O guia definitivo para o seguro de invalidez:o que você precisa em uma apólice

Você precisa de seguro de invalidez? Sim! Você definitivamente precisa de seguro de invalidez.

Mas pode ser confuso entender o que você precisa. E para algumas pessoas, seu empregador pode fornecer algo - então você precisa de mais? (Dica: provavelmente).

Aqui está o que você precisa saber sobre esse produto financeiro subestimado, o que é e onde encontrá-lo.

O que é seguro de invalidez?

O seguro de invalidez é um seguro que substitui parte de sua renda se você ficar medicamente incapacitado (incapaz de trabalhar por um motivo coberto). É uma das formas mais importantes de seguro, mas poucas pessoas têm uma apólice de seguro de invalidez pessoal. Se você está coberto, provavelmente está coberto pelo trabalho.

Aqui está o que você precisa saber sobre o seguro de invalidez.

Seguro de invalidez não é barato

Não há necessidade de enterrar o lede aqui. O seguro de invalidez parece caro. O preço exato de uma apólice depende de vários fatores, incluindo sua idade, estado de saúde, ocupação (especialmente se for uma ocupação perigosa) e a quantidade de renda que você deseja substituir.

Substituir US$ 3.500 por mês (60% de uma renda de US$ 70.000 por ano) custa entre US$ 175 e US$ 250 por mês para uma mulher de 30 anos na minha ocupação. O custo exato de uma política varia. No entanto, muitas pessoas nos estágios iniciais de carreira podem esperar pagar entre US $ 150 e US $ 250 pela cobertura.

Você pode conferir os preços da cobertura usando um site como o Policygenius (enquanto estiver lá, compre uma apólice se não estiver coberto pelo trabalho).

Quais termos você precisa conhecer?

Quando você está olhando para o seguro de invalidez, você precisa conhecer o jargão. Aqui estão algumas coisas que você terá que entender.

Cobertura de ocupação própria ou cobertura de qualquer ocupação

Uma apólice de seguro de ocupação própria cobre indivíduos que não podem realizar tipos específicos de trabalho. Por exemplo, se um cirurgião não pode realizar uma cirurgia, ele fica incapacitado de sua própria ocupação. Ela pode ser capaz de fornecer aconselhamento médico generalizado, mas sua capacidade de obter renda de sua própria ocupação é diminuída. Portanto, se o cirurgião tiver seguro de invalidez para “ocupação própria”, ele estará coberto.

Por outro lado, a cobertura de qualquer ocupação exige que você esteja incapacitado e incapaz de realizar qualquer tipo de trabalho. Este é um padrão extremamente difícil de atender, pois você teria que provar que não pode executar nem mesmo tarefas simples, como entrada de dados, para ser considerado desabilitado. No entanto, essa cobertura geralmente é mais barata (devido à barra mais alta que você precisa limpar).

O seguro de renda por invalidez da Previdência Social é uma cobertura de “qualquer ocupação”. Isso significa que você realmente não pode confiar nele para cobrir possíveis perdas de renda. A probabilidade de você realmente não conseguir realizar nenhum trabalho é baixa. Idealmente, você quer uma apólice de seguro de invalidez para ocupação própria.

Invalidez de Curto Prazo e Longo Prazo

O seguro de invalidez de curto prazo é um seguro que cobre sua renda desde o momento em que você fica incapacitado por um curto período de tempo (geralmente de 6 a 12 semanas). Esta é a política mais comum oferecida pelos empregadores.

Muitas vezes, o seguro de invalidez de curto prazo cobrirá sua renda após o parto. De fato, muitas mulheres que recebem alguma forma de licença-maternidade remunerada por meio de suas empresas são pagas por meio de políticas de invalidez de curto prazo.

A quantidade de renda coberta por um período de incapacidade de curto prazo varia. Qualquer coisa de 50% da renda a 100% da renda poderia ser coberta. Se você tiver uma deficiência de curto prazo, verifique com seu provedor para saber sobre o valor da renda coberta.

As apólices de invalidez de longo prazo começam a cobrir sua renda após um período de tempo (geralmente de dois a seis meses) e cobrem você até os 65 anos ou até que sua deficiência seja resolvida. Essas políticas substituem uma parte de sua renda durante esse período. Normalmente, uma apólice substituirá no máximo 60% de sua renda.

Cobertura de renda

Se você tem seguro de invalidez pelo trabalho, provavelmente tem uma apólice que cobre 60% de sua base salário.

Se sua renda for estruturada com muitos bônus ou comissões, sua política de deficiência pode ser muito ruim. Vendedores e outros com renda variável devem entrar em contato com um representante de recursos humanos para determinar se a política de deficiência oferecida pela empresa atende às suas necessidades.

Geralmente, quando você compra uma apólice privada, cobre um valor específico em dólar. O valor máximo em dólares que você pode comprar será 60% do seu salário anual.

Quando você precisa comprar seu próprio seguro de invalidez

Não coberto pelo trabalho

Os empregadores geralmente oferecem seguro de invalidez como um benefício no local de trabalho. Mas se você não tem cobertura por meio de um emprego, vale a pena conseguir uma por conta própria.

Além disso, se você estiver preocupado por não ter cobertura suficiente - ou talvez seu empregador ofereça apenas seguro de invalidez de curto prazo -, considere comprar sua própria cobertura.

Trabalhadores autônomos

É fácil argumentar que você deve ter um seguro de invalidez. Se você não pode trabalhar, você ainda precisa de dinheiro. O seguro de invalidez substitui sua renda quando você está medicamente incapaz de trabalhar. Mas se você trabalha por conta própria, o custo mensal de mais de US $ 150 pode impedi-lo de comprar o seguro de que realmente precisa.

Gastar esse dinheiro pode ser uma pílula difícil de engolir, mas se você puder espremê-lo em seu orçamento, compre um seguro de invalidez. Se você não puder trabalhar por um período de tempo, ficará grato por ter essa cobertura. Se você não tiver cobertura, use um site como o Policygenius.

Qualquer pessoa pensando em ficar em casa com as crianças

Os trabalhadores autônomos podem deixar de comprar o seguro de invalidez, mas outro grupo que tende a ser subcoberto é o dos pais que ficam em casa.

Vários anos atrás, comprei uma apólice de seguro de invalidez suplementar privada que tem cobertura de US$ 1.400 por mês. Sob a estrutura desta política, eu teria permissão para manter a política em vigor, mesmo se eu parasse de trabalhar em tempo integral.

Mantive essa política em vigor durante meus anos de “mãe que fica em casa”, quando não trabalhava em período integral. Se eu ficasse incapacitado durante esse período, a apólice ainda seria paga. Isso me permitiria pagar por cuidados infantis ou ajuda doméstica, se eu não tivesse conseguido fornecê-los.

Em geral, essas apólices privadas devem ser adquiridas durante um período em que você está trabalhando em período integral.

Formas de economizar dinheiro em seguro de invalidez

Você precisa de seguro de invalidez, mas é caro. O que você pode fazer? Existem pelo menos algumas maneiras de economizar dinheiro.

A primeira é pular o seguro de invalidez de curto prazo em favor de um fundo de emergência. Se você puder cobrir seis meses ou mais de despesas, poderá renunciar ao seguro de invalidez de curto prazo. Além disso, se você é jovem e acha que seus pais podem cuidar de você, provavelmente pode pular o seguro de curto prazo.

As únicas pessoas que devem considerar fortemente a compra de uma apólice de invalidez de curto prazo são mulheres autônomas que podem querer ter um filho e precisarão da apólice para financiar uma licença de maternidade.

Com o seguro de invalidez de longo prazo, existem algumas maneiras de cortar custos. A primeira é reduzir a quantidade de renda coberta. Se você pode viver facilmente com US$ 2.000 por mês, não se preocupe em cobrir US$ 4.000 por mês. Mantenha o pagamento do seguro o mais baixo possível.

Segundo, você pode estender o tempo de espera antes que os pagamentos de invalidez de longo prazo cheguem. O período mais comum é de 90 dias, mas se você puder esperar 180 dias ou até um ano, o custo cairá um pouco .

Por último, você pode cortar custos com um passageiro da Previdência Social. Esta cláusula diz que qualquer dinheiro pago pela Previdência Social não será pago pela seguradora. Eu não recomendo adicionar esta cláusula, mas se ela permitir que você coloque a política em seu orçamento, vá em frente e adicione-a. Você poderá atualizar uma nova política mais tarde.

Onde adquirir o seguro de invalidez

A maioria das pessoas obtém uma apólice de seguro de invalidez através de seu empregador. Mas se você deseja comprar um por conta própria, pode ficar perplexo sobre onde comprá-lo.

Aqui estão duas opções a serem consideradas:

Policygenius

Policygenius é normalmente pensado para seguro de vida, mas eles são ótimos para seguro de invalidez também. O que torna o Policygenius ótimo é que eles compram e comparam todos os principais provedores de seguros, conhecem suas necessidades e garantem que a apólice que você obtém realmente cobre o que você precisa - não apenas o deixará pendurado se realmente precisar para usar o seu seguro.

Leia nossa análise completa do Policygenius aqui.
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Brisa

A Breeze é uma empresa relativamente nova que facilita a obtenção de seguro de invalidez. Eles trouxeram o processo de seguro de invalidez totalmente online - e a experiência de obter uma cotação e ver sua cobertura é muito fácil. Com seu processo simples, você pode facilmente obter uma cotação em cerca de 15 minutos e, como está online, você pode fazer tudo sem falar com um representante.

Leia nossa análise completa do Breeze aqui.
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Considerações finais

O seguro de invalidez é uma despesa adicional, mas é importante para todos os adultos que trabalham. É uma das primeiras coisas que você deve comprar depois do aluguel, alimentação e despesas médicas (incluindo seguro saúde).

Se você é jovem e invencível, pode achar que o seguro de invalidez é um desperdício de dinheiro. E na melhor das hipóteses, será um desperdício de dinheiro. Você pagará por isso mês após mês e nunca obterá um benefício com isso. Isso é ótimo! Significa que você está saudável.

Mas se você ficar incapacitado, você não quer planejar trabalhar de sua cama de hospital para poder continuar pagando as contas. Fique tranquilo e compre o seguro de invalidez.