooperativas de crédito. É mais provável que você encontre as melhores taxas em cooperativas de crédito e bancos on-line.
• Quais taxas eles cobram e quanto custam? Faça sua pesquisa sobre as taxas que um banco tradicional, cooperativa de crédito ou banco on-line pode cobrar de você. A maioria das cooperativas de crédito e bancos on-line pode oferecer contas com taxas baixas ou sem taxas, porque as cooperativas de crédito são de propriedade dos membros e não dos acionistas, e os bancos on-line não têm as despesas operacionais decorrentes da manutenção de locais físicos.
• Quais recursos e serviços são mais importantes para você? Anote o que você deseja de uma instituição financeira quando se trata de serviços e simplicidade. Considere coisas como aplicativos bancários móveis e contas de poupança automáticas ao tomar sua decisão.

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Perguntas frequentes

As cooperativas de crédito são melhores que os bancos?

Isso depende do que você está procurando em uma instituição financeira. Cooperativas de crédito, bancos tradicionais e bancos online têm seus respectivos prós e contras.

As cooperativas de crédito e os bancos online provavelmente oferecerão serviços de baixo custo e melhores opções de taxas de juros, enquanto os bancos tradicionais provavelmente fornecerão mais serviços e produtos comerciais. Leve todos os fatores em consideração antes de decidir qual tipo de instituição é melhor para você.

As cooperativas de crédito são mais seguras que os bancos?

Contanto que uma instituição financeira seja garantida por seguro, seu dinheiro geralmente estará seguro em qualquer tipo de instituição. Contas em bancos e cooperativas de crédito são seguradas para valores de até US$ 250.000 via FDIC ou NCUA.

Quais são os prós e contras das cooperativas de crédito?

Considere algumas das seguintes vantagens e desvantagens das cooperativas de crédito.

Prós	Contras
Menor taxas	Requisitos de qualificação para se tornar um membro
Taxas de economia mais altas	Menos produtos financeiros disponíveis
Oferece um atendimento ao cliente mais local e pessoal	Pode ter menos agências e caixas eletrônicos
Taxas de juros mais baixas em empréstimos	Menos acesso a tecnologia e serviços online
Pode ser mais fácil obter um empréstimo com uma cooperativa de crédito do que com um grande banco

Considerações finais

Em última análise, tanto as cooperativas de crédito quanto os bancos on-line são opções viáveis ​​quando se trata de um sistema bancário melhor. Mas, antes de escolher qual é a melhor opção para você, examine sua situação financeira e pergunte a si mesmo o que deseja em um novo provedor bancário. Considere os produtos e serviços, taxas e taxas e acessibilidade geral de cada instituição antes de tomar sua decisão.