Cooperativa de crédito

O que é uma cooperativa de crédito?

Uma cooperativa de crédito é um tipo de cooperativa financeira que oferece serviços bancários tradicionais. Variando em tamanho, desde pequeno, operações somente voluntárias para grandes entidades com milhares de participantes em todo o país, cooperativas de crédito podem ser formadas por grandes corporações, organizações, e outras entidades para seus funcionários e membros.

As cooperativas de crédito são criadas, possuído, e operados por seus participantes. Como tal, são empresas sem fins lucrativos que gozam de isenção de impostos.

Principais vantagens

• As cooperativas de crédito são cooperativas financeiras que prestam serviços bancários tradicionais aos seus membros.
• As cooperativas de crédito têm menos opções do que os bancos tradicionais, mas oferece aos clientes acesso a melhores taxas e mais locais de ATM, porque eles não são negociados publicamente e só precisam ganhar dinheiro suficiente para continuar as operações diárias.
• Contudo, as cooperativas de crédito têm consideravelmente menos locais de tijolo e argamassa do que a maioria dos bancos, o que pode ser uma desvantagem para clientes que gostam de atendimento presencial.
• As cooperativas de crédito estão isentas do pagamento de imposto de renda corporativo sobre seus rendimentos.

Compreendendo uma cooperativa de crédito

As cooperativas de crédito seguem um modelo de negócios básico:os membros reúnem seu dinheiro - tecnicamente, eles estão comprando ações da cooperativa - a fim de poder fornecer empréstimos, contas de depósito à vista, e outros produtos e serviços financeiros entre si. Qualquer renda gerada é usada para financiar projetos e serviços que irão beneficiar a comunidade e os interesses de seus membros.

Requisitos para adesão

Originalmente, a adesão a uma cooperativa de crédito era limitada a pessoas que compartilhavam um "vínculo comum":trabalhar no mesmo setor ou para a mesma empresa, ou vivendo na mesma comunidade. No passado recente, as cooperativas de crédito afrouxaram as restrições à adesão, permitindo a adesão do público em geral.

Para fazer qualquer negócio com uma cooperativa de crédito, você deve ingressar nele abrindo uma conta lá (geralmente por um valor nominal). Assim que você fizer, você se torna um membro e proprietário parcial. Isso significa que você participa dos negócios do sindicato; você tem direito a voto para determinar o conselho de diretores e as decisões em torno do sindicato. A capacidade de voto de um membro não se baseia em quanto dinheiro está em sua conta; cada membro recebe um voto igual.

Totalmente ativos em cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal em 30 de junho de 2020, foram de US $ 1,75 trilhão.

De acordo com a National Credit Union Administration (NCUA), o número de membros em cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal cresceu para 122,3 milhões em 30 de junho, 2020.

Vantagens das cooperativas de crédito

Como bancos, o processo de ganhar dinheiro nas cooperativas de crédito começa atraindo depósitos. Nesta área, as cooperativas de crédito têm duas vantagens distintas sobre os bancos, ambos resultantes de seu status como organizações sem fins lucrativos:

1. As cooperativas de crédito estão isentas do pagamento de imposto de renda corporativo sobre os rendimentos.
2. As cooperativas de crédito precisam gerar apenas rendimentos suficientes para financiar as operações diárias. Como resultado, eles desfrutam de margens operacionais mais estreitas do que os bancos, que são esperados pelos acionistas para aumentar os lucros a cada trimestre.

Ser capaz de trabalhar com margens estreitas permite que as cooperativas de crédito paguem taxas de juros mais altas sobre os depósitos, ao mesmo tempo em que cobra taxas mais baixas por outros serviços, como contas correntes e saques em caixas eletrônicos. Resumidamente, uma cooperativa de crédito pode economizar dinheiro aos membros em empréstimos, contas, e produtos de poupança.

De acordo com dados da National Credit Union Administration (NCUA) de 25 de setembro, 2020, a taxa média nacional para certificados de depósito de cinco anos (CDs) oferecidos por cooperativas de crédito foi de 0,94%, em comparação com uma taxa média de 0,78% nos bancos.

