Seguro de vida Gerber:você deve considerar isso para seu filho?

Novos pais sempre querem fazer o melhor que podem para seus filhos. Isso significa comprar seguro de vida Gerber para eles?

O Seguro de Vida Gerber é um dos produtos de seguro de vida mais "comercializados" do mercado - com o icônico logotipo do bebê Gerber.

Explicamos o que é o seguro e por que você pode (ou não) querer comprá-lo para seus pequenos.

Veja como ele se compara às melhores companhias de seguro de vida.

Resumo rápido

• Gerber Life oferece apólices de seguro de vida inteira
• O Plano Grow-Up é comercializado para novos pais
• Pode não fazer sentido para a maioria dos pais

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O que é o seguro de vida Gerber para crianças?

A Gerber, sim, a empresa de alimentos para bebês, também atua no ramo de serviços financeiros. Especificamente, oferece uma forma de seguro de vida inteira para crianças chamado Plano Grow-Up®. Se você é um novo pai, provavelmente já viu pelo menos alguns anúncios desse seguro.

O Plano Grow-Up® é uma típica apólice de seguro de vida inteira, o que significa que possui as seguintes características:

• Você paga pagamentos mensais iguais enquanto mantiver a apólice de seguro de vida.
• Se a pessoa coberta (seu filho) falecer, a seguradora pagará o valor da apólice (com a Gerber, a apólice pode ser de US$ 5.000 a US$ 50.000).
• A política cria um “valor em dinheiro” ao longo do tempo. Você pode emprestar contra o valor em dinheiro, usar os juros do valor em dinheiro para pagar prêmios ou desistir da apólice em troca do valor em dinheiro. Discutiremos mais sobre o conceito de valor em dinheiro mais tarde.

O plano também tem uma pequena reviravolta. Quando a pessoa coberta completa 18 anos, o valor da apólice dobra (de $ 10.000 para $ 20.000, por exemplo). Isso o torna um pouco mais valioso para a criança. Além disso, quando a criança completa 21 anos, ela automaticamente possui a apólice.

Por que ter um seguro de vida para crianças?

A apólice de seguro de vida Gerber é antes de tudo uma apólice de seguro de vida. A principal razão para comprar um seguro de vida é cobrir a perda de renda e o aumento das despesas incorridas quando uma pessoa morre. Em geral, os pais precisam de seguro de vida para si mesmos, quer façam parte da força de trabalho formal ou trabalhem em casa (pais que ficam em casa).

Por outro lado, os pais não precisam de seguro de vida para seus filhos. As crianças não recebem renda, portanto, os pais não precisam substituir sua renda caso a criança morra.

No entanto, acho que existem razões válidas para considerar a compra de uma apólice de seguro de vida inteira para seu filho. Aqui estão as razões pelas quais eu consideraria isso:

• Seu filho está enfrentando uma deficiência ou um diagnóstico grave que dificultaria a compra de um seguro de vida mais tarde.
• Você pode obter uma apólice de seguro de vida barata para seus filhos por meio do trabalho (eu pago cerca de US$ 5 por mês por US$ 10.000 em cobertura para meus três filhos).
• Você não tem de US$ 3.000 a US$ 5.000 para cobrir os custos do funeral.

Quando não faz sentido comprar um seguro de vida para crianças

Muito do marketing de seguro de vida da Gerber envolve a parte do valor em dinheiro da apólice. A publicidade implica que seu filho pode usar o valor em dinheiro para pagar a faculdade ou grandes despesas (como um casamento) anos depois.

Essa publicidade implícita é verdadeira. Seu filho pode pedir emprestado contra o valor em dinheiro acumulado em uma apólice de seguro de vida. O problema é que o valor em dinheiro em uma apólice de seguro de vida se acumula muito lentamente ao longo do tempo. Depois de pagar o plano por 17 ou 18 anos, a apólice de $ 50.000 pode ter apenas $ 3.000 a $ 4.000 de valor em dinheiro acumulado quando seu filho atingir a idade da faculdade.

Se você quiser dar ao seu filho acesso ao dinheiro entre as idades de 17 e 25 anos, um plano de seguro de vida raramente é a maneira de fazê-lo. O valor em dinheiro aumenta muito lentamente para valer a pena na vida de seu filho.

Quanto custa?

Solicitei cotações para minha filha de um ano e descobri que os preços da apólice variavam de $ 3,40 para uma apólice de $ 5.000 a $ 32,40 por mês para uma apólice de $ 50.000. Os custos reais dependerão da idade do seu filho, onde você mora e do sexo da criança.

Conheço algumas pessoas que tiveram pais ou avós pagando pela apólice de seguro de vida Gerber nos primeiros 20 anos de vida. Agora que essas pessoas estão com quase 30 anos, as políticas são consideradas autossustentáveis. Isso significa que os segurados podem pagar seus prêmios usando os juros obtidos com o valor em dinheiro da apólice.

Não há garantia de quando uma apólice de Seguro de Vida Gerber se tornará autossustentável. No ambiente atual de baixas taxas de juros, pode levar várias décadas (porque as companhias de seguro de vida investem em opções de baixo risco, como títulos). No entanto, se as taxas de juros subirem, a política pode se tornar autossustentável quando seu filho atingir o início da idade adulta.

Faz sentido comprar um seguro de vida Gerber para seu filho?

Suspeito que a maioria dos pais não precisa comprar um produto de seguro de vida para seus filhos. Do ponto de vista do planejamento financeiro, não vejo grande necessidade do produto Gerber Life Insurance. A única razão para considerar isso é se seu filho tiver uma doença grave ou deficiência que possa desqualificá-lo de comprar um seguro de vida por conta própria quando adulto.

Embora eu não goste da apólice do Seguro de Vida Gerber na maioria dos casos, acho que o seguro de vida infantil pode fazer sentido na situação certa. Sempre tive cobertura para meus filhos por meio de um plano de trabalho. É um benefício muito barato (quando adquirido através do trabalho) e me dá tranquilidade saber que eu poderia me afastar de vários tipos de trabalho se um dos meus filhos morresse.