Como os bancos ganham dinheiro?

O que é um banco comercial?

Um banco comercial é onde a maioria das pessoas vai fazer suas operações bancárias diárias. Os bancos comerciais oferecem às empresas e indivíduos um lugar para armazenar seu dinheiro enquanto têm acesso a crédito e empréstimos. Novamente, como uma das razões de um banco operar é ganhar dinheiro, a maioria das instituições financeiras se concentra nos lucros dos mesmos clientes que atendem no dia a dia.

Definição de banco comercial

De acordo com o Bankrate, um banco comercial é visto como uma "instituição financeira com fins lucrativos que aceita depósitos, oferece empréstimos e fornece outros serviços financeiros a seus clientes".

O dinheiro de um banco comercial pertence essencialmente aos seus clientes, que podem retirar os seus fundos a qualquer momento, mesmo a curto prazo. Por isso, os bancos comerciais oferecem crédito por prazos mais curtos com o lastro de títulos reais, concretos e fáceis de vender.

Agora que você sabe o que um banco comercial faz, a verdade permanece:a maioria de nós não tem ideia de como os bancos realmente lucram. Quando você considera o fato de que um banco detém seu dinheiro - e de outros clientes - como os bancos realmente se dão ao luxo de manter as luzes acesas, permanecer no negócio e obter lucro?

Aqui está uma cartilha 101 sobre como os bancos ganham dinheiro e têm a capacidade de emprestar esse dinheiro a seus clientes. Leia para saber mais!

Como os bancos ganham dinheiro

Quando você abre uma poupança ou conta corrente em um banco, seu dinheiro não fica apenas parado.

Toda vez que você faz um depósito, seu banco “empresta” o dinheiro de você para emprestá-lo a outras pessoas. Pense em todos aqueles empréstimos para automóveis e pessoais, hipotecas e até linhas de crédito bancárias. Infelizmente, o dinheiro não cresce em árvores, então o banco usa seu dinheiro para ajudar a financiar esses empréstimos temporariamente. Por sua vez, por sua generosidade (que na maioria das vezes você desconhece), você é pago de volta na forma de juros – uma espécie de cortesia por confiar seu dinheiro a essa instituição financeira.

Os bancos maiores também costumam ser compostos por agências separadas que se concentram em diferentes tipos de clientes e serviços. Por exemplo, agências bancárias comerciais ou de varejo podem oferecer serviços bancários mais comuns, como contas correntes e de poupança ou concessão de empréstimos pessoais e empresariais.

Se você pertence a uma cooperativa de crédito que não é motivada por margens de lucro, poderá ver mais juros pagos a você. Ou, no caso de uma conta corrente ou poupança online, não há filiais e custos indiretos mínimos. Isso significa que você pode ver mais dinheiro na forma de economia automática e outras vantagens.

Neste ponto, você deve estar se perguntando:como o dinheiro no banco pode ser emprestado e estar disponível para saque ao mesmo tempo? Não se preocupe. Seu dinheiro não desapareceu em você. Os bancos não emprestam todo o dinheiro que têm em depósito. Eles são obrigados a manter dinheiro suficiente à mão para lidar com transações e saques. Seus fundos também são protegidos e segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Onde os bancos obtêm dinheiro para emprestar aos mutuários?

Agora é hora de analisar as várias maneiras pelas quais os bancos obtêm lucro para emprestar a seus clientes.

Interesse

Quando você deposita dinheiro em sua conta bancária, os bancos usam esse dinheiro para emprestar a outras pessoas ou empresas. Os bancos cobram juros, que eles cobram como lucro.

O banco lhe paga uma certa quantia de juros em troca de manter seu depósito. No entanto, eles cobram ainda mais juros sobre os empréstimos que concedem a outros, e é aí que ganham a maior parte de seu dinheiro.

Se você está do lado do empréstimo, os bancos emprestam dinheiro para você e recebem juros extras quando você paga o empréstimo. Muitos bancos ganham a maior parte de seu dinheiro cobrando juros sobre fundos emprestados, como empréstimos para habitação, empréstimos para automóveis ou empréstimos pessoais concedidos aos consumidores. Muitos bancos também oferecem empréstimos para pequenas e grandes empresas. Os clientes que possuem cartão de crédito e movimentam saldo também podem pagar juros sobre a dívida do cartão de crédito.

Ativos padrão

Um ativo inadimplente é um ativo que está 30 ou mais dias inadimplente no pagamento do principal, juros, taxas ou outros valores a serem pagos nos termos aceitáveis ​​do item.

Uma prática bancária comum é vender ou leiloar itens colocados como garantia de empréstimos inadimplentes. Esta pode ser uma casa que foi hipotecada ou um carro que foi recuperado. Então, para onde vai a garantia não reclamada? Você adivinhou. O dinheiro arrecadado com a venda ou revenda dos itens é canalizado de volta para o orçamento do banco.