As cooperativas de crédito oferecem melhores taxas na maioria das hipotecas, incluindo hipotecas fixas de 15 e 30 anos, o que pode ser uma boa opção se você estiver pensando em comprar uma casa.

As taxas do mercado monetário nas cooperativas de crédito também foram mais altas, com uma taxa média de 0,17% contra a taxa bancária média de 0,12%. Embora essas diferenças pareçam pequenas, eles somam, dando às cooperativas de crédito uma vantagem significativa sobre os bancos quando competem por depósitos.

Desvantagens das cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito têm consideravelmente menos locais de tijolo e argamassa do que a maioria dos bancos, o que pode ser uma desvantagem para clientes que gostam de atendimento presencial. A maioria oferece serviços modernos, como banco on-line e pagamento de contas automáticas. Ainda, o pequeno tamanho de muitas cooperativas de crédito pode significar um compromisso em uma variedade de serviços, tecnologia, e acessibilidade.

Lower Tech

As cooperativas de crédito menores normalmente não têm o mesmo orçamento de tecnologia que os bancos, portanto, o site e os recursos de segurança costumam ser consideravelmente menos avançados. Dito isto, algumas cooperativas de crédito de médio e grande porte podem oferecer aplicativos de banco móvel que rivalizam com os de instituições com fins lucrativos muito maiores.

Menos opções

Embora as cooperativas de crédito ofereçam a maioria dos produtos e serviços financeiros que os bancos oferecem, as cooperativas de crédito geralmente oferecem menos escolha. O Bank of America tem 22 opções diferentes de cartão de crédito em 12 de novembro, 2020, variando de cartões de recompensa a cartões de estudante, enquanto a Navy Federal Credit Union (NFCU) tem apenas seis em 12 de novembro, 2020. A segunda maior cooperativa de crédito do país, a State Employees ’Credit Union (SECU), oferece um cartão de crédito.

Menos flexibilidade

Com mais recursos para alocar ao atendimento ao cliente e pessoal, os bancos funcionam cada vez mais tarde:abertos até às 17h00 ou 18h00 durante a semana e muitas vezes aos sábados, também. As cooperativas de crédito tendem a manter o horário comercial tradicional dos banqueiros (9h00 às 15h00, De segunda a sexta), embora os maiores, como SECU, tem uma linha direta de atendimento ao cliente 24 horas.

Cooperativas de crédito vs. bancos

As cooperativas de crédito são significativamente menores em tamanho do que a maioria dos bancos e são estruturadas para atender uma determinada região, indústria, ou grupo. Contudo, só porque a maioria das cooperativas de crédito tem menos agências, não significa que não possam ter um alcance semelhante ao dos grandes bancos. Muitas cooperativas de crédito fazem parte de uma rede de caixas eletrônicos projetada para expandir seu alcance.

Embora as cooperativas de crédito ainda devam fazer o suficiente para cobrir suas operações, a ausência da necessidade de gerar lucros geralmente permite taxas mais baixas e mínimos de conta, taxas mais altas de poupança, e taxas de empréstimo mais baixas para seus membros e proprietários.

Seguro em contas de cooperativas de crédito

A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) não cobre as cooperativas de crédito. Contudo, o NCUA, estabelecido em 1934, regula as cooperativas de crédito licenciadas pelo governo federal e a maioria das cooperativas de crédito licenciadas pelo estado. O Localizador de Cooperativas de Crédito pode verificar se uma cooperativa de crédito é licenciada pelo governo federal e outras informações.

Uma das principais responsabilidades da NCUA é administrar o Fundo Nacional de Seguro de Ações para Cooperativas de Crédito (NCUSIF), que usa verbas federais para fazer backup de ações (depósitos) em todas as cooperativas de crédito federais.

O NCUA oferece cobertura para cada conta individual, conta conjunta, conta fiduciária, conta de aposentadoria (como IRAs tradicionais, Roth IRAs, ou contas do plano Keogh), e conta empresarial de até $ 250, 000 por conta. Por exemplo, se você tiver uma conta individual, um Roth IRA, e uma conta comercial em uma cooperativa de crédito, o total de suas ações está segurado até $ 750, 000