O guia definitivo para o seguro guarda-chuva (você precisa?)

Quando se trata de aumentar a riqueza, o melhor ataque pode ser uma boa defesa. Em particular, ter apólices de seguro que possam protegê-lo de eventos catastróficos pode ser importante. Um tipo de apólice de seguro que você pode ter ouvido falar é o seguro guarda-chuva.

O seguro guarda-chuva é um tipo de seguro que protege sua riqueza quando seu carro ou seguro residencial não protege você. Mas este seguro extra é um custo extra. Alguma vez vale a pena? Explicamos como funciona o seguro guarda-chuva e quem deve comprá-lo.

O que é seguro guarda-chuva?

O seguro guarda-chuva é um seguro que cobre as “lacunas” em sua apólice regular de seguro de carro ou proprietário. Ele protege você se você for culpado por um acidente significativo (imagine seu trailer esbarrando em um veículo da NASCAR em uma corrida) ou se você for processado por negligência ou responsabilidade.

A apólice de seguro guarda-chuva pode fornecer segurança financeira adicional para você em qualquer situação em que sua apólice de seguro principal (como carro, proprietário ou seguro de barco) não o proteja totalmente.

Tradicionalmente, a maioria das pessoas que possuem seguro guarda-chuva carrega entre US$ 1 milhão e US$ 5 milhões em seguro adicional.

Quando é útil?

Como o seguro guarda-chuva é uma apólice de seguro que você carrega além do seguro de carro, casa e saúde, é útil considerar quando pode ser útil. A área número um em que o seguro guarda-chuva é útil é no caso de você ser processado - normalmente por um acidente de carro ou um acidente que acontece em sua casa.

Você pode pensar:“Eu não vou a lugares estúpidos com pessoas estúpidas que fazem coisas estúpidas, então não vou ser processado”. Mas isso não é necessariamente verdade. Qualquer pessoa com um patrimônio líquido modesto a alto pode ser alvo de uma ação judicial. Um inquilino em seu imóvel alugado pode processá-lo por negligência. Você pode entrar em um pequeno fender bender e ser obrigado a pagar multas enormes por negligência.

Proprietários, proprietários de pequenas empresas, qualquer pessoa que faça parte do conselho de uma organização sem fins lucrativos, qualquer pessoa suspeita de ter uma alta renda (médicos, advogados, engenheiros, etc.) poderia ser processado.

Algumas das reivindicações de seguro guarda-chuva mais comuns incluem (veja este tópico interessante do fórum também):

• Acidentes de carro (especialmente quando há vários veículos ou várias pessoas feridas)
• Lesões em sua casa (incluindo mordidas de cachorro, lesões por trampolim e muito mais)
• Reivindicações de difamação decorrentes de avaliações, mídias sociais ou outros meios

Como funciona uma política de guarda-chuva?

Os detalhes exatos das apólices de seguro guarda-chuva variam de apólice para apólice, mas as apólices seguem um padrão generalizado. Em geral, uma apólice guarda-chuva cobre quase todos os custos de responsabilidade até o valor da apólice. Se você for processado, sua apólice abrangente cobrirá as taxas legais associadas à resolução do caso, bem como o valor da sentença contra você (que não é coberto pela sua apólice de automóveis ou imóveis).

As apólices de guarda-chuva também não começam a reclamar até que um "mínimo" seja atingido. Por exemplo, você pode ter US$ 100.000 em cobertura de responsabilidade em sua apólice de automóvel, e sua apólice abrangente cobrirá você após US$ 100.000 em sinistros (até o valor da apólice).

Quando você for processado, ligará imediatamente para sua companhia de seguros guarda-chuva, e a companhia de seguros o ajudará a encontrar um advogado apropriado para ajudá-lo no processo de litígio. A maioria das apólices abrangentes deseja ser emitida em conjunto com suas apólices residenciais ou de automóveis, pois todas as apólices precisam trabalhar juntas.

É importante trabalhar com um corretor de seguros informado quando você compra uma apólice de seguro guarda-chuva pela primeira vez. Certifique-se de explicar se você opera um negócio ou propriedades de aluguel. O corretor pode explicar os tipos de seguro que você precisa ter antes de comprar um seguro guarda-chuva. Eles também podem garantir que você não tenha lacunas na cobertura (como o auto terminando em US $ 100.000, mas a política geral não entra em ação até US $ 300.000).

Quanto custa?

Os custos do seguro guarda-chuva dependem da sua idade, seu histórico pessoal (especialmente se você foi condenado por um crime ou processado antes), quantos bens você possui e sua exposição ao público. Em geral, uma apólice de seguro guarda-chuva de US $ 1 milhão custará US $ 150 a US $ 360 por ano quando você a comprar por meio de sua companhia de seguros de automóveis e imóveis.

Mas o custo direto do seguro guarda-chuva não é o único custo a ser considerado. Muitas pessoas precisam aumentar sua cobertura de responsabilidade civil automotiva e de proprietário antes de poderem comprar um seguro guarda-chuva (para evitar as lacunas que mencionamos anteriormente). O aumento da cobertura pode vir com custos maiores, o que significa que seus custos totais de seguro podem aumentar pelo menos $ 200 a $ 500 por ano (incluindo o custo do seguro guarda-chuva).

Onde comprar?

Você procuraria uma política de guarda-chuva da mesma empresa que faz seu seguro residencial e de automóveis. A maioria das companhias de seguros de guarda-chuva exige que você tenha casa e automóvel com eles para emitir uma apólice - uma vez que incidentes domésticos e automobilísticos são as maiores razões pelas quais uma política de guarda-chuva pode ser acionada.

Se você não procura uma política há algum tempo, confira estes guias:

• Por que você deve comparar as apólices de seguro residencial anualmente
• O guia definitivo para o seguro de locatários
• Como encontrar o seguro de carro mais barato

Preciso comprar um seguro guarda-chuva?

Não existe uma regra rígida sobre quando comprar um seguro guarda-chuva, mas existem algumas diretrizes.

Acho que todos os médicos e advogados deveriam considerar fortemente a compra do seguro, já que são alvos de ações judiciais. Proprietários de pequenas empresas e proprietários também devem planejar comprá-lo, pois apresentam altos riscos de responsabilidade.

A maioria das outras pessoas só deve comprar um seguro guarda-chuva quando tiver ativos suficientes para justificar o custo. Se você tem uma casa paga, ou mais de $ 100.000 fora das contas de aposentadoria, o seguro guarda-chuva provavelmente vale a pena.