Taxas bancárias 

Outra grande parte da renda mensal de um banco é composta por várias taxas pagas por seus clientes. Muitas vezes, por exemplo, os bancos cobram taxas de manutenção de conta ou multas se o seu saldo mensal for inferior a um valor especificado. As taxas estão associadas a tudo, desde transferências de contas a cheques cancelados. E, claro, há a temida taxa de cheque especial para aqueles momentos em que você pode tentar gastar mais dinheiro do que tem em sua conta. De fato, em 2019, os grandes bancos faturaram mais de US$ 11,68 bilhões de clientes em taxas bancárias, principalmente com taxas de cheque especial. Dependendo do tipo de cartão de crédito que você possui, você também pode ser responsável por uma taxa anual do cartão, e isso sem contar taxas atrasadas ou taxas de juros inflacionadas se você tiver saldo de mês para mês.

Bancos físicos também podem cobrar taxas de caixa, taxas para obter extratos bancários, taxas de cofres e cofres e outras taxas de aplicação e empréstimo. Isso pode parecer muitas taxas para lidar, mas lembre-se, nem todos os bancos são guiados por taxas, e escolher o lugar certo para guardar seu dinheiro é importante para seu sucesso financeiro.

Taxas de intercâmbio

As taxas de intercâmbio são os valores pagos entre os bancos pela aceitação de transações com cartão.

Por exemplo, se você usar seu cartão de débito para fazer uma transação de $ 20, $ 20 serão retirados de sua conta bancária. Mas isso é do seu lado. Os comerciantes, por outro lado, normalmente cobram uma taxa de transação pelo seu banco (o emissor do cartão) e pelo banco do comerciante para pagamentos eletrônicos.


Esta é mais uma forma de as instituições financeiras ganharem dinheiro. As taxas de intercâmbio também são uma maneira de seu banco/emissor de cartão conseguir dinheiro para pagar recompensas de cartão de crédito, como reembolso.

Com o Chime, as taxas são mínimas

Como não há taxas mensais, você pode pular a dor de cabeça e confiar que seu dinheiro está no lugar certo.

Outras formas de os bancos ganharem dinheiro

Existem outras avenidas que os bancos usam para obter lucro, como:

• Investindo seus fundos — Além de ganhar dinheiro com os investimentos dos clientes, os bancos investem seu próprio dinheiro para obter lucro.
• Serviços de assessoria ou consultoria — Os bancos também podem ganhar dinheiro tornando-se conselheiros ou consultores de empresas externas, auxiliando-os com metas e estratégias financeiras.
• Ganhando comissões — Os bancos podem ter parcerias ou relacionamentos com outras instituições financeiras, como corretoras e serviços de investimento, que lhes pagam uma comissão para indicar seus clientes.

Onde os bancos colocam seu dinheiro?

Os bancos normalmente não guardam seu dinheiro. Na verdade, eles emprestam rapidamente para alguém que pode usá-lo quando você não o faz. Novamente, não há necessidade de se preocupar em receber seu dinheiro quando você fizer preciso disso.

Seus fundos estão protegidos e o governo interviria se por algum motivo seus fundos não estivessem disponíveis. No entanto, há um limite para a cobertura do seguro de depósito. Nos EUA, são US$ 250.000 por conta. Qualquer coisa acima desse valor levanta uma questão maior, mas se for menos, você está coberto.

O dinheiro que o banco mantém à mão para saques geralmente é guardado em cofres ou cofres no local. O restante de seus recursos está atrelado a investimentos, sendo utilizado para pagar contas ou sendo emprestado a clientes daquele banco.

Perguntas frequentes

Qual ​​é a maior fonte de receita dos bancos?

A maior fonte de renda para a maioria dos bancos são os juros obtidos com vários empréstimos ou cartões de crédito usados ​​pelos mutuários. É sempre bom estar atento às taxas de juros dos cartões de crédito que você solicita ou dos empréstimos que está fazendo. Altas taxas de juros podem acumular grandes quantias de dívidas para você e grandes quantias de dinheiro para o banco guardar no bolso.

Quando os bancos ganham dinheiro com depósitos?

Quando você deposita dinheiro no banco, recebe uma taxa abaixo da taxa básica desse depósito. No mercado de hoje você pode estar ganhando cerca de 3,2%, o que é para incentivá-lo a deixar seu dinheiro no banco, onde o banco tem acesso para usá-lo.

Enquanto isso, o banco empresta seu dinheiro de várias maneiras, todas a uma taxa de juros acima da taxa básica. Mesmo que o banco não possua o dinheiro que é depositado ou emprestado, ele ganha dinheiro, adivinhe? Os pagamentos de juros!

Onde os bancos investem seu dinheiro?

São mais de 6.000 bancos comerciais que aceitam depósitos e investem esses recursos dentro das diretrizes dadas pelos órgãos federais e estaduais. As instituições bancárias são obrigadas a manter reservas de até 10% de seus depósitos. O restante geralmente é investido em empréstimos imobiliários, empréstimos comerciais e ao consumidor e títulos do governo.

Considerações finais

Como você aprendeu agora, os bancos ganham dinheiro de várias maneiras. Vários desses fatores podem passar pela sua cabeça na hora de escolher onde guardar suas finanças.

No entanto, tenha em mente que os bancos também estão no negócio de ganhar dinheiro. Lembre-se, o relacionamento entre você e seu banco de escolha deve ser mutuamente benéfico, onde ele seja capaz de ganhar dinheiro sem torná-lo incapaz de alcançar seus objetivos financeiros, especialmente às custas do banco.

